Kredyt na mieszkanie / rynek wtórny / 80 000zł

[marian_em]

Witam, chciałbym kupić mieszkanie na kredyt, lokal ma założoną odrębną KW i będzie oczywiście robiony wpis hipoteki. Pytałem o ofertę w lokalnych oddziałach banków i tak:

 

PEKAO SA oferuje:

81600 (z wliczonym CPI - nie zwróciłem uwagi że symulacja go zawiera ale i tak chcę mieć na wypadek utraty pracy) na 3,95% na 10 lat

prowizja - 1,79% (tj. 1432zł)

karta kontroli - 137zł

66,67zł/miesiąc - do czasu wpisu hipoteki

ubezpieczenie lokalu (to jest opcja, można mieć swoje) z cesją praw na bank ok 100zł/rok

 

w sumie wychodzi 98 906zł w równych ratach już ze spłaconym ubezpieczeniem,

Łącznie z prowizją i ubezpieczeniem wychodzi 101 475zł całość

 

PKO BP:

marża 12 miesięcy - 1,1% (oproc. 3,16%)

marża pozostały okres - 2,03% (oproc. 4,09%)

wycena - 700zł

ubezpieczenie od skutków utraty pracy (Hestia 4 lata) - 3,25% tj 2600zł

majątkowe - 640zł (chyba (?) za cały okres)

 

W sumie w równych ratach wychodzi do spłacenia 97 173zł odsetek

Łącznie z ubezpieczeniem i wyceną 101065zł (przy założeniu że wezmę kartę kredytową)

 

 

Lokalny bank spółdzielczy:

WIBOR 6M + marża 4,5% (z opcją obniżenia marży za dostępne "gratisy", przyjmijmy, że dałoby radę zejść na 3,5% co daje w sumie 5,5%. W porównaniu z poprzednimi wydaje się kosmos, do spłacenia bez ubezpieczenia od utraty pracy prawie 105 000zł ale przy ich ubezpieczeniu na życie nie ma prowizji i nie pobierają żadnych opłat za wcześniejszą spłatę (części ani całości)

 

Oczywiście mogłem przez przypadek coś pominąć.

Czy przy poniższych warunkach da radę na coś tańszego? Ubezpieczenie na życie + na wypadek utraty pracy min 4-5 lat muszę mieć dla własnego spokoju więc może być "w pakiecie".

 

 

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM - standardowy

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 10 lat

Wysokość kredytu. 80 000zł

Wartość nieruchomości / wkład własny. 100.000zł / 20.000zł

Rynek pierwotny/rynek wtórny. - wtórny

Rodzaj nieruchomości. - mieszkanie własnościowe (?)

Metraż nieruchomości. - 43m + piwnica 6m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - podkarpackie/Brzozów

Stan zaawansowania inwestycji. - do remontu

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - 36

Aktualne obciążenia kredytowe. - brak

Historia w BIK. - nie ma

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 2500

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza** - brak

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód.

Inne istotne informacje:

 

Jeśli coś brakuje proszę pytać, postaram się uzupełnić. Z góry dziękuję za pomoc.

[Doradca Lubuskie]

Jaką masz umowę o pracę i jakie są jej ramy czasowe

[marian_em]

Przepraszam, zapomniałem. Od ponad 7 lat mam umowę na czas nieokreślony, mieszkam wspólnie z kilkoma osobami więc wydatki miesięczne niewielkie, ok 200 - 300zł. W "nowym" mieszkaniu czynsz ok 120 więc z rachunkami powinno się zamknąć w tym co płacę teraz (ok 300zł) Zdolność kredytowa "wychodzi" w bankach na styk, na zaświadczeniu będę miał pewnie więcej ale załóżmy że będzie 2500 netto.

[Doradca Lubuskie]

Czy dochód w 2013 i 2014 był na podobnym poziomie?

 

Czy kredyt musi być na 10 lat?

[WMichal]

Marianie,

 

słowo komentarza do ubezpieczenia od utraty pracy - jak zapoznasz się z OWU tych ubezpieczeń to dowiesz się, że wypłata świadczenia z tytułu faktycznej utraty źródła dochodu jest praktycznie niemożliwa. Także jest to raczej złudna ochrona.

 

Co do ofert kredytu to standardowa oferta w ING Banku Śląskim powinna Cię zadowolić a jako konkurencyjną brałbym pod uwagę Pekao SA ale bez ubezpieczenia CPI.

 

ING

prowizja 1,8%

marża 1,8%

Oprocentowanie - 3,85%

Okres - 120 miesięcy

rata 804 zł (z ubezpieczeniem pomostowym 815 zł)

Wycena - 300 zł po decyzji wstępnej

 

PS: W Pekao SA będzie wymagane ubezpieczenie na życie ze względu na jednego wnioskodawcę.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[Doradca Lubuskie]

Michał ale chyba w ING coś więcej trzeba wziąć?

 

W Pekao S.A. zastanowił bym się jeszcze nad ofertą gdzie przez pierwsze dwa lata marża jest 1,44% potem 1,84% z prowizją - 1.95% ale oczywiście bez CPI

[marian_em]

Czy dochód w 2013 i 2014 był na podobnym poziomie?

 

Czy kredyt musi być na 10 lat?

1. Tak

2. Nie, ale na dłuższym wychodzi więcej za odsetki to wiadomo. Tak +- do 1000zł - 1100zł ratę przeżyję na początek jeśli się będzie opłacało.

 

---------- Post dodany o 18:41 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 18:12 ----------

 

Marianie,

 

słowo komentarza do ubezpieczenia od utraty pracy - jak zapoznasz się z OWU tych ubezpieczeń to dowiesz się, że wypłata świadczenia z tytułu faktycznej utraty źródła dochodu jest praktycznie niemożliwa. Także jest to raczej złudna ochrona.

Właśnie nad tym się zastanawiałem gdzie jest haczyk, muszę poszukać jakiegoś owu. To co mówią doradcy brzmi bardzo interesująco ale tak myślałem że nie wygląda tak różowo. Bo jak mniemam np. w przypadku "obcięcia" pensji do najniższej krajowej nie załapię się na ubezpieczenie bo pracę mam a że nie mam na raty to mój problem prawda? Jeśli tak to wygląda to faktycznie lepiej te pieniądze sobie zostawić "na czarną godzinę" i w razie czego kilka miesięcy zapłacić z nich?

Co do ofert kredytu to standardowa oferta w ING Banku Śląskim powinna Cię zadowolić a jako konkurencyjną brałbym pod uwagę Pekao SA ale bez ubezpieczenia CPI.

 

ING

prowizja 1,8%

marża 1,8%

Oprocentowanie - 3,85%

Okres - 120 miesięcy

rata 804 zł (z ubezpieczeniem pomostowym 815 zł)

Wycena - 300 zł po decyzji wstępnej

To wygląda świetnie, tylko co trzeba kupić razem z tym w pakiecie?

PS: W Pekao SA będzie wymagane ubezpieczenie na życie ze względu na jednego wnioskodawcę.

Ubezpieczenie na życie i tak muszę wykupić żeby w razie czego nikt po mnie nie musiał spłacać.

 

Z tym Pekao 1,44 / 1,84 z prowizją to też by mogło być ale tego mi nie proponowano. Pierwszy raz się staram o taki kredyt i nie mam jeszcze zdolności negocjacyjnych. Dzięki temu forum trochę się podszkoliłem ale jeszcze dużo przede mną

[Doradca Lubuskie]

Najlepszym rozwiązaniem będzie dla Ciebie oferta z ING. Tam już masz ubezpieczenie na życie i nie jest wcale zbyt drogie.

 

Jak masz jakieś pytania służę pomocą

[marian_em]

Najlepszym rozwiązaniem będzie dla Ciebie oferta z ING. Tam już masz ubezpieczenie na życie i nie jest wcale zbyt drogie.

 

Jak masz jakieś pytania służę pomocą

Ubezpieczenie na życie już jest w racie kredytu zawarte? Jutro będę w ING więc chciałbym wiedzieć co mi będzie chciał wcisnąć doradca i czego nie powinienem brać Na stronie jest promocja "0% prowizji lub obniżona marża", czy to są gratisy z jakimiś obwarowaniami i który się bardziej opłaca?

 

Wracając jeszcze do tego ubezpieczenia od utraty pracy, jeżeli faktycznie jest ono nieobowiązkowe i nic nie daje to może faktycznie zrezygnuję z niego. Nie mogę znaleźć nigdzie owu dostępnego żeby poczytać albo źle szukam po prostu. Tak jak pisałem nie mam doświadczenia a nawet nie ma na miejscu doradcy żadnego żeby coś pomógł, jak są to "zorientowani" na konkretne banki a nie chciałbym niepotrzebnie przepłacić bo różnica nawet 2-3 tysiące na całości to dla mnie bardzo dużo.

[Doradca Lubuskie]

Nie musisz chodzić do banku, możesz przy pomocy Doradców z forum złożyć wniosek - my na pewno nie wciśniemy Ci nie potrzebnych rzeczy.

 

Jeżeli chodzi o ING to obie promocje są powiązane z ubezpieczaniami (na życie, plus jeszcze dwa inne z opcją ubezpieczenia od utraty pracy) oraz kontem na który musi wpływać min. 2000zł/msc. Jeżeli chodzi o konto to najlepiej założyć konto Direct. Karta do konta kosztuje 7zł ale jeżeli będziesz nią płacił min. 200zł/msc będzie za free. Wypłaty ze wszystkich bankomatów są darmowe. W tym koncie trzeba unikać tylko wypłat w placówkach ING oraz innych zleceń realizowanych również w placówkach.

Konto i ubezpieczenie trzeba utrzymać przez min. 3 lata, potem to już dobra wola.

 

Jeżeli chodzi o różnicę pomiędzy promocjami to przy takiej kwocie i krótkim okresie różnica końcowa, jeżeli chodzi o odsetki będzie nie wielka. Jednak ja zawsze proponuję swoim klientom zapłacenie prowizji a wtedy masz niższą marżę.

Jeżeli dołożysz sobie ubezpieczenie na życie to marża zostanie obniżona wtedy do 1,7%. Stawka ubezpieczenia to 0,025% kwoty kredytu, czyli maleje.

[marian_em]

Byłem dziś jeszcze w innej sprawie w pekao sa i przy okazji zapytałem o wersję bez cpi, w porównaniu z ofertą ING wygląda to tak:

PEKAO / ING

1,79% / 1,8% (1432zł / 1440zł)

3,76% / 3,75%

karta kontroli 137zł / wycena 300zł

 

do tego trzeba założyć konta (tu i tu za darmo z dostępem przez internet) no i oczywiście ubezpieczenia w podobnych "cenach"

 

Po podsumowaniu wychodzą bardzo niewielkie różnice i PEKAO mam na miejscu więc raczej taniej nic nie znajdę. Jeszcze się zastanawiam czy przy pozytywnym rozpatrzeniu zdolności kredytowej nie wziąć rat malejących ale chyba bezpieczniej dla mnie będzie wziąć stałe i ew. nadpłacić jakby coś zostało z remontu.

 

Dziękuję wszystkim za pomoc

[Doradca Lubuskie]

Tylko uważaj na kwestię nadpłat - mówili Ci coś o tym w Pekao S.A.

 

O jakich ubezpieczeniach mówisz?

[marian_em]

Ubezpieczenie na życie i lokalu. Ing wymaga na życie przez 3 lata a pekao niby caly okres, jeszcze sobie sprawdze czy mnie nie kłamią ;) O nadpłatach to wiem że w pekao nie za darmo ale przy malejących raczej będę płacił +- zgodnie z harmonogramem. W ing można jedną nadpłatę zrobić za darmo nawet 40 000 ale jakbym tyle miał to bym nie brał kredytu.

[Doradca Lubuskie]

W Pekao S.A. ubezpieczenie wymagane jest przez cały okres kredytu. Może być bankowe ale również może sam sobie wykupić z cesją na bank. Musisz pamiętać że Pekao wymaga żeby ubezpieczenie było na min. 25% kwoty kredytu.

 

W ING masz ubezpieczenie na całość kredytu i powiem Ci że nie jest Ono drogie porównując z dostępnymi na rynku

[marian_em]

W ing najtańsza opcja to 0.025% kwoty pozostałej kwoty kredytu, więc w moim przypadku najwyższa (pierwsza) składka to 20zł/mc i z każdym miesiącem się zmniejsza. W obowiązkowym 36 - miesięcznym okresie wychodzi trochę ponad 600zł.

Tak czy inaczej dopiero w czwartek przyjedzie sprzedający podpisać umowę przedwstępną więc jeszcze mam parę dni do namysłu

[WMichal]

Cześć,

 

w ING w pakiecie należy wziąć jedynie konto które należy zasilać co miesiąc min. 2.000 zł. I to są wszystkie dodatkowe produkty w tym banku. Bank wymaga ubezpieczenia na życie w pakiecie tylko w promocji dla kredytów wyższych niż 100.000 zł więc w Twoim przypadku nie ma potrzeby utrzymywania go przez 3 lata. Oczywiście ta oferta jest lepsza ale niedostępna przy Twoich parametrach kredytu.

 

Możesz oczywiście wziąć ubezpieczenie na życie i wtedy oferta poprawi się marżowo o 0,1 p.p. i wyniesie 1,7% marży i 1,8% prowizji.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance