Kredyt do 150 tys.

[bks11]

witam, najbardziej mnie interesuje kredyt z jak najlepsza mozliwościa wczesniejszej spłaty zadłużenia. 2 transze kredytu po 75tys w maju i grudniu. Przeniesienie własności mieszkania nastąpi w marcu 2016r. Prosze o podanie wszystkich kosztów kredytu min. odsetek od 1 transzy oraz opłat do momentu wpisania do księgi wieczystej.

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: pln

Pożądana długość okresu kredytowania: 9 lat

Wysokość kredytu : 150 tys

Wartość nieruchomości / wkład własny: 246 tys/96 tys

Rynek pierwotny/rynek wtórny: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Metraż nieruchomości: 55,8 m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Białystok

Stan zaawansowania inwestycji: budowa stan surowy do końca marca

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 60/57

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: brak

Umowa o pracę :3 tys netto

Emerytura 2,3 tys netto

.

[Doradca Lubuskie]

Umowa o pracę jakie ma ramy czasowe

[bks11]

Umowa o prace na czas nieokreślony, umowa obowiązuje od kilkunastu lat.

[Mr Tomek]

policzyłem dla was kilka ofert i szerze mówiąc przy krótkim okresie kredytowani to różnic dużych nie widać za bardzo

Musicie się zdecydować na czym wam najbardziej zależy

część banków kusi niską marżą ale zazwyczaj wiąże się to z prowizją lub jeszcze chętniej ubezpieczeniem

Zatem pytanie jak szybko chcecie ten kredyt spłacić ? i czy będziecie to robić raczej malymi kroczkami czyli np 1000zł co miesiąc czy np 50 tys co 3 lata ?

Moze lepiej będzie wybrać wyższą marżę ale nie zapłacić prowizji lub wybrac ubezpieczenie z którego część uda się odzyskać jeśli spłacicie na przekład za 2 lata - podajcie jak będa wyglądać nadpłaty lub spłaty

 

Dosyć długo będziecie budować to mieszkanie więc koszt podwyższenia do czasu wpisu hipoteki też będzie dosyć spory

W zależności od banku to koszt ok 0,3pp do 2pp dodatkowej marży przez -jak dobrze liczę - ok 12 mcy

podwyższenie o 0,3 to ok +19zł na racie =, a o 0,9pp (najczęściej występująca wartość) to ok 66 zł na racie

 

rata odsetkowa od 75k to ok 300 zł a od całęj kwoty to ok 600

 

Odpowiedz proszę na moje pytania co do nadpłat i jak długo trać będzie kredyt - bo to chyba najważniejsze rzeczy

[bks11]

Mamy nadzieję na spłatę kredytu w ok. 4-5 lat ale wiadomo jak to w życiu bywa. w 1 roku spłaty chcemy się zmieścić w 2 tys. raty kapitałowej wraz z odsetkami. W 2-3 roku pójść wyżej o 1-1,5 tys zł plus dodatkowe większe jednorazowe nadpłaty, tak żeby nie płacić dodatkowych odsetek za nadmierną/wcześniejsza spłatę kredytu. A w momencie, gdy odsetki za wcześniejsza spłatę przestaną obowiązywać chcemy w rok, max 2 lata spłacić resztę zobowiązań. Także opcja z odzyskaniem części ubezpieczenia raczej nie wchodzi w grę. Co do mieszkania to planowane oddanie nam do użytku to grudzień 2015, natomiast przeniesienie własności jak już pisałem planowane jest najpóźniej na marzec 2016. Jest jakiś sposób aby ominąć ten koszt podwyższenia? I ten koszt powstaje w momencie uruchomienia 1 transzy kredytu i obowiązuje do momentu sądowego wpisu do KW i ustanowienia hipoteki?

[Mr Tomek]

jedynym sposobem na ominięcia podwyższenia jest ustanowienia innego zabezpieczenia hipoteczneo - czyli np na posiadanym już mieszkaniu - inaczej nie da się tego tego przeskoczyć.

 

ale w pierwszym roku wasza rata to beda wylacznie odsetki od uruchomionej kwoty - czy w tym okresie też chcecie nadpłacać kredyt ?

[bks11]

A jak prawnie wygląda te inne zabezpieczenie na posiadanym mieszkaniu? Chyba czegoś nie rozumiem, w momencie wypłaty 1 transzy płacimy odsetki od tej kwoty czyli dajmy na to płacimy od maja, 2 i ostatnia transza planowana jest na grudzień i od tego momentu spłacamy już odsetki plus raty kapitałowe? Jeżeli tak, to od maja do grudnia chcemy płacić same odsetki a poźniej jakieś pół roku zgodnie z harmonogramem spłat i dopiero po tym czasie w miare mozliwości będziemy spłacać raty kapitałowe ponad harmonogram.

[PlanFinance]

Jest jeszcze jeden sposób ominięcia/obniżenia ubezpieczenia. Jak największą kwotę przesunąć na jak najbliższy okres do aktu notarialnego.

 

Nie przesadzajmy jednak koszt ubezpieczenia pomostowego przy kredycie rzędu 150k PLN to nie są gigantyczne koszta.

 

ING

Marża 1,65%

Rata 1628 PLN

Prowizja 0%

Ubezpieczenie pomostowe zwyżka 0,3 p.p do czasu wpisu do KW

Ubezpieczenie na życie 37,5 PLN/mc składka 0,025% od salda kapitału, składka malejąca, wymagane przez min. 3 lata

Wcześniejsza spłata Darmowa pierwsza nadpłata w trakcie pierwszych 3, lat, kolejne 2% min.200 PN, Po 3 latach wszystko za darmo.

Wycena 300 PLN po decyzji wstępnej lub wycena własna

Produkty dodatkowe Konto(0 PLN) + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie. Produkty na min. 3 lata

[Mr Tomek]

a popatrzyłeś na wiek klientów ?

Wiem że ING jest w tej chwili dobre na wszystko ale bez przesady

 

Jest jeszcze jeden sposób ominięcia/obniżenia ubezpieczenia. Jak największą kwotę przesunąć na jak najbliższy okres do aktu notarialnego.

 

Nie przesadzajmy jednak koszt ubezpieczenia pomostowego przy kredycie rzędu 150k PLN to nie są gigantyczne koszta.

 

ING

Marża 1,65%

Rata 1628 PLN

Prowizja 0%

Ubezpieczenie pomostowe zwyżka 0,3 p.p do czasu wpisu do KW

Ubezpieczenie na życie 37,5 PLN/mc składka 0,025% od salda kapitału, składka malejąca, wymagane przez min. 3 lata

Wcześniejsza spłata Darmowa pierwsza nadpłata w trakcie pierwszych 3, lat, kolejne 2% min.200 PN, Po 3 latach wszystko za darmo.

Wycena 300 PLN po decyzji wstępnej lub wycena własna

Produkty dodatkowe Konto(0 PLN) + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie. Produkty na min. 3 lata

[PlanFinance]

Przepraszam pomyliłem się. Za dużo rzeczy na raz.

 

Dzięki za czujność.

[Mr Tomek]

liczyłem wam oferty w PKO, Pekao, ING, BGŻ i ING

różnice nie są duże w koszcie ogólnym kredytu

jeśli byscie nei spłacali kredytu wcześniej to różnica między tym bankami to ok 6tys

jeśli chodzi o wcześniejszą spłątę:

ING wymaga spłaty co najmniej w wysokości 2xostatniej raty - więc czasem może to być dokuczliwe. Poza tym w ciągu pierwszych 3 lat nadpłata kosztuje 2% od kwoty nadpłaty min 200zł - wiec generalnie małych nadpłat co miesiąc nie opłaca się robić

Pekao - niby do 10% kwoty kredytu można nadpłacić co roku bez opłat ale przy każdej nadpłacie trzeba podpisywać aneks kosztujący 50zł

PKO BP - wygadne nadpłaty bo w dowolnej wysokości - koszt to 1,5% od nadpłacanej kwoty czyli 15zł od każdego tysiąca, nadpłaty są płatne tylko przez 3 lata

BGŻ - dobra oferta kredytowa, nadpłaty 2% min. 100zł przez 5 lat więc tu już średnio

 

Najniższe podwyższenie w okresie pomostowym do czasu wpisu hipoteki ma ING - marża rośnie u nich tylko o 0,3pp, pozostałe banki w standardzie maja co najmniej podwyższenie o 0,9pp

 

BGŻ ma drogie konto - kosztuje 25 zł więc to sporo psuje ich ofertę ale tak czy inaczej będzie wypadać ok 3tys lepiej niż PKO BP

 

Jeśli zamierzacie kredyt spłaci w ciągu 5 lat - BGŻ wyjdzie najlepiej

Jeśli nie przeszkadzają wam warunki nadpłat w ING (min. 200zł prowizji) to też jest bank do którego warto się udać

Jako trzeci wybrałbym PKO BP - ze względu na łatwość i elastyczność dokonywania nadpłat

 

Co z tym zabezpieczeniem na innej nieruchomości ? Temat przepadł ?

Wygląda to dokładnie tak samo jak w przypadku zabezpieczenia na kupowanym mieszkaniu ale ze względu na to że możliwe jest ustanowienie tego zabezpieczenia znacznie szybciej to praktycznie nie ma kosztów podniesienia marży (co najwyżej miesiąc czy dwa)

Pytanie jaka jest jego wartość? Czy znacząco nie odbiega od wart. kupowanej nieruchomości ?

[PlanFinance]

BGŻ na 99% będzie wymagał ubezpieczenia na życie.

 

PEKAO S.A będzie wymagało ubezpieczenia na życie na min.25% kwoty kredytu

 

W tym wieku to wyjdzie bardzo drogo.

 

Wydaje mi się że mBank wyjdzie najlepiej

 

mBank Hipoteczny ub mBank Standardowy

Marża 1,5% lub 1,7%

Rata 1625 PLN lub 1639 PLN

Prowizja 2%(negocjowana najczęściej do 0%)

Ubezpieczenie PBS 2100 PLN składka 1,4% od kwoty kredytu za pierwsze 2 lata ochrony, po 2 latach przejście na składka miesięczne w wysokości 4% raty. Ubezpieczenie wymagane łącznie przez 5 lat.

Ubezpieczenie niskiego wkładu brak !!!

Wcześniejsza spłata Darmowa częściowa nadpłata w trakcie pierwszych 3 lat, spłata całkowita 2%. Po 3 latach wszystko za darmo.

Wycena 0 PLN

Produkty dodatkowe Ubezpieczenie PBS

[bks11]

Dziękuję bardzo za wcześniejsze porady. Ostatecznie wybraliśmy pekao sa i mbank. Dostaliśmy dwie ostateczne oferty,które przedstawiają się następująco:

Mbank:

- kwota 125.000, 2 transze

- czas; 106 tys.

- prowizja : 2,5 tys

- marża : 1,5%

- rrso : 5,7%

- podwyższenie do momentu wpisu hipoteki: 0,9%

- ubezpieczenia nieruchomości

- ubez. spłat raty kredytu - 1750zł za dwa lata później 4% raty, na min. 5 lat

- rata : 1362 zł

- łaczny koszt: 27 tys

 

Natomiast pekao sa:

- kwota : 100 tys

- czas: 106 miesiecy

- marża : 1,52%

- rrso : 3,75%

- ubezpieczenia we własnym zakresie

- podwyższenie do wpisu hipoteki: 1,5 %

- rata : 1,2 tys

- odsetki : 17 tys

 

Różnica w kwocie wynika z tego, że chcemy po 25 tys. zł "dołożyć" do każdej z 2 rat co niestety w mbanku jest niemożliwe. W mbanku na pewno lepsze są warunki wcześniejszej spłaty kredytu, natomiast w pekao 10 tys. rocznie możemy nadpłacić bezpłatnie. Także na moje oko pekao sa wydaje się lepszym rozwiązaniem ale bardzo proszę o opinie osób, które zajmują się tym codziennie. Pozdrawiam.

[RobertIND]

Jaka prowizja w PEKAO?

W mbanku można było się pokusić o nieco lepszą ofertę.

[bks11]

W peako sa 1590zł prowizja.