Nadpłata kredytu

[kamil89]

Mam kredyt gotówkowy na okres 84 miesięcy kwota 55000 , poniżej parametry :

 

prowizja za udzielenie kredytu 2750zł

stopa oprocentowania kredytu 11,90%

rzeczywista stopa oprocentowania 14,41%

stawka referencyjna 4,00%

bazowa stopa oprocentowania 4,25%

 

rata wynosi 1014zł, wpłaciłem zgodnie z harmonogramem już 12 rat pozostały mi jeszcze 72 raty. Czy na podstawie powyższych danych zakładające , że od 13 raty będę nadpłacał 1100zł

jesteście mi Państwo przedstawić informację dotyczącą daty spłacenia kredytu. Czy prowizja w przypadku wcześniejszej spłaty jest zwracana?Mam już informację, że wcześniejsza spłata nie wiąże się z żadnym kosztem.

 

W kalkulatorze jak wpisuje % wychodzi mi niezgodna kwota raty

 

hiponet.peeel

[Maciek86]

To zależy od tego, czy będziesz nadpłacał kapitał co miesiąc, czy będziesz robił nadpłaty raz na kilka miesięcy. Jeśli odkładałabyś ten 1100zł co miesiąc, po to, żeby szybciej spłacić kredyt to ok 40-42 raty powinieneś spłacić całość kredytu. Jeśli będziesz co miesiąc nadpłacał kapitał to pewnie zejdziesz poniżej 40 rat.

 

Z prowizji nie odzyskasz ani złotówki.

[kamil89]

Na hiponet w kalkulatorze wpisałem oprocentowanie takie by wyszła mi kwota raty taka jak u mnie i podpowiedziało, że spłata zajmie mi 2 lata i 3 miesiące jeżeli będę wpłacał co miesiąc czyli 27 miesięcy.

Czyli to są bzdury, czy jesteś pewny że zajmie mi to 40 rat czy to takie luźne przypuszczenia.

[Maciek86]

Wygenerowałem sobie pierwszy lepszy harmonogram, sprawdziłem w którym momencie odkładany co miesiąc kapitał zrówna się z saldem do spłaty. Tak najszybciej można sobie policzyć.

Jednak te wyliczenia nie będą dokładne jeśli zamierzasz co miesiąc nadpłacać kredyt (tzn zmniejszać saldo), bo bank co miesiąc będzie Ci na nowo wyliczał harmonogram. Przy założeniu, że wpłacasz cały czas taką samą kwotę będzie to wyglądało tak:

miesiąc początkowy - rata 1100, nadpłata 1100zł

1 miesiąc nadpłat - rata 1095, nadpłata 1105zł

2 miesiąc nadpłat - rata 1090, nadpłata 1110zł

3 miesiąc nadpłat - rata 1085, nadpłata 1115zł

ITD.

Powyższe wyliczenia są luźne, więc nie sugeruj się tym, że akurat o 5zł spadnie Ci rata. Chodzi o wyjaśnienie mechanizmu nadpłacania co miesiąc

 

Najlepiej jest co miesiąc nadpłacać kredyt, gdyż obniża Ci się saldo od którego naliczane są odsetki.

[kamil89]

ok mechanizm rozumiem, ale chciałbym wiedzieć czy płacąc taką kwotę spłacę kredyt w 2 czy 3 lata.

Jest to bardzo istotne w kontekście podjęcia decyzji o nadpłacie.Znasz może jakiś wiarygodny kalkulator który by to wyliczył?

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Pisząc 40 rat masz na myśli minus 12 rat które już wpłaciłem, wtedy by mi się mniej więcej zgadzało?

[Maciek86]

Pisząc 40 rat masz na myśli minus 12 rat które już wpłaciłem, wtedy by mi się mniej więcej zgadzało?

tak miałem na myśli ze w 40 racie zamkniesz kredyt, czyli za 28.. Jeśli tamte wyliczenia tak samo Ci pokazywały to powinno się zgadzac. Być może nawet szybciej (o 1 rate) zamkniesz jeśli będziesz co miesiąc zgłaszał w banku nadpłate.

[kamil89]

No i teraz mi pasuję, dzięki śliczne za pomoc.

[kamil89]

Urodziło się jeszcze jedno pytanie ...

 

Załóżmy będę nadpłacał 1100zł miesięcznie ale po przykładowo ośmiu miesiącach podwinie mi się noga (odpukać, sytuacja losowa/utrata pracy itd) co wtedy? Rozumiem, że nie ma możliwości by przez 8 miesięcy nie płacić wogule rat a nadpłaty wziąć na poczet bieżącej spłaty ? Ewentualnie bank obniży mi wtedy ratę?