Co zrobić z nadwyżką - kredyt hipoteczny

[piottrek]

Na forum wyczytałem temat na forum odnośnie kredytu hipotecznego "jak spłacać kredyt - ucz się oszczędzać" i mam kilka pytań

 

Wziąłem kredyt 100tyś z ING ze względu na lepsze warunki, a potrzebowałem 70tyś do zakupu nieruchomości.

 

Zastanawiam się co zrobić, spłacić czy zarabiać na oszczędnościach

 

Podaję przykład z powyższego tematu:

 

Przykład 1.

Koszty prowizji banku, ubezpieczenia kredytu, ewentualnej wyceny nieruchomości są takie same przy kredycie zaciąganym na okres 10 czy 30 lat. Za przyznanie kredytu w wysokości 100 000 zł możemy zapłacić prowizję np. 2 proc., czyli 2 000 zł + koszty wyceny 1 000 zł = 3 000 zł

 

Najprostszą metodą jest wyliczenie kosztu kredytu przy ratach stałych.

Kalkulacja kosztów kredytu w wysokości 100 tys. zł, zaciągniętego na okres 10 lat (120 miesięcy). Zakładamy oprocentowanie nominalne 3,46 proc. p.a. na 120 miesięcy (10 lat).

• Rata stała kredytu wyniesie 986,99 zł (kapitał +odsetki).

• Mnożymy ratę kredytu przez ilość 120 miesięcy i otrzymujemy =118 438,80zł.

• Następnie odejmujemy 100 000 zł kapitału, więc zostaje 18 438,80zł.(18,44%)

• Do tego dodajemy wszystkie koszty kosztów towarzyszących zaciąganiu kredytu 3 000 (wyliczone na początku) i otrzymujemy 21 438,80 zł.(21,44%) Mamy, że z 100 000 zł po 10 latach oddamy 21 438,80 zł* (21,44%)

To jest tak samo jak z 10 000 zł po 10 latach oddamy 2 143,88 zł* (21,44%)

To jest tak samo jak z 1 000 zł po 10 latach oddamy 214,39 zł* (21,44%)

• *Tą kwotę należy podzielić przez okres kredytowania, czyli 10 lat.

Dzięki temu otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się lokacie — 2,14 %.

 

U mnie całkowity koszt kredyty w umowie wynosi 122 819,69 wraz z ubezpieczeniem na życie oraz ubezpieczeniem mieszkania. Kredyt brany na 10lat = 120 miesięcy czyli dokładnie jak przykład wyżej.

 

Mój średni koszt kredytu (oczywiście przy zachowanym stałym oprocentowaniu na poziomie 1,65% oraz Wiborze 6M 1,99%) jest równy - 2,28%

 

Dysponuje kwotą 30tyś, która obecnie jest na lokacie 3,3%

 

Czy pozbyć się tej lokaty i spłacić część kredytu (pierwsza częściowa spłata nieoprocentowana) za to mieć mniejszą ratę (nie 1000zł a 700zł), czy cieszyć się z małych przyrostach na lokacie (chociaż obecnie oprocentowanie lokat jest bardzo słabe) i mieć zawsze zabezpieczenie finansowe w razie "wypadku". Czy miał ktoś podobne główkowanie?

 

Dziekuje za rady

[hunterP]

Wg mnie optymalną poduszką finansową jest kwota pozwalająca na przeżycie bez dochodów 6 miesięcy. Oczywiście wszystko zależy jak bardzo masz stabilną sytuację. Sam bralem kredyt w PKO BP z rachunkiem bilansującym na którym trzymam nadwyżkę bez nadpłacania kredytu. Nie chciałem właśnie się zastanawiać jaką kwotę mogę przeznaczyć na nadpłatę kredytu.

[PlanFinance]

Nigdy na lokacie nie zarobisz tyle co stracisz na odsetkach. Taki ruch ma jedynie sens jeśli przewidujesz jakieś inwestycje oraz potrzebujesz środki na zabezpieczenie. Również dobrze możemy dojść do poziomu w którym stopy będą ujemne i będziesz dopłacał bankowi za to że trzymasz w nim pieniądze.

[GPO Finanse]

Wg mnie optymalną poduszką finansową jest kwota pozwalająca na przeżycie bez dochodów 6 miesięcy...

 

Generalnie tak, ale pod warunkiem, że ta poduszka finansowa nie pochodzi z kredytu.

 

piottrek rachunek jest prosty:

 

- różnica w racie między 100 tyś a 70 tyś to 300 zł miesięcznie.

- na lokacie 3,3% z 30 tyś masz ok 80 zł miesięcznie minus podatek.

 

Ta poduszka finansowa kosztuje cię miesięcznie 235 zł - opłaca się?

 

Według mnie najlepiej spłacić kredyt i z 300 zł zaoszczędzonych na racie zbudować sobie poduszkę finansową.