Kredyt na drugie mieszkanie czy spłata kredytu za pierwsze

[Piotr16]

Witam,

zanim wkleję informacje zgodnie ze schematem muszę wyjaśnić naszą obecną sytuację. Od 2011 r. mamy z żoną kredyt Rodzina na swoim na kwotę 280 tys. (pozostało do spłaty ok. 258.000) wzięty w Getin Banku na dwupokojowe mieszkanie (46 m2) we Wrocławiu. Rata miesięczna z dopłatą wynosi obecnie ok. 910 zł, bez dopłaty 1315 zł. Ponieważ urodziło nam się drugie dziecko chcielibyśmy w najbliższym czasie zmienić mieszkanie na większe. Obecnie posiadamy 180 tys. zł oszczędności. I teraz pytanie, co byłoby bardziej opłacalne. Czy spłacić część kredytu (np. 130 000 zł), który mamy na obecne mieszkanie i wziąć kredyt na kolejne większe (cena w granicach 450 000 zł) czy ewentualnie dołożyć te 130 000 zł (50 000 zł zostawić na wykończenie) jako wkład własny do kredytu na zakup większego mieszkania. Wiem, że stracilibyśmy dopłaty do pierwszego kredytu. Dodam, że nie chcielibyśmy sprzedawać naszego obecnego mieszkania, ale zostawić je pod wynajem. Poniżej wklejam informacje zgodnie ze schematem.

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25-30 lat

Wysokość kredytu: albo 450 000 (I wariant), albo 320 000 (II wariant)

Wartość nieruchomości / wkład własny**: 450 000 / 0 zł (I wariant), 130 000 (II wariant)

Rynek pierwotny/rynek wtórny.***: Rynek pierwotny - na wykończenie zakładam kwotę 50000zł

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: dom w zabudowie bliźniaczej, odrębna własność z własnością gruntu

Metraż nieruchomości: 129 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto):Bielany Wrocławskie, gm. Kobierzyce

Stan zaawansowania inwestycji: oddanie w 2017 r.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 4

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 32 i 34 lata

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt rodzina na swoim, rata z dopłatami 910 zł, bez dopłat 1315 zł

Historia w BIK: ok

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 6000 zł/6500 zł (są tu też wliczone trzynastki i nagrody)

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc: 490 zł/450zł

Działalność gospodarcza****: żona, obecnie urlop macierzyński - obecnie zasiłek średnio 5500 zł miesięcznie, dochód za 2015 r.(wynikający ze zwolnienia lekarskiego w ciąży od marca 2015 i zasiłku macierzyńskiego od października 2015): 54 000 zł, dochód w 2014 r. 30000 zł

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód: dwie umowy o pracę na czas nieokreślony (cały etat od 06.2015, pół etatu od 11.2015), działalność od 2010 r.,

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? Getin Bank, wpływ wynagrodzenia związany z kredytem hipotecznym na I mieszkanie

Inne istotne informacje:

ja pracuję na cały etat jako wykładowca akademicki oraz dodatkowo na pół etatu w urzędzie, w obu miejscach mam umowy na czas nieokreślony, w obu miejscach są trzynastki, wczasy pod gruszą i nagrody, zdarzają się też umowy o dzieło, żona od października 2015 r. jest na urlopie macierzyńskim i pobiera zasiłek z ZUS w kwocie 5500 zł miesięcznie (dlatego, że przed porodem wpłaciła 3 wysokie składki ZUS), ale takiego dochodu z działalności nigdy nie uzyskiwała, poza tym po urlopie macierzyńskim zamierza być na urlopie wychowawczym w związku z czym nie będzie uzyskiwała dochodów.

[lzalewski]

Jakie macie warunki obecnego kredytu?

[Piotr16]

Obecne oprocentowanie 3,69 kredyt był wzięty na 30 lat do 2041 r.

[lzalewski]

Marża to 2,04%?

[Piotr16]

Tak

[Doradca Lubuskie]

Wkład własny musicie mieć min. 10% najlepiej 20%.

 

Dochód zony nie będzie brany pod uwagę.

Proszę podać stałe co miesięczne dochody bez premii, trzynastek itp.

[Piotr16]

bez premii, trzynastek i umów o dzieło miesięcznie netto wychodzi ok. 4700

[Doradca Lubuskie]

Premie są cykliczne np. co miesiąc?

Umowy o dzieło są z tym samym pracodawcą i również czy są powtarzalne?

[lzalewski]

Kiedy i w jakiej kwocie zostały wypłacone 13-tki?

Podaj wysokość pozostałych premii wypłaconych w ciągu ostatnich 3-6-12 miesięcy.

[Piotr16]

Cykliczne są trzynastki, premie w zależności od uznania pracodawcy, ale nie przekraczają 100 zł miesięcznie, więc nie będzie miało to zbyt dużego znaczenia. Umowy o dzieło są z różnymi podmiotami.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Jedna trzynastka co roku z pracy na pół etatu jest w styczniu - w tym roku 1500 zł, druga w marcu 2800 zł. Wysokość premii jak napisałem wcześniej wynosi miesięcznie ok. 100 zł

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Nawiązując do innego wątku na forum od kwietnia dojdzie jeszcze 500 zł za drugie dziecko, o ile będzie miało to wpływ na zdolność kredytową.

[Piotr16]

Czy uzyskam od kogoś odpowiedź?

[Mr Tomek]

Liczyłem na razie w 2 bankach i jest kiepsko ze zdolnością, wychodzi mi ok 240 tys na razie na podstawie Twojego dochodu

Niestety sporo się zmieniło w liczeniu zdolności kredytowej od waszego ostatniego kredytu Koszty utrzymania poszły do góry - ostatnio nawet bardzo.

 

Policz dokładnie jakie jest u Ciebie wynagrodzenie za 3/6, mcy, każde 100 zł będzie miało znaczenie

 

Trzeba poszukać trochę dochodu

Czy żona za rok ubiegły nie miała wykazanych żadnych dochodów ? Czy te dochody z ZUS też będą wykazane na PIT ? Czy żona ma obecnie zawieszoną działalność ?

 

raczej przychałbym się do opcji gdzie wkład własny angazowany jest w zakup drugiego mieszkania niż nadpłatę RNSa

 

Oczywiście pamiętaj że przy nabyciu drugiej nieruchomości stracicie dopłaty i fakt ten MUSICIE zgłosić w banku

[Piotr16]

Jeśli miałbym wziąć pod uwagę 13-tki, które są stałym, corocznym elementem dochodu w styczniu i premie, które są mniej więcej przez 9 miesięcy w roku, bez uwzględniania nagród i kasy na święta to wychodzi z ostatnich:

3 mies.- 6029 zł

6 mies.- 5456 zł

 

Jak nie wezmę pod uwagę 13-stek, tylko same pensje zasadnicze i premie to wychodzi z ostatnich:

3 mies. - 4607 zł

6 mies. - 4745 zł

 

Jeśli chodzi o dochody żony to w rozliczeniu PIT oczywiście dochody z ZUS są uwzględniane stąd w PIT za 2015 r. (zwolnienie w trakcie ciąży i zasiłek macierzyński) dochód wyniósł ok. 64000 zł (w przeliczeniu na 1 mies. daje to kwotę ok. 5300 zł). Obecnie żona do października 2016 jest na zasiłku macierzyńskim. Po nim przejdzie na urlop wychowawczy.

[Mr Tomek]

coś mi się wydaje że źle liczysz dochód z tymi 13tkami

 

różnica przy średniej za 3mce to 1422zł co by znaczyło że tej 13tki jest ok 17tys ??

 

Jeśli chodzi o wyliczenie dochodu z 13-tki to powinna być ona podzielona przez 12 i w tym "kawałku" dodana do średniej miesięcznej