Kredyt hipoteczny pko a ubezpieczenie

[angel783]

Dzień dobry ,

 

planujemy z partnerem zakup nieruchomości:

- rynek wtóry

- mieszkanie + ogródek /udziały w gruncie (osobna księga wieczysta)+ wyposażenie stałe

- cena 408 000

- wkład własny 148 000

- kredyt hipoteczny w PKO BP na kwotę 260 000

- okres spłaty 25 lat

- raty równe

 

Proszę o pomoc / doradztwo w kwestii wyboru oferty z banku PKO BP :

1.) oprocentowanie WIBOR (1,69%)+ marża 1.1% + prowizja 0% + ubezpieczenie od utraty pracy 3,25% (wliczone w raty kredytu)

2.) oprocentowanie WIBOR (1,69%)+ marża 1.3% + prowizja 1,8% (płatne gotówką) bez ubezpieczenia

 

Z informacji uzyskanych od pracownika banku zrozumiałam,że ubezpieczenie jest ważne przez 4 lata.

Czy oprocentowanie(marża)wzrasta po 12mc ?

Czy po upływie 4 lat jestem zobowiązana przedłużać ubezpieczenie?

Jeśli nie ,czy są tego jakieś konsekwencje?(kolejny wzrost marży?)

 

Nie do końca wiem, która oferta byłaby dla nas bardziej atrakcyjna/opłacalna z ubezpieczeniem,czy bez?!

 

Czy przy tak dużym wkładzie własnym przedstawiona nam oferta jest w ogóle konkurencyjna na rynku ?!

 

 

Angelika D.

[PlanFinance]

1.) oprocentowanie WIBOR (1,69%)+ marża 1.1% + prowizja 0% + ubezpieczenie od utraty pracy 3,25% (wliczone w raty kredytu)

 

Po 1 roku marża wzrasta.

2.) oprocentowanie WIBOR (1,69%)+ marża 1.3% + prowizja 1,8% (płatne gotówką) bez ubezpieczenia

 

Taka oferta jest nierealna. Robię teraz kredyt na 3,2 mln PLN (nie ma w tym pomyłki) min. w PKO BP i takich warunków nie uzyskam przy 20% wkładu.

Czy po upływie 4 lat jestem zobowiązana przedłużać ubezpieczenie?

Jeśli nie ,czy są tego jakieś konsekwencje?(kolejny wzrost marży?)

 

Nie musisz ponawiać ubezpieczenia. Nie ma żadnych konsekwencji.

 

Czy przy tak dużym wkładzie własnym przedstawiona nam oferta jest w ogóle konkurencyjna na rynku ?!

 

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-koniecznie-85500.html

[Thomas605]

Czemu marża wzrasta po12 miesiącach?

[Mr Tomek]

bo taki są zasady promocji

Doradca w banku powinien wam to wyjaśnić i podać marżę po 12mcach

 

Jeśli rzeczywiście tego nie zrobił to śmiało zwróćcie mu uwagę że was wprowadza w błąd

[lzalewski]

Doradca zapewne zapomniał po prostu:)

[Doradca Lubuskie]

Wszystko tak ładnie zostało opisane przy kliencie - że o takim małym szczególe po prostu zapomniał. Zapewne po złożeniu wniosku i ewentualnej pozytywnej decyzji doradca stwierdziłby że taka jest decyzja kredytowa

[angel783]

Bardzo dziękuję za uwagi, faktycznie nie te dane spisałam.

Przez to całe zamieszanie z kredytami i emocje jakie temu towarzyszą jak widać niezwykle łatwo o błąd.

 

Postaram się doprecyzować nasze dane do symulacji

Kredyt: standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

Wysokość kredytu: 260.000

Wartość nieruchomości / wkład własny: 408.000 / 148.000

Rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: mieszkanie + udziały w gruncie (ogródek 150m2 - osobna księga wieczysta)

Metraż nieruchomości: 99,78m2

Lokalizacja nieruchomości: powiat poznański

Stan zaawansowania inwestycji: ukończone 2009r.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.: 2

Wiek kredytobiorców 28/34

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: ona tak - pozytywna, on - brak historii

Umowa o pracę: Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 7.305 zł

Umowa na czas określony + oświadczenie / umowa na czas nieokreślony

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia: Tak

 

Otrzymana oferta I

Kwota kredytu: 260 000,00 PLN

Prowizja: 0,00%

Razem - wnioskowany kredyt: 268 733,85 PLN

Oprocentowanie: 3,24% (WIBOR 3M = 1,67 p.p., Marża = 1,57 p.p.)

Liczba lat spłaty: 25

Karencja w spłacie kapitału: 0 miesięcy

Dodatkowe produkty/opcje: ROR (n/d: Konta Bez Granic, Bankowości osobistej lub prywatnej) - KLIENT JUŻ POSIADA

Karta kredytowa - NOWY PRODUKT

Ubezpieczenie "od skutków utraty pracy": Ubezpieczenie PKO TU S.A. (4 lata) - Indywidualna umowa ubezpieczenia - 3,2500% (doliczone do kosztu kredytu)

Ubezpieczenie na życie: 0,0000%

Suma rat: 392 543,11 PLN

Suma odsetek: 123 809,26 PLN

 

Otrzymana oferta II:

Kwota kredytu: 260 000,00 PLN

Prowizja: 1,80% (doliczona do kosztu kredytu)

Razem - wnioskowany kredyt: 264 765,78 PLN

Oprocentowanie: 3,52% (WIBOR 3M = 1,67 p.p., Marża = 1,85 p.p.)

Liczba lat spłaty: 25

Dodatkowe produkty/opcje: ROR (n/d: Konta Bez Granic, Bankowości osobistej lub prywatnej) - KLIENT JUŻ POSIADA

Karta kredytowa - NOWY PRODUKT

Ubezpieczenie "od skutków utraty pracy": NIE - 0,0000%

Ubezpieczenie na życie: NIE - 0,0000%

Suma rat: 398 970,78 PLN

Suma odsetek: 134 205,00 PLN

 

Czy przedstawione nam oferty są atrakcyjne, przy tam dużym wkładzie własnym?

[Mr Tomek]

oferty "prawie" są prawidłowe

 

I

doradca źle policzył ubezpieczenie od utraty pracy

jesli będzie ono kredytowane to razem kredyt wyniesie ok 268736

czyli nie jest to 3,25% a raczej 3,36% od kwoty kredytu

 

II

da się kredyt zrobić z mniejszą prowizją, a nawet z prowizją 0%

No ale doradca w banku nie może zrobić kredytu bez prowizji ....

Jeśłi przez pośrednika zakładalibyście konto aurum + kartę lub konto aurum i deklarację wpływów to marżę mielibyście na poziomie 1,87 (nie wiem skąd te 0,02 różnicy z ofertą banku)

 

- - - Uaktualniono - - -

 

jako kontr oferty:

 

Nazwa banku: ING

Wysokość kredytu: 260000

Marża: 1,65

Koszta startowe(prowizja/ubezpieczenia jednorazowe):wycena nieruchomości 350zł,

Rata: ok 1286

Okres kredytowania: 25 lat

Ubezpieczenie na życie*: ubezpieczenie na życie w wysokości 0,035% od salda kredytu miesięcznie czyli od 91 zł wymagane jego utrzymanie przez 3 lata

Ubezpieczenie niskiego wkładu*: nie

Produkty dodatkowe: darmowe konto zasilane kwotą 2tys/mc, w/w ubezpieczenie na życie

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość Tak/Nie: nie

 

ew oferta bez prowizji

marża 1,9pp

Prowizja 0%

rata ok 1321

reszta j/w

 

Oferta ważna do 31 marca

 

jako zastępstwo

 

Nazwa banku: Pekao BH (to nie jest Pekao SA a jego spółka córka bank hipoteczny

Wysokość kredytu: 260000

Marża: 1,9pp

Koszta startowe(prowizja/ubezpieczenia jednorazowe):0% prowizji, wycena na podstawie operatu klienta

Rata: ok 1311

Okres kredytowania: 25 lat

Ubezpieczenie na życie*: brak

Ubezpieczenie niskiego wkładu*: brak

Produkty dodatkowe: BRAK !

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość Tak/Nie: brak

 

Oferta ważna do 31 marca, dostępna u niewielkiej liczby doradców na rynku

Działa zdecydowanie szybciej niż ING i PKO BP

 

W razie zainteresowania zapraszam do współpracy

Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

PS

Prowizję w ING da się oczywiście skredytować

Porównywanie kosztu kredytu jedynie na podstawie kosztu odsetkowego jest błędem bo nie widać tu kosztu startowego, a w przypadku prowizji czy ubezpieczenia to całkiem pokaźna kwota która "wskakuje" na starcie i nawet wcześniejsza spłata kredytu tego kosztu nie zmniejszy