Kredyt hipoteczny - wkład własny jako inna nieruchomość

[mireczek89]

Cześć,

witam wszystkich na forum, to mój pierwszy post.

 

Borykam się z pewnym tematem,

czy jest możliwe użycie drugiej nieruchomości jako wkładu własnego ( obecne niby te 20% od 2017) przy kredycie na kolejne mieszkanie?

 

Niestety nie znalazłem satysfakcjonujących informacji w internecie poza tym że 'się da' i że to sprawa mocno indywidualna.

 

Mam 27 lat, kawaler, prowadzę o 7 lat DG na KPiR.

Dochody z Pitu za 2015 i 2016 ( bez grudnia ) to średnio 6,5 tyś netto miesięcznie . Branża informatyczna - kontrakt - wytwarzanie oprogramowania.

 

Posiadam mieszkanie w którym mieszka moja babcia i w księdze wieczystej mam zapisane jej dożycie w tym mieszkaniu.

Jestem właścicielem tej nieruchomości.

Wartość rynkowa tej nieruchomości to ok 230 tyś

 

Chciałbym kupić sobie mieszkanie za kwotę ok 280 tyś używając do tego wkładu własnego - jako mieszkania w którym mieszka babcia.

Nie dysponuje gotówką aby wydać 60 tyś na wkład i kolejne 60 na wyposażenie, stąd pomysł na użycie mieszkania jako wkładu.

 

Kolejny rok wynajmu mieszkania ( już trzeci ) i płacenie 2 tyś co miesiąc mnie trochę dołuje. Już miałbym co najmniej na wkład, a mieszkać gdzieś trzeba A te 2 tyś miesięcznie to wolałbym płacić na kredyt niż komuś - ale to oczywiste.

 

Moje pytanie jest następujące, czy ktoś już przerabiał taki temat? z użyciem nieruchomości z 'dożyciem notarialnym' jako wkładu własnego?

 

Pozdrawiam,

Mirek

[Mr Tomek]

mieszkanie jako wkład własny może być ale twoje jest obciążone - a to już nie to samo

 

czy to służebność osobista czy umowa dożywocia?

 

czy byłaby szansa na jakąś krótkoterminową darowiznę od rodziny?

Będziesz kupował na rynku pierwotnym czy wtórnym?

[mireczek89]

Chyba służebność osobista - nie pamiętam - muszę sprawdzić.

 

Mówimy o darowiźnie na rzecz wkładu własnego?

Raczej nie.

Mogę w ostateczności sprzedać samochód ( wartość ok 30 tyś ) i zaoszczędzić trochę pieniędzy, ale pytam o użycie tej nieruchomości na poczet wkładu własnego żeby tego uniknąć.

 

Czy zamiast mieszkania moge użyć prawa do gruntu?

Otrzymałem spadek, sprawa sądowa się zakończyła, jest to grunt rolny o wartości ok 75 tyś. Niestety nie jest jeszcze on podzielony, nie mam wydzielonej działki ( spadek dzielony na kilka osób ). Jedyne co mam to wyrok sądu iż przyznana mi jest cześć w wielkości 3ha. Szacuje jego wartość na w.w 75tyś.

Czy takie zabezpieczenie jest ew. możliwe?

 

Chciałbym kupić mieszkanie z rynku pierwotnego.

[RobertS]

banki nie zaakceptują mieszkania ze służebnością osobistą jako zabezpieczenia

 

na udziale w innej nieruchomości również się nie zabezpieczy (pomijam, że to jest grunt rolny), nie możesz tego odsprzedać komuś z rodziny? będziesz miał gotówkę na wkład własny

[mireczek89]

A z umową dożywocia akceptują? Musze sprawdzić dokładnie, pytanie czy warto

 

Postępowanie spadkowe się zakończyło na początku roku (2016). Zanim wewnętrznie w rodzinie podzielimy działkę i unormujemy sprawy to może zająć lata, grunt jest w 3 nierównych kawałkach, dzielonych na 6 części i takie tam.

Nikt z rodziny nie jest zainteresowany odkupem, pozostaje mi przejście procedury całej i sprzedaż na wolnym rynku. To może zająć trochę czasu. Oczywiście zakładam że to się uda w jakiejś perspektywie i przeznaczę te środku na częściową spłatę kredytu.

[Mr Tomek]

udział w prawie do nieruchomości to straszna lipa bo niby coś masz ale bez zgody reszty ludzi nic z tym nie możesz zrobić.

 

Pomyślę co jeszcze z tym mieszkaniem da się zrobić i dam dziś znać

[mireczek89]

Taka zgoda to żaden problem jeśli to pomoże.

Dzięki za pomoc

[Mr Tomek]

przy rynku pierwotnym mieszkanie można by potraktować jedynie jako nieruchomość do sprzedaży

bank przyjąłby % jego wartości jako wkład własny do wniesienia przed uruchomieniem ostatniej transzy ze strony banku

 

Za bardzo to jednak Twojej sytuacji niestety nie zmienia bo musiałbyś ten wkład własny zorganizować ale później

 

Czy służebność czy dożywocie - niestety dużo to nie zmienia.

Jedynie PKO daje możliwość zabezpieczenia się na nieruchomości obciążonej służebnością ale jedynie przy kredycie na cel mieszkaniowy zatem np na remont ale już nie pożyczkę na dowolny cel czy konsolidację

[RobertS]

To nie jest tak, że PKO zawsze zabezpieczy się na takiej nieruchomości. Przed złożeniem wniosku temat musi trafić do działu prawnego w banku. Tam ocenią czy to zaakceptują czy jednak nie. Wszystko zależy od konkretnej sytuacji...

[Mr Tomek]

wiem że nie zawsze się zabezpieczają ale ostatnio mi nie zrobili problemów

Tylko oni takie tematy jeszcze robią, ale tu nawet nei ma pewności czy to na pewno jest służebność

[GPO Finanse]

Nawet gdyby PKO zaakceptowało tę służebność to niestety nie zmieni to faktu, że wymagany wkład własny trzeba zapłacić gotówką przed uruchomieniem kredytu (drugie mieszkanie jedynie obniży LTV i wpłynie na marżę).

Banki które zaakceptują drugą nieruchomość jako wkład własny to: BOŚ (decyzja indywidualna), BzWBK (pod pewnymi warunkami), mBank hipoteczny i Raiffeisen - ale oczywiście bez służebności.

[PlanFinance]

BOŚ nie akceptuje. To jest błąd w bazie danych z której korzystamy. W BOŚ co najwyżej można zrobić to na zasadzie wpłaty wkładu i odebrania kwoty o tej samej wartości jako wolnych środków. Przerabiałem taki przypadek całkiem niedawno.

[mireczek89]

Dziękuje wszystkim za pomoc, widzę że opcja użycia mieszkania się nie wydarzy z uwagi tę sytuację.

 

Czy wiecie może kiedy zostanie oficjalnie zostanie powiedziane jaki jest wkład własny w tym roku?

Rozumiem że KNF powiedział 20%. Ale jakie na chwile obecną są 'obejścia'?

Rozumiem że ubezpieczenie niskiego wkładu nie ma już miejsca i aktualnie nie działa?

[PlanFinance]

Mieczek89 tu nikt nic nie obchodzi. Zgodnie z rekomendacją KNF wymagany wkład własny to 20% z tym że 10% gotówka a 10% np. objęte jest stosownym ubezpieczeniem. Ubezpieczenie niskiego wkładu działa dalej. Najczęściej jednak banki opłacają to już we własnym zakresie.

 

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-koniecznie-85500.html

 

Najlepsza wersja to zapoznanie się powyższym tematem i wypełnienie schematu.

[mireczek89]

Kredyt standardowy/Kredyt MdM Standardowy

Waluta kredytu PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 20lat

Wysokość kredytu. 270k

Wartość nieruchomości / wkład własny** 300k / 10%

Rynek pierwotny/rynek wtórny.*** Pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności Mieszkanie w segmencie/ KW

Metraż nieruchomości. 90 metrów

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Kobyłka k/Warszawy

Stan zaawansowania inwestycji. Gotowa

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 1 (kawaler )

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 27 lat

Aktualne obciążenia kredytowe. karta kredytowa 1 tys. oraz debet w ROR 5 tyś.

Historia w BIK. Miałem linnie i jeden kredyt gotówkowy w ok. 15 tyś. Wszystko spłacone, brak obciążeń i innych dziwnych historii.

Działalność gospodarcza

DG na KPiR od 7 lat.

Średniomiesięcnzy dochód w 2015 i 2016 - 6550 zł netto

Jestem na kontrakcie IT.

 

Konto firmowe w ING, Konto prywatne TMobile/Alior

 

 

Interesuje mnie kwestia 10% wkładu własnego w 2017 roku. Czy jest to możliwe i czy jest to trudne i ekonomicznie opłacalne z uwagi na ubezpieczenie wkładu etc.

 

Dziękuje za pomoic

[PlanFinance]

1. Wypełnij dane dotyczące dg zgodnie z wymaganiami schematu.

 

2. Czy masz środki na wykończenie?. Jeśli tak to w jakiej wysokości.

[mireczek89]

W przypadku działalności gospodarczej KPiR należy podać:dochód za 2015 i rozliczone miesiące 2016 oraz ewentualnie amortyzację

 

Brak amortyzacji

Dochód za 2015 68 tyś.

Rozliczone miesiące 2016 - styczeń-listopad dochód 56 tyś.

 

Czy teraz jest ok?

 

Nie posiadam środków na wykończenie, dobiorę linie/sprzedam samochód/będę wykańczać z środków własnych.

[PlanFinance]

PEKAO S.A/27k PLN/20 lat

Marża 1,8%

Rata 1217 PLN

Prowizja 5130 PLN 1,9% wartości kredytu. Płatne gotówką.

Ubezpieczenie na życie na min.25% kwoty kredytu. Można wykupić na rynku.

Ubezpieczenie niskiego wkładu 1152 PLN, składka jednorazowa

Wycena 170 PLN

Wcześniejsza spłata 2% przez cały okres kredytowania. Możliwość darmowej nadpłaty do 10$ wartości kredytu rocznie.

Produkty dodatkowe Konto + wpływ, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości poprzez bank

 

 

mBank/270k PLN/20 lat

Marża 1,85%

Rata 1225 PLN

Prowizja 4955 PLN 1,85% wartości kredytu.

Ubezpieczenie składka 0,0205% od salda kredytu składka nr.1 55,35 PLN/mc. Składka malejąca wraz ze spłatą kapitału. Obowiązek składki miesięcznej to 5 lat.

Ubezpieczenie niskiego wkładu brak !!!

Wcześniejsza spłata Darmowa częściowa nadpłata w trakcie pierwszych 3, lat, spłata całkowita 2%. Po 3 latach wszystko za darmo.

Wycena 300 PLN płatne po pozytywnej decyzji i wyborze oferty banku.

Produkty dodatkowe konto + wpływ, ubezpieczenie na 5 lat.

 

Oczywiście trzeba zabezpieczyć się 1/2 ofertami.

 

Zapraszam w razie zainteresowania, bezpłatna pomoc w przypadku współpracy. Jestem z Warszawy.

 

Środki na remont można dobrać w zwykłym kredycie. Będzie na 100% taniej niż w linii kredytowej.

[mireczek89]

Wow, czy ja dobrze zrozumiałem?

mBank daje kredyt na 90% wartości nieruchomości bez ubezpieczenia wkładu własnego i całkowita spłata za darmo po 3 latach?

Chciałbym to potwierdzić bo jestem mocno zdziwiony

[PlanFinance]

Tak nie ma kosztu unw. Bank to opłaca we własnym zakresie.

 

Spłacić już w 99% możesz od pierwszego dnia kredytu. Pierwsze 3 lata tylko spłata całkowita jest objęta prowizją. Spłata częściowa już nie.

 

Teoretycznie mBank nie wymaga w ogóle wkładu własnego. Zależy od bankowo-hipotecznej wartości nieruchomości. To specyficzna forma wyceny. Jeśli wyjdzie odpowiednio wyżej nie trzeba angażować środków w ogóle. Teraz robię kredyt na zakup mieszkania 715k PLN i klient wpłaca tylko 10k PLN środków własnych. Takie cuda na chwilę obecną tylko w mBanku.

[mireczek89]

Mam rozumieć iż jeśli wycena 'bankowo hipoteczna' wskazuje iż wartość tej nieruchomości jest faktycznie wyższa np. o te 10-20% niż wartość kredytu to wtedy nie ma wkładu własnego?

[PlanFinance]

Jeśli wartość transakcyj a nieruchomości wynosi 100k PLN a wbhn wyniesie 100k PLN to wtedy nie trzeba wkładu. Problem w tym że rzadko tak się dzieje i wbhn zazwyczaj wychodzi niżej niż wartość transakcyjna.