Wybór oprocentowania kredytu Deutsche Bank

[marekgdansk]

Dzień dobry, posiadam w Deustche Banku kredyt gotówkowy o oprocentowaniu 10%, aktualnie pozostało 56 rat do spłaty /880zł-rata/. Otrzymałem pismo z banku, że chcą zaproponować zmianę oprocentowania z stałego na wibor 3m. Proszę o poradę czy taka zmiana jest dla mnie opłacalna? Z góry dziękuję za odpowiedzi!

 

ps. próbowałem sam przeanalizować sytuację i wyedukowałem, że nawet po kilkukrotnym wzroście wiboru, ewentualna zmiana i tak będzie dla mnie korzystna. Pewnie się mylę bo to zbyt piękne aby bank sam zaproponował stratę pieniążków:distracted:.

[RobertS]

a jaką bank zaproponował marżę tego kredytu?

[marekgdansk]

Zarówno w piśmie jak i dołączonym aneksie nie ma słowa o marży.

[Finalist]

Czy aby na pewno zmiana ma dotyczyć konkretnie oprocentowania w zakresie tego czy ma być stałe czy zmienne ? Z tego co kojarzę, DB oferował w umowach zawsze oprocentowanie zmienne i takie też nadal proponują, ale sama propozycja jakby ogranicza czynniki mające wpływ na zmianę oprocentowania. W obecnych umowach tych czynników jest ok 4-5, a bank proponuje obecnie tylko jeden czynnik czyli wysokość WIBOR-u 3M.

 

Z jednej strony ryzyko zmiany oprocentowania jest zależne tylko od jednego czynnika, ale te wahania mogą być częstsze niż wynika to z obecnej umowy.

[Stolaz]

Muszę przyznać, że pierwszy raz o czymś takim słyszę ;-) Czyżby szykowała się jakaś zwyżka stóp procentowych?

[Finalist]

Też ciekawił mnie ten zabieg, bo dzwonił do mnie mój Klient, że otrzymał takie pismo i pytał co z tym zrobić, podpytałem kolegi z oddziału i tak mniej więcej mi to przedstawił, jak opisałem. Ale może coś nasi forumowi etatowcy z DB się wypowiedzą ?

[marekgdansk]

Rzeczywiście w formularzu informacyjnym kredytu widnieje informacja, iż stopa oprocentowania wynosi 11,99% oraz jest wskazanych 6 punktów na podstawie których oprocentowanie może ulec zmianie. RRSO jest wskazane na poziomie 13.42%. W systemie dbnet widnieje oprocentowanie 10%. Tym samym pojawia się nowe pytanie, mianowicie czemu jeśli oprocentowanie zmalało, rata jest na niezmiennym poziomie od początku kredytu?

[RobertS]

a okres kredytowania się nie zmienił (nie uległ skróceniu)?

 

tak DB robi przy kredytach hipotecznych, może w gotówkach jest taka samo...

[marekgdansk]

Być może, muszę sprawdzić harmonogram. Wracając do meritum tematu, proszę o opinie czy zmiana oprocentowania jest opłacalna. Dziękuję raz jeszcze!

[Finalist]

Na dzień dzisiejszy myślę, że lepiej mieć oprocentowanie stałe aniżeli zmienne, bo daje to gwarancję utrzymania raty na jednym poziomie przez cały okres kredytowania. Przy rekordowo niskich stopach procentowych, raczej należy spodziewać się tendencji wzrostowej tego czynnika, a to będzie wiązać się ze wzrostem raty.

[marekgdansk]

Rozumiem, ale wibor nie osiągnie 10% przez najbliższe 4 lata a tym samym będę płacił mniejszą ratę niż w chwili obecnej. Mylę się?

[Finalist]

Maksymalne oprocentowanie 10% wynika z zapisu o stopie lombardowej. Maksymalna wysokość oprocentowania kredytu może wynosić 4 krotność stopy lombardowej, a ta jest na poziomie 2,5%. Jeśli więc stopa lombardowa zostanie podniesiona przykładowo do 4%, maksymalne oprocentowanie będzie mogło już wynosić nie 10% a 16%.

 

Składową oprocentowania zazwyczaj jest WIBOR z 3 miesięcy, więc jakiekolwiek zmiany przykładowo o 0,5% nie podnoszą WIBOR-u 3M o te 0,5% tylko proporcjonalnie wyciąga się średnią za 3 miesiące.

[DoBraMar]

Witam , podam przykłady jak zachowywałoby się oprocentowanie po przejściu na WIBOR3M, po podpisaniu aneksu. Ocena należy do Pana , ja przedstawię tylko aspekt techniczny.

 

Przykład:

(Uwaga! Wartości stawki WIBOR3M zostały wybrane losowo, przedstawione poniżej dane nie mają charakteru prognozy i nie należy kierować się nimi przy podejmowaniu decyzji o podpisaniu aneksu)

 

Kredyt jest dzisiaj oprocentowany stawką 8,99%.

Aneks podpisany zostaje z dniem 01.10.2015.

Z chwilą podpisania aneksu nie zmienia się ani oprocentowanie, ani rata, ani okres kredytowania.

W przedostatnim dniu roboczym kwartału, w którym podpisany został aneks, tj. dnia 30.12.2015 nastąpi odczyt stawki WIBOR3M i do tego poziomu stawki odnosiło będzie się oprocentowanie kredytu.

Załóżmy, że będzie to wartość 1,70%.

Następnie w każdym przedostatnim dniu roboczym kolejnych kwartałów będzie sprawdzana stawka WIBOR3M. W chwili, w której nastąpi zmiana stawki WIBOR3M o min. 0,15 p.p. w odniesieniu do stawki 1,70%, oprocentowanie zostanie zmienione o tę różnicę w odpowiednim kierunku.

 

Kolejny odczyt WIBOR3M nastąpi 30.03.2016.

Załóżmy, że WIBOR3M wyniesie 1,73%.

1,73% - 1,70% = 0,03 p.p. zatem mniej niż 0,15 p.p. i dlatego oprocentowanie nie ulega zmianie.

Stawką WIBOR3M, do której odnosi się oprocentowanie, pozostaje stawka 1,70%.

 

Kolejny odczyt WIBOR3M nastąpi 29.06.2016.

Załóżmy, że stawka WIBOR3M wyniesie 1,60%.

1,60% - 1,70%= -0,10 p.p. zatem mniej niż 0,15 p.p. i dlatego oprocentowanie nie ulega zmianie.

Stawką WIBOR3M do której odnosi się oprocentowanie, pozostaje stawka 1,70%.

 

Kolejny odczyt WIBOR3M nastąpi 29.09.2016.

Załóżmy, że stawka WIBOR3M wyniesie 1,50%.

1,50% - 1,70%= -0,20 p.p. zatem więcej niż 0,15 p.p. i dlatego oprocentowanie zostanie zmienione o -0,20 p.p. czyli zostanie ustalone na poziomie 8,99% - 0,20 p.p. = 8,79%.

Stawką WIBOR3M, do której odnosić będzie się oprocentowanie, będzie od teraz 1,50%.

 

Kolejny odczyt WIBOR3M nastąpi 30.12.2016.

Stawka WIBOR3M wyniesie 1,90%.

1,90%-1,50%=0,40 p.p. zatem więcej niż 0,15 p.p. i dlatego oprocentowanie zostanie podwyższone o 0,40 p.p. czyli zostanie ustalone na poziomie 8,79%+0,40 p.p. czyli 9,19%.

 

I tak dalej, z zastrzeżeniem, że w żadnym wypadku oprocentowanie nie przekroczy maksymalnego dopuszczalnego przepisami prawa obowiązującymi na moment zajścia warunków do zmiany oprocentowania.