Kredyt hipoteczny, 200 000-250 000, duży wkład własny

[Małopolanin]

Witam,

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30lat

Wysokość kredytu - min. 200 000, chcemy 250 000 ale ogranicza nas zdolność kredytowa więc chcemy uzyskać kredyt w kwocie jak najbliższej 250 000.

Wartość nieruchomości - 350 000-500 000 to takie nasze szacunki

Wkład własny - działka 14,5ha + domek w obecnym stanie zaawansowania

Dokończenie budowy

Działka jest naszą własnością (darowizna od rodziny sprzed 2 lat)

Metraż nieruchomości - dane z projektu: powierzchnia zabudowy 128,45m2, powierzchnia użytkowa - 138,73m2, kubatura - 700m3

Lokalizacja nieruchomości - Małopolska, okolice Limanowej

Stan zaawansowania inwestycji - stan surowy zamknięty + ściany działowe, przed instalacjami

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 (2+2)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35, 33

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - brak danych, ale nie powinno być żadnych zaniedbań kredytowych

Umowa o pracę: obie umowy na czas nieokreślony o ciągłości 5 lat i 10lat

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę - 3mc 3200,-

Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP+wpływy na konto, BS+brak wpływów (wypłata "do ręki")

 

Inne istotne informacje:

Po nowym roku przeszła burza przez rynek kredytów hipotecznych i pomimo wstępnego zafiksowania na PKO BP okazało się, że obecnie nie mamy zdolności kredytowej w tym banku i to właśnie ze zdolnością kredytową mamy największy problem.

W PKO BP i PKO SA wykluczają nas nasze dochody. Najlepsza oferta jaką udało nam się uzyskać to kredyt w banku ING:

210 000 - 360mcy

3,42% (1,65%+w6m1,77%)

ubezpieczenie Życie Plus - 0,035% obowiązkowe 3 lata

Jeżeli chcemy skorzystać z tego kredytu musimy złożyć wniosek do końca przyszłego tygodnia czyli do 5.02.

Prace budowlane chcemy zakończyć wrzesień/październik i dopiero wtedy rozpocząć spłaty.

Cały kredyt finalnie chcemy spłacić w ciągu 15-20lat.

 

Pytanie czy na rynku są lepsze oferty z których moglibyśmy skorzystać, czy to raczej najlepsza oferta przy naszych dochodach i kwocie kredytu. Ewentualnie czy przy takiej ofercie mamy szansę jeszcze coś wskórać czy raczej jakiekolwiek negocjacje nie mają sensu.

 

Z góry dziękuje za rady.

Jeżeli coś wzbudza wątpliwości lub są pytania postaram się szybko odpowiedzieć

[lzalewski]

ING to najlepsza z ofert (trzeba się spieszyć). Wniosek mimo wszystko powinniście złożyć do 2-3 banków równolegle.

[PlanFinance]

Czy nieruchomość to siedlisko?.

[Małopolanin]

Nie wiem co dokładnie masz na myśli pisząc "siedlisko". To nieruchomość w gminie wiejskiej. Działka rolna z określonymi Warunkami Zabudowy. Poza budynkiem i 1 drzewem działka jest pusta. W najbliższym sąsiedztwie są działki zabudowane 1 domkiem, 1 domkiem+budynek gospodarczy oraz działki rolne uprawne.

 

==========

lzalewski dziękuje za radę, do jakich banków równolegle składać wnioski?

[PlanFinance]

Ewentualnie czy przy takiej ofercie mamy szansę jeszcze coś wskórać czy raczej jakiekolwiek negocjacje nie mają sensu.

 

To nie są czasy gdzie się negocjuje warunki kredytu, ponadto brak argumentów do negocjacji.

 

Prace budowlane chcemy zakończyć wrzesień/październik i dopiero wtedy rozpocząć spłaty.

 

Kredyt jest spłacany od momentu uruchomienia pierwszej transzy. Do momentu wypłaty całego kredytu są raty odsetkowe.

ubezpieczenie Życie Plus - 0,035% obowiązkowe 3 lata

 

Po uruchomieniu można zrezygnować. Marża wzrasta o 0,1 p.p

 

Jeżeli chcemy skorzystać z tego kredytu musimy złożyć wniosek do końca przyszłego tygodnia czyli do 5.02.

 

Wniosek do tego czasu musi być zarejestrowany w oddziale. Komplet dokumentów musi trafić do 19.02 do centrali.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Nie wiem co dokładnie masz na myśli pisząc "siedlisko". To nieruchomość w gminie wiejskiej. Działka rolna z określonymi Warunkami Zabudowy. Poza budynkiem i 1 drzewem działka jest pusta. W najbliższym sąsiedztwie są działki zabudowane 1 domkiem, 1 domkiem+budynek gospodarczy oraz działki rolne uprawne.

 

To niestety możesz mieć problem. Nie przerabiałem takie tematu, ale od 1 stycznia zmieniło się prawo. Jeden z banków dokładnie Alior wysłał komunikat o zmianie akceptacji zabezpieczenia się na ziemi rolnej.

 

Od 1.01.2016 wchodzi ustawa mówiąca, iż w przypadku nieruchomości rolnych nie ma możliwości ustanowienia hipoteki na kwotę wyższą niż wartość nieruchomości. Siedlisko o powierzchni od 1 ha podlega pod ustawę.

 

http://notariuszpogodno.pl/od-01-stycznia-2016-roku-kolosalne-zmiany-w-obrocie-nieruchomosciami-rolnymi/

 

 

ZMIANA PRZEPISÓW DOTYCZĄCYCH HIPOTEKI – Suma hipoteki na nieruchomości rolnej nie może przewyższać wartości tej nieruchomości, określonej przy zastosowaniu sposobów jej ustalania przewidzianych w przepisach o gospodarce nieruchomościami (art. 19)

 

 

Niestety to może mieć wpływ na kredyty. Bank wymagają zabezpieczenia hipoteki do kwoty 150%-200% kredytu. W oddziałach nie będą o tym wiedzieć. Musisz zgłębić temat.

[Małopolanin]

Dziękuje PlanFinance.pl

Na tyle na ile się orientuje to działka taka jest traktowana jako działka budowlana.

W gminach w których jest uchwalony Plan Zagospodarowania Przestrzennego sprawa jest jasna bo działki są podzielone na budowlane, rolne itp.

W gminach w których nie ma Planu Zagospodarowania dla każdej działki warunki zabudowy ustalane są indywidualnie na wniosek i taka działka jest jakby odpowiednikiem działki budowlanej.

Mam nadzieję że nic nie pokręciłem

[PlanFinance]

To jest zupełnie inna kwestia. Traktowana jak działka budowlana nie oznacza że jest działką budowlaną. W dalszym ciągu jest to działka rolna i niestety istnieje niebezpieczeństwo o którym wspomniałem.

[Małopolanin]

Dziękuje za zwrócenie uwagi na tą kwestię, będę to musiał wyjaśnić, najlepiej w poniedziałek.

[Małopolanin]

Czy przy naszych dochodach jakieś banki poza ING ocenią naszą zdolność w podobnej kwocie, żebyśmy mogli złożyć u nich wniosek równolegle?

[Zembrzuski]

Jeżeli się nie pomyliłeś i działka ma 14,5 h? to niestety jest problem... tj. przedstawione oferty trzeba by zabezpieczyć na innej nieruchomości.

 

wynika on z podejścia banków co do zabezpieczenia , działka jest za duża na cel mieszkaniowy.

[Małopolanin]

Oj oj oj, błąd, błąd, błąd.... 14,5ar... Kilka razy sprawdzałem czy dobrze wypelniłem skupiając się na sumach a takiego błędu nie zauważyłem... ;/

[Zembrzuski]

niestety w ostatnim czasie banki zostały "poproszone" o zakładanie kosztów utrzymania gospodarstwa domowego na podstawie wyliczeń Gus to tej pory robiły to subiektywnie na "oko" i dlatego wychodziły róże zdolności na dzisiaj ilość dzieci które podajemy jako na utrzymaniu bardzo determinuje możliwości kredytowe.

 

oferta ING bez konkurencji , ale 1 bank to zawsze ryzyko, można jeszcze spróbować Alor ( cena uzależnona od scoringu) i Raiffasien