Kredyt na mieszkanie. Pare pytan!

[Ryczaltowiec]

Witam, juz od ponad roku przygotowuje sie do zakupu mieszkania. Jestem juz bardzo blisko podjecia decyzji i zabrania sie za formalnosci. Chiclabym jeszcze rozwiazac kilka wlasnych watpliwosci. Mianowicie:

 

Kwota ktora potrzebuje to 130.000 zl [wartosc nieruchomosci - 250.000]

W gre wchodzi szybka splata pozyczki. I tu pytania o to co bardziej sie oplaca?

- czy kredyt hipoteczny [mdm niestety odpada] - [ale taki w ktorym splata tej kwoty nastapilaby w przeciagu 60 miesiecy]

- czy pozyczka hipoteczna - jestem wlascicielem nieruchomosci wartej conajmniej 200.000.

- czy moze probowac z kredytem gotowkowym?

- a moze kredyt na dzialalnosc gospodarcza?

 

Nie wiem na ktorej formie sie skupic. Gdzie bedzie najmniejsze oprocentowanie? Czy warto zawracac sobie glowe innymi formami kredytow niz po prostu kredytem hipotecznym w ktorym glowny nacisk polozylbym na dogodne warunki odnosnie splaty kredytu w ciagu 5 lat? Wziasc go na 15 lat i po prostu splacic po 5 latach?

 

Czy jakikolwiek bank wyrazi wole na danie mi kredytu tak by rata wyniosla ~ 2400 - 2600 z? Gdzie moja DG KPiR dziala 13 miesiecy, branza budowlana stawka 5.5% , pit 2014 - 79,5 przychodu, przychod za ostatnie 3 miesiace to srednia 7tys/mc. Nie mam nikogo na utrzymaniu, mam 28 lat. Dochod ksztatltuje sie na poziomie 5 tys/mc?

Dokladniejsze informacje podam gdy wreszcie bede wiedzial na czym juz definitywnie mam sie skupic. Z gory dziekuje.

[Doradca Lubuskie]

Odpowiedzi

 

- zakup tylko jako kredyt hipoteczny na osobą fizyczną - dużo tańszy niż pozostałe wymienione. Trochę więcej czasu ale warto

- Większość banków daje możliwości bezpłatnej spłaty kredytu po okresie 3 lub 5 lat

- Okres na jaki będzie można wziąć kredyt wyniknie ze zdolności - jeżeli będzie miał Pan zdolność kredytową na okres np. 10 lat może Pan wnioskować o taki okres.

 

Jeżeli Pan chce się dowiedzieć o zdolność i parametry kredytu to proszę wypełnić poniższy schemat

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.**

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).

Stan zaawansowania inwestycji.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza***

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód.

Inne istotne informacje:

[GPO Finanse]

Nie wiem skąd pomysł na inny kredyt niż hipoteczny? Najtańszy z w/w.

 

Jeżeli chcesz kupić mieszkanie to tylko kredyt hipoteczny. Gdy już będziesz znał szczegóły to wróć, wypełnij schemat i wówczas będzie jasne na co Cię stać

[Mr Tomek]

opcje finansowania rzeczywiście są różne ale kredyt hipoteczny jest najtańszą opcją

Każda z pozostałych opcji będzie droższa i nie ma w nich nic na plus w stosunku do kredytu hipotecznego

 

Biorąc pod uwagę kredyt hipoteczny zyskujesz:

- najniższe marże -> najniższe oprocentowanie -> najniższe koszty

- długi okres kredytowania

- najniższe koszty początkowe

 

Jeśli chodzi o okres kredytowania to lepiej wybrać dłuższy i spłacić go wcześniej jednorazowo lub nadpłacać co miesiąc/inny okres czasu - to już zależy od ciebie.

Dzięki nadpłatom lub wcześniejszej całkowitej spłacie zapłacisz tylko tyle odsetek co przy kredycie na krótszy okres czasu

[Ryczaltowiec]

Dzieki za odpowiedzi - postanowione kredyt hipoteczny. W tym temacie rozwiazaly sie juz moje watpliwosci. W takim razie czas na kolejne:)

Lepiej wziasc kredyt samemu [profil ponizej] czy z narzeczona [specjalnie wstrzymujemy sie ze slubem] - narzeczona wiek 28 lat - od 03.2015 umowa na zastepstwo do 06.2015 [na razie bez szans na promese - podobno pozniej na czas okreslony], wczesniej 3 miesiace probnego. Na reke netto ma 2300.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* - standard

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - Jak najkrocej! 5-15 lat.

Wysokość kredytu. 130.000

Wartość nieruchomości / wkład własny.- 250.000/120.000

Rynek pierwotny/rynek wtórny.- pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - mieszkanie w bloku.

Metraż nieruchomości. - 50 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - Poznań

Stan zaawansowania inwestycji. - ukonczenie na lipiec 2015

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 1, na razie tylko ja. [mieszkam z rodzicami]

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - 29

Aktualne obciążenia kredytowe. - brak

Historia w BIK. - brak

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę: - moge napisac o przychodzie [mam ryczalt 5.5%] - 7000

Działalność gospodarcza - DG, ryczalt 5,5% branza budowlana.

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód - DG od 11.2013 roku.

Inne istotne informacje:

Pit 2014 - 79.500, srednio co miesiac otrzymuje [w wiekszosci od jednego kontrahenta] fakture na 7000zl/mc. [realany dochod to 7000zl minus zus 500 zl, nie ponosze zadnych kosztow pracy]

 

Bardzo zalezy mi na szybkiej splacie kredytu - to glowny punkt umowy. Realny bylby dla mnie okres nawet 5 lat. Jednak czy to sie az tak oplaca? Jestescie mi wstanie napisac o jakiej tu kwocie mowimy? - jaka jest roznica w calkowitym koszcie kredytu przy 5 a 15 latach? Moze faktycznie warto wziasc kredyt na 15 lat i splacic go po 5 latach, niz brac od razu na 5 lat[o ile wogole taki dostane]. Moge wziasc dodatkowe produkty jak ror czy karta. Bardzo niechetnie mam sie ku jakimkolwiek ubezpieczniom.

Ps. o ile wzrosnie calkowity koszt kredytu jezeli bym chcial wziasc 20.000 wiecej? [prosciej jakbym wiedzial ile odsetek nalezy uiscic na kazde pozyczone 10.000, wtedy sam bym mogl sobie obliczyc ;)]. Przepraszam za takiej natury pytania ale probuje sie polapac w tym swiecie podstawowoej ekonomii.

[Doradca Lubuskie]

Umowa na zastępstwo nie wchodzi w grę

 

Środki na wykończenie posiadacie?

[GPO Finanse]

Czy jesteś VAT- owcem?

[Ryczaltowiec]

ad 1 - no szczerze powiem ze z srodkami na wykonczenie to moze byc problem. plan jest by skorzystac z pomocy rodziny, tudziez wlasnymi silami na biezaco, lub ostatecznie kredyt - dlatego pytalem o ile by wzrosl calkowity koszt kredytu jezeli bym podwyzszyl kwote pozyczki [poki co mamy gdzie mieszkac], wiec nie mam tego cisnienia na wykonczenie.

ad 2- nie jestem VAT-owcem

[GPO Finanse]

Pekao SA 130 tyś na 15 lat:

 

marża 1,44% - w pierwszych 2 latach) 1,84% w kolejnych

prowizja 1,95%

rata ok 940 zł - w pierwszych 2 latach) 965 zł w kolejnych

 

wymagane konto z wpływem, karta kredytowa lub ub. nieruchomości oferowane przez bank - 130 zł/rocznie oraz ub. na życie na kwotę 32.500 zł.

 

 

Alior bank 130 tys na 10 lat:

 

marża 2,2%

prowizja 2%

rata ok 1330 zł

 

zero produktów dodatkowych.

[Ryczaltowiec]

prosze mi napisac czy warto czekac za umowa narzeczonej? czy wplynie to jakos na mniejsza marze? i jak wyglada w obu tych przypadkach wczesniejsza splata? jakie to koszty? ile wynosi takie ubezpieczenia na zycie na kwote 32.500? Czy w moim przypadku to na razie najlepsze oferty?

[Mr Tomek]

sądziłem że da się znaleźć coś ciekawszego ale reszta banków paskudnie liczy zdolność dla ryczałtu

W ING ci dochodu wychodzi jakieś 1500zł :/

 

Na narzeczoną nie ma co czekać, nie zmieni to warunków kredytowania. W Pekao może być nie musiał ubezpieczenia na życie wykupować ale na same warunki to wpływu mieć nie będzie

Oczywiście oferta Pekao jest lepsza niż Alioru

 

Wcześniejsza spłata w Pekao :

1. gdy łączna kwota wcześniejszych spłat (nie wynikających z harmonogramu) w danym roku kredytowania nie przekracza 10% kwoty udzielonego kredytu - bez opłat

2. gdy łączna kwota wcześniejszych spłat (nie wynikających z harmonogramu) w danym roku kredytowania przekracza 10% kwoty udzielonego kredytu - 2,00% min 200,00 zł (każdorazowo prowizja pobierana jest od całej kwoty podlegającej spłacie)

 

Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu - 2,00% min 200,00 zł (jednorazowo od spłacanej kwoty kredytu)

 

ewentualnie można wybrać ofertę z niższą prowizją ale dużej różnicy to generalnie nie zrobi

 

 

Ubezpieczenie na życie to ok 68 zł za pół roku, przy 33tys SU i ubezpieczeniu od razu na 10 lat (wtedy składka przez cały okres ubezpieczenia)

[Doradca Lubuskie]

Mi jeszcze wychodzi zdolność w Mbanku Hipotecznym - ale tu jest warunek że deweloper musi wyrazić zgodę na wpis roszczenia o ustanowienie hipoteki w przyszłości do działu IV KW inwestycji.

 

Kwota - 130tys, okres 15 lat

 

- marża - 1,5%

- prowizja - 2% (negocjowana do 0%)

- rata - 930zł

- bez konta

- bez opłata za wycenę

- Ubezpieczenie Pakiet Bezpieczna Spłata (PBS): W przypadku poważnego zachorowania ubezpieczyciel spłata 6 rat kredytowych a w przypadku pobytu w szpitalu z tytułu nieszczęśliwego wypadku lub choroby ubezpieczyciel spłaca 1 ratę kredytu za każde 30 dni pobytu w szpitalu - maksymalnie 12 rat. Składka za ubezpieczenie wynosi 1,4% od wartości udzielonego kredytu za okres 2 lat ochrony - 1820zł. Od trzeciego roku składka jest płatna miesięcznie i wynosi 4% bieżącej raty kapitałowo-odsetkowej - ok. 37zł

- spłata całkowita bez kosztów po 3 latach, częściowa bez kosztów od początku

 

W razie zainteresowania zapraszam do kontaktu

[Ryczaltowiec]

Dziekie za zainteresowanie!

Z narzeczona zdecydowalismy ze najbardziej odpowiada nam kredyt na 10 lat. Jak na razie jedyna oferta to oferta z Alior banku, czy moge liczyc jeszcze na jakas? [okres 10 lat]. Zalezy nam bardzo na jak najmniejszym 'przeplaceniu' w ramach wczesniejszej splaty!

I jeszcze pytanko natury technicznej: czy w dobie tak niskich marzy nalezaloby moze zaczac od rat malejacych? [jakos pesymistycznie przewiduje w niedalekiej przyzlosci wzrost Wiboru]

[Doradca Lubuskie]

Dziekie za zainteresowanie!

Z narzeczona zdecydowalismy ze najbardziej odpowiada nam kredyt na 10 lat. Jak na razie jedyna oferta to oferta z Alior banku, czy moge liczyc jeszcze na jakas? [okres 10 lat]. Zalezy nam bardzo na jak najmniejszym 'przeplaceniu' w ramach wczesniejszej splaty!

I jeszcze pytanko natury technicznej: czy w dobie tak niskich marzy nalezaloby moze zaczac od rat malejacych? [jakos pesymistycznie przewiduje w niedalekiej przyzlosci wzrost Wiboru]

 

Dlaczego wybraliście najgorszą ofertę, gdzie marża jest najwyższa?

[GPO Finanse]

... Jak na razie jedyna oferta to oferta z Alior banku, czy moge liczyc jeszcze na jakas? [okres 10 lat]. Zalezy nam bardzo na jak najmniejszym 'przeplaceniu' w ramach wczesniejszej splaty!...

 

Niestety, na 10 lat tylko w Aliorze zdolność wychodzi.

 

Dlaczego wybraliście najgorszą ofertę, gdzie marża jest najwyższa?

 

W Aliorze marża jest najwyższa, natomiast oferta jest najlepsza - jeżeli chodzi o koszt odsetkowy. Po 10 latach kredyt całkowicie spłacony z odsetkami na poziomie ok 29 tyś.

Natomiast w Pekao SA i mBanku po 10 latach klient spłaci ok 80 tyś z odsetkami na poziomie ok 32 tyś - 35 tyś.