Kredyt na budowe lub zakup domu w EURO

[EwaK.]

Witam,

zastanawiamy sie z mezem nad kredytem na zakup dzialki i budowe domu, lub ew. kupno domu.

Znajdujemy sie jednak w dosc nietypowej sytuacji. Otoz mieszkamy na terenie polski (20km od niemieckiej granicy, woj. zachodniopomorskie), ale prowadzimy razem dzialalnosc gospodarcza na terenie niemiec, gdzie tez rozliczamy sie z podatkow. Bylabym wdzieczna za informacje, czy mielibysmy w polsce mozliwosc otrzymania kredytu mieszkaniowego.

Ponizej przedstawiam nasza sytuacje:

 

Kredyt standartowy: tak

Waluta kredytu: EURO

Pozadana dlugosc okresu kredytowania: 25 lat

Wysokosc kredytu: 110.000€

Wartosc nieruchomosci: 113.000€ (w tym wartosci dzialki to ok. 25.000€) / wklad wlasny: tu jest problem, bo mamy w tej chwili tylko 3.000€

Rynek pierwotny: tak

Rodzaj nieruchomosci: dzialka z domem

Metraz nieruchomosci: dzialka - ok 700m², dom - 120m² powierzchni uzytkowej

Lokalizacja nieruchomosci: woj. zachodniopomorskie, okolice Szczecina

Laczna liczba osob w gospodarstwie domowym: 4

Wiek kredytobiorcow: 35 i 38 lat

Aktualne obciazenia kredytowe: w polsce zadne, w niemczech dwa kredyty: kredyt inwestycyjny z pozostala kwota do splaty: 12.000€ (raty 850€/kwartal) oraz kredyt na samochod z kwota do splaty: 25.000€ (raty 320€/mc)

Historia w BIK: pozytywna (w niemieckiej SCHUFA rowniez)

Sredni dochod na rodzine za I kwartal 2015: 16.000€

Dochod z DG w 2013: 29.000€ plus dodatek na dzieci (Kindergeld) w wys. 4.400€

Dochod z DG w 2014: 37.000€ plus dodatek na dzieci w wys. 4.400€

 

Z gory dziekuje za odpowiedzi

[RobertS]

jeżeli macie DG w Niemczech to możecie wnioskować o kredyt TYLKO w DB

[Pistolero]

źródło dochodu kieruje tylko do DB, jednak na taki kredyt nie będzie zdolności

 

a) jest za mały wkład własny - nawet na zakup samej działki

b) zbyt niski dochód w stosunku do aktualnych zobowiązań oraz kosztów stałych

 

warto dołożyć starań aby 2015 rok zamknąć wynikiem nie gorszym niż 2014, odczekać do 2016 roku aby nie uwzględniany był dochód z 2013 i pracować nad wkładem własnym.

[EwaK.]

Dziekuje bardzo za odpowiedzi. Tak myslalam, ze brak wkladu wlasnego bedzie nie do przeskoczenia. Troche mnie jednak dziwi brak zdolnosci. Czy Deutsche Bank do zdolnosci liczy koszty stale polskie czy niemieckie?

W niemczech nie mieszkamy, ani nie jestesmy zameldowani. Naszym jedynym miejscem zamieszkania jest szczecin, tutaj tez np. chodza dzieci do szkoly.

 

Mam jeszcze jedno pytanie: czy mialaby sens zmiana opcji zatrudnienia? czyli zamiast prowadzic dzialalosc wspolnie z mezem, zostalabym zatrudniona u meza na etat. Czy wtedy wiecej bankow moznaby brac pod uwage?

[prezesik24]

Jaka to branża, jeżeli udowodnimy że waszym ośrodkiem życia jest Szczecin z kredytem problemu nie będzie. Dodatkowo zmieni to poziom LTV. Na pewno w tym przypadku nie zrobimy tego jednym kredytem, ale dwoma, najpierw na zakup działki, potem na budowę domu. Miałem kiedyś podobny przypadek, mój klient mieszkał w Gryfinie a DG miał w Niemczech i dojeżdżał 20 km, jedynie co doliczono to wyższe koszty utrzymania samochodu. W razie pytań służę pomocą, pracuje także na terenie Szczecina i jestem pracownikiem DB.

[EwaK.]

Dziekuje za odpowiedz. Prowadzimy sklep internetowy. Nasze biuro miesci sie w Prenzlau. Tylko, tak jak pisalam problemem moze byc niski wklad wlasny. Na ta chwile mamy tylko 3.000€. Sa jakies mozliwosci zeby to obejsc?

[prezesik24]

Jeżeli działka będzie kosztować 25 tysiecy Euro, to w DB będzie potrzeba 30% wkładu własnego niestety.

[EwaK.]

Dobrze, ale jezeli uzbieramy te 30% i zalozmy, wezmiemy kredyt na dzialke, to co wtedy z wkladem wlasnym na drugi kredyt na budowe domu, tez bedzie wymagany?

[RobertS]

jak najbardziej

 

gdybyście kupili działkę za gotówkę to ono mogłaby być wkładem własnym

[prezesik24]

No potem dojdzie jeszcze wycena, w przypadku budowy domu wartość całości może być wyższa niż zakladana inwestycja i wtedy ten poziom wkładu własnego może się zmniejszyć.

[Pistolero]

Dziekuje bardzo za odpowiedzi. Tak myslalam, ze brak wkladu wlasnego bedzie nie do przeskoczenia. Troche mnie jednak dziwi brak zdolnosci. Czy Deutsche Bank do zdolnosci liczy koszty stale polskie czy niemieckie?

 

do zdolności bank przyjmie dochód niższy z dwóch lat czyli 29 tys eur. Jeśli od tego odjąć podatek (14%) to zostaje 25 tys = ok 2100 eur/m-c

 

jeśli przyjęte będą koszty niemieckie to nie ma szans

Jeśli koszty polskie to lepiej (łącznie min ok 750 eur), ale po stronie kosztów jest jeszcze rata za auto 320 eur (firmowy pewnie wrzucacie w koszty).

Przy obcej walucie do zdolności brane jest ponadto 120% kwoty wnioskowanego kredytu i wolnych środków musi wam zostać więcej niż w kredycie PLN.

 

Jak zorganizujecie wkład i koszty zaliczą polskie, to działka jest w zasięgu, ewentualne finansowanie budowy przymusowo najwcześniej w 2016 roku (dobry czas aby pozałatwiać papiery związane z budową oraz rozpocząć stan zerowy z przyłączami z własnych środków które będą potraktowane jako wkład własny

 

pozdrawiam

[EwaK.]

Dziekuje bardzo za odpowiedz. Czyli biorac pod uwage dochod za 2013r., nie byloby szans na kredyt na budowe? Podatek dochodowy wg niemieckiego PIT-u za 2013r. wyniosl 2190€. Do dochodu zalicza sie tez (zwolniony z podatku) Kindergeld w wysokosci 4.400€ rocznie. Natomiast nie wiem, czy raty kredytu firmowego sa wrzucane w koszty. Chyba tak, ale jest on widoczny w niemieckiej SCHUFA (odpowiednik BIK).

Tak, czy siak, jezeli na razie nie ma zdolnosci, to rozwiazanie ktore Pan proponuje jest napewno sensowne. Wziac w tym roku kredyt na dzialke, poczekac na zakonczenie 2015 (rozumiem, ze wtedy Bank nie bedzie liczyl juz 2013?) i w przyszlym roku starac sie o kredyt na budowe.

[prezesik24]

Kindergeld nie wchodzi niestety do dochodu, przynajmniej nie w DB. Nie przekreślałbym tak od razu szans na przyjęcie wyższego dochodu, dokładnie zawsze oceni to analityk. Przydałoby się przyjrzeć dokumentom - Bescheid za 2013, oraz dokumenty za 2014 i 2015 od steuerberauter. Pytanie także, czy macie np jakiś nowych stałych odbiorców, czy wzrost dochodu związany jest właśnie z tym.

[EwaK.]

Kindergeld nie wchodzi niestety do dochodu, przynajmniej nie w DB. Nie przekreślałbym tak od razu szans na przyjęcie wyższego dochodu, dokładnie zawsze oceni to analityk. Przydałoby się przyjrzeć dokumentom - Bescheid za 2013, oraz dokumenty za 2014 i 2015 od steuerberauter. Pytanie także, czy macie np jakiś nowych stałych odbiorców, czy wzrost dochodu związany jest właśnie z tym.

 

Tak jak pisalam wczesniej, prowadzimy sklep internetowy (branza slubna). Wzrosty i spadki dochodu zalezna sa u nas od pozycjonowania naszego sklepu w googlach w danym okresie. W tym roku znaczaca sie poprawila, co widac w sprzedazy. Wystepuje u nas tez pewna sezonowosc, tzn. najwieksza sprzedaz mamy zawsze w pierwszej polowie roku (ludzie biara sluby najczesciej wiosna i latem). Poprosze mojego steuerberatera o ostateczny bilans na 2014. Rozliczenie za I kwartal 2015 mam u siebie. Czekam tylko wciaz na Bescheid za 2013 z Urzedu Skarbowego, ktory powinien lada chwila przyjsc. Czy jezeli wyslalabym Panu te dokumenty mailem, bylaby mozliwosc ich sprawdzenia?

[prezesik24]

Oczywiście,wprowadze do kalkulatora i dam znać dokładnie co możemy zrobić. Na PW proszę o podesłać adresu email.