Kredyt 380 tys. na 30 lat, zakup mieszkania, rynek pierwotny

[Koval]

Witam serdecznie! Na początek formularz:

 

Waluta kredytu.- PLN

Pożądana długość okresu kredytowania.- 30lat

Wysokość kredytu. - 380K

Wartość nieruchomości / wkład własny** - 450K / 70K

Rynek pierwotny/rynek wtórny.*** - Rynek pierwotny (kupno mieszkania)

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - budynek mieszkalny dwulokalowy

Metraż nieruchomości. - 90m2 (+ garaż dwustanowiskowy i ogródek)

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Wrocław

Stan zaawansowania inwestycji – częściowy stan surowy

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym – 3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 33 oraz 33 lata

Aktualne obciążenia kredytowe - karta kredytowa - limit obniżony do 2000

Historia w BIK – na plus tylko regularnie spłacana karta kredytowa, na minus 2 zapytania kredytowe

Umowa o pracę (żona): na czas nieokreślony, od 6 miesięcy, zarobek 4500 netto

Umowy o dzieło (ja): od kilku lat pracuję w wolnym zawodzie – mam pojedyncze umowy o dzieło z wieloma różnymi podmiotami, nieregularne wpływy, średnia z ostatnich 6 miesięcy to ok. 2500 netto / miesiąc.

Działalność gospodarcza: nie

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc – 7k / 7K PLN

Bank w którym posiadane jest konto / wpływ z wynagrodzenia – mBank (jedno wspólne konto)

 

Zdecydowałem się założyć wątek na tym forum, bo ostatnie podwyżki marż sprawiły, że mamy problem ze znalezieniem na rynku satysfakcjonującej oferty, a terminy w umowie deweloperskiej zaczynają gonić.

 

Mamy też dwa problemy, które widać w formularzu:

 

1) Oboje nie mamy prawie żadnej historii w BiK, a mieliśmy już ostatnio 2 zapytania kredytowe.

2) Trudno mi wykazać moje dochody w sposób satysfakcjonujący dla niektórych banków. Jestem wolnym strzelcem w branży artystycznej, mam bardzo wiele jednorazowych umów o dzieło z pojedynczymi podmiotami, z których wpływy są bardzo nieregularne. Co więcej, wiele z tych umów nie ma nawet wprost wpisanej kwoty (np. umowy wydawnicze z procentem od ceny okładkowej netto książki). Mogę oczywiście podeprzeć się rocznymi PIT–ami oraz historią wpływów na rachunku.

 

Dodam, że oprócz niskich kosztów dodatkowych i rat ważne są dla nas także zasady dotyczące nadpłaty / wcześniejszej spłaty kredytu w danym banku.

 

Proszę uprzejmie o poradę!

[RobertS]

Czy jest możliwy 20% wkład własny?

Czy macie pieniądze na wykończenie?

Kiedy ew. chcesz nadpłacić/wcześniej spłacić kredyt?

Czego dotyczyły te 2 zapytania kredytowa?

[Koval]

– Wkład własny 20% jest trudny, bo zaczęłoby nam brakować środków na wykończenie mieszkania. Dlatego nie rozważamy tego, chyba że radykalnie zmieni to kalkulacje.

 

– Tak. Dodatkowo jesteśmy już właścicielami jednego mieszkania i zamierzamy je wynająć lub sprzedać po przeprowadzce.

 

– Nadpłaty najchętniej zaczęlibyśmy zaraz po wykończeniu mieszkania (drugi rok kredytu), a spłata całkowita do 10 lat.

 

– Kredytu hipotecznego (Deutsche Bank i mBank, nie mamy jeszcze decyzji, ale zostaliśmy poinformowani, że radykalnie wzrosły tam marże)

[GPO Finanse]

Jak wygladają wpływy na konto z umów o dzieło - jaka była ich częstotliwość w ostatnich 12 miesiącach?

[lzalewski]

– Wkład własny 20% jest trudny, bo zaczęłoby nam brakować środków na wykończenie mieszkania. Dlatego nie rozważamy tego, chyba że radykalnie zmieni to kalkulacje.

 

 

Ile środków posiadacie na wykończenie?

[Koval]

Jak wygladają wpływy na konto z umów o dzieło - jaka była ich częstotliwość w ostatnich 12 miesiącach?

 

Szczegółowo wygląda to tak: czerwiec - 2750 (4 wpływy), lipiec - 0, sierpień - 2500 (1 wpływ), wrzesień - 2500 (1 wpływ), październik - 3430 (2 wpływy), listopad - 3560 (2 wpływy), grudzień - 0 (może coś jeszcze będzie, ale bez gwarancji). Średnia dokładnie 2450. Ale już np. pierwsza połowa roku była dużo mniej regularna - dwie duże umowy na 6 miesięcy.

 

Ile środków posiadacie na wykończenie?

 

Teraz ok. 50 tys na wszystko łącznie z kosztem uruchomienia kredytu, kosztem zmian lokatorskich itd. Do momentu oddania nieruchomości (początek 2017) będzie trochę więcej - może z 70 tys.

[lzalewski]

Czy możliwe jest całkowite zamknięcie kk?

[Koval]

Czy możliwe jest całkowite zamknięcie kk?

 

Jeśli to będzie konieczne - tak.

[GPO Finanse]

Przy założeniu 20% wkładu własnego (środki własne przeznaczyć na wkład własny, a wykończenie skredytować)

Millennium 380 tyś na 30 lat

 

marża 1,89%

prowizja 2%

rata ok 1730 zł

 

wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z transakcją bezgotówkową na kwotę min 500 PLN miesięcznie oraz ubezpieczenie na życie (może być bankowe 76 zł miesięcznie lub z dowolnego TU na kwotę kredytu).

Wcześniejsza spłata - w ciągu pierwszych 4 lat 2% w przypadku spłaty większej niż 30% kwoty kredytu, po 4 latach bez opłat.

[Koval]

Dziękuję bardzo za radę! Zastanawiamy się właśnie nad tą ofertą z Millennium - wygląda całkiem nieźle, jak na obecne warunki, a 20% wkład powinniśmy jakoś wygospodarować (najwyżej będziemy trochę dłużej wykańczać mieszkanie). Wkrótce podejmiemy ostateczną decyzję.

[GPO Finanse]

... 20% wkład powinniśmy jakoś wygospodarować (najwyżej będziemy trochę dłużej wykańczać mieszkanie)...

 

W opcji, którą proponuję nie ma potrzeby wydłużania terminów wykończenia - to kwestia kalkulacji wysokości kredytu i wartości nieruchomości.