PKO BP - Własny Kąt - PAKIET

[Patryk_K]

Witam Serdecznie,

Chciałbym prosić o pomoc przy wyborze kredytu.

 

Obecnie jestem w trakcie finalizacji zakupu mieszkania od dewelopera.

 

Wartość nieruchomości 240.000,00zł

Wkład własny 20% tj. 48.000,00 zł

Okres kredytowania: 30 lat

Kwota kredytu 192.000,00zł

Rata równa.

 

Na chwilę obecną najlepiej wychodzi mi opcja w PKO BP w tzw. PAKIECIE na który składa się:

- ROR (dla mnie ok)

- Karta Kredytowa (dla mnie ok)

- Ubezpieczenie od Utraty Pracy (tu jest problem)

 

Warunki kredytu:

Wibor 3M

Marża przez 12 miesięcy = 1,10 p.p.

Marża po 12 miesiącach = 1,87 p.p.

Prowizja 0%

Największym kosztem jest jednak ubezpiecznie na okres 4 lat 3,25% = 6.240,00zł

 

(Zdolność kredytową posiadam itd.)

 

Czytałem, że bardzo dobrą opcją jest wypowiedzenie umowy ubezpieczenia w okresie pierwszych 30 dni?

 

Proszę o informację jakie konsekwencje może zrodzić ewentualna rezygnacja z ubezpieczenia po zawarciu umowy pakietowej? (poza oczywistym w stylu: "nie jesteś ubezpieczony").

 

Waszym zdaniem która opcja lepiej się opłaca i jest tańsza?

[PlanFinance]

Nie wiem jak to wyliczyłeś, ale oferta PKO BP będzie poza pierwszą piątką.

 

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-koniecznie-85500.html

[SD Kielce]

Konsekwencja wypowiedzenia umowy ubezpieczenia bedzie wzrost marzy o 0,5% w całym okresie kredytowania.

 

Wypełnij schemat podany przez PlanFinance to przedstawimy Ci alternatywne opcje.

[Patryk_K]

Ok. Dziękuje na chwilę obecną za podpowiedzi. Poniżej przedstawiam informacje:

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Wysokość kredytu: 192 tys zł

Wartość nieruchomości / wkład własny: 240 tys zł / 48 tys zł

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości: Mieszkanie

Metraż nieruchomości: 97,5m

Lokalizacja nieruchomości: Śląskie

Stan zaawansowania inwestycji: oddana do użytkowania

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1os

Wiek kredytobiorcy: 29 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK : brak

Umowa o pracę

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 6500,00 zł

Okres trwania umowy: czas nieokreślony

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? BGŻ/TAK

Inne istotne informacje: ?

[SD Kielce]

Od kiedy masz umowę?

[Patryk_K]

Od 2 lat.

[lzalewski]

ING:

- marża 1,65%

- prowizja 1,65%

- rata 850zł

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie. Należy utrzymać je przez min. 3 lata.

[SD Kielce]

ING Bank Śląski:

 

- marża 1,65%

- prowizja 1,65%

- rata 850 zł

 

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie. Wpływ na konto oraz ubez. na życie należy utrzymać min. przez 3 lata.

 

Ewentualnie alternatywą może być 2 opcja w ING:

 

- marża 1,9%

- prowizja 0%

- rata 877 zł

 

Te same wymagania co powyżej.

[Patryk_K]

Super, dziękuje za szybką analizę i odpowiedzi.

 

Na szybko licząc:

 

W PKO BP:

Suma rat w Pakiecie: 307.669,49zł (rata: 12 pierwszych miesięcy 780zł, później 857,71zł)

Dodatkowo ubezpieczenie od utraty pracy: 6240,zł

 

W przypadku kiedy zrezygnuję z ubezpieczenia:

Bank zwraca mi ok 6000zł ale następuje wzrost marży o 0,5% jak się to przełoży na wysokość raty i finalną kwotę do spłaty?

 

W ING:

Marża niższa co przekłada się na niższą ratę ale mamy prowizję 3168,00zł + ubezpieczenie na życie koszt ok 2400,00zł.

 

Rożnica w przeliczeniu na 30 lat ok 2 tys zł na korzyść ING? Chyba, że źle coś liczę?

[lzalewski]

Powinieneś to policzyć nieco inaczej - różnicę w koszcie startowym albo odjąć od kwoty kredytu w banku z niższym kosztem startowym, albo uwzględnić ewentualne odsetki od lokaty. Różnica będzie wówczas bardziej znacząca. Licząc nawet w taki sposób, w jaki policzyłeś, należy wziąć pod uwagę utratę wartości pieniądza w czasie. W PKO BP na starcie wydasz 2-krotnie więcej niż w ING. Z czasem pieniądze te staną się coraz mniej warte, a zatem niższy koszt startowy jest dodatkowym atutem ING.

Dodatkowy aspekt - ubezpieczenie na życie daje realne zabezpieczenie dla Twoich bliskich. Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy należy traktować wyłącznie jako prowizję.

Wzrost marży o 0,5p.p. to wzrost raty o ok. 55zł, co przełoży się na koszt w wys. ~20k w całym okresie kredytowania.

[Patryk_K]

Plan z wypowiedzeniem ubezpieczenia w PKO upadł. 20k to już coś.

 

Pozostałe aspekty rzeczywiście przemawiają na korzyść ING. Zdecydowanie lepiej mieć ubezpieczenie na życie. Chociaż po 2 poście kolegi PlanFinance.pl (propozycja PKO BP poza pierwszą piątką) liczyłem na większe różnice.

 

W przypadku 1 wariantu w ING mamy ratę 850,00zł + 67,20zł z tytułu ubezpieczenia przez 3 lata. W którym momencie mogę wypowiedzieć umowę ubezpieczenia? Wiem, że w pracy mam opcję ubezpieczenia grupowego. Myślicie, że wyjdzie taniej i można to podciągnąć pod ING?

 

Jeszcze raz dziękuję za pomoc.

[lzalewski]

Teoretycznie możesz wypowiedzieć ubezpieczenie na życie w ING od razu. Wiązać się to będzie jednak z podwyższeniem marży o 0,1p.p. Aby nie tracić obniżki marży, ubezpieczenie musiałbyś utrzymać przez min. 3 lata. Musi to być ubezpieczenie z ING.

 

Oczywiście w przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

[SD Kielce]

Plan z wypowiedzeniem ubezpieczenia w PKO upadł. 20k to już coś.

 

Pozostałe aspekty rzeczywiście przemawiają na korzyść ING. Zdecydowanie lepiej mieć ubezpieczenie na życie. Chociaż po 2 poście kolegi PlanFinance.pl (propozycja PKO BP poza pierwszą piątką) liczyłem na większe różnice.

 

W przypadku 1 wariantu w ING mamy ratę 850,00zł + 67,20zł z tytułu ubezpieczenia przez 3 lata. W którym momencie mogę wypowiedzieć umowę ubezpieczenia? Wiem, że w pracy mam opcję ubezpieczenia grupowego. Myślicie, że wyjdzie taniej i można to podciągnąć pod ING?

 

Jeszcze raz dziękuję za pomoc.

 

Koszt ubezp. przez okres 36m. to 2349,63 zł.

Zakładając, że nie chcesz brać UnŻ marża będzie wyższa o 0,1% czyli marża na poziomie 1,75% w opcji nr lub 2% w opcji nr.

 

Brak ubezp. spowoduje realnie wzrost kosztów kredytu o ok. 1510 zł.