Kredyt hipoteczny - mieszkanie spółdzielczo-właśnościowe z KW - 155 000 - prośba o pomoc

[piotrek84]

Witam serdecznie,

 

Proszę o opinie, który bank przedstawiłby nam najlepszą ofertę kredytu hipotecznego dla poniższych warunków.

 

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*: standardowy

Waluta kredytu.: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lub 35 lat

Wysokość kredytu: 139 500

Wartość nieruchomości / wkład własny. 155 000/15 500

Rynek pierwotny/rynek wtórny.: wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: mieszkanie spółdzielczo-własnościowe z KW

Metraż nieruchomości.: 63 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).: kujawsko-pomorskie

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.: 3 os.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.: 31/29 lat

Aktualne obciążenia kredytowe.: BRAK

Historia w BIK.: wszystkie kredyty spłacone

Umowy o pracę: Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc/12mc:

Mój 4700 zł netto, Żony 1450 zł netto

Działalność gospodarcza*** : brak

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód.: Moja umowa o prace na czas nieokreślony od: 2008 r. Żona umowa na czas nieokreslony od 2012

Inne istotne informacje: konto indywidualne posiadamy w Alior Banku.

 

Priorytety: możliwie najniższa rata miesięczna, raty równe, możliwość wcześniejszej spłaty, niski koszt uruchomienia kredytu. Nie chcemy też korzystać z ubezpieczeń na życie oferowanych przez bank, ponieważ obydwoje mamy bardzo korzystne ubezpieczenie grupowe.

 

Aktualnie mamy mieszkanie, które chcielibyśmy wynajmować i to ono będzie nam spłacać kredyt. W przypadku, gdy chcielibyśmy sprzedać nieruchomość i wpłacić wartość na poczet kredytu to chcielibyśmy to zrobić bezprowizyjnie.

 

Aktualnie złożyliśmy wniosek do Pekao S.A przez doradcę OpenFinance i otrzymaliśmy zgodę na kredyt. Warunki standardowe z promocji czerwcowej 2015 (marża 1,59%).

 

Proszę o pomoc, gdzie jeszcze moglibyśmy się postarać o kredyt, aby uzyskać najkorzystniejsze warunki w naszej sytuacji. Nie ukrywam, że zależy nam na czasie, bo umowę przedwstępną mamy do końca sierpnia.

[lzalewski]

Jeśli chodzi o kredyt bez ubezpieczenia na życie, to PEKAO S.A. będzie najkorzystniejszą opcją.

[piotrek84]

No niby tak, tylko że dzwoniła do mnie kobieta z PEKAO i powiedziała, że w związku z dużą dysproporcją zarobków między mną a Żoną musimy mieć ubezpieczenie na życie. Aktualnie suma ubezpieczenia grupowego mojego i Żony wynosi 110 000 zł, natomiast kredyt będzie na 139 500 zł, pytanie czy to wystarczy? Doradca z OpenFinance mówił, że będą wymagać, aby całośc kredytu pokrywała suma ubezpieczenia. Pytanie czy nie próbuje mi wcisnąć niepotrzebnego ubezpieczenia?

I jeszcze drugie pytanie, o ile da się obniżyć standardową prowizję w PEKAO i jakie warunki musialbym spełnić, żeby zejść np do 0,8%?

[lzalewski]

W części oddziałów PEKAO S.A. przyjmą jako zabezpieczenie grupowe ubezpieczenie na życie. PEKAO wymaga ubezpieczenia na 25% kwoty kredytu.

Odnośnie negocjacji - tutaj nie ma reguły.

[piotrek84]

No tak właśnie coś mi się wydawało, że nie wymagają ubezpieczenia na 100% kredytu. A jak to jest z cesją polisy na bank? Bedą tego chcieli, czy niekoniecznie? Bo ja wszelkie zmiany w polisie mogę zgłosić dopiero pod koniec roku, tak wynika z mojej umowy ubezpieczenia.

 

A jeśli chodzi o negocjacje to prosiłbym o jakieś wytyczne, chciałbym ponegocjować z nimi

[lzalewski]

Będą chcieli cesji ubezpieczenia.

[piotrek84]

Dziękuję.

 

A jeśli chodzi o inne banki to do jakich warto jeszcze złożyć wnioski?

 

Dostałem od Alior Banku dzisiaj ofertę na 1,59% marżę i prowizję 1 %, jednak wymagają oni bardzo drogiego ubezpieczenia na 5% i właśnie negocjuje z nimi, żeby odpuścili sobie to ubezpieczenie i uznali moje ubezpieczenie na życie. Ciekawe czy się uda, bo jeśli tak to będzie chyba ciekawa alternatywa dla oferty PEKAO.

[lzalewski]

Nie uda Ci się tego wynegocjować Kredyt jest "tańszy" właśnie dzięki temu ubezpieczeniu.

[piotrek84]

No to trzeba bedzie poszukać jeszcze innych banków Jakie by Pan polecił w mojej sytuacji?

[lzalewski]

Dobrze wypada Eurobank, jednak minusem z Waszego punktu widzenia jest wymóg ubezpieczenia na życie (cesja z ubezpieczenia grupowego nie przejdzie):

- marża 1,36%

- prowizja 2%

- rata 597zł/30lat

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia od osoby z wyższym dochodem, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,3% od salda zadłużenia rocznie, należy utrzymać je przez min. 10 lat. Kartę kredytową należy utrzymać przez min. 5 lat i dokonywać nią min. 1 transakcji miesięcznie. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża zostanie podniesiona o 0,15p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%. Spowoduje to wzrost raty o ok. 10zł. Oferta w tym kształcie dostępna jest wyłącznie u jednego pośrednika.

[piotrek84]

A jak wygląda kwestia wcześniejszej spłaty w Eurobanku i inne koszty tj. koszt karty kredytowej, koszty utrzymania konta itp.?

[lzalewski]

Prowizja za wcześniejszą spłatę to 2% w ciągu 3 lat, zwolniona z prowizji jest nadpłata do 30% kwoty kredytu.

Koszt karty kredytowej zależy od wybranej karty (najlepiej zerknąć na stronie internetowej).

Konto jest darmowe, wszystkie bankomaty na świecie darmowe.

[PlanFinance]

Prowizja 2% przez 3 lata bez darmowych 30%. Zmiana, która weszła jakieś 2 miesiące temu.

[lzalewski]

Umknęło mi usunięcie kwoty wolnej.

[piotrek84]

Czy mogę prosić o więcej szczegółów oferty Eurobanku? Jaki przy tej kwocie kredytu byłby całkowity koszt kredytu, jakie warunki trzeba spełnić, aby utrzymać tą marżę 1,36 przez cały okres kredytowania? Czy np nie wykonanie jednej transakcji kartą kredytową w miesiącu chociaż raz nie spowoduje podniesienia marży do końca trwania umowy? Oferta jest ciekawa, chciałbym poznąć więcej szczegółów.

[lzalewski]

Koszt odsetkowy kredytu to 75420zł. Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu to dodatkowe ok. 700zł.

Aby utrzymać ww. marżę przez okres min. 10 lat należy utrzymywać ubezpieczenie na życie oraz przez min. 5 lat korzystać z karty kredytowej, konto z wpływem wynagrodzenia w całym okresie. Niedotrzymanie warunku korzystania z karty kredytowej skutkować może podwyższeniem marży o 0,1p.p. do końca okresu kredytowania.

[piotrek84]

Czy koszt ubezpieczenia niskiego wkładu trzeba ponieść przy uruchomieniu kredytu, czy może ta kwota około 700 zł to jest te 0,15 % marży więcej o którym Pan wcześniej pisał i jest doliczana do raty? No i jak wygląda kwestia innych dodatkowych opłat początkowych np. wycena nieruchomości, ubezpieczenie do czasu wpisu do hipoteki itp. ? Chciałbym policzyć sobie opłaty na start.

[lzalewski]

Czy koszt ubezpieczenia niskiego wkładu trzeba ponieść przy uruchomieniu kredytu, czy może ta kwota około 700 zł to jest te 0,15 % marży więcej o którym Pan wcześniej pisał i jest doliczana do raty?

Jest to koszt rozłożony w czasie w postaci podwyższonej o 0,15p.p. marży.

No i jak wygląda kwestia innych dodatkowych opłat początkowych np. wycena nieruchomości, ubezpieczenie do czasu wpisu do hipoteki itp. ? Chciałbym policzyć sobie opłaty na start.

Wycena nieruchomości to koszt 480zł. Lepiej jest dostarczyć własną wycenę.

Ubezpieczenie pomostowe to podwyższenie marży o 0,85p.p. (~60zł/m-c).

 

Na starcie płatne są:

- prowizja - 2%

- ubezpieczenie na życie - 0,3%

- koszt wyceny,

- ubezpieczenie nieruchomości.

[piotrek84]

A jest coś czego brakuje jeszcze w tej ofercie a co moze miec zasadniczy wplyw na koszt kredytu?