Kredyt na budowę domu - ok. 200 - 230 tys.

[neme_]

Witam serdecznie.

 

Jestem nowa na forum, chociaż parę razy już tu zaglądałam.

Mamy z mężem ambitne plany zakupu działki i budowy domu ale problem z tym jaką zdolność kredytową mamy i jak możemy ją zwiększyć w ciągu najbliższych miesięcy

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* - kredyt standardowy

Waluta kredytu. - w PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - 30 - 35 lat z możliwością spłaty kilku rat na raz

Wysokość kredytu. - 200 -230 tys. zł

Wartość nieruchomości / wkład własny** - dom szacowany o wartości 300 tys. zł, wkład własny działka kupiona za ok 50 tys. zł.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.*** - rynek pierwotny - budowa na własnej działce

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - pełna własność

Metraż nieruchomości. - ok. 160 m2 wraz z garażem i kotłownią

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - lokalizacja - powiat kielecki

Stan zaawansowania inwestycji. - 0% - dom przed kupnem projektu

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 2 os. (mieszkamy u rodziców i nie ponosimy kosztów)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - ja 30 lat, mąż 37 lat

Aktualne obciążenia kredytowe. - chwilowo KK (Citi Handlowy - karta od 2011) z limitem 13 000 zł (do spłaty 5200 zł z ratami ok. 250 zł miesięcznie) - z możliwością zmniejszenia limitu np do 3 000 zł.

Historia w BIK. - ja: dobra - spłaty terminowe, ocena punktowa 568, mąż: raczej brak - w sensie nigdy nic w kredytach a wszelkie opłaty za rachunki w terminie)

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - ja: umowa o pracę od czerwca 2014 na czas określony - 3 lata, dochód obecnie 1350 zł netto, mąż: umowa od grudzień 2012 (wcześniej umowa u tego samego pracodawcy tylko inne stanowisko) na czas nieokreślony - dochód 1565 zł netto.

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc - brak umów zleceń

Działalność gospodarcza**** - brak działalności8 gospodarczej

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. - brak

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? - bank w którym konto - oboje w ING Bank Śląski - brak wpływu wynagrodzenia.

Inne istotne informacje:

Sytuacja trochę skomplikowana i nim weźmiemy kredyt musimy wiedzieć w którym kierunku iść. Pragniemy kupić działkę - koszt ok 50 tys zł. i wybudować na niej dom - szacuje wartość na 300 tys. minimum.

Wyczytałam, że lepiej wpierw kupić działkę posiłkując się kredytem hipotecznym, a po kupieniu projektu i uzyskaniu pozwoleń strać się o drugi kredyt na budowę oraz jednocześnie na spłatę kredytu na działkę - zasoby własne w tej chwili ok 10 000 zł - dostępne dowolnie + 7700 zablokowane (ubezpieczenie na życie z odkładaniem kapitału)

 

Proszę o pomoc w następujących kwestiach - zdolność kredytowa przy obecnej sytuacji oraz co zrobić by ja poprawić:

- mam szansę na wyższe dochody, ale nie wiem ile miesięcy potrzebuje je uzyskiwać i w jakiej kwocie by mieć szanse na oczekiwany kredyt (230 tys. na budowę domu i spłatę działki).

- czy muszę całkiem zamykać kartę czy może zmniejszenie limitu do 3000/6000 zł pomoże (oczywiście ten limit nie wykorzystany w ogóle).

- lepiej kredyt na działkę + potem kredyt na spłatę działki i budowę domu czy kredyt na całość razem.

- czy planując budowę domu za np. 300 000 zł i chcąc kredytu na 230 000 zł muszę wykazać, ze posiadam pozostałą część środków by go uzyskać?

 

Decydujemy się na budowę, bo oboje mamy styczność z branżą budowlaną i dzięki temu możemy zbudować go taniej niż "przeciętny Kowalski".

 

Przepraszam, że tyle kwestii na raz, ale za dużo o tym myślę, a mając jeszcze parę miesięcy na kupno działki muszę wiedzieć jak się przyszykować.

 

Z góry dziękuje za zainteresowanie i odpowiedzi. W razie pytań proszę śmiało pisać.

[lzalewski]

- mam szansę na wyższe dochody, ale nie wiem ile miesięcy potrzebuje je uzyskiwać i w jakiej kwocie by mieć szanse na oczekiwany kredyt (230 tys. na budowę domu i spłatę działki).

W zależności od banku i od sytuacji. Może wystarczyć miesiąc, a może być wymagane 3-6 miesięcy.

- czy muszę całkiem zamykać kartę czy może zmniejszenie limitu do 3000/6000 zł pomoże (oczywiście ten limit nie wykorzystany w ogóle).

Zależeć to będzie od dochodu. Jeśli będzie wystarczający, to zamykanie nie będzie konieczne.

- lepiej kredyt na działkę + potem kredyt na spłatę działki i budowę domu czy kredyt na całość razem.

Nie ma jednej dobrej odpowiedzi. Jeśli jest możliwość, to działkę najlepiej jest kupić za gotówkę. Biorąc jednocześnie kredyt na zakup działki i budowę na pewno ograniczycie liczbę dostępnych banków (2-3 banki). Nie oznacza to oczywiście, że musi być wtedy drożej.

- czy planując budowę domu za np. 300 000 zł i chcąc kredytu na 230 000 zł muszę wykazać, ze posiadam pozostałą część środków by go uzyskać?

Tak. W części banków środki własne trzeba wnieść przed kredytem. W części można w trakcie, ale i tak trzeba je pokazać.

 

Decydujemy się na budowę, bo oboje mamy styczność z branżą budowlaną i dzięki temu możemy zbudować go taniej niż "przeciętny Kowalski".

To banku nie będzie interesowało. Musicie liczyć min. 2000zł/m2 powierzchni użytkowej. Nie w każdym banku taka kwota wystarczy.

[RobertS]

Czy działkę macie zamiar kupić za gotówkę?

 

Wynagrodzenie otrzymujecie w gotówce czy wpływa na konto?

 

Nie ma znaczenia czy korzystacie z KK, liczy się sama możliwość. Limit na KK zmniejsza zdolność kredytową...

[neme_]

W obecnej chwili mamy 30% kwoty na działkę, więc reszta konieczna będzie w kredycie stad myślenie by wpierw kupić działkę, a potem po kupieniu projektu i uzyskaniu pozwolenia wziąć drugi kredyt na spłatę pierwszego i budowę domu.

 

Wynagrodzenie otrzymujemy w gotówce oboje.

[RobertS]

Banki będą wymagały zaświadczeń z ZUS dot. podstawy naliczanych składek. Są odprowadzane od całej kwoty, którą macie na umowie?

[neme_]

Banki będą wymagały zaświadczeń z ZUS dot. podstawy naliczanych składek. Są odprowadzane od całej kwoty, którą macie na umowie?

 

Składki mamy odprowadzane od całej kwoty jaka jest na umowie.

 

W dodatku jak wnioskuję z tego co w internecie wyczytałam najlepiej byłoby:

1. Spłacić całkowicie zaległość na KK (czyli wcześniej niż wynika z rat które mi wychodzą).

2. Zmniejszyć limit karty do np. 3000 lub docelowo zlikwidować KK.

3. Zakupić działkę - część gotówka, część ewentualnie kredyt hipoteczny.

4. Zakupić projekt i uzyskać pozwolenie na budowę.

5. Zwiększyć dochody z umowy o pracę.

6. Starać się o drugi kredyt na spłatę tego na działkę oraz część kredytu na budowę domu i wtedy działkę traktować jako wkład własny.

 

I teraz pytanie czy bank przyjmuje te 2 000 zł/m2 pow. użytkowej - ale co rozpatruje jako użytkową? bo np. do MdM nie liczy się garażu, strychu, kotłowni, a bank jak na to patrzy?

 

I pytanie dalsze, jak słyszałam bank ustala etapy i po zakończeniu etapu wypłaca ustalona transzę kredytu. Czy musimy przedstawiać FV na zakupione materiały czy Bank zainteresowany jest tylko faktycznym stwierdzeniem, ze dany etap został wykonany?

[lzalewski]

 

I teraz pytanie czy bank przyjmuje te 2 000 zł/m2 pow. użytkowej - ale co rozpatruje jako użytkową? bo np. do MdM nie liczy się garażu, strychu, kotłowni, a bank jak na to patrzy?

Bank patrzy podobnie.

 

I pytanie dalsze, jak słyszałam bank ustala etapy i po zakończeniu etapu wypłaca ustalona transzę kredytu. Czy musimy przedstawiać FV na zakupione materiały czy Bank zainteresowany jest tylko faktycznym stwierdzeniem, ze dany etap został wykonany?

Liczy się stan faktyczny. Potwierdzenie wykonania prac odbywać się będzie poprzez inspekcję pracownika banku lub przekazanie do banku zdjęć dokumentujących postępy.

[SD Kielce]

Składki mamy odprowadzane od całej kwoty jaka jest na umowie.

 

W dodatku jak wnioskuję z tego co w internecie wyczytałam najlepiej byłoby:

1. Spłacić całkowicie zaległość na KK (czyli wcześniej niż wynika z rat które mi wychodzą).

2. Zmniejszyć limit karty do np. 3000 lub docelowo zlikwidować KK.

 

Wszystko zależy od dochodu - na chwilę obecną, z Waszymi zarobkami może być ciężko osiągnąć zakładaną kwotę kredytu. Musisz pamiętać o tym, że banki mają swoje przeliczniki co do m/kw, w jednym może to być 2000zł a w drugim już np. 2500zł.

 

3. Zakupić działkę - część gotówka, część ewentualnie kredyt hipoteczny.

 

To już wszystko zależy od indywidualnej sytuacji klienta. Jeżeli nie macie gotówki na zakup działki to należy tak zrobić.

 

 

4. Zakupić projekt i uzyskać pozwolenie na budowę.

 

Nom, trzeba to zrobić

 

 

5. Zwiększyć dochody z umowy o pracę.

 

Jeżeli masz szansę na podwyżkę to trzeba w tym kierunku pójść. Są banki które biorą średnią zarobków z okresu 3m są i takie które biorą z dłuższego okresu.

 

 

6. Starać się o drugi kredyt na spłatę tego na działkę oraz część kredytu na budowę domu i wtedy działkę traktować jako wkład własny.

 

Mając działkę będziecie musieli zaciągnąć kredyt na budowę w innym banku (spłata kredytu na działkę i zaciągnięcie kredytu na budowę) ewentualnie "podwyższenie kredytu w banku kredytującym działkę.

 

Wszystko jest zależne od tego w jakim okresie po zakupie działki będziecie chcieli rozpocząć budowę.

Jeżeli będziecie chcieli zaciągnąć kredyt na zakup i jednocześnie budowę domu to nie we wszystkich bankach da się to zrobić.

Taką opcję zrobi się w:

 

- Millennium

- PKO BP

- Eurobank

- CA - jeśli zbywca ma poz. na budowę

- Pekao SA - jeśli zbywca ma poz. na budowę

- Getin - ale kwota I transzy na budowę może być max. w wysokości połowy wartości działki.

 

Reasumując jeżeli macie jeszcze parę miesięcy tak jak napisałaś do zakupu działki to należałoby się przygotować do tej transakcji.

 

Pozdr

Łukasz

[PlanFinance]

I teraz pytanie czy bank przyjmuje te 2 000 zł/m2 pow. użytkowej - ale co rozpatruje jako użytkową? bo np. do MdM nie liczy się garażu, strychu, kotłowni, a bank jak na to patrzy?

 

Bank patrzy podobnie.

.

 

Nie zgadzam się. W wielu bankach te dodatkowe powierzchnie trzeba uwzględnić w kosztorysie. Nie można wyliczyć sobie na zasadzie prostego iloczynu powierzchni użytkowej i zakresu 2000 PLN-25000 PLN 1/mkw.

 

Łukasz sprawdź sobie mBank, BPH, ING, BZ WBK.

[lzalewski]

Użyłem niepotrzebnie skrótu myślowego. Oczywiście w części banków jeśli występuje podpiwniczenie, garaż itp., to koszt budowy m2 powierzchni użytkowej zostanie podwyższony.

[SD Kielce]

Najprościej określi się to w momencie kiedy neme_ wybierze już projekt budowlany.