Kredyt hipoteczny 370k na zakup mieszkania

[Teck]

Cześć,

 

Proszę o najkorzystniejsze możliwe oferty kredytu:

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

Wysokość kredytu: 370 000

Wartość nieruchomości / wkład własny** : 465000/95000

Rynek wtórny.***

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: mieszkanie, pełna własność

Metraż nieruchomości: 64m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Warszawa - Śródmieście

Stan zaawansowania inwestycji: n/d

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 31 i 38

Aktualne obciążenia kredytowe: Kredyt gotówkowy (ostatnia rata w wys 1000 zł w grudniu br.)

Historia w BIK: czysto

Dochód rodziny uzyskiwany jest z umowy o prace na czas nieokreślony (1 osoba) i działalności gospodarczej (ponad 2 lata) (2 osoba). Średni miesięczny dochód netto to 11000.

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? mBank - wpływają tam wszystkie środki

Inne istotne informacje:

 

Mieszkanie będzie kupione najpóźniej w połowie lutego ale umowa przedwstępna planowana jest na przełom września i października.

 

Widziałem się już dwoma doradcami i szukam najkorzystniejszej oferty. Najbardziej interesuje mnie niska marża ze względu na perspektywę czasową WIBOR na pewno będzie się zmieniał :-)

 

dzięki

[RobertS]

Rozdziel dochód.

 

Od kiedy umowa o pracę?

Podaj przychody i koszt z DG za 2014,2015 i 2016 r. (rozliczone miesiące).

Czy amortyzujesz ŚT?

Rozliczasz się liniowo czy wg skali podatkowej?

Jakie składki na ZUS płacisz i czy są już w kosztach?

 

ps

czy niska marża to kryterium decydujące? nie masz problemu z produktami dodatkowymi?

[Teck]

Ok, w ramach uzupełnienia:

 

Umowa u pracę 1 osoby od 2009 na czas nieokreślony: ok 5300 netto

Przychodzi i koszty DG:

2014: Przychód:107000, Koszty:13000

2015: P:147000, K:49000

2016 H1: P: 80000, K: 9000

 

Amortyzuję prywatny samochód: 360 zł/mies jeszcze przez max 14 miesięcy

Podatek liniowy.

Płacę pełen ZUS. Podane w pierwszym poście dochody go uwzględniają, więc są "na rękę".

 

Co do marży - staram się patrzeć trochę w przyszłość. I wydaje mi się, że marża jest tu najważniejsza. Popraw mnie, jeśli się mylę :-)

[RobertS]

ING (obecna promocja obowiązuje do 15.09)

- marża 1,69%

- prowizja 1,69%

- rata 1848 zł

+ konto z wpływem min. 2000 zł, ub. na życie składka 0,035% salda kredytu miesięcznie; z konta i ubezpieczenie należy korzystać przez min. 3 lata

 

PKO BP:

- marża 1,1% (pierwsze 12 m-cy) i 1,61% (od 13 m-ca)

- prowizja 0%

- ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji 3,25% (składka za 4 lata z góry, po tym okresie można z niego zrezygnować)

- rata (od 13 m-ca) 1816 zł

+ konto z wpływem min. 5000 zł, karta kredytowa, ww. ubezpieczenie

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy, pomoc doradcy bezpłatna.

[Teck]

Dzięki wielkie. We wszystkich symulacjach obecnie najtaniej wychodzi PKO, choć w zależności od Doradcy marża waha się między 1,61 (jak u Pana) do 1,66.

 

Mam jeszcze pytanie odnośnie tego konta z minimalnym wpływem 5000. Na czym polega ta zasada? Co by się stało, jeśli osoba z tym kontem zmieniałaby pracę i np. wpływów nie byłoby przez 2-3 miesiące a później byłyby niższe?

 

Jeszcze kwestia organizacyjna - czy do Pana, jako pośrednika zgłaszam się przed czy po podpisaniu umowy przedwstępnej?

[RobertS]

1,61% ze względu na konto z wpływem min. 5000 zł, bez tego 1,66%

 

zmiana pracy nie ma tutaj nic do rzeczy, ma to być wpływ na konto a nie wpływ z tyt. wynagrodzenia; gdyby zadeklarować wpływ >9kzł obniżka 0,06pp a >15kzł 0,07pp

 

możemy zacząć nawet przed podpisaniem umowy przedwstępnej

[Teck]

A co się dzieje jeśli przez 3 miesiące będzie wpływało np. 4500 a potem znowu ponad 5000? Zmieniają się jakoś warunki promocji?

 

Jak już będę wiedział kiedy ta umowa, to poproszę o aktualną ofertę. Wniosek dopiero gdzieś na początku listopada..

[PlanFinance]

Wtedy musisz samemu uzupełnić żeby nie mieć podniesionej marży.

 

Nie bardzo wiem jak Tobie wyszło że PKO BP jest tańsze niż ING

 

"Najważniejsza jest marża" to w wielu wypadkach nieprawda. Za prowizję/ubezpieczenie czy marżę płaci się dokładnie tymi samymi pieniędzmi. Jest to kwestia przeliczenia kosztów w zakładanym horyzoncie czasowym. Co z tego że rata jest niższa o 30 PLN skoro musisz wywalić 7k PLN na dzień dobry. Gdybyś w ING od kredyt odjął te 7k PLN to różnica by wyniosła jeszcze mniej. Zakładasz spłatę 25 lat, PKO BP wymaga produktów dodatkowych cały okres ING tylko 3 lata itp, itd.

[Teck]

PlanFinance.pl - dzięki za merytoryczną odpowiedź. Rożnica w marży rzeczywiście niewielka ale w ING dochodzi jeszcze 6250 prowizji i ubezpieczenie 0,035% salda, co jak liczę to około 130 zł/miesięcznie. Jeśli to ubezpieczenie też przez 3 lata to razem 4680 (wiem, że saldo się zmniejsza). Daje to około 10 tys. kosztów poza odsetkowych, więc wychodzi podobnie, jak w PKO.

 

Marża jest istotna z punktu widzenia długookresowej spłaty. Ta jedna rzecz nie zmieni się przez 25 lat a WIBOR na pewno będzie miał górki i dołki. Szczególnie na górce ta marża będzie miała znaczenie :-)

[PlanFinance]

Ubezpieczenie na życie jest w mojej opinii obowiązkowe w kredycie hipotecznym więc nie traktuję tego jako koszt. Zakładam że samochód masz ubezpieczony, zgadza się?.

[Teck]

Przecież to ubezpieczenie jest ściśle związane z kredytem, więc trzeba traktować jako koszt. Tak samo OC - płacisz kiedy masz auto. Gdy go nie masz nie płacisz, więc składnikiem kosztów samochodu jest również OC. W ww. przypadku ubezpieczenie to obligatoryjny i nierozłączny koszt.

 

Wolałbym nie brać kredytu w PKO BP, bo mam dużą awersję do tego banku. Z każdą pierdołą trzeba chodzić i stać w kolejkach (a przecież mamy 21 wiek). Nie mniej jednak na obecną chwilę wychodzi najbardziej korzystnie.

[PlanFinance]

Ja piszę o jednym a Ty o drugim.

[RobertS]

UnŻ przy kredycie można porównać raczej do AC samochodowego. Obowiązkowe nie jest (tak jak OC), ale niezbyt rozsądnie go nie mieć. Ode mnie bank nie wymagał, ale ubezpieczyłem się dla siebie i dla rodziny.

 

Jeżeli coś by się stało z Tobą (niekoniecznie śmierć, wystarczy niezdolność do pracy) to pomyśl w jaki sposób będziesz wtedy obsługiwał kredyt?

[Teck]

Panowie, ja nie kwestionuję sensu ubezpieczenia na życie, bo przy tak dużym zobowiązaniu finansowym trzeba dmuchać na zimne. Nie zmienia to jednak faktu, że jest to dodatkowy koszt, który trzeba kalkulować.

[PlanFinance]

Panowie, ja nie kwestionuję sensu ubezpieczenia na życie, bo przy tak dużym zobowiązaniu finansowym trzeba dmuchać na zimne. Nie zmienia to jednak faktu, że jest to dodatkowy koszt, który trzeba kalkulować.

 

Kalkulujesz ubezpieczenie tylko w jednym banku.

 

Oczywiście to Twoje buty więc Ty je będziesz nosił.

[lzalewski]

Nie kwestionujesz sensu ubezpieczenia i sam uważasz, że na zimne należy dmuchać, ale z drugiej strony jako koszt bierzesz pod uwagę w ING nie uwzględniając potrzeby i kosztu ubezpieczenia w PKO BP.

[Teck]

Biorę pod uwagę wszystkie koszty poza-odsetkowe

 

PKO:

Ubezpieczenie: ~12 tysi

 

ING

Ubezpieczenie: ~4,5 tys.

Prowizja: ~~6,25tys

RAZEM: ~10,75 tys

 

Koszt zatem podobny.

 

PKO - plusy:

- 1,1% marży w pierwszym roku

- niższa marża o 0,08 pkt

Minusy:

- produkty dodatkowe trzeba trzymać przez cały okres kredytowania

- wysoka kwota ubezpieczenia

- betonowy bank ze średniowiecza

 

ING - Plusy:

- produkty dodatkowe tylko przez 3 lata

- "niska" kwota ubezpieczenia

 

Minusy:

- wyższa marża

- konieczna prowizja

 

Bądź tu człowieku mądry i wybierz coś sensownego..

[RobertS]

Jeżeli prowizja w ING jest problemem to możesz skorzystać z opcji 0% prowizji, ale kosztem wyższej marży. Tylko jeżeli masz zamiar spłacać ten kredyt zgodnie z harmonogramem to po ok. 8-10 latach będzie drożej niż w sytuacji, gdy zapłacisz prowizję na starcie...

 

ps

poza tym nie musisz wybierać już teraz, bo wnioski i tak należy złożyć w min. 2-3 bankach; zdecydujesz po decyzjach kredytowych