kredyt 350k - budowa domu

[tabast]

Witam serdecznie,

Szukamy w raz z żoną najbardziej korzystnego kredytu. Schemat poniżej:

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu.- PLN

Pożądana długość okresu kredytowania.- 30lat

Wysokość kredytu. - 350K

Wartość nieruchomości / wkład własny** - 500K/160K (100K-działka,60K -gotówka)

Rynek pierwotny/rynek wtórny.*** - Rynek pierwotny (budowa domu)

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - budynek jednorodzinny/ mieszkalny

Metraż nieruchomości. - 140m2(użytkowa), 170m2(całkowita)

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - okolice Krakowa

Stan zaawansowania inwestycji. - Pozwolenie na budowę

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 34/35 lat

Aktualne obciążenia kredytowe.- brak

Historia w BIK.- brak

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 6K / 5,5K PLN

 

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. - Od 01-10-15( na czas nieokreślony), od 01.09.15(na czas nieokreślony)

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? - 2xAliorbank/Tak, 2xMbank

Inne istotne informacje:

 

Obydwoje mamy świeże umowy na czas nieokreślony- ja od teraz, żona od miesiąca

3 miesiące wcześniej żona zmieniła pracę i najpierw dostała umowę na okres próbny a od 01.09 na czas nieokreślony.

Ja od 10 miesięcy pracowałem na umowie o pracę tymczasową(agencja),teraz jestem zatrudniony bezpośrednio.

Zarobki na umowach na czas nieokreślony- Ja ok. 3060 netto, żona ok 2950 netto

 

Proszę o poradę,

Pozdrawiam

[lzalewski]

Jesteś w stanie wykazać ciągłość wykonywania pracy dla obecnego pracodawcy?

Żona ma ciągłość zatrudnienia?

[tabast]

Dziękuję za odpowiedź.

Od 01.12.2014 pracuję w tym samym miejscu lecz w świetle prawa dla agencji pracy(inny pracodawca). Od teraz firma zatrudniła mnie bezpośrednio.

Żona ma ciągłość pracy na 14 miesięcy . Od miesiąca jest na umowie na czas nieokreślony.

Wiem, że banki liczą 3 miesiące wstecz na umowach na czas nieokreślony. Ale chyba najważniejsze są teraz same umowy.

Pracodawcy to duże korporacje w Krakowie.

Wpływy regularne na konto z tytułu zatrudnienia -żona 14 mieś, ja 10 mieś.

Obydwoje mamy wyższe wykształcenie.

[lzalewski]

Czy jesteś w stanie wykazać, że wykonujesz pracę na rzecz firmy, w której byłeś zatrudniony przez agencję?

[tabast]

Świadectwo pracy tego nie uwzględni ale na prośbę mogę otrzymać list z agencji potwierdzający zatrudnienie na rzecz obecnego pracodawcy.

Ale załóżmy, że nie mam takiego potwierdzenia.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Czy temat jest do zrobienia. A może lepiej poczekać do stycznia?

[lzalewski]

Teoretycznie da się to zrobić. Większe możliwości i łatwiej byłoby na pewno w momencie, gdy miną 3 miesiące pracy.

[tabast]

Dziękuję za szybką odpowiedź.

Pozdrawiam

[PlanFinance]

ING

Marża 1,65%

Rata 1546 PLN

Prowizja 0%

Ubezpieczenie na życie 122,5 PLN/mc składka 0,035% od salda kapitału, składka malejąca, wymagane przez min. 3 lata

Wcześniejsza spłata 2% przez pierwsze 5 lat. Po 5 latach wszystko za darmo.

Wycena 350 PLN po decyzji wstępnej lub wycena własna

Produkty dodatkowe Konto(0 PLN) + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie. Produkty na min. 3 lata

 

Oczywiście trzeba zabezpieczyć się 1/2 ofertami.

 

Do wniosku stara umowa, świadectwo, nowa umowa + oświadczenie nowego pracodawcy że wykonywałeś pracę na jego rzecz poprzez starą firmę.

 

Nie widzę żadnych kłopotów w tej sytuacji.

[tabast]

Dziękuję za konkrety.

Właśnie przeglądałem dokumenty i na umowie o pracę tymczasową widnieje rubryka - miejsce wykonywania pracy: Nazwa spółki S.A., ulica przykładowa 20. Natomiast na Świadectwie pracy już nie.

Nie będzie także większych problemów z "oświadczeniem nowego pracodawcy, że wykonywałem pracę na jego rzecz poprzez starą firmę."

Czy jest to jedyny bank który akceptuje taką sytuację??

Mieszkam w Krakowie.

[lzalewski]

Nie. To jest jednak najlepsza z ofert.

[tabast]

 

Witam,

Poniżej przedstawiam zestawienie od lokalnego doradcy (więcej szczegółów w załączonym zdjęciu).

Warunki przedstawiłem takie same jak w tym wątku.

 

[table=width: 500, class: grid]

[tr]

[td]Okres (miesiące)

[/td]

[td]360

[/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[/tr]

[tr]

[td]Wartość nieruchomości

[/td]

[td]500 000

[/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[/tr]

 

 

 

[tr]

[td]Kwota kredytu

[/td]

[td]350,000

[/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[td][/td]

[/tr]

 

[tr]

 

[td]LTV % Kredytu

[/td]

[td][/td]

[td]70%

[/td]

[td]70%

[/td]

[td]70%

[/td]

[td]70%

[/td]

[td]70%

[/td]

[td]70%

[/td]

[td]70%

[/td]

[/tr]

 

[tr]

[td]Marża Kredytu

[/td]

[td][/td]

[td]2,09%

[/td]

[td]1,59%

[/td]

[td]1,59%

[/td]

[td]1,55%

[/td]

[td]1,65%

[/td]

[td]1,80%

[/td]

[td]1,55%

[/td]

[/tr]

 

[tr]

[td]Oprocentowanie Kredytu

[/td]

[td][/td]

[td]3,81%

[/td]

[td]3,31%

[/td]

[td]3,31%

[/td]

[td]3,27%

[/td]

[td]3,37%

[/td]

[td]3,52%

[/td]

[td]3,27%

[/td]

[/tr]

 

[tr]

[td]RATA kapitałowe-odsetkow stała

 

[/td]

[td][/td]

[td]1633

 

[/td]

[td]1535

 

[/td]

[td]1535

 

[/td]

[td]1527

 

[/td]

[td]1546

 

[/td]

[td]1576

 

[/td]

[td]1527

 

[/td]

[/tr]

[tr]

[td]"RATA kapitalowo-odsetkowa stała przy

Ubezpieczeniu pomostowym"

[/td]

[td][/td]

[td]1838

[/td]

[td]1775

[/td]

[td]1775

[/td]

[td]1695

[/td]

[td]1605

[/td]

[td]1883

[/td]

[td]1726

[/td]

[/tr]

 

[tr]

[td]Saldo Kredyt + Odsetki

[/td]

[td][/td]

[td]587824

[/td]

[td]552518

[/td]

[td]"552518

"

[/td]

[td]549744

[/td]

[td]556693

[/td]

[td]567204

[/td]

[td]549744

[/td]

[/tr]

 

[tr]

[td]"Kredyt + Odsetki + Koszty Uruchomienia +

Koszty Dodatkowe do Raty"

[/td]

[td][/td]

[td]613324

[/td]

[td]566918

[/td]

[td]578930

[/td]

[td]583069

[/td]

[td]574003

[/td]

[td]586253

[/td]

[td]570989

[/td]

[/tr]

[tr]

[td]BANKI

[/td]

[td][/td]

[td]ALIOR BANK

[/td]

[td]DB "Plan oszczędnościowy przez 5-10 lat"

 

[/td]

[td]DB "ubezpieczeniena życie ( 5lat)"

 

[/td]

[td]EURO BANK

[/td]

[td]ING BANK

[/td]

[td]"MBANK

MBANK

HIPOTECZNY"

[/td]

[td]'PEKAO SA

[/td]

[/tr]

 

[/table]

 

Proszę o opinie kredytu w DB.

W szczególności interesuje mnie plan oszczędnościowy bo przy nim całkowita kwota do spłaty(ze wszystkimi koniecznymi dodatkami) wydaje się bardzo atrakcyjna.

 

Dziękuję i pozdrawiam.

[Doradca Lubuskie]

Według tego Pana w tych bankach można zrobić dla Was kredyt?

[Zembrzuski]

takie tabelki często robią duża zamętu bo niby wszystko jest , ale lepiej liczyć sobie koszty np. rocznie a nie na cały okres bo przez taki okres to dużo może się zdażyć

 

1. w DB niska marża jest tylko po zakupie dodatkowych produktów trudno oszacować na dzisiaj trafność inwestycji , ale na pewno będziesz uwiązany ze składką przez min 5 lat ( rocznie to 3780) po tym okresie nie musisz zbierać , ale wyjąć bez straty to możesz po 10 latach ( konstrukacja to osławiona polisolokata )

 

2. ing prezentuje się na dzisiaj korzystniej i prościej .

[tabast]

Przynieśliśmy wszystkie świadectwa pracy i umowy o pracę.

Żona ma wszystkie papiery w porządku. Ja Natomiast będę musiał poczekać 3 tyg do pierwszego przelewu na nowej umowie.

Doradca już wysłał zapytania do ww banków. Podobno da się wszystko zrobić na zasadach odstępstwa.

Nie zdążyliśmy się o wszystko zapytać mimo 2 godzinnego spotkania gdyż następny klient czekał w kolejce.

Doradca na rynku od 2004r.

Być może ten post pomoże komuś w podjęciu decyzji.

[lzalewski]

1. w DB niska marża jest tylko po zakupie dodatkowych produktów trudno oszacować na dzisiaj trafność inwestycji , ale na pewno będziesz uwiązany ze składką przez min 5 lat

 

Minimalny okres składkowy w DB to 7 lat. Rezygnacja po 5 latach wiązałaby się z utratą znacznej części zgromadzonych środków.

[tabast]

Czy ktokolwiek i kiedykolwiek wyszedł na tych "Polisolokatach" na plus?

[Zembrzuski]

Fundusze, banki, doradcy .... na poważnie to specyficzny produkt i nie zawsze jest dobrze łączyć oszczędzanie z kredytem lepiej być wolny od takich zależności a oszczędzać zawsze warto ,ale gdzie to lepiej decydować samodzielnie.

 

jak Izalewski napisał musisz płacić składkę 7 lat a bez kary wypłacasz po 10 latach ( zmyliła mnie informacja o oszczędzaniu przez 5 lat)

 

 

tutaj bardzo specyficznie pokazano koszt kredytu tj. "Kredyt + Odsetki + Koszty Uruchomienia +

Koszty Dodatkowe do Raty"" to zawsze premiuje oferty o niskiej marży bo kredyt jest liczony aż na 30 lat, ale wiadomo , że w życiu to się wszystko może zdarzyć + chcemy szybciej spłacić wiec trzeba pokazać koszt miesięczny + ubezpieczenia i koszt wejścia tj. ( prowizje, fundusze etc) a tam tego brakuje...

[lzalewski]

Czy ktokolwiek i kiedykolwiek wyszedł na tych "Polisolokatach" na plus?

Dane historyczne dotyczące PSO możesz znaleźć na stronie internetowej funduszy. Oczywiście są to tylko dane historyczne i należy podchodzić do nich z rezerwą.

[PlanFinance]

Fundusze, banki, doradcy .... na poważnie to specyficzny produkt i nie zawsze jest dobrze łączyć oszczędzanie z kredytem lepiej być wolny od takich zależności a oszczędzać zawsze warto ,ale gdzie to lepiej decydować samodzielnie.

 

Przecież sam decydujesz. Masz kilkadziesiąt funduszy do wyboru w tym mega bezpieczne. Stracić na kredycie prowizja 0% i polisolokata w sytuacji, gdzie w wielu innych kredytach jest prowizja rzędu 2% byłoby bardzo trudne.

 

Dlaczego nie warto łączyć?. Zembrzuski to nie jest forum dla filozofów tylko doradców. Podaj konkrety a nie swoje wymysły.

 

Z jednej strony zapewniasz klientów że bank na 100% zgodzi się na zwolnienie zabezpieczeń w trakcie 30 lat a z drugiej odradzasz łączenie kredytu z oszczędzaniem na 7 lat. Jednego dnia odradzasz Millennium a za 2 tygodnie już wklejasz ten bank jak polecany.

 

Ja czegoś nie rozumiem.

[RobertS]

Jasne, że można wybrać również i mega bezpieczne fundusze. Minus takiego rozwiązania jest taki, że zarobić na nich naprawdę ciężko. 1. niska stopa zwrot vs 2. comiesięczna opłata za prowadzenie programu, 3. opłata za "zarządzanie" programem (pobierana od aktywów na koncie). Nawet zarabiając te kilka procent brutto można być prawie pewnym, że stopa zwrotu będzie ujemna.

Dlatego jak inwestować to tak, aby faktycznie można było na tym zarobić (przynajmniej część aktywów w fundusze akcyjne i pochodne) + ważne, aby co jakiś czas zajrzeć do rejestru i ew. coś zmienić.

 

Jednak z pewnością opcja PSO jest lepsza niż wyższa marża na kredycie i dodatkowo prowizja, która wiadomo jest kosztem bezzwrotnym.

 

Czasem połączenie kredytu z PSO jest krytykowane ze względu na dość mocno kiedyś lansowane rozwiązania o nazwie "kredyt oszczędnościowy". Opcja taka w większości przypadków wyszła klientom bokiem ze względu na dość specyficzne PSO, które były do kredytów doklejane. Dlatego rozumiem obawy niektórych odnośnie stosowania takich rozwiązań.

[PlanFinance]

 

Czasem połączenie kredytu z PSO jest krytykowane ze względu na dość mocno kiedyś lansowane rozwiązania o nazwie "kredyt oszczędnościowy". Opcja taka w większości przypadków wyszła klientom bokiem ze względu na dość specyficzne PSO, które były do kredytów doklejane. Dlatego rozumiem obawy niektórych odnośnie stosowania takich rozwiązań.

 

Na forum byli racy to to takie oferty proponowali... :v

[RobertS]

opcja w DB tak naprawdę jest bardzo podobna tylko bank inny i PSO z innej firmy, dodatkowo nikt w DB nie obiecuje że za kilkanaście lat wpłacania składek po 200 zł uda się całkowicie spłacić kredyt na 300kzł zaciągnięty na 30 lat!

 

ps

dzisiaj obsługiwałem klienta z takim combo, składka miesięczna 230 zł i 58 zł kosztów miesięcznie, to była naprawdę trudna rozmowa...

[Zembrzuski]

mówimy tutaj o sytuacji kiedy możemy wybrać miedzy różnymi ofertami tj. otrzymujemy potrzebną kwotę , oferta DB jest tak skonstruowana ,że oczywiście wybierając ten bank trzeba przystąpić do 1 z ofert ( inwestycja lub ubezpieczenie) ale oferta ING jest bez takiego wyboru i można ją uznać za bardziej korzystną.

 

Jeżeli stać Klienta na wyższą ratę to warto rozważyć szybszą spłatę tj. krótki okres i np. raty malejące, polisolokata zawiera wysoką karę za zerwanie wiec jak przyjdzie gorszy okres z naszymi dochodami to nie możemy praktycznie z oszczędności skorzystać.

 

a. co do słowa " mega bezpieczne" to nie będę się wypowiadał bo nie wiem, ale pamiętam ,że fundusze " Lechmann Brothers" było oceniane na równi z obligacjami USA etc.

 

b. zarobek to zysk za ryzyko trzeba to akceptować jak ktoś jest świadomy to super można zarobić na " Ukraińskich obligacjach ok 25 % ...

 

Nigdy nie neguję różnych form oszczędności , ale łączenie 1 produkcie mnie nie przekonuje ... bo jak się pożycza to trzeba szybki oddać a liczyć na niskie oprocentowanie kredytu i wysoką stopę zwrotu z inwestycji...

 

co do " zarzutu" to każda sytuacja jest inna i zawsze się staram jakoś dopasować bank do Klienta i czasem to i bank Millennium trzeba polecić...

[tabast]

Kończąc temat,

Dostałem ostateczną decyzję kredytową pozytywną

Bank ING zaakceptował zarobki z jednego miesiąca na umowie na czas nieokreślony(wcześniej umowa o pracę tymczasową /10mieś -agencja zatrudnienia).

-Kredyt 350K-budowa domu

-63K udokumentowany wkład w inwestycję+działka

-Zabezpieczenie na hipotece 525K

-1,65% marża, prowizja 0%

 

Dziękuję i pozdrawiam,

 

- - - Uaktualniono - - -