Budowa domu

[luca84]

Witam,

proszę o pomoc w wyborze najlepszej oferty.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* - standardowy

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - 25-30 lat

Wysokość kredytu. - 300000PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny. - 150000 działka, 130000 (jest na koncie oszczędnościowym)

Rynek pierwotny/rynek wtórny.** - budowa

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości. - 135,93m2 +(garaż 39,46m2, strych 18,3m2, kotłownia 6,61m2)Razem 200m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). pomorskie, gmina Szemud, Dobrzewino

Stan zaawansowania inwestycji. - w tym tygodniu powinno być pozwolenie na budowę, rozpoczęcie budowy najprawdopodobniej na początku czerwca. W tym tygodniu podciągam wodociąg.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - 31/33

Aktualne obciążenia kredytowe. - Kredyt hipoteczny w EUR, wzięte 65000EUR, pozostało do spłaty około 56600EUR, rata miesięczna 246EUR - Deutsche Bank

Kredyt ratalny, miesięczna rata 70PLN, zostało bodajże jeszcze 8rat (możemy spłacić w każdej chwili jeśli trzeba)

Karty kredytowe: 1) limit 7600PLN (niewykorzystany) 2) limit 8500PLN (niewykorzystany) - karty jeśli trzeba mogą zostać zamknięte

Historia w BIK. - OK

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - umowy na czas nieokreślony, żona około 4836/4818 m-c netto, ja około 4617/4571 m-c netto

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza***

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. - 5-6 lat

Inne istotne informacje:

Mieszkanie na które obecnie mamy kredyt najprawdopodobniej będziemy chcieli sprzedać po wybudowaniu i wprowadzeniu się do domu. (chyba, że kurs EUR będzie za wysoki)

[DoBraMar]

Witam

 

Przedstawię propozycję kredytowania w Deutsche Banku S.A.

 

Okres 25 lat

Kwota 300 000 zł

marża w pierwszych 12- mcach 1,2%

marża w dalszym okresie 1,59%

prowizja 0%

wycena ( do końca maja ) 0 zł / standardowo 420 zł

 

Pakiet I

- konto db Life 12 zł

- karta kredytowa

- ubezpieczenie na życie - 1,8% kapitału ( składka na 2 lata), następnie 0,042% kwoty kapitału do spłaty wymagane 5 lat

LUB

- program oszczędnosciowo-inwestycyjny 10 letni:

* 7 lat składkowych

* 3 lata bezskładkowe

* składka m-czna 300 zł

* składka za pierwsze 12 m-cy płatna z góry 3600 zł

 

Jeśli Państwo posiadają już konto dbLife do kredytu w EURO nie jest wymagane kolejne, jesli jest karta w DB nie jest wymagana kolejna.

 

Kredyt zostaje uruchomiony po wbudowaniu własnych środków , tak by zamykał on inwestycje.

Kredyt wypłacany w transzach zgodnie z harmonogramem, przed wypłatą transzy inspekcja płatna 200 zł

Do czasu wypłaty 100% kapitału Klient ponosi jedynie odsetki o poszczególnych transz.

Rata po wypłacie 100% kredytu ( kapitałowo odsetkowa )to 1458,22 zł

Dokładny harmonogram mogę przedstawić po ustaleniu wypłaty poszczególnych transz.

[luca84]

Na stronie DB konto db life jest podane 25zł (dlaczego podaje Pan 12zł?), mamy w tej chwili db easynet za 0zł

 

karta kredytowa - jedna jest w DB

 

ubezpieczenie: pierwsze 2 lata - 5400zł, potem 126zł x 36miesięcy = 4536zł (oczywiście szacunkowo, ale kapitał przez pierwszych 5lat niewiele się przecież zmieni)

 

Czyli samo ubezpieczenie to około 10000zł.

 

lub Skandia(?)

 

3600zł + 21600zł = 25200zł (przez 7lat)

 

Mam pytanie ile zazwyczaj jest transz, zakładając, że ja buduje mniej więcej do stan surowegp otwartego?

 

 

Czytając trochę to forum zastanawiałem się także nad ofertą ING lub BPH, czy warto je rozważać?

[lzalewski]

W ramach promocji dla posiadaczy kredytu hipotecznego w DB konto kosztuje 12pln.

 

W długim okresie kredytowania BPH jest godne uwagi:

- marża 0,85%

- prowizja 5% (wliczona do kwoty kredytu)

- rata 1416zł/25lat

Wymagane konto z wpływem, karta kredytowa z obrotem min. 500zł/mc. Koszt konta wynosi 20zł/m-c. Zwolnienie z opłaty za konto następuje w przypadku miesięcznych wpływów na poziomie min. 7500zł.

 

ING - warunki słabsze, ale oferta mniej "opakowana" w cross-sell:

- marża 1,7%

- prowizja 0%

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie. Wymagane jest ono przez min. 3 lata.

[Zembrzuski]

dzień Dobry,

 

ING ma bardzo dobrą ofertę , dodatkowo bardzo sprawnie wypłata kredyt w tym przypadku np. 2 transzach ( oszczędzamy czas i pieniądze na tzw. kontrole inwestycji ) dodatkowo dom nie musi być ubezpieczony w czasie budowy dopiero po oddaniu do użytkowania.

 

ING 25 lat oferta bez prowizji z ubezpieczeniem na Życie na okres 3 lat, kwota 300 tyś

 

1. marża 1,7

2. prowizja 0

3. ubezpieczenie na Życie 0,35% od salda zadłużenie tj. 105 zł min. na 3 lata to będzie 3630 zł po 3 latach nie trzeba kontynuować.

4. wymagane założenie konta w ING i wpływy 2 tyś ( konto może być bez opłat)

5. koszt wyceny 300 zł +150 zł kontrola

6. po 3 latach można spłacić kredyt bez prowizji do 3 lat do 50% zaciągniętego kredytu w innych przypadkach 2%

 

BPH tutaj bardzo niska marża oznacza wysoką prowizję i takie rozwiązanie będzie opłacalne tylko dla długiego okresu kredytowania np. dla okresu 10 letniego koszt odsetkowy jest bardzo zbliżony.

 

1. marża 0,85%

2. prowizja 5% ( zawsze doliczana do kredytu)

3. brak obowiązkowych ubezpieczeń.

4. konto za 19,90 i karta kredytowa

5. wycena 1 tyś i 250 zł za kontrolę będą min 3

6. po 5 latach można spłacić cały kredyt bez prowizji do 5 lat do 50% zadłużenia

 

pozdrawiam

[luca84]

Oferta DB przy takim cross-sellu wydaje mi się niezbyt atrakcyjna.

 

ING: rozumiem, że warunki słabsze, ale za to mniejszy cross-sell i sprawna obsługa kredytu i tylko 2 transze?

 

BPH: lepsza oferta, mniej sprawna obsługa? Jedno pytanie: jeśli w jednym miesiącu nie będzie wpływu min.7500zł na konto to z automatu 19,90zł opłaty za konto i wpływy w następnych miesiącach tego już nie zmienią?

[lzalewski]

Obsługa w BPH nie jest zła:) Opłata za konto nastąpi tylko w miesiącu, w którym wpływ nie będzie wystarczający. Nie musi to być jeden wpływ. Może to być suma wpływów.

[Zembrzuski]

ING wypłaci kredyt 2 transzach, warunki będą słabsze , ale tylko w długim okresie, subiektywnie uważam, że trzeba szybko spłacać zobowiązania jak są niskie stopy procentowe bo to nigdy nie trwa wiecznie, dodatkowo kredyt może Pan kiedyś przenosić , zamieniać i wtedy nie odczuje się niższej marży ( płacą prowizję płaci Pan za kredyt z góry..)

 

BPH sam bank odbieram bardzo pozytywnie , oferta jest bardzo korzystna, może mają więcej dokumentów i zawsze coś trzeba donosić i poprawiać

 

pozdrawiam

[prezesik24]

Wszystkie produkty w DB są na okres min 5 lat. W przypadku ubezpieczenia składka po 2 latach jest składką malejącą i wynosi 0,042% doliczone do raty. Jeżeli zamiast ubezpieczenia prztąpimy do PSO Skandia, to te środki są naszą inwestycją . Oczywiście nie ma gwarancji kapitału, ale inwestując w fundusze obligacji minimalizujemy ryzyko, a aktualnie średnia stopa zwrotu na tych funduszach wynosi 5-6% rocznie.

[luca84]

Owszem ma Pan rację, ale jak Pan policzy opłaty za zarządzanie itp. to po odliczeniu inflacji okaże się, że realnie jest się w plecy. Wiem, ponieważ posiadam Generali i można powiedzieć, że mniej więcej jestem na zero, a od początku inwestuje w obligacje.

 

Generalnie skłaniam się raczej w stronę ING, w ciągu tygodnia powinno być pozwolenie.

 

Jeszcze jedno pytanie, czy przeniesienie obecnego kredytu w EUR jest możliwe na załóżmy działkę plus stan surowy otwarty? Tak naprawdę taka opcja byłaby dla mnie finansowo najlepsza, ale domyślam się, że DB na to nie pójdzie.

[lzalewski]

Czy kredyt hipoteczny w EUR to kredyt na zakup działki?

[luca84]

Nie, kredyt hipoteczny w EUR to kredyt na zakup mieszkania w którym obecnie mieszkamy.

 

Działka została zakupiona za gotówkę.

[prezesik24]

Jedyną opcją jest spłata kredytu w EUR, co moim zdaniem jest nieopłacalne. Skoro jest Pan na zero, a środki będą wypłacone, to czy nie lepiej jest wziąć ten produkt w zamian za niższą marżę ?? W całym okresie kredytowania to przyniesie wymierne korzyści. Tak czy inaczej warto złożyć wnioski do kilku banków, w tym do DB

[luca84]

1)Niby ma Pan rację, ale przecież założenie tego produktu jest raczej takie, żeby klient nie wytrzymał do końca trwania polisy i wypłacił pieniądze przed tymi 10latami a towarzystwo potrąciło opłatę likwidacyjną...

 

2)Uczciwiej byłoby gdyby opłaty pobierano tylko i wyłącznie od zysków (nawet w wysokości 20% zysku)

 

3)Oczywiście, złożę oferty do 2-3 banków, ale szczerze mówiąc nie wiem czy będę składał do DB- oferta przeciętna, poza tym trochę obsługa klienta mnie zawiodła kilka razy w ciągu 6 lat

[prezesik24]

Aktualnie opłaty likwidacyjne to nie 80-95%. Po 5 latach jest to 40 % , a np. zakładając np. taki fundusz http://www.skandia.pl/centrum-inwestycyjne/szczegoly-funduszu.html?codes[]=TEMP6 , nawet rezygnacja nie wychodzi źle. Zadam jeszcze pytanie, jaka marża byłaby dla Pana satysfakcjonująca w przypadku wzięcia tego produktu ??

[luca84]

Szczerze mówiąc, nie na rękę będzie mi płacić ok.1450zł raty miesięcznie (a wiadomo, że wzrośnie bo stopy obecnie są niskie) i do tego dopłacać 300zł miesięcznie przez 7 lat (wiem, że to rodzaj inwestycji a nie do końca koszt, ale przez 7 lat trzeba to jednak opłacać. A muszę także pamiętać, że przez pewien okres musiałbym opłacać 2 kredyty i 2 PSO...

 

Co do marży, raczej z góry zakładam, że będę wolał mniejszy cross-sell, więc trudno cokolwiek powiedzieć, realia rynkowe są takie a nie inne i z drugiej strony cudów nie można oczekiwać.