Kredyt 100 000 zł na budynek mieszkalno - usługowy

[wilu1]

Witam serdecznie, najpierw załączam schemat:

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* Standardowy

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. ok. 144 miesięcy (rata ok.900zł)

Wysokość kredytu. 100 000zł

Wartość nieruchomości / wkład własny 600 000zł / 500 000zł

Rynek pierwotny/rynek wtórny pierwotny , posiadam działkę - wartość 250 000zł oraz kapitał w wys. 250 000 zł, w planie mam wykorzystać go w całości

 

 

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności parterowy budynek mieszkalno-usługowy (przy czym część usługowa pozostanie niewykończona przez kilka lat do momentu uzyskania kapitału z innego źródła)

 

Metraż nieruchomości. 150m2 w stosunku ok. 50/50 mieszkanie - usługi

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). dolnośląskie, miejscowość przy granicy Wrocławia

 

Stan zaawansowania inwestycji. działka gruntu rolnego, jeszcze nie uzbrojona

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 29, kawaler

Aktualne obciążenia kredytowe. 0

Historia w BIK. bardzo dobra, wszystko na zielono, Ocena punktowa 566

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc brak

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc brak

Działalność gospodarcza - karta podatkowa 253 zł

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. DG od 09.2014r.

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? BZ WBK, wpłaty gotówkowe, konto jedno od wielu lat, wpływy regularne co miesiąc.

Inne istotne informacje:

 

Kredyt mam zamiar wziąć dopiero za ok. 1,5 roku, ale ze względu na prowadzoną działalność na karcie podatkowej pytam już teraz.

 

Przychody z ost. 10 miesięcy mam średnio 6200zł z czego po odjęciu podatku, ZUSu i amortyzacji auta (taksówka) zostaje ok. 3400zł netto. Na potrzeby zaciągnięcia kredytu muszę (?) przejść na ryczałt ewidencjonowany 8,5%. W tym przypadku średni dochód netto spadłby do ok. 3100zł.

 

I teraz dwa pytania-

 

1. Czy bank przy DG bierze pod uwagę średnie dochody czy najsłabszy miesiąc ? (np w okresie wakacyjnym miałem miesiąc 2000 zł netto, a z kolei np. kwiecień 5500 zł netto ) oraz na ile miesięcy wstecz zazwyczaj bank wymaga dokumentacji dochodów? np. BZ WBK

 

2. Mam jeszcze inną opcję, mianowicie jest możliwość żebym się zatrudnił na umowę o pracę (nie rezygnując z DG i jej obrotów na KP) z wynagrodzeniem ok. 2000zł netto i o kredyt starałbym się po 3 miesiącach od jej podpisania.

 

Przy obu wersjach ( przejście z KP na Ryczałt ew./ umowa o pracę) koszty podatku/ZUSu poniósłbym podobne, tylko pytanie która wersja jest pewniejsza. I czy wypowiedzenie umowy o pracę po otrzymaniu kredytu wpływa jakoś na niego?

 

Opcję z kredytem na kartę podatkową wykluczam, ponieważ domyślam się, że koszty takowego przewyższyłyby koszty przejścia na ryczałt ew. lub w ogóle nie otrzymałbym zdolności. No chyba, że się mylę...

[PlanFinance]

Jaki jest procent części mieszkalnej a jaki usługowej?.

[Doradca Lubuskie]

Metraż nieruchomości. 150m2 w stosunku ok. 50/50 mieszkanie - usługi

 

Michał jest napisane.

 

Z tego co przeglądałem przy takim stosunku to Alior ale pewności nie będzie lub PKO BP Kredyt Własny Kąt Biznes ale jeżeli część usługowa pójdzie pod wynajem

[wilu1]

A co jeśli np. zmieniłbym zdanie i stosunek wynosiłby 65/35 albo 35/65 ? co się zmienia w tym wypadku ?bo niewykluczone, że przez ten czas wybiorę inny projekt, ponieważ klamka jeszcze nie zapadła..

 

edit-

 

usługowa będzie wykorzystywana przez moją działalność, związaną z mechaniką pojazdową.

aha, i najbardziej interesuje mnie odpowiedź na moje pytania, ryczałt ewidencjonowany, umowa o prace czy zostawiać Karte podatkową.. a może KPiR ? ta ostatnia najwięcej by mnie kosztowała

[PlanFinance]

Nie zauważyłem.

 

Zmiana na przeważającą część na korzyść usług niestety narobi sporo problemów , gdyż banki zwykłym kredytem hipotecznym takich kredytów nie finansują.

[wilu1]

ok, jezeli miałbym zmieniać to raczej albo cały metraż, albo większa część mieszkalna, czyli raczej problemu nie będzie w takim razie.

[Doradca Lubuskie]

Trzeba zastanowić się czy się chce kredyt. Na KPiR zdolność liczona jest najlepiej

 

Banki liczą różnie dochód z karty podatkowej - wymiar karty podatkowej razy 8,9

 

Jeżeli chodzi o stosunek powierzchni użytkowej to większość banków ma do 30%, 40%

[wilu1]

Jak to rozumieć, podatek KP , w moim przypadku 253 zł * 8 = 2024zł - i to jest traktowane jak mój dochód netto ? W których bankach mogę pytać o taki kredyt ewentualnie? i czy koszty takiego nie są dużo wyzsze niż np jeśli byłbym na ryczałcie ew. ?

[Doradca Lubuskie]

Tak to jest dochód netto

 

Jeżeli będziesz mieścił się w procentowym udziale powierzchni mieszkalnej z usługową to koszt kredytu nie będzie wyższy.

Jednak jak będziesz chciał pozostać przy 50/50 to już mowa jest o kredycie firmowym. Marża wtedy wynosi ok. 3-4%

[wilu1]

Dobrze, to już jestem przekonany o stosunku min. 60% części mieszkalnej. To jaką marżę mogę liczyć w przypadku KP i czy w ogóle miałbym zdolność z dochodem 2024zł netto.. ?

[Doradca Lubuskie]

Kiedy będzie Pan się chciał starać o ten kredyt?

[wilu1]

najprawdopodobniej na wiosnę 2017

[Doradca Lubuskie]

To jeszcze dużo wody upłynie zanim ten czas nadejdzie. Proponuję zastanowić się nad zmianą formy opodatkowania od 2016

[wilu1]

Tak zrobię. Tylko jeszcze chciałbym uzyskać odpowiedź na pytania,

1. Czy bank przy działalności gosp. bierze pod uwagę średnie dochody czy najsłabszy miesiąc ?czy może indywidualnie ocenia?

2. Czy ryczałt ewidencjonowany wystarczy, czy raczej muszę myśleć o KPiR

[Doradca Lubuskie]

1. Część banków bierze pod uwagę ostatnie 12 msc, część analizuje całościowo PIT za rok poprzedni plus do analizy biorą wyniki z obecnego roku.

2. Najlepiej KPiR. Jeżeli chodzi o ryczałt to nie wiem którą stawkę Pan będzie miał. Im niższa stawka tym niższy wyliczany dochód

[wilu1]

Byłoby to 8,5%

 

A czy jest Pan w stanie stwiedzić jakie powinienem mieć przychody na ryczałcie 8,5% żeby mieć zdolność na ratę ok. 900zł mies. ? czy ok 6000zł średnio by było ok, czy przydałoby się więcej ?