Finansowanie budowy domu za gotówke czy z kredytu hipotecznego?

[ThunderZCat]

Witam,

 

Potrzebuję porady dotyczącej najlepszej formy finansowania budowy domu w moim przypadku.

Mam juz działkę budowlana na której chce wybudować dom do 100 metrów powierzchni użytkowej. Koszt budowy domu z wykończeniem powinien zamknąć sie w kwocie 400tys zł.

 

I teraz skąd moje pytanie. Mam możliwość otrzymania wsparcia gotówkowego w kwocie 300 tys.od rodziny. Pod warunkiem jego spłaty 3% rocznie.

 

Lokując te pieniądze na koncie na 3% rocznie, rolując co roku lokatę z procentu składanego powinienem uzyskać około 181tys samych odsetek po 15 latach (481tys).

 

Symulacje które robiłem w bankach pokazują ze rata kredytu na 15 lat(300tys.) powinna wynieść około 2100- 2300 miesięcznie (okolo 400 tys za calosc). Czyli de facto wyjdę na takie same odsetki do spłaty jakie zyskał bym z trzymania pieniędzy na lokacie i równolegle posiadania kredytu ?

 

Proszę poprawcie moje rozumowanie. Jestem jeszcze zielony w temacie.

Czy lepiej zaciągnąć kredyt czy finansować go gotówkowo przy zalozeniu ze z odsetek na lokacie mogę uzyskać więcej?

[PlanFinance]

Rata to nie wszystko, dochodzą do tego koszta startowe, inspekcji nieruchomości, ubezpieczenia, odsetki w trakcie wypłaty transz, produkty dodatkowe itd.

 

 

Co w sytuacji jeśli wzrosną stopy procentowe?. Powiedzmy do np. 4%, rata wyniesie 2451 PLN a odsetki wzrosną do do 141k PLN.

[ThunderZCat]

Doliczając wszystkie koszta dodatkowe wciąż nie moge wyjsć na kwotę w której bardziej opłaciło by mi się nie brać kredytu.

 

W przyjętym założeniu zakładam ze wzrost stop procentowych będzie powodował wzrost oprocentowania na lokatach.

 

Dodatkowo wchodzi w opcje finansowanie budowy na warunkach preferencyjnych MdM.

[Bożena Myszczyszyn]

Dodatkowo wchodzi w opcje finansowanie budowy na warunkach preferencyjnych MdM.

 

http://www.mir.gov.pl/budownictwo/mieszkalnictwo/mdm/budowa_domu_jednorodzinnego/strony/start.aspx

 

Jeśli mówimy o kredycie to finansowanie z kredytu jest na warunkach standardowych.

 

Natomiast pomoc w postaci zwrotu części wydatków (z uwzględnieniem ograniczeń ustawowych) dotyczy zarówno budowy realizowanej z własnych środków jak i budowy finansowanej kredytem.

 

 

Doliczając wszystkie koszta dodatkowe wciąż nie moge wyjsć na kwotę w której bardziej opłaciło by mi się nie brać kredytu.

 

Koszt odsetkowy kredytu w kwocie 300.000 na 15 lat przy oprocentowaniu 3,5% = 86.036 zł

Suma odsetek z lokaty 300.000 na 15 lat przy oprocentowaniu 3% = ok. 170.000 zł

 

ale

1) dobre oprocentowanie lokat jest zwykle dla nowych środków i niekoniecznie dla wysokich kwot, więc z czasem różnica między oprocentowaniem kredytu a lokaty może zmienić się na niekorzyść ( lokata mniej zarobi )

2) oprócz odsetek przy kredycie również trzeba oddawać kapitał kredytu w każdej racie,

rozkładając 300.000 / 180 miesięcy = ok 1666 zł rata kapitałowa,

gdyby ten 1666 zł co miesiąc odkładać również na 3 % to po 15 latach uzbiera się ok 378 tys ( w tym 78 tys odsetek ) , doliczając zarobione odsetki na regularnych oszczędnościach 78 tys do zaoszczędzonych odsetek na kredycie ok 86 tys , prowizji bankowej ok 6 tys , bilans na koniec wychodzi podobnie

 

może najbezpieczniej wypośrodkować - zostawić jakąś część oszczędności, żeby pracowała np. 100.000 zł , a na resztę wziąć kredyt