BZ WBK - kredyt dzielony

[ofcy]

Witam,

 

złożyłem wraz z żoną wniosek o kredyt mieszkaniowy w BZ WBK z dodatkową kwotą na remont.

Zakup z rynku pierwotnego.

 

Kwota mieszkania 218 000 PLN.

Kwota wnioskowana 240 000 PLN.

Wklad wlasny w mieszkanie 23 000 PLN.

 

Zona zarobki netto 3400 PLN z ostatnich 3 miesiecy.

Ja DG od 2010, średnie dochody za 2015 rok 2500 PLN. 2014 rok około 2000 PLN.

 

Dostaliśmy wstępną decyzję kredytową pozytywną, ale...

 

z racji tego, że w tamtym roku przekształciłem jednoosobową DG w spółkę cywilną, okres prowadzenia działalności liczy się od daty zawarcia umowy s.c.

 

Bank zgodził się udzielić kredytu w wysokości 200 000 zł no bo ja tak krótko prowadzę DG. (to jeszcze jestem w stanie zrozumieć) Po krótkiej wymianie zdań na temat pieniędzy na remont Pani z banku ma oddzwonić najszybciej jak to będzie możliwe.

Telefon z banku:

- Niestety nic nie da się zrobić z kwotą kredytu hipotecznego ale mamy dla Państwa wspaniała wiadomość.

Ze względu na wysokie zarobki żony możemy udzielić jej kredytu gotówkowego w wysokości 50 000 PLN na remont z oprocentowaniem ok 5,9%.

 

Może mi ktoś łaskawie wyjaśnić skąd biorą się takie procedury? Pomijam fakt oprocentowania i zarobku banku.

 

Pozdrawiam

i dziekuje za odpowiedz.

[GPO Finanse]

Telefon z banku:

Niestety nic nie da się zrobić z kwotą kredytu hipotecznego ale mamy dla Państwa wspaniała wiadomość.

Ze względu na wysokie zarobki żony możemy udzielić jej kredytu gotówkowego w wysokości 50 000 PLN na remont z oprocentowaniem ok 5,9%....

 

Czyli, jeżeli dobrze rozumiem, chcą Wam dać 200 tyś hipotecznego i żonie 50 tyś gotówki?

Poproście o taką informację na maila lub pisemnie.

 

Może mi ktoś łaskawie wyjaśnić skąd biorą się takie procedury? Pomijam fakt oprocentowania i zarobku banku...

 

To nie procedury, to chęć zysku. Jeżeli razem macie zdolność na 200 tyś hipoteki i 50 tyś gotówki to tym bardziej macie zdolność na 240 tyś hipoteki - to chyba jasne ?!

 

Wniosek składaliście sami w oddziale?

[ofcy]

Dziękuje za odpowiedź.

Tak po cichu zdawałem sobie sprawę z tego, że to chęć zysku ale wierzyłem jeszcze w uczciwość

 

Tak, dobrze rozumiesz. Chcą nam dać 200 000 zł hipoteki + 50 000 zł gotówkowego tylko dla żony.

Odnośnie oferty mamy niby w poniedziałek stawić się w banku ale chyba odpuścimy.

Chcieliśmy się wyrobić z zawarciem umowy przed nowym rokiem.

Podwyższone marże oraz podniesione wymagania co do wkładu własnego.

 

Wniosek składaliśmy sami.

[PlanFinance]

Czy do wniosku wypełnialiście i podpisywaliście kosztorys na wykończenie?.

[ofcy]

Nie wypełnialiśmy ani nie podpisywaliśmy żadnego kosztorysu dotyczącego wykończenia.

W sumie nikt nas o tym nie informował. Z tego co pamiętam tylko we wniosku zaznaczona była kwota wartości nieruchomości, kwota wkładu własnego i kwota na remont.

[PlanFinance]

To masz odpowiedź. W banku należycie nie zadbali o Wasze interesy i istotny fakt został pominięty. Zwyczajnie Pani pominęła podstawowy dokument, wycena tego nie uwzględniła, analityk siłą rzeczy nie dał na wykończenie. Niestety to Ty masz problem.

[ofcy]

To co mam zadzwonić i poinformować Panią, że nie dopełniła swoich obowiązków?

Nie jest to dla mnie wielkie nieszczęście, po prostu nie skorzystam z oferty tego banku.

Zastanawiam się tylko jak ktoś mógł o tym zapomnieć, przecież to rzecz istotna a kasa z tego nie mała.

 

Żona namawiała mnie do skorzystania z pomocy niezależnego doradcy ale ja uparłem się jak osioł, że sam i tak zawsze wychodzi, że miała rację...

[PlanFinance]

To co mam zadzwonić i poinformować Panią, że nie dopełniła swoich obowiązków?

Nie jest to dla mnie wielkie nieszczęście, po prostu nie skorzystam z oferty tego banku.

Zastanawiam się tylko jak ktoś mógł o tym zapomnieć, przecież to rzecz istotna a kasa z tego nie mała.

 

Żona namawiała mnie do skorzystania z pomocy niezależnego doradcy ale ja uparłem się jak osioł, że sam i tak zawsze wychodzi, że miała rację...

 

Jeśli faktycznie nie podpisywaliście to Pani nie dopełniła swoich obowiązków. Może zabrakło jej wiedzy i umiejętności. Trudno mi powiedzieć. Może to da się uratować jeszcze. Trzeba by zmienić papiery, ale może do zrobienia. Potrzeba by było jednak współpracy ze strony obecnego doradcy.

 

Poziom wiedzy jest w niektórych bankach zatrważający.

 

Dla przykładu Millennium. Millennium w kredytach MdM wymaga by składać wnioski oddziałowo tzn. doradca musi przyjść z klientem do oddziału i złożyć wniosek. W ostatnim czasie realizowałem tak 3 wnioski u 3 różnych doradców. Możesz wierzyć lub nie, ale jako doradca zewnętrzny instruowałem doradce bankowego co musi zrobić i jakich papierów mu jeszcze brakuje. Ja mam ponad 20 produktów a on tylko 1. Logicznie powinien znać się lepiej ode mnie, zgadzasz się?. No cóż teoria sobie a praktyka sobie. Całość trwała średnio po 2h gdzie ja w 2h załatwiam 3 różne wnioski do 3 banków, które wypełniamy "od a do z", omawiamy temat i sprawdzamy dokumenty. W przypadku BZ WBK problem jest taki że zwykle w oddziałach nie ma za dużo ludzi przeszkolonych w hipotekach.

 

Prawda jest jednak taka że jak się na czymś nie znasz to nie udawaj że jest inaczej tym bardziej jeśli rozmawiamy o największej prywatnej inwestycji jaką można sobie wyobrazić.

 

Wypełnij schemat postaramy się pomóc. Jaką marżę dostałeś w BZ WBK?.

[ofcy]

Marża 1,95%

_____________________________________

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 20 - 30 lat

Wysokość kredytu: 240 000

Wartość nieruchomości: 218 000 / Wkład własny: 23 000

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Metraż nieruchomości: 65,75 m2

Lokalizacja nieruchomości: łódzkie

Stan zaawansowania inwestycji: zakończona

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3

Wiek kredytobiorców: 29 i 35

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: 2 kredyty hipoteczne w całości spłacone / kredyt gotówkowy 10 000 w całości spłacony

Umowa o pracę: współmałżonek-A 3400 / 3300

Okres trwania umowy: pierwsza: na czas nieokreślony / druga: kolejna umowa na czas określony do 2017 roku.

Działalność gospodarcza: współmałżonek-B / 2015 - 2 500 zł / 2014 - ok. 1 800 zł / 2013 - nie pamiętam

Okres trwania działalności: 5 lat

Bank w którym posiadane jest konto: ING Bank Śląski / wpływ z wynagrodzenia: Tak

Inne istotne informacje: w 2014 roku jednoosobowa DG przekształcona w spółkę cywilną

 

Mam nadzieję, że nic nie poprzekręcałem.

 

________________________________________________

 

Dodam jeszcze, że chyba w BGŻ BNP Paribas żona "załapała" się na kredyt dla zawodów specjalistycznych (jakoś tak się to nazywało). Prowizja wyniosłaby 0,5% a marża była z tego co pamiętam na poziomie 1,9%.

Minusem była tylko opłata za prowadzenie konta, bagatela 25 zł miesięcznie chyba, że wpływy na konto przekroczyłyby 5 000 zł miesięcznie.

[PlanFinance]

1. Nie ma takiej marży w BZ WBK. może być 1,89% lub 1,99%

 

2. Jaki jest dochód netto żony za ostatnie 12 miesięcy?.

 

3. xxxx

 

4. Wymagany wkład własny 10%. tj. 24k PLN

 

5. Czy wypłata po akcie jest możliwe?. Czy na inwestycji jest kredyt developerski?.

 

6. Co to znaczy przekształcić dg w s.c?. Jest nowy współwłaściciel?.

 

7. Od kiedy trwa umowa do 2017 roku?. Proszę wypełnij schemat jeszcze raz, bez bałaganu ze wszystkimi danymi. Okres trwania to nie tylko do kiedy, ale tez od kiedy.

 

Minusem była tylko opłata za prowadzenie konta, bagatela 25 zł miesięcznie chyba, że wpływy na konto przekroczyłyby 5 000 zł miesięcznie.

 

Bałagan. Są 2 konta. 25 PLN z wpływem min.2000 PN/mc może kosztować 0 PLN jeśli saldo wyniesie 9000 PLN/mc lub konto 0 PLN/mc z bezwzględnym wpływem 5000 PLN/mc. W innym wypadku wzrost marży. Gdzie żona pracuje?.

 

Edit: odpowiem jutro.

[ofcy]

 

5. Czy wypłata po akcie jest możliwe?.

 

 

Nie rozumiem tego zapytania

 

Na inwestycji jest kredyt developerski.

 

Wypełniony schemat poniżej, jeszcze raz, być może będzie już poprawnie.

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

Wysokość kredytu: 240 000

Wartość nieruchomości: 218 000

Wkład własny: 24 000

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Metraż nieruchomości: 65,75 m2

Lokalizacja nieruchomości: łódzkie

Stan zaawansowania inwestycji: zakończona

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3

Wiek kredytobiorców: 29 i 35

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: 2 kredyty hipoteczne w całości spłacone / kredyt gotówkowy 10 000 w całości spłacony

Umowa o pracę: współmałżonek-A (nauczyciel) 6 miesięcy - 3 300 zł / 3 miesiące - 3 300 zł

Okres trwania umowy: pierwsza: na czas nieokreślony / druga: kolejna umowa na czas określony do 2018 roku.

Data zawarcia umowy: pierwsza: 2004 rok (później aneksy do umowy) / druga: zawarta 31.09.2015 (kolejna umowa na czas określony od 2004 roku)

Działalność gospodarcza: współmałżonek-B / 2015 - 2 500 zł / 2014 - ok. 1 800 zł / 2013 - nie pamiętam

Okres trwania działalności: 5 lat

Bank w którym posiadane jest konto: ING Bank Śląski / wpływ z wynagrodzenia: Tak

Inne istotne informacje: w 2014 roku jednoosobowa DG przekształcona w spółkę cywilną (współwłaściciel 50% udziałów)

 

 

Jeśli chodzi o dochód żony za 12 miesięcy będzie pewnie wyższy niż za 3 i 6 miesięcy ze względu na dodatki dla nauczycieli.

[RobertS]

Skoro inwestycja została już zakończona to zapytaj dewelopera czy zgodzi się na wypłatę kredytu PO akcie notarialnym.

[PlanFinance]

Skoro inwestycja została już zakończona to zapytaj dewelopera czy zgodzi się na wypłatę kredytu PO akcie notarialnym.

 

Jak to zrobisz skoro tam jest kredyt developerski?. Będzie wymagana promesa.

 

Jest to możliwe jeśli developer sam by wpłacił odpowiednią część na rzecz banku kredytującego by ten mógł wydać bezciężarówkę. Spotkałem się jeden raz z takim przypadkiem.

[ofcy]

Dziękuje za podpowiedź.

Poniżej warunki zakupu skopiowane ze strony internetowej.

 

1. Umowa rezerwacyjna.

Jest podpisywana do czas uzyskania finansowania przez Kupującego

Jest ważna do 60 dni i daje pewność, że wybrane przez Kupującego mieszkanie nie będzie prezentowane kolejnym klientom do czasu podpisania umowy deweloperskiej.

 

2. Umowa deweloperska.

Sporządzona jest w formie Aktu Notarialnego.

Deweloper przyrzeka realizację inwestycji, a Kupujący zobowiązuje się do zapłaty ustalonej ceny za mieszkanie.

Umowa ta sporządzana jest wg ustawy deweloperskiej.

Określa specyfikacje mieszkania oraz standard wykończenia.

3. Umowa przenosząca własność.

Sporządzona w formie Aktu Notarialnego po podpisaniu protokołu z przekazania mieszkania. Jest podstawą do założenia Księgi Wieczystej.

 

Z rozmowy z developerem wynikało, że zapłata ma nastąpić po podpisaniu aktu notarialnego. Ale może tak tylko mówił...

[PlanFinance]

My rozmawiamy o akcie końcowym.

[ofcy]

Możecie mi wyjaśnić jakie ma to znaczenie dla banku i dla mnie?

[ofcy]

Byłem dzisiaj w banku.

Dowiedziałem się, że kwota kredytu wynika z okresu prowadzenia mojej dg.

Liczona ona jest od momentu powstania s. c.

Pani w banku nie potrafiła wytłumaczyć dlaczego na kredyt gotówkowy, który zaproponowali mojej żonie nie ma wpływu moja dg.

Jeśli chodzi o wniosek remontowy to dowiedziałem się, że jest taki wniosek. Na pytanie czemu go nie wypełnilismy temat został ucięty.

 

Poznałem też warunki kredytu.

Marża 1.99%

Prowizja 2,5%

Bez rewelacji.

 

Przyznam szczerze, że poprzednie dwa kredyty załatwiałem w banku ING, było dużo łatwiej na wiele korzystniejszych warunkach. Teraz niestety ze względu na wkład własny musiałem pominąć ten bank.