Ocena proponowanych kredytów - PKO BP i Alior Bank

[kolasek]

Witam serdecznie,

 

Podpisałem umowę rezerwacyjną z deweloperem, wpłaciłem 10 tys pln, bo tyle wymagał deweloper przy podpisaniu, następnie wystąpiłem do dwóch banków o kredyt hipoteczny, był to Alior Bank i PKO BP, dodam, że wartość mieszkania wynosiła 350 tys pln, wkład własny 5% czyli 17,5 tys pln, banki przedstawiły mi następujące oferty:

 

1. Oferta dotyczyła osoby, która ma 52 lata i osoby która ma 27 lat

 

Bank: PKO BP

 

Przyznał kredyt na 23 lata (ze względu na wiek kredytobiorcy tj. 52 lata) w kwocie 332 500 pln.

 

Parametry:

 

Okres kredytowania: 276 msc

Okres spłaty: 264 msc

Okres karencji: 12 msc

Marża: 1,1% pierwszy rok, 2,37% pozostałe lata

Stopa procentowa: 2.02%

Oprocentowanie: 4,39%

Koszt gotówkowy: 10 700 pln

Wysokość raty kapitałowej: 1970 pln

Wysokość odsetek: 186 600 pln

 

 

2. Oferta dotyczyła osoby, która ma 26 lat i osoby która ma 27 lat

 

Bank: Alior Bank

 

Przyznał kredyt na 30 lat w kwocie 334 300 pln.

 

Parametry:

 

Okres kredytowania: 360 msc

Okres spłaty: 352 msc

Okres karencji: 8 msc

Marża: 2,40% cały okres

Stopa procentowa: 2.01%

Oprocentowanie: 4,41%

Koszt gotówkowy: 8 400 pln

Wysokość raty kapitałowej: 1695 pln

Wysokość odsetek: 262 000 pln

 

Zaznaczam, że nie znam się na bardzo na tych marżach itp. dlatego pytam o opinie specjalistów.

 

Wydaję mi się, że Alior Bank przedstawił bardzo niekorzystną ofertę, jeszcze przed wyborem banków wszyscy mnie ostrzegali przed Aliorem, że drogi, że trzeba dokładnie umowę czytać, bo potrafią wtrącić coś niekorzystnego itp.

 

Co sądzicie o tych ofertach?

 

Z góry bardzo dziękuję za pomoc.

 

Pozdrawiam

[Doradca Lubuskie]

To są oferty czy już decyzje? Bo wkład 5% był tylko do końca 2014?

 

Oferta MDM czy standardowa?

 

Oferty są podobne marżowo ale nie można je porównać pod względem wysokości odsetek bo są na inne okresy.

 

W PKO BP masz ubezpieczenie od utraty pracy (moim zdaniem nie potrzebne, ewentualnie można je traktować jako marże ale wychodzi dużo bo 3,25%) w Alior banku marżę policzona Ci 2,5% (mogło być np. 2%)

 

Moim zdaniem oferty przybliżone

[kolasek]

No to są już decyzję pozytywne, bez MDM, wkład 5%, bo wnioski składane w 2014 pod koniec grudnia.

 

Mi wydaję się dziwne, że okres w Aliorze wydłużony o 7 lat i mam więcej oddać o 80 tys pln.

 

W Aliorze dłużej o 84 msc, ale rata mniejsza o 270 pln czyli około 23 tys pln, to za to, że 7 lat dłużej muszę im oddać około 60 tys pln???????? to jest jakiś SZOK

[PlanFinance]

No to są już decyzję pozytywne, bez MDM, wkład 5%, bo wnioski składane w 2014 pod koniec grudnia.

 

Mi wydaję się dziwne, że okres w Aliorze wydłużony o 7 lat i mam więcej oddać o 80 tys pln.

 

W Aliorze dłużej o 84 msc, ale rata mniejsza o 270 pln czyli około 23 tys pln, to za to, że 7 lat dłużej muszę im oddać około 60 tys pln???????? to jest jakiś SZOK

 

To nie jest magia tylko matematyka.

[Doradca Lubuskie]

Właśnie pomiędzy tymi okresami kredytowania jest największa różnica.

 

Uwzględniając kwotę kredytu z Alior banku 334300 okres 22 lat (kredyt jest na 23 lat ale 12 msc to okres karencji) to rata byłaby 1980zł

[kolasek]

Co sądzicie ogólnie na temat tych kredytów, są tanie, średnie czy drogie jak na te czasy?

 

Doradca Lubuskie no to jak jest największa różnica w tych okresach to chyba bardziej opłaca się brać z PKO BP.

 

Jeszcze coś słyszałem, że kredyt może urosnąć w sensie chyba stopa procentowa jakaś jest zmienna w tej chwili jest najniższa od lat, dobrze rozumuje? jak myśliscie jak mocno może mi msc rata urosnąć?

 

A jeszcze mam takie pytanie, bo chcę tak zrobić, żeby teraz wziąć kredyt z PKO BP na mame (52 lata) i za około 5-6 lat przepisać kredyt na mnie 26 lat i wydłużyć okres do 30 lat, ma to jakiś sens? w tej chwili PKO nie chce ze mna rozmwiac bo mam słaba historia w BIK, dlatego taka kombinacja

[PlanFinance]

Co sądzicie ogólnie na temat tych kredytów, są tanie, średnie czy drogie jak na te czasy?

 

Są dostępne więc innymi się nie zajmuj. Skoro masz 2 do wyboru to masz najtańsze do wyboru.

 

Jak wrócę lepsze czasy z marżami, ty poprawisz swoją sytuację to zmienisz bank ewentualnie. W tej sprawie lepszy byłby Alior. Ma lepsze warunki wcześniejszej spłaty.

[kolasek]

Waszym zdaniem lepszą opcją będzie kredyt w PKO BP i później przepisanie na mnie ewentualnie przedłużenie przy przepisaniu, czy Alior od razu i tak ciągnąć spłatę?

[Doradca Lubuskie]

Ale w PKO BP na starcie obarczasz się dużo wyższymi kosztami - patrze ubezpieczenie w kwocie 3,25%.

 

Pytanie jest jedno - dlaczego w Aliorze nie wnioskowaliście na okres podobny jak w PKO BP? Zapytajcie czy nie możecie zmienić warunków w Aliorze tzn. skrócić okres kredytowania - powinno się udać

[kolasek]

Ale ubezpieczenie 3,25% to jest tylko na starcie, jednorazowo, dobrze rozumiem? koszt w PKO wyższy na starcie o 2000 pln, Alior jak już wydał decyzję o nie chce rozmawiać o zmianie warunków...