Kredyt hipoteczny: wzrost stóp procentowych + pytanie o karencję

[kr.s]

Rozważam zakup mieszkania na kredyt (już pytałem o konkretne oferty w innym wątku), ale w międzyczasie pojawiły mi się pytania bardziej ogólne:

 

1. Jak kalkulować ryzyko wzrostu stóp procentowych / WIBOR 3M?

Większość ofert ma zmienne oprocentowanie i obliczając sobie na co mnie stać ustawiam różne poziomy wzrostu. Wyliczyłem, że wzrost WIBOR 3M do 6,3% w ciągu 5 lat (oprocentowanie kredytu do 8%) jeszcze nie spowoduje tragedii, ale już poziom WIBORu 8,3% będzie groźny.

Moim problemem jest to, że nie umiem ocenić prawdopodobieństwa tych wzrostów. Czy wiecie jak to ryzyko liczą banki (w sensie jaki przedział wzrostów zakładają na najbardziej prawdopodobny)?

 

2. Jak wygląda "okres przejściowy" - kiedy kredyt jest przyznany, ale wypłacona została tylko część kapitału? (np. przy kupnie z rynku pierwotnego, kiedy przelewa się transze zgodnie z harmonogramem budowy) Ponoć standardem jest spłacanie tylko odsetek od wykorzystanych środków? Czy tutaj są jakieś możliwości negocjacji, zmiany warunków (np. karencja również dla odsetek)?

[lzalewski]

1. Tego nikt nie jest w stanie przewidzieć. Myślę, że tak dużego wzrostu poziomu WIBOR nie będzie. Nasza gospodarka jest raczej stabilna i aby stopy przekroczyły poziom 8% musiałoby się wydarzyć bardzo wiele złego. Nie tylko u nas, ale i w gospodarce globalnej.

2. Tak, do momentu uruchomienia całości kredytu/przeniesienia własności spłacane są tylko odsetki. Nie spotkałem się z karencją w spłacie odsetek. Z resztą nie byłoby to dla Was raczej korzystne. Odsetki w tej sytuacji doliczane byłyby do kapitału, a więc do spłaty byłoby jeszcze więcej.