Zdolność kredytowa / kredyt hipoteczny: działka + dom

[sicdom]

Witam wszystkich,

w niedalekiej przyszłości chciałbym kupić działkę i zbudować dom. Na początek chciałbym się dowiedzieć na jaki kredyt w ogóle mogę liczyć. Moje dochody są z tytułu umów o dzieło z przeniesieniem praw autorskich, z 50% kosztami uzyskania przychodu. Koszty te są z tytułu przeniesienia praw autorskich i de facto są moimi dochodami. Z tego co wiem to banki w różny sposób uwzględniają takie dochody do wyliczenia zdolności kredytowej. Które banki i czy w ogóle takie są, które uwzględniają cały 50% koszt jako dochód klienta? Gdzie mógłbym znaleźć dokładne informacje w jaki sposób różne banki traktują taką sytuację?

 

 

Poniżej przykładowy scenariusz:

 

- Wysokość kredytu: 500 000 PLN (?)

- Wartość nieruchomości / wkład własny: 650 000 PLN / 150 000 PLN (?)

- Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat (?)

- Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: kupno działki, budowa domu

- Metraż nieruchomości: 170 m2

- Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): okolice Warszawy

- Stan zaawansowania inwestycji: w tej chwili brak działki, ewentualny dom z całkowitym wykończeniem

- Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3 (wliczone także dziecko, które urodzi się w najbliższym czasie)

- Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 32, 30

- Aktualne obciążenia kredytowe: karta kredytowa na 5000 zł

- Historia w BIK: brak historii

- Średni dochód miesięczny:

*ja - umowy o dzieło z przeniesieniem praw autorskich: 6700 zł / miesiąc za 2015, 7100 zł / miesiąc za 2014 (jest to dochód liczony jako przychód - podatek, czyli razem z 50% kosztami z tytułu praw autorskich, brak składek ZUS), są to umowy podpisywane cały czas z jednym pracodawcą

*żona - umowa o pracę na czas określony do końca roku, teraz na zwolnieniu lekarskim w związku z ciążą, rodzi w tym roku: 4800 zł netto / miesiąc (u obecnego pracodawcy pierwsza umowa od połowy 2014 do połowy 2015, druga umowa od połowy 2015 do końca 2015)

- Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? ING, tak

- Inne istotne informacje: posiadamy pewne nieruchomości, ale nie chcemy ich brać pod uwagę jako zabezpieczenie kredytu

 

Na jaki kredyt w ogóle mogę liczyć w wyżej przedstawionymi dochodami?

 

 

Pozdrawiam

[PlanFinance]

Jaka jest wartość działki, jaka jest wartość domu, ile masz wkładu własnego?.

[sicdom]

- wartość działki: 250 000 PLN

- wartość domu: 400 000 PLN

- wkład własny: 150 000 PLN

[PlanFinance]

Możesz opisać co się dzieje z umową żony po nowym roku?.

[sicdom]

Po nowym roku żonę przejmuje ZUS - urlop macierzyński. W tej chwili brak jest umowy na najbliższy rok. Pracodawca chce podpisać umowę po urlopie macierzyńskim, ale nie wystawi żadnego zaświadczenia/oświadczenia, są to jedynie słowne deklaracje.

[sicdom]

Czy jest ktoś w stanie mi pomóc? Sprawdziłem BIK. Ja mam 491, żona 551.

[PlanFinance]

Jaki jest dochód za ostatnie 12 miesięcy?.

[sicdom]

Za ostatnie 12 miesięcy jest średnio 6700zł

[PlanFinance]

Mam jeszcze dwa pytanie. Czy masz już wybrany projekt?. Działka mniej więcej jakiej wartości?.

[sicdom]

W tej chwili działka kosztuje ok. 270 000 zł. Projektu nie wybrałem. Założyłem ten post by dowiedzieć się czy w ogóle banki dadzą mi kredyt w związku ze specyfiką moich dochodów.

[PlanFinance]

W Twoim dochodzie nie ma nic specjalnego. Wiele osób uzyskuje dochody w ten sposób i wiele banków jest w stanie zaakceptować cały dochód a nie tylko nazwijmy to księgową część. Większym problemem jest ograniczenie się do banków, które dają możliwość uzyskania kredytu na działkę i budowę domu za jednym zamachem. Warunkiem jest posiadanie projektu już na etapie wniosku. Pozwolenia nie musi być. Jeśli nie będziesz się chciał ograniczać do takiego rozwiązania trzeba będzie znaleźć bank, który będzie miał najniższe koszta startowe i wyjścia by uzyskać kredyt na działkę zdobyć papiery do budowy domu a następnie go ewentualnie refinansować. W taki sposób masz pełną paletę wyboru.

 

Zdolność się znajdzie. Na temat warunków cenowych nie ma co teraz rozmawiać. Nie ma działki, nie ma projektu. trudno o jakąkolwiek celność.

[sicdom]

Dzięki za odpowiedź. Dużo mi rozjaśniłeś. Wiem już, że mogę realnie myśleć o takiej inwestycji.

[PlanFinance]

Nie ma problemu. Od tego jesteśmy. Jak tylko uda się Tobie wejść na następny level transakcji(działka, projekt) to zapraszamy chętnie pomożemy w wyborze docelowych banków.