Kredyt na mieszkanie + remont - 380tyś

[auza]

Witam, chciałbym wziąć kredyt na mieszkanie (330tyś) + środki na remont (50tyś). Prośba o poradę w jakim kierunku iść.

 

Kredyt standardowy

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Wysokość kredytu: 330tyś

Wartość nieruchomości / wkład własny: 380tyś / 57tyś (do wartości dolicza się środki przeznaczone na remont?)

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie z rynku pierwotnego

Metraż nieruchomości: 55m2

Lokalizacja nieruchomości: Gdańsk

Stan zaawansowania inwestycji: w trakcie budowy, zakończenie inwestycji styczeń 2016

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 33/33

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt CHF - rata 1800PLN, karta kredytowa z limitem 5000

Historia w BIK: były małe kredyty ratalne spłacane poprawnie, karty kredytowe (jednorazowe przekroczenie limitu już zamkniętej karty o 50PLN z powodu naliczenia opłaty rocznej przez bank przy prawie w pełni wykorzystanym limicie i w związku z tym opóźnienie spłaty karty o 3 dni)

Umowa o pracę: 2x umowa na czas nieokreślony od ponad 5 lat

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 3000/2500 + 6000/6000

 

Mogę zapewnić wkład własny do maksymalnie 57tyś, z założeniem kredytowania dodatkowych środków w wysokości 50tyś przeznaczonych na remont. Czy jest to wtedy doliczane do wartości zabezpieczenia? Jak wygląda rozliczenie tych środków? Deweloper nie wpisze nic na hipotekę (apropo oferty mBanku hipotecznego).

Jeśli dodatkowe środki na remont miałyby być problemem to rozważam też opcje kredytu na 330tyś + minimalne 33tyś wkładu własnego.

 

Z góry dziękuję za rady,

pozdrawiam

[Doradca Lubuskie]

Za ile kupujecie mieszkanie -330tys?

[auza]

Tak, mieszkanie kosztuje 330tyś.

[lzalewski]

mBank Hipoteczny:

- marża 1,55%

- prowizja 2% (do negocjacji - zwykle 0%)

- rata 1458zł

Wymagane ubezpieczenie PBS. Składka za pierwsze 2 lata 1,4% od kwoty kredytu. W kolejnych doliczane 4% do raty. Ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat.

 

W przypadku zainteresowania zapraszam.

[Doradca Lubuskie]

Mam rozumieć że podany wkład własny to jest max. kwota, czy uda się coś więcej?

[auza]

Niestety, nie uda nam się dojść do 20%. To maksymalny wkład własny jaki możemy zapewnić.

[Doradca Lubuskie]

W takim razie jeżeli nie Mbank to poszedłbym w kierunku Pekao S.A kwota 330tys okres 30lat

 

Pekao S.A

 

- marża - 1,69%

- prowizja - 1,69% (płatna gotówką)

- rata - 1456zł

- konto z wpływami wynagrodzenia oraz kartą do konta

- karta kredytowa lub/i ubezpieczenie nieruchomości

- ubezpieczenie niskiego wkładu - 780zł płatne na początku

 

W razie pytań zapraszam do kontaktu

[lzalewski]

Należy wspomnieć, że w przypadku PEKAO S.A. najprawdopodobniej będzie wymagany wkład własny na poziomie 20% - kwota kredytu przekracza 300000zł.

 

Lepiej moim zdaniem wypadną Eurobank i DB.

[Doradca Lubuskie]

Właśnie z tym Pekao to jest różnie - ostatnio miałem klienta który przy kredycie ponad 300tys i wkładzie na poziomie 15% dostał decyzje pozytywną.

 

Tak jak pisze Łukasz - do wyboru jeszcze Eurobank z ubezpieczeniem na życie przez cały okres kredytu, lub DB przy wyborze pakietu inwestycyjnego

[lzalewski]

Raczej wyjątek potwierdzający regułę. Nie mówię, że na pewno się to nie uda, ale mając na uwadze to, że oferty Eurobanku i DB na pewno nie są gorsze niż PEKAO (biorąc pod uwagę możliwości dotyczące wcześniejszej spłaty są na pewno lepsze), moim zdaniem PEKAO można odrzucić.

[auza]

Witam,

 

Dziękuję Wam bardzo za odpowiedzi. Pokrywa to się w zasadzie z tym co zaproponowała mi wstępnie osoba od dewelopera. Tzn. Eurobank z 1.55% marżą i 2% prowizji, DB z 1.59% marży i 0% prowizji w wariantach z ubezpieczeniem lub pakietem inwestycyjnym. Czy Waszym zdaniem, z powyższych warunków można coś jeszcze wynegocjować?

 

Ciekaw jestem Waszego zdania na temat pakietu inwestycyjnego w DB. Generalnie dotychczas byłem sceptycznie nastawiony do unit-linków, natomiast teraz zaczynam kalkulować czy ewentualna strata na tym inwestowaniu (bo średnio wierzę w możliwość zysku przy składce 291PLN/msc po potrąceniu wszystkich opłat) będzie mniejsza niż koszta ubezpieczenia z drugiego wariantu lub prowizja + ubezpieczenie w Eurobanku.. Swoją drogą, jakoś nie mogę się dokopać na stronie DB do OWU tego pakietu inwestycyjnego. To jest zupełnie wydzielone do Skandii i tam należy szukać dokumentów z listą opłat?

 

Jeszcze raz dzięki za zainteresowanie,

pozdrawiam

[prezesik24]

Mogę Panu podesłać OWU oraz prezentacje Skandii. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest PSO, ponieważ jest szansa na negocjacje marży. Nawet przy rezygnacji z produktu po 5 roku, w przypadku minimalnego zysku, na stronie są podawane wyniki netto, lepszym rozwiązaniem będzie PSO.

[agnieszka.sz]

Ja bym poleciła jednak mBank. Nie wiem jak DB, ale Eurobank przy swoich ubezpieczeniach przestaje być konkurencyjną ofertą. mBank ma jedynie PBS i prowizja 0-2% oraz marża 1,55% które obecnie robią konkurencyjna ofertę. Wśród ostatnich klientów to najlepiej i najsprawniej chodzący produkt.

[lzalewski]

O jakich ubezpieczeniach w Eurobanku piszesz? Ubezpieczeniu na życie? Jak rozumiem jesteś doradcą. Uważasz jako doradca, że ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym jest zbędne?

[agnieszka.sz]

Nie uważam, że jest zbędne. I bez względu na to czy jako doradca czy jako klient. Sama, gdybym brała kredyt wzięłabym ubezpieczenie. Aczkolwiek z mojego doświadczenia ubezpieczenia w Eurobanku są drogie i porównując oferty zwykle w przedbiegu odpadają.

[lzalewski]

Ubezpieczenie ze składką 0,3% za rok nie jest strasznie drogie. Owszem da się znaleźć na rynku tańsze, ale należy wziąć pod uwagę, że to z rynku będzie stawało się wraz z wiekiem droższe.

[agnieszka.sz]

Masz rację. Dokładając ubezpieczenie mBanku te oferty są porównywalne

[PlanFinance]

Porównanie Eurobanku i mBank w kwestii ubezpieczeń mija się z celem.

 

Eurobank oferuje ubezpieczenie na życie a mBank ubezpieczenie od utraty pracy i innych.

 

Stawka Eurobanku nie jest droga. Im człowiek starszy tym to ubezpieczenie jest lepsze i tańsze. Stawka jest liniowa i maleje wraz ze spłatą kapitału.

 

Nie zaprzeczam jednak że obecnie mBank jest w TOP3 a Eurobank kombinuje jak się tam dostać . Zaznaczyć trzeba również że w mBanku proces jest fatalny.

[agnieszka.sz]

Właśnie zauważyłam, że Eurobank coraz częściej się pojawia tu na forum. Ja porównałam z ubezpieczeniem na życie akurat. Bo to jest to, którego nie powinno zabraknąć przy kredycie hipotecznym. Ale nawet sam mBank zaznacza, że ofertę ubezpieczeniową mają średnią. Co do procesu mam inne doświadczenia.

[auza]

Hej, na wstępie dziękuję za dyskusję i zainteresowanie.

 

prezesik24:

Jeśli istnieje możliwość podesłania OWU oraz prezentacji to poproszę. Będę wdzięczny, na PW mogę podesłać maila jeśli jest to potrzebne. Mam jeszcze dodatkowe pytanie odnośnie oferty DB jeśli byłbyś chętny udzielić mi informacji. W wymogach podane jest przelewanie wynagrodzenia na konto w DB. Czy warunek ten można próbować zmienić na przelewanie określonej kwoty (np. dwukrotności raty). Poza tym, jeśli dobrze rozumiem, przy zmianie stóp procentowych DB modyfikuje czas spłaty kredytu pozostawiając ratę na niezmienionym poziomie zmniejszając część kapitałową raty? Czy częściowa nadpłata będzie w takim razie również skracała okres kredytowania? Pytam, bo wiadomo że podwyżka stóp to tylko kwestia czasu.

 

Co do ubezpieczeń. W zasadzie pewne jest, że będziemy zainteresowani ubezpieczeniem na życie bez względu na to, czy Bank będzie tego wymagał czy nie. Jeśli chodzi o ubezpieczenie od utraty pracy, tutaj raczej ryzyko szacuje na dosyć niskie i raczej nie będę zainteresowany. Swoją drogą, w przedstawionej mi ofercie Eurobanku mam zapis o ubezpieczeniu na życie 0,036%/msc od kwoty kredytu, czyli wychodzi na 0,432% rocznie. Jak rozumiem chodzi o "od kwoty kredytu pozostałej do spłaty" a nie początkowej wartości kredytu przez cały okres kredytowania (sprawdzę jeszcze sam na ich stronie jak tylko znajdę chwilę). Oferta Eurobanku wyglądałaby jeszcze korzystniej gdyby nie prowizja 2%, no ale nie można mieć wszystkiego.. ;)

 

Odnośnie mBanku, macie na myśli mBank czy mBank Hipoteczny? Oba te banki mają swoje własne oferty hipoteczne czy mBank wydzielił całą część hipoteczną do mBank Hipoteczny? Bo szczerze mówiąc nie rozumiem zapisu na stronie mBanku "wnioskując o kredyt hipoteczny składasz wniosek do dwóch banków – mBanku i mBanku Hipotecznego". Z tego co słyszałem, jeden z tych banków wymaga zgody dewelopera na wykonanie jakiegoś wpisu do hipoteki. Deweloper już mi przekazał, że takiej zgody nie udzieli i nie wiem czy to przekreśla wszystko z "mBank" w nazwie czy jakaś oferta pozostaje aktualna.

 

Dziękuję raz jeszcze za zainteresowanie i pozdrawiam.

[agnieszka.sz]

Ale mimo prowizji w Eurobanku i tak całkowity koszt kredytu jest niższy niż np. w DB.

[lzalewski]

Swoją drogą, w przedstawionej mi ofercie Eurobanku mam zapis o ubezpieczeniu na życie 0,036%/msc od kwoty kredytu, czyli wychodzi na 0,432% rocznie.

 

Jest kilka opcji ubezpieczenia. Najkorzystniejsza jest opcja ze składką roczną, liczona jest ona od salda zadłużenia. Ta, którą Ty otrzymałeś jest składką miesięczną. Wówczas składka ubezpieczenia liczona jest od kwoty kredytu, a więc nie maleje wraz ze spłatą kapitału.

[auza]

Bardzo wartościowa uwaga, dzięki.

[PlanFinance]

Ale mimo prowizji w Eurobanku i tak całkowity koszt kredytu jest niższy niż np. w DB.

 

Ja nie patrzę w ten sposób na kredyt hipoteczny. To jest za proste by kredyt oceniać na zasadzie 1+1=2. Wiele rzeczy jest niepoliczalnych.

[prezesik24]

Hej, na wstępie dziękuję za dyskusję i zainteresowanie.

 

prezesik24:

Jeśli istnieje możliwość podesłania OWU oraz prezentacji to poproszę. Będę wdzięczny, na PW mogę podesłać maila jeśli jest to potrzebne. Mam jeszcze dodatkowe pytanie odnośnie oferty DB jeśli byłbyś chętny udzielić mi informacji. W wymogach podane jest przelewanie wynagrodzenia na konto w DB. Czy warunek ten można próbować zmienić na przelewanie określonej kwoty (np. dwukrotności raty). Poza tym, jeśli dobrze rozumiem, przy zmianie stóp procentowych DB modyfikuje czas spłaty kredytu pozostawiając ratę na niezmienionym poziomie zmniejszając część kapitałową raty? Czy częściowa nadpłata będzie w takim razie również skracała okres kredytowania? Pytam, bo wiadomo że podwyżka stóp to tylko kwestia czasu.

 

Tak można wynegocjować dwukrotność raty, aktualnie DB dość elastycznie podchodzi do negocjacji warunków. Jeżeli mowa o nadpłacie kredytu w zależności od tego czy taką nadpłatę zglosisz wcześniej , czy też wpłacisz bezpośrednio na konto wcześniejszej spłaty kredytu zmieni się albo okres albo rata. Proszę podaj mail na PW wysle obiecane dokumenty.