Budowa domu 190m kredyt 450tys

[Budujący]

Witam,

 

Poszukuję ofert dotyczących kredytu hipotecznego na budowę domu systemem gospodarczym.

Oczekiwania: jak najniższe koszty kredytu, możliwość bezproblemowego nadpłacania rat.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM: standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30-35 lat

Wysokość kredytu: 450 000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny: działka 3100m2, wartość ok 280 000 PLN

Rodzaj nieruchomości: Dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości: 190m2 + garaż w bryle 43m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): powiat Grodzisk Maz.

Stan zaawansowania inwestycji: projekt, pozwolenie na budowę, częściowo przyłącza

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.: 30

Aktualne obciążenia kredytowe: od 2008 żyrant w kredycie hipotecznym w PLN, obecna rata 1138 saldo pozostałe 224 450 PLN

Historia w BIK: (1 osoba -pozytywna); (2 osoba -brak)

Umowa o pracę: 4525 PLN/m-c netto, na czas nieokreślony, firma rodzinna.

Umowa o pracę: 1500 PLN/m-c netto, na czas nieokreślony.

Dochód z najmu domu: 1500 PLN/m-c, od lutego 2014 na czas nieokreślony.

[Doradca Lubuskie]

Podany metraż to powierzchnia użytkowa?

 

Czy dochód z najmu jest dochodem zgłoszonym?

[Budujący]

W projekcie jest podane:

"pow. użytkowa: 190m2 + garaż 43m2 "

Wiadomo że koszt kotłowni, garderoby, szafy wnękowej czy garażu będzie niższy niż koszt salonu. Podobnie ma się sprawa ze skosami podobno też taki metraż inaczej jest liczony. Co w tej sytuacji zrobić żeby uściślić przeznaczenie pomieszczeń. Wystarczy zmiana naniesiona w projekcie przez architekta, czy konieczny jest operat szacunkowy planowanej inwestycji?

 

Dochód z najmu za okres czerwiec - grudzień 2014 (umowa na czas nieokreślony) rozliczony PIT28 (ryczałt)

Dochód z najmu za luty - czerwiec 2014 (umowa na czas określony) będzie zgłoszona z PIT36 (na zasadach ogólnych).

[Doradca Lubuskie]

Jeżeli w projekcie jest zapisane że pow. użytkowa wynosi 190 m2 to znaczy że projektant uwzględnił wymienione przez Ciebie pomieszczenia.

 

Dochód z najmu jest na Was obydwoje?

[lzalewski]

Podaj, które dochody przypadają na poszczególnych wnioskodawców.

[Budujący]

1 osoba (ja)

Aktualne obciążenia kredytowe: od 2008 żyrant w kredycie hipotecznym w PLN, obecna rata 1138 saldo pozostałe 224 450 PLN

Historia w BIK: -pozytywna

Umowa o pracę: 4525 PLN/m-c netto, na czas nieokreślony, firma rodzinna.

Dochód z najmu domu: 1500 PLN/m-c, od lutego 2014 na czas nieokreślony.

 

2 osoba (żona)

Historia w BIK: brak

Umowa o pracę: 1500 PLN/m-c netto, na czas nieokreślony.

 

Czy ni jak nie da się tego przeznaczenia doprecyzować ? Żaden bank nie ma własnych wytycznych co do kosztów budowy poszczególnych pomieszczeń? W Credit Agricole nawet garaż wliczyli do metrażu ogólnego co daje nam 233m2 przy średniej z banku 2500zł/m2

[Doradca Lubuskie]

I jeszcze jedno ta firma rodzinna - tzn że jesteś zatrudniony u rodziców czy u kogo z rodziny?

 

Każdy bank ma swoje zasady co do ceny, jednak większość liczy według pow. użytkowej

[Budujący]

Pracuję z ojcem, ale firma jest na niego. Zatrudniony jestem od 2011, natomiast na pełny etat (4525zł netto) od 13 miesięcy.

[RobertIND]

W przypadku zatrudnienia u ojca, bank będzie chciał zobaczyć więcej dokumentów niż jest to w standardzie (na pewno będzie wymagane zaświadczenie z ZUS o podstawach naliczania składek). Często decyzja podejmowana jest indywidualnie.

A i tak bank "musi" również uwzględnić dochody z najmu bo w innym przypadku nie będzie zdolności kredytowej.

[Budujący]

Dodatkowe dokumenty to nie problem, podpowiedzcie do którego banku się udać. Credit Agricole odmówiło ponieważ jak już pisałem liczą cały metraż łącznie z garażem jedną stawką. Musiałbym robić operat szacunkowy a i tak nie mam pewności że to pomoże. W Bzwbk zdolność wyliczyli mi tylko na 360 000zł (z uwagi na żyranta w innym kredycie) więc musiałbym dokonać zmian w projekcie odnośnie powierzchni użytkowej/nieużytkowej, co też już nie jest transparentne. Co radzicie ?

[RobertIND]

Millennium (wstępna decyzja finansowa bez wyceny), PKO BP, ING (koszty budowy prawie się łapią w wymaganiach, wycena również po decyzji wstępnej). Jak bank zaakceptuje dochody to z kosztami budowy sobie poradzisz.

[Doradca Lubuskie]

Twojej sytuacji (oraz również pod względem warunków) składam bym wnioski do ING, PKO BP

[Budujący]

Dziękuję za sugestie. Dziś zrobiłem rozeznanie w placówkach. Millenium odpadło, ale dostałem ciekawą propozycję właśnie w ING i na razie jestem dobrej myśli, w tym tygodniu mam się spotkać z opiekunem kredytowym z którym doprecyzuję szczegóły. Dam znać jak poszło.

[Budujący]

No więc ING przedstawiło następującą ofertę.:

 

Kredyt w wariancie: "Mieszkaj bez kompromisów"

Kwota: 450 000 zł

Okres spłaty: 360 m-cy

Stałą marża 1,65% i WIBOR6M 1,99% Łącznie 3,64% (RRSO 4,34%)

Prowizja: 0

Raty: stałe 2056,32 zł (2131,94 zł do dnia wpisu hipoteki)

Całkowity koszt kredytu: 330 786 zł

Koszt składek ubezp. ochronnego: 3937,70 zł za pierwsze 36 m-cy (23 918 za cały okres spłaty)

Koszt rachunku: 0

Wycena nieruchomości: 300zł

Koszty notarialne: 319zł

Przez pierwsze 36 m-cy obowiązkowe ubezpieczenie na życie: 112,50 zł / mc

Wypłata w dwóch transzach.

Czas oczekiwania na decyzję aktualnie nawet 6 tygodni.

 

Proszę ekspertów o ocenę oferty.

[Doradca Lubuskie]

To decyzja czy tylko oferta?

[Budujący]

To decyzja czy tylko oferta?

 

Oferta. Decyzja dopiero po złożeniu wszystkich dokumentów i odczekaniu swojego.

[Doradca Lubuskie]

Tak jak pisałem Ci wcześniej na temat ING - co mam powiedzieć więcej.

 

Po zakończeniu promocji w PKO BP jest to najlepsza oferta dla Ciebie. Teraz tylko trzeba dobrze przygotować dokumenty

[Budujący]

Złożyłem wniosek wraz z dokumentami z końcem lutego, czekam na odpowiedź wstępna. W między czasie dowiedziałem się, że dochód z najmu jeśli rozliczamy się z fiskusem ryczałtem to wg. banku ING nasz dochó to tylko 20%-30% kwoty dochodu netto. Więc taka rada dla czytających - jeśli macie dochody z najmu, dla banku ING lepiej jak rozliczacie się na zasadach ogólnych. Nie wiem jak inne banki to przeliczają ale warto wcześniej pytać o to wcześniej. Zobaczymy jak bardzo obniży mi to zdolność.

[Budujący]

Dostałem decyzję pozytywną. W czwartek podpisuję umowę.

Kwota kredytu wnioskowana: 470 000 zł,

kwota uzyskana 430 000 zł.

Płatne w dwóch transzach.

Oprocentowanie : 3,45 % / rok

WIBOR 6M + marża 1,65 %

Okres kredytowania 35 lat

[Doradca Lubuskie]

A można wiedzieć gdzie?

[Budujący]

W ING. Dziękuję pięknie za poradę. Pozdrawiam.

[Doradca Lubuskie]

Czyli kierunek był dobry.

 

Możesz się odwdzięczyć dając podziękowania każdemu który Ci pomógł

[Budujący]

Podziękował