Refinansowy EUR - > PLN, 220.000 PLN, LTV ok. 50%, Kraków

[crazz]

Waluta kredytu.PLN

Pożądana długość okresu kredytowania.10 lat

Wysokość kredytu.220.000 (możliwość zejścia poniżej 50% LTV)

Wartość nieruchomości 400.000

Rynek pierwotny refinansowanie zakupionego mieszkania z rynku pierwotnego

Rodzaj nieruchomości mieszkanie

Metraż nieruchomośc 49 mkw

Lokalizacja nieruchomości Kraków

Stan zaawansowania inwestycji. Zakończone 2011

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 4 (dzieci 0 + 2 lata)

Wiek kredytobiorców. 34 / 30

Aktualne obciążenia kredytowe: 57.000 EUR hipoteki (do przewalutowania i refinansowania), karty kredytowe 2.000 / 1.000 PLN, limit w koncie u kredytobiorcy B 5.000 PLN

Historia w BIK. B.dobra, 10 letnia, 5 gwiazdek / dobra, 2 lata, 4 gwiazdki

Umowa o pracę na czas nieokreślony (od 01.01.2013 / od 22.04.2013), średnia za ostatni rok ok. 7.400 PLN / 4.900 PLN

Okres trwania umowy j/w, doświadczenie w zawodzie 9 lat / 3 lata

Wykonywany zawód: project manager / pracownik księgowy

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Hipoteka Deutsche Bank, ponadto Alior / T-Mobile / Eurobank / BZ WBK

Inne istotne informacje: karty kredytowe i limit w koncie do zamknięcia; możliwość zmniejszenia wysokości kredytu poniżej 50% LTV (o ile istotnie się polepszy oferta); kredyt walutowy zamierzamy przewalutować w obecnym banku (negocjacja co do spreadu / ew.oczekiwanie na spodziewane rozwiązania ustawowe), ale jeżeli jest możliwość zewnętrznego spłacenia dotychczasowej hipoteki po kursie rynkowym w ramach refinansowania, to byłbym mile zaskoczony

 

RÓWNIEŻ MILE WIDZIANA PROPOZYCJA KREDYTU O STAŁYM OPROCENTOWANIU mało popularne, wiem, ale chciałbym porównać oferty

[RobertS]

ING

- marża 1,90%

- prowizja 0%

- rata 2195 zł (220kzł na 10 lat)

+ konto z wpływem min. 2000 zł, ubezpieczenie na życie składka 0,035% od salda kredytu miesięcznie; z konta i ubezpieczenie należy korzystać przez min. 3 lata

szacunkowy CKK 48.724 zł

 

lub

ING (opcja z prowizją)

- marża 1,69%

- prowizja 1,69%

- rata 2173 zł

+ produkty dodatkowe jak wyżej

szacunkowy CKK 49.835 zł

 

generalnie, im krócej będziecie spłacać ten kredyt tym bardziej opłacalna jest opcja bez prowizji

koszt wyceny 350 zł lub własny operat szacunkowy

 

w razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy, pomoc doradcy bezpłatna

 

ps

kredyt ze stałym oprocentowaniem oferuje m.in. Alior, oprocentowanie ok. 6% (na 7 lat), według mnie zaciąganie takiego kredytu nie jest ekonomicznie uzasadnione, oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą procentową to ok. 3,48-3,69% (dla ww. ING)

[crazz]

Dziękuję za propozycję. Szczerze mówiąc, spodziewałem się lepszej oferty. Załóżmy, że LTV jest poniżej 50% - wtedy jest taka sama oferta?

 

Biorąc pod uwagę koszt ubezpieczenia (0,035%/miesiąc = 0,42%/na rok dodatkowej marży), to jest bardzo słaba propozycja. A przecież historia kredytobiorców jest bardzo dobra, jak również wskaźnik DTI.

 

Pozdrawiam,

M.

[RobertS]

Lepszej niż ww. obecnie nie otrzymasz. Z ubezpieczenia możesz zrezygnować, wtedy marża wzrośnie o 0,1pp.

LTV

[Mr Tomek]

dlaczego w ogóle chcesz refinansować ten kredyt?

Jakie masz na nim oprocentowanie?

[crazz]

kredyt w EUR -> marza 2,4% + euribor 3M (realne oprocentowanie ok. 2,1%).

Jednakże chcę to przewalutować (by pozbyć ryzyka walutowego, frankowcy się juz na kredytach walutowych przejechali). Nie wiem jeszcze jakie warunki kredytu PLN dotychczasowy bank zaoferuje (Deutsche Bank), wolę mieć porównanie i pole do negocjacji. Chociaż po DB nic dobrego się nie spodziewam, zero elastyczności i możliwości negocjacji (przynajmniej w zakresie dotychczasowego kredytu).

[RobertS]

To zacznij od sprawdzenia co w tym zakresie może zaoferować DB. Generalnie obecnie nie jest to bank pierwszego wyboru dla kredytów w PLN, są lepsze oferty.

 

ps

a frankowicze nie mają wcale źle, no chyba że ktoś chce pilnie mieszkanie sprzedać...

[Mr Tomek]

tak na prosto licząc nie będzie się opłacało przewalutowywać tego kredytu

Zamienisz oprocentowanie 2,1% na jakieś 3,4 - 3,6%

do tego prowizja za udzielenie, wycena itp

 

Oferty ING przedstawione przez kolegę są bardzo dobre i w sumie przy 10 latach obie wypadają niemal identycznie

 

Jeśli jedynym powodem jest chęć przewalutowania i obawa o kurs EUR to radzę zacząć odkładać kapitał w tej walucie

Skorzystaj z jakiegoś konta walutowego i kantoru internetowego

 

Będziesz miał oszczędności w walucie i w razie zawirowań na rynku walutowym będziesz mógł nadpłacić kredyt w walucie kredytu

twoje oszczędności nie będą oderwanie od waluty kredytu - tak jak to jest w tej chwili

[crazz]

 

Co do tego, czy kredyty walutowe są opłacalne: tak, o ile bierzemy pod uwagę wysokość raty i zakładamy, że jednak nie będziemy w przyszłości nadpłacać/spłacać wcześniej/sprzedawać.

 

Jeżeli jednak się spodziewasz, że w perspektywie kilku lat otrzymasz jakieś zastrzyki gotówki w PLN i nimi chcesz spłacic kredyt, to możesz się przejechać. Bo wtedy co prawda rata niska, ale jeżeli chcesz spłacić kapitał, to może być kosmiczny. Tak samo jeżeli chcesz zmienić np. mieszkanie na dom. Niestety, póki co w PL nie działa przenoszenie hipotek ze starej nieruchomości na nową (jeżeli się mylę, to mnie poprawcie). Chcesz sprzedać mieszkanie z kredytem walutowym, tak przewalutuj najpierw kredyt (po kiepskim kursie).

 

Propozycja kupowania waluty na rynku i odkładaniu EUR na ewentualne przyszłe spłaty trochę się kłóci ze zdrowym rozsądkiem. Bo jeżeli mam oszczędności oprocentowane na 0,05% i kredyt w tej samej walucie na 2%, to i tak na trzymaniu oszczędności tracę (bo spłacam kredyt na wyższy procent). Chyba, że mówimy o gotówce na czarną godzinę (na czas zawirowań na rynku). No ale wtedy równie dobrze można zrobić sobie wakacje kredytowe na rok.

 

Z drugiej strony - przy kredytach w PLN jest ryzyko znacznego wzrostu stopy WIBOR (bo zakładam, że raczej przy kryzysie finansowym prędzej pójdzie w górę WIBOR niż EURIBOR / LIBOR). Chyba, że wspomniane kredyty o stałym oprocentowaniu. Więc no risk, no fun.

 

W każdym razie dziękuję za propozycje i głos w dyskusji, rozważę i Wasze zdanie.

 

Pozdrawiam sercecznie,

M.

[RobertS]

Nie napisałeś po jakim kursie zaciągałeś obecny kredyt. Przy obliczeniach i ew. przewalutowaniu to również ma znaczenie...

[crazz]

Tak, to jasne. Przeliczyłem sobie kredyty i wyszło mi, że przez te kilka lat to taki kredyt walutowy w naszym przypadku to nic specjalnego w stosunku do kredytu złotówkowego (żona za panny zaciągnęła po niższym kursie, mieliśmy kilka sporych nadpłat). Może rata jest niższa, ale biorąc pod uwagę kapitał do spłaty, to właściwie jesteśmy na zero. I to przy założeniu, że Bank zwróci naliczony spread (wg propozycji ustawowych) i po kursie średnim przeliczy pozostałą część zadłużenia.

 

Z kredytu chcę wyjść w dogodnym momencie (bo planujemy sprzedaż mieszkania w perspektywie najbliższych 2-3 lat) i chcę mieć jasne, jaka jest obecna oferta rynkowa kredytów w PLN.