Kredyt 160tys., na zakup mieszkania, Warszawa, r. pierwotny

[thinker]

Mam dwa warianty, tj. główny, kredyt 160 tys. i 135 tys., gdybym uzbierał od rodziny 25 tys.. Jednak wolałbym nie wchodzić w drugą opcję, przy czym gdyby np. fakt wkładu własnego >50% miał znaczący wpływ - to do rozważenia. Napiszę wariant I, gdyż w II jedynie kwota kredytu spada odpowiednio.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*: standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 10/12 lat

Wysokość kredytu: 160 tys.

Wartość nieruchomości / wkład własny**: 272 / 112 tys.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.***: rynek pierwotny, 25 tys. będzie odłożone na wykończenie

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: mieszkanie / własność

Metraż nieruchomości: 36m^2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji: oddanie do użytkowania - we wrześniu 2016

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 5, 2 gospodarstwa

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 26/50/50 (ja + rodzice, jestem doktorantem i moje stypendia z tego co wiem nie są liczone do zdolności, dlatego potrzebuję wsparcia)

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt rodziców w PKO BP na dom, na 30lat, 216tys, pozostało 20lat, bieżąca rata 800zł

Historia w BIK: Oprócz powyższego brak kredytów, nigdy żadnych problemów.

Umowa o pracę: Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 12 / 24 tys. netto (dodatkowo ja mam umowę o pracę na czas określony od 04.2016 do 12.2017, nie wiem czy ona się będzie liczyć, na 2.5tys netto miesięcznie - nie wliczone w powyższych kosztach)

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie?: PKO BP / Tak (i wszystko mamy w tym banku, karty, konta itp.)

Inne istotne informacje: Pieniędzy z kredytu będę potrzebował na początek września (transza 10% wpłacona, w czerwcu jest kolejne 30% i przy odbiorze reszta).

 

Ponadto myślę, że na początku uda się odkładać miesięcznie 1 tys., i chciałbym przeznaczyć to na nadpłacanie kredytu. Rozsądna byłaby opcja z najłagodniejszą taką możliwością. Także, chciałbym raty malejące, które pozwolą na początku, gdy sytuacja jest stabilna na bezkonsekwentne większe spłacanie kapitału - w zależności od zdolności.

 

Jakiś czas temu mój tato rozmawiał z PKO BP i ING, z tego co mniej więcej wiem dostał następujące oferty: z PKO (prowizja 2%, marża 2%, brak ubezpieczeń, 3 pierwsze lata nadpłata możliwa jedynie z prowizją, później bez konsekwencji o ile to nie jest cała spłata) i ING (prowizja 5% - odbiega znacząco od ofert na forum (możę się tutaj wkradł błąd), marża 1.65%, jakieś małe ubezpieczenie 0.035%, nie wiem jak z nadpłacaniem).

 

Ja sam przejdę się w przeciągu tygodnia do tych banków i innych i porozmawiam odnośnie ofert. Zanim to zrobię muszę się przygotować, tj. jeszcze dokładniej sobie wszystko powyliczać, w tym możliwe ścieżki spłat, i zobaczyć oferty konkurencji wraz z ich warunkami w internecie.

[lzalewski]

Co było przed Twoją obecną umową?

[thinker]

Zapomniałem o tym napisać. Jest to moja pierwsza umowa o pracę. Formalnie niczym innym z przeszłości nie mogę się podeprzeć.

[PlanFinance]

2 gospodarstwa, 5 osób, dochód 4k PLN/mc, rata kredytu mieszkaniowego 800 PLN?.

[thinker]

Tak - ten dochód wyżej to bez mojej umowy na czas określony (na którą pewnie nie mam co liczyć).

[PlanFinance]

Twoja umowa nigdzie nie zostanie zaakceptowana. Nie wiem czy gdziekolwiek będzie zdolność kredytowa według powyższych danych po ostatnich zmianach w liczeniu zdolności kredytowej. W ING dla przykładu, zdolność kredytowa wynosi okrągłe 0 PLN.

 

Jaka jest wysokość stypendium doktoranckiego?. ~~1500 PLN?.

[thinker]

Nie wiem czy gdziekolwiek będzie zdolność kredytowa według powyższych danych po ostatnich zmianach w liczeniu zdolności kredytowej. W ING dla przykładu, zdolność kredytowa wynosi okrągłe 0 PLN.

Jest to dziwne, gdyż 1.5 miesiąca temu dostaliśmy informacje od ING, że na podstawie samych dochodów rodziców możliwa jest do osiągnięcia rata 1.4-1.5 (wtedy myślelismy też o większym kredycie, tj. ~200 na większe mieszkanie). Tak dużych zmian nie spodziewałbym się po krótkim okresie - chyba, że w którymś miejscu jest nieporozumienie. W przypadku PKO podobnie, było to w oddziale małego miasta, i znajoma z banku wyliczyła nam zdolność 260tys.

 

Moje stypendia to 2800 (przyznawane rocznie).

[PlanFinance]

1. Zmienił się system liczenia zdolności.

 

2. W oddziałach bardzo często pracują ludzie, którzy nie mają zielonego pojęcia o kredytach hipotecznych(dodatkowym dowodem jest przedstawiona oferta).

 

Jest to dziwne

 

Na sam koniec na logikę zastanów się czy 2 gospodarstwa domowe liczące 5 osób mogą przeżyć na 3,2k PLN/mc dodatkowo opłacając ratę kredyt w wysokości 1,5k PLN/mc. Jakbyś tego nie liczył, nie mogą.

[thinker]

Na sam koniec na logikę zastanów się czy 2 gospodarstwa domowe liczące 5 osób mogą przeżyć na 3,2k PLN/mc dodatkowo opłacając ratę kredyt w wysokości 1,5k PLN/mc. Jakbyś tego nie liczył, nie mogą.

 

Patrzyłem na to, było podejrzane, ale nie wyciągałem pochopnych wniosków bo nie wiem zupełnie jak na jedną osobę bank to liczy. To jest 4k, nie 3.2k (chyba, że odliczone zostały jakieś koszty). A dodatkowo, być może popełniłem błąd nie wiedząc jak gospodarstwa są ustalane, wydawały się 2 (ja + rodzina, wszyscy jesteśmy zameldowani w jednym miejscu).

 

Jak zatem się zabrać za taką sytuację? Jaką zdolność w aktualnych ofertach według Pana będziemy posiadali?

[PlanFinance]

To jest 4k, nie 3.2k (chyba, że odliczone zostały jakieś koszty).

 

Od dochodu 4k odliczyłem ratę kredytu 800 PLN.

 

A dodatkowo, być może popełniłem błąd nie wiedząc jak gospodarstwa są ustalane, wydawały się 2 (ja + rodzina, wszyscy jesteśmy zameldowani w jednym miejscu).

 

Docelowo macie tworzyć 2 różne gospodarstwa. Tak to będzie liczone przez banki.

 

 

Jak zatem się zabrać za taką sytuację? Jaką zdolność w aktualnych ofertach według Pana będziemy posiadali?

 

Moim zdaniem zdolność jest zerowa. Potrzeba sporo większego dochodu żeby cokolwiek uzyskać zgodnego z planami.

[thinker]

Jednak sytuacja wygląda inaczej. Dane wyżej są zaniżone, i dodatkowo dochodzi jeszcze jedna składowa o której nie wiedziałem - razem dając dochód netto 7.5 tys. Przepraszam, za stracony czas - przez nie przemyślenie kosztów dochodowych. Wyjdźmy teraz na prostą.

[PlanFinance]

Wypełnij zatem schemat jeszcze raz.

[thinker]

Jedyna różnica to, że dochód się zmienił. Przepiszę jeszcze raz, z tylko istotnymi informacjami.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*: standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 10/12 lat

Wysokość kredytu: 160 tys.

Wartość nieruchomości / wkład własny**: 272 / 112 tys.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.***: rynek pierwotny, 25 tys. będzie odłożone na wykończenie

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: mieszkanie / własność

Metraż nieruchomości: 36m^2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji: oddanie do użytkowania - we wrześniu 2016

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 5, docelowo 2 gospodarstwa

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 26/50/50 (ja + rodzice)

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt rodziców w PKO BP na dom, na 30lat, 216tys, pozostało 20lat, bieżąca rata 800zł

Historia w BIK: Oprócz powyższego, kilka malutkich kredytów, bez promblemów.

Umowa o pracę: Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 22.5 / 45 tys. netto

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc: brak

Działalność gospodarcza****: brak

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód: Umowa o pracę na czas nieokreślony, stały dochód 2400 x 2 = 4800 netto (w tył 25 lat), wynajem mieszkania (innego) 1000 netto (w tył 5 lat, podatki odprowadzane), dodatkowa renta jednego członka rodziny 1700 (na stałe, w tył 10 lat).

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie?: PKO BP / Tak (i wszystko mamy w tym banku, karty, konta itp.)

Inne istotne informacje: Pieniędzy z kredytu będę potrzebował na początek września (na ostatnią transzę 160tys., która będzie kredytowana). Miesięcznie będę w stanie odkładać po co najmniej 1 tys. dodatkowo na cele kredytowe - dobrze byłoby mieć możliwość nadpłacania kredytu bez większych konsekwencji (docelowo kredyt jest planowany na szybsze spłacenie, 10-12 to zabezpieczenie w razie wypadków).

 

Jak wszędzie kontekst ma znaczenie, mając realne oferty banków - będę też w stanie ocenić moje kilka możliwych dróg spłat, w zależności od przyszłych decyzji.

 

UPDATE: Dodałem informacje.

[PlanFinance]

Proszę wypełnij wszystkie dan ze schematu.

[thinker]

Zrobione.

[PlanFinance]

Zakres czasowy wynajmu. Czy są odprowadzanie podatki?.

 

Zakres czasowy renty.

[thinker]

Poprawione.