Kredyt konsolidacyjny po śmierci męża

[Pavulon79]

Witam!

Piszę w związku z kłopotami kredytowymi mojej cioci.

 

Sprawa jest pilna.

 

Otóż kilka lat temu ciocia z wujkiem wzięli kredyt gotówkowy na remont mieszkania.

Oboje mieli stały dochód, więc spłata nie stanowiła problemu.

Pewnego dnia wujek poważnie zachorował.

Doszły nowe wydatki i nowy kredyt gotówkowy + karty kredytowe na koszty leczenia.

Niestety- wujek zmarł.

 

I w ten sposób ciocia została z jednym dochodem, podwójnym kredytem i niespłaconymi kartami.

Pomimo że kredyt był ubezpieczony, bank (Credit Agricole) zwrócił tylko sumę składek.

Temat owego ubezpieczenia pominę żeby nie komplikować pytań (wg mnie mógł być ze strony banku wałek, ale nie wczytywałem się w warunki ubezpieczenia i tym tematem będziemy zajmować się później- osobno).

 

Jakiś czas po śmierci męża ciocia żyła z zaskórniaków i pieniędzy z ubezpieczenia, ale te się skończyły i zaczął się problem.

Kredyty pochłaniają obecnie ponad 1000zł/m-c przy dochodzie z renty po mężu w wysokości nieco powyżej 1400zł.

Problem usiłowaliśmy rozwiązać już dwa miesiące temu, ale niestety- we wszystkich bankach usłyszeliśmy: "brak zdolności kredytowej".

 

Na dzień dzisiejszy zadłużenie cioci wygląda następująco:

- Kredyt w Credit Agricole: do spłaty pozostało ~16000zł (miesięczna rata ~490zł)

- Kredyt w SKOK-u: do spłaty pozostało ~11000zł (miesięczna rata ~480zł)

- Dwie karty kredytowe w Credit Agricole: wykorzystane ~2300zł z limitu 2500zł (rata: jak ma jakieś pieniądze to spłaca po 50-100zł)

- Łącznie ok. 30500zł

- Regularność spłaty: wszystkie raty dotychczas spłacone w terminie poza kilkudniowym opóźnieniem w czerwcu

- Wiek cioci: 62 lata

- Dochód cioci: 1400zł/m-c (renta rodzinna po mężu)

 

Sprawdzanie zdolności kredytowej w BIK z odmową: 4 razy

- w Credit Agricole na zapytanie o rozłożenie kredytu na 84 m-ce (brak zdolności, proszę spróbować za dwa miesiące)

- w Millennium na zapytanie o kredyt konsolidacyjny na 84 m-ce (brak zdolności)

- w Eurobanku na zapytanie o kredyt konsolidacyjny na 84 m-ce (brak zdolności)

- w Plus Banku na zapytanie o kredyt konsolidacyjny na 120 m-cy (brak zdolności, proszę przyjść za dwa miesiące)

 

W tym ostatnim banku byliśmy z doradcą kredytowym.

Kazano nam wrócić po spłacie kolejnych dwóch rat w każdym banku (ciocia pożyczyła 1000zł od rodziny i przeczekała te dwa miesiące).

Niestety- oferowane warunki są mocno niekorzystne: ~570zł miesięcznej raty przez 10 lat przy zmiennej stopie oprocentowania.

 

Więc (mimo ostrzeżeń że każda odmowna odpowiedź obniża rating w BIK) chciałbym poszukać czegoś korzystniejszego.

Zależało by nam na stałej stopie oprocentowania i jak najniższej racie kredytu.

W takim BPH wg ich kalkulatora rata wyniosłaby ok. 370zł przy konsolidacji na 120 m-cy (lub ~570zł przy konsolidacji na 72 m-ce; w porównaniu do 120 m-cy oferty Plus Banku to jest przepaść).

 

Teraz pytania:

 

1) W którym banku najprędzej ciocia może uzyskać zdolność kredytową?

Rozumiem że najprędzej tam gdzie oferują najdłuższy okres spłaty kredytu?

 

2) Czy ubezpieczenie kredytu konsolidacyjnego podnosi zdolność kredytową (jako zabezpieczenie) czy obniża (ponieważ raty są wtedy wyższe)?

 

3) Czy szanse na zdolność kredytową są większe przy zmiennej stopie oprocentowania kredytu czy przy stałej (zdecydowanie wolelibyśmy stałą)?

Jak duże ryzyko wiąże się ze zmienną stopą oprocentowania, zakładając długi czas spłaty kredytu (7-10 lat)?

 

4) Ile orientacyjnie możemy złożyć jeszcze zapytań do BIK (poprzez sprawdzanie oferty w bankach) przed całkowitym pogrążeniem się?

[Ekspert]

Witam, czy wiesz ile punktów score ma aktualnie ciocia? Czy wszystkie zapytania z Credit Agricole są widoczne w BIKu?

[Pavulon79]

Witam, czy wiesz ile punktów score ma aktualnie ciocia?

Nie mam pojęcia.

Nie sprawdzaliśmy.

 

Czy wszystkie zapytania z Credit Agricole są widoczne w BIKu?

Nie wiem.

Za każdym razem gdy pytaliśmy w kolejnych bankach o ofertę, to obsługująca osoba sprawdzała zdolność w komputerze po spisaniu danych z dowodu i podpisaniu zgody na sprawdzenie (więc zakładam że to był BIK, bo chyba tylko on może wyświetlać informacje o wszystkich aktualnych zadłużeniach we wszystkich bankach i SKOK-ach).

[Ekspert]

Produkt, który chciałbym przedstawić to oferta Banku BPH.

 

Zdolność wychodzi.

 

Co bardzo istotne, oprocentowanie kredytu jest stałe, co daje gwarancję, iż przez cały okres spłacania kredytu, rata nie wzrośnie.

 

Do wyliczeń przyjęto wartości uśrednione (czynniki mające wpływ na przyznane warunki to np.: wiek, stan cywilny, miejsce zatrudnienia, okres kredytowania, historia w BIK itp.).

 

Okres jaki przyjęto w ofercie to 96 miesięcy, zaś przy dobrym BIKu - można otrzymać nawet 120 miesięcy.

 

Nazwa banku: BPH

Wysokość kredytu netto: 30500 zł

Wysokość kredytu brutto: 34892 zł

Składowe kredytu: prowizja 14.40%

Okres kredytu (miesiące): 96

Oprocentowanie nominalne: 3.90%

RRSO: ~ 7.78%

Rata: ~ 423.69 zł

Produkty dodatkowe: Brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: Brak

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do kontaktu.

Zajmę się procesowaniem wniosku.

Orzechowski Dariusz

[Pavulon79]

No to już wygląda dużo lepiej .

Jutro przedstawię propozycję cioci.

Tylko jak się z Panem kontaktować?

Pewien problem może stanowić fakt, że ona na pewno preferowałaby kontakt osobisty (a mieszkamy w okolicach Będzina, woj. śląskie).

 

EDIT: OK. Znalazłem PW (jakoś mi wcześniej umknęło ).