kredyt 192 000 PLN - zakup mieszkania

[Kombinator]

Dzień dobry

 

dostałem dzisiaj warunki kredytu hipotecznego z PKO BP i chciałbym uzyskać od Was opinie.

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu PLN.

Pożądana długość okresu kredytowania 25 lat.

Wysokość kredytu 192 000 PLN.

Wartość nieruchomości / wkład własny 240 000 PLN / 48 000 PLN

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności Mieszkanie z KW.

Metraż nieruchomości. 58 m2

Lokalizacja nieruchomości Białystok.

Stan zaawansowania inwestycji. oddane do użytku

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 2.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 27 lat.

Aktualne obciążenia kredytowe 0.

Historia w BIK kredyt studencki spłacony.

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 4000 PLN

Okres trwania umowy od 3 lat na czas nieokreślony.

Bank w którym posiadane jest konto INTELIGO

 

Kredyt hipoteczny: Wlasny kat hipoteczny

Waluta PLN

Okres 25 lat

Wysokość kredytu 192 000,00 pln

Wartość zabezpieczenia hipotecznego 240 000,00 pln

Wkład własny - 48 000 pln

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości : mieszkanie 58 m^2 rynek pierwotny

 

Oferta kredytu hipotecznego banku PKO BP: Własny kąt hipoteczny

Kwota kredytu: 192 000 pln

Prowizja - 1,80% = 3 456 pln

Oprocentowanie kredytu:

3,76% (WIBOR 3M = 1,71 p.p, Marża = 2,05 p.p)

Liczba lat splaty - 25

Dodatkowe produkty: ROR, karta kredytowa

Ubezpieczenie od skutkow utraty pracy: nie

Ubezpieczenie na zycie: nie

Suma rat; 296 599,01 pln

Suma odsetek: 104 599,01 pln

 

Oferta kredytu hipotecznego banku PKO BP: Pakier własny kąt hipoteczny

Kwota kredytu: 192 000,00 pln

Prowizja - 0%

Oprocentowanie kredytu:

2,81% (WIBOR 3M = 1,71 p.p, Marża = 1,10 p.p) - raty 1-12

3,5% (WIBOR 3M = 1,71 p.p, Marża = 1,87 p.p) - raty 13 - 300

Licza lat splaty - 25

Dodatkowe produkty: ROR, karta kredytowa

Ubezpieczenie od skutkow utraty pracy: Ubezpieczenie PKO TU S.A.(4 lata) Indywidualna umowa 3,2500% = 6 240 pln

Ubezpieczenie na zycie: 0,0000%

Suma rat; 289 226,61 pln

Suma odsetek: 97 226,61 pln

 

 

Bardzo proszę o opinie na temat warunków obu opcji kredytu.

Z góry dziękuję

[lzalewski]

Nie jest źle, ale znacznie lepiej wypadnie ING:

- marża 1,69%

- prowizja 1,69%

- rata 959zł

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia to 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie. Należy utrzymać je przez min. 3 lata.

 

Płatność będzie przed aktem czy po akcie?

 

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

[Kombinator]

Płatność całej kwoty przed aktem. Czy może to wpłynąć jakkolwiek na warunki kredytowania? Pracownica PKO twierdzi, że to standardowa procedura.

[lzalewski]

Nie, nie wpływa to na warunki. W przypadku płatności po akcie notarialnym w grę mógłby jeszcze wchodzić na przyzwoitych warunkach PEKAO Bank Hipoteczny (marża 1,9% i prowizja 0%).

[Mr Tomek]

Oferta Pekao BH w tym kształcie jest tylko do końca miesiąca

Od września wchodzi u nich również prowizja za udzielenie

[Kombinator]

Przy założeniu, że w ciągu 10-15 lat chciałbym spłacić cały kredyt, to który wariant jest na tą chwilę lepiej rokujący - z ubezpieczeniem czy prowizją?

[Mr Tomek]

a o jakim banku mówisz ? Nadal PKO?

 

przy 10 latach wariant z ubezpieczeniem już sie wyrównuje kosztowo z prowizyjnym

 

ING nadal będzie jednak lepszą opcją

[RobertS]

Im szybciej będziesz chciał spłacić kredyt tym mniej opłacalna jest opcja z prowizją.

Zakładam, że jeżeli spłacisz go w 15 lat to lepiej zapłacić prowizję (zwróci się w niższych ratach), natomiast poniżej 10 lat opcja bez prowizji zwykle wychodzi korzystniej.

[Kombinator]

Zakładam, że jeżeli spłacisz go w 15 lat to lepiej zapłacić prowizję (zwróci się w niższych ratach), natomiast poniżej 10 lat opcja bez prowizji zwykle wychodzi korzystniej.

Według symulacji PKO przy opcji z prowizją występuje rata wyższa o 21,55 PLN. Czy dobrze rozumiem, że jeśli zakładana prowizja to 3456 PLN (192 000 PLN x 1,8%), to opcja z prowizją zaczyna być opłacalna po ok 160 miesiącach (3456 / 21,55)?

[RobertS]

Z prowizją rata powinna być niższa :-)

Bez prowizji niższa.

 

Ale generalnie dobrze liczysz. Kwotę prowizji podziel przez różnicę na racie. To takie proste podejście matematyczne, które nie uwzględnia wartości pieniądza w czasie.

[Kombinator]

Przy opcji z prowizją marża 2,05 p.p.

Bez prowizji (ale z ubezpieczeniem 3,25%) - marża 1,1 p.p. przez rok, potem 1,87 p.p.

 

Stąd właśnie, według symulacji, wynika wyższa rata przy prowizji.

[RobertS]

Odniosłem się do oferty ING. W przypadku PKO przyjmij ubezpieczenie jako koszt obowiązkowy (ukryta prowizja).

[Kombinator]

Czym w moim przypadku pozostałe banki są w stanie zaoferować warunki zbliżone do PKO BP / ING?

Przypomnę - deweloper wymaga płatności przed aktem notarialnym.

[lzalewski]

Najlepiej wypadnie ING.

[Mr Tomek]

Z prowizją rata powinna być niższa :-)

Bez prowizji niższa.

 

hm... nie rozumiem

 

Ale generalnie dobrze liczysz. Kwotę prowizji podziel przez różnicę na racie. To takie proste podejście matematyczne, które nie uwzględnia wartości pieniądza w czasie.

 

to nie takie proste podejście

dzielenie samej prowizji nic w takiej sytuacji nie da

 

Musisz wziąć pod uwagę również koszty startowe w wersji z ubezpieczeniem czyli 6240

Dopiero dzieląc róznicę w racie przez róznicę w kosztach startowych dochodzisz do czegoś sensownego

 

zakładając różnicę w racie na poziomie 21 zł (choć dla mnie wychodzi ok 19) to opcja z ubezpieczeniem zaczyna się opłacać po ok 132 miesiącach - czyli zapłacone ubezpieczenie (a właściwie różnica między prowizją a ubezpieczeniem) powoduje że opcja z ubezpieczeniem przez pierwsze 11 lat jest droższa.

Oczywiście różnica nie jest jakaś wielka ale jak widać ubezpieczenie będzie się opłacało dopiero w długim terminie.

Jeśli byś chciał skredytować te opłaty to ten okres też by się trochę wydłużył

 

Ja bym składał jeszcze wniosek do Pekao SA

Wg mnie mają bardziej poukładany i przewidywalny proces niż PKO BP

Nazwa banku: Pekao SA

Wysokość kredytu: 192.000

Marża: 1,8pp

Koszta startowe(prowizja/ubezpieczenia jednorazowe): 1,9% prowizji, wycena 168

Rata: ok 962

Okres kredytowania:25 lat

Ubezpieczenie na życie*: to zależy kto pracuje - jeśli oboje to nie będzie wymagane, jeśli tylko 1 osoba to będzie potrzebna cesja z polisy na min. 25% kredytu

Ubezpieczenie niskiego wkładu*: nie

Produkty dodatkowe: tak, konto z kartą debetową i wpływami z tyt wynagrodzenia, karta kredytowa (mozna ja zamknąć) oraz ubezpieczenie nieruchomości w banku

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość Tak/Nie: nie

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - jestem z podlasia

 

Wg mnie oferta jest lepsza od oferty PKO BP, a z ofertą ING też można ją śmiało porównać