Nadpłata kredytu PKO BP

[Wojtek234]

Witam,

zwracam się z prośbą o pomoc w kwestii nadpłat kredytu. Interesuje mnie kredyt hipoteczny na kwotę 70tys. zł, 64,5 tys wkład własny.

Bank Millennium określił moją zdolność kredytową na 6 lat co daje około 7tys. zł odsetek. Bank PKO BP określił moją zdolność na 15 lat co daje 22tys zł. odsetek.

 

Ogólnie PKO ma lepsze warunki kredytowania ( niższe oprocentowanie, brak prowizji) i zastanawiam się nad okresem 15 lat i nadpłacaniem szczególnie w pierwszym roku kredytu powinno to pozwolić mi zjechać z odsetkami do kwoty porównywalnej z Millennium.

 

Przedstawiciel PKO BP twierdzi że cała kwota nadpłaty przeznaczona będzie na spłatę kapitału - są to zapewnienia słowne niestety umowa kredytowa nie zawiera takiej informacji. Czy jest jakaś ustawa bądź inne źródło które mogłoby potwierdzić zapewnienia doradcy?

 

Nie chciałbym aby zaistniała sytuacja w której nadpłata przeznaczona zostanie na spłatę odsetek 22 tys. zł za 15 lat kredytu

 

Jedyne co znalazłem z umowy kredytowej odnośnie nadpłat:

 

"Nadpłata będzie zaliczona na poczet spłaty kredytu w pierwszym dniu roboczym następującym po terminie, o którym mowa w § 7 ust. 5 CSU.

Nadpłata, w pierwszej kolejności będzie zaliczona na spłatę odsetek naliczonych do dnia spłaty włącznie - ewentualna pozostała część zostanie

zaliczona na poczet spłaty kredytu."

 

Z góry dziękuję za wszelką pomoc i pozdrawiam

[RobertS]

Zawsze nadpłata jest przeznaczana na spłatę kapitału. Odsetki płacisz TYLKO za okres korzystania z kredytu. Jeżeli zaciągniesz kredyt na 15 lat i spłacisz w 5 to odsetki zapłacisz tylko za te 5 lat. W każdym banku tak jest.

 

Tylko pamiętaj, że od nadpłat banki (w określonym czasie) pobierają prowizję!

[Wojtek234]

W przypadku PKO BP jest to 1,5% dla całej kwoty 70 tys będzie to 1050zł, to znacznie mniej niż kwota naliczonych odsetek na 15 lat. Dziękuję za pomoc

[RobertS]

Ale przecież całej kwoty nie nadpłacisz, no chyba że spłacisz kredyt w miesiąc po jego zaciągnięciu...Wcześniej spłacisz raty zgodnie z harmonogramem.

 

I pamiętaj, że po 3 roku PKO pobiera prowizję tylko od całkowitej spłaty kredytu, za częściową nie zapłacisz ;-)

[Wojtek234]

Zgadza się, całej kwoty nie nadpłacę ale chciałem wykazać że ta prowizja nie jest wysoka w stosunku do odsetek na 15 lat. Planuję nadpłać ok 10tys kwartalnie do momentu gdy nadpłaty będą jeszcze opłacalne.

Martwi mnie tylko zapis w umowie:

 

"Nadpłata, w pierwszej kolejności będzie zaliczona na spłatę odsetek naliczonych do dnia spłaty włącznie - ewentualna pozostała część zostanie zaliczona na poczet spłaty kredytu."

 

Odsetki naliczone do dnia spłaty włącznie to chyba kilka dni wynikłych ze złożenia dyspozycji nadpłaty a nie dzień spłaty określony jako ostatni dzień trwania kredytu....

[RobertS]

Lepiej przez te 3 lata spłacaj kredyt zgodnie z harmonogramem, a następnie spłać PRAWIE cały kredyt (zostaw sobie np. 10 zł). Od tego nie zapłacisz prowizji. Bank policzy prowizję dopiero od tej ostatniej spłaty (wtedy to już będą grosze)...

[Wojtek234]

Tylko że za te trzy pierwsze lata nabije mi się już około 7tys. zł odsetek a tak po roku odsetki będą liczone od kwoty 30tys... chyba że źle rozumuję nadpłacanie kredytów

[PlanFinance]

Lepiej przez te 3 lata spłacaj kredyt zgodnie z harmonogramem, a następnie spłać PRAWIE cały kredyt (zostaw sobie np. 10 zł). Od tego nie zapłacisz prowizji. Bank policzy prowizję dopiero od tej ostatniej spłaty (wtedy to już będą grosze)...

 

To jest jakiś kosmos po prostu. Normalnie mi ręce opadły. Robert czy Ty kontrolujesz co piszesz czy piszesz byleby pisać głupoty?.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Tylko że za te trzy pierwsze lata nabije mi się już około 7tys. zł odsetek a tak po roku odsetki będą liczone od kwoty 30tys... chyba że źle rozumuję nadpłacanie kredytów

 

Rozumujesz prawie prawidłowo. Kolega doradca nie ma racji. Nadpłacaj kredyt. Jeśli chcesz dokonywać tak dużych nadpłat zastanów się nad rezygnacją z ubezpieczenia od utraty pracy kosztem wyższej marży. Trochę późno by to liczyć, ale na oko mogę powiedzieć że to będzie dla Ciebie bardziej opłacalne. Jutro/pojutrze mogę to ewentualnie wyliczyć.

[Wojtek234]

Też o tym myślałem ale nie wiem jak się zabrać do wyliczania tego. Koszt tego ubezpieczenia to 2275zł. Zerwanie umowy powoduje wzrost 0.5 pkt proc. Przez pierwszy rok oprocentowanie wynosi 1,1p.p + VIBOR3M (1,71p.p) a po pierwszym roku 2,29p.p + VIBOR. Może to być korzystne

 

Odnośnie nadpłacania doradca z banku twierdzi że nadpłacam kapitał ale są to tylko zapewnienia słowne w umowie nie ma nic o nadpłacie kapitału... Czy to powinno również zostać w takiej umowie zawarte czy może jest jakiś dokument który ich do tego obliguje i nie mają potrzeby już o tym wspominać... ?

[lzalewski]

Nadpłacasz zawsze kapitał. O to możesz być spokojny. Nie ma możliwości nadpłacenia odsetek, ponieważ te naliczane są każdego dnia od aktualnego salda zadłużenia.

Wraz z rezygnacją z ubezpieczenia marża wzrośnie do poziomu 2,79% już w pierwszym roku.