Kredyt hipoteczny na bliżniaka 400 tys. pod Krakowem

[minka11]

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

Wysokość kredytu: 400tys.

Wartość nieruchomości / wkład własny: 460 tys. stan deweloperski/560 tys. stan po wykończeniu/92 tys. wkład

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: bliźniak/dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości: 129m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): małopolskie, gm. Wielka Wieś

Stan zaawansowania inwestycji: gotowa, po odbiorze do użytkowania

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 29, 25 lat - małżeństwo

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt hipoteczny do spłaty przed zaciągnięciem tego

Historia w BIK: czysto, bardzo dobra punktacja

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.: on: 5600 zł netto z 12 miesięcy, z 6 miesięcy około 6000 zł, z 3 miesięcy 6700 zł; czas nieokreślony

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc.: brak

Działalność gospodarcza: ona: od lipca 2016

Okres trwania umowy/działalności w tył.: umowa od grudnia 2014, działalność od lipca 2016

Okres trwania umowy/działalności w przód: umowa na czas nieokreślony

Wykonywany zawód: on: analityk/ona: przedstawiciel handlowy

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak, PKO BP

Inne istotne informacje: zdaje sobie sprawę, ze moje dochody nie będą się liczyć i będę na utrzymaniu męża, działalność nie przynosi strat, brak zaległości w ZUS, US, dobra historia kredytowa.

 

PKOBP na 25 lat w ratach równych zaproponował marżę 1,58 z kontem Aurum, ubezpieczeniem od utraty pracy 3,25%, karta kredytowa.

Ogólnie wolelibyśmy raty malejące, ale w PKOBP zdolność bez zmiany sytuacji od listopada spadła nam o 100tys zł. Jeśli teraz nie uda się malejących, będziemy do roku zmieniać te umowę na malejące, więc ważne są koszty ewentualnej zmiany.

 

Dziękuję za rady i opinie gdzie jeszcze spróbować

[lzalewski]

Wysokość kredytu: 400tys.

Wartość nieruchomości / wkład własny: 460 tys. stan deweloperski/560 tys. stan po wykończeniu/92 tys. wkład

 

Wyjaśnij rozbieżności w kwotach.

[minka11]

Dokładnie tak jak napisane wyżej: Koszt zakupu w stanie deweloperskim 460 tys. Wartość całej nieruchomości po wykończeniu 560 tys. Wkład własny do kredytu 92 tys.

Z tego co wiem banki mają swoje współczynniki wartości po wykończeniu do przeliczenia LTV ale ja zakładam wartość 560.

[lzalewski]

Na etapie kalkulacji powinniśmy przyjąć wariant bezpieczny, a zatem 1:1.

Środki na wykończenie posiadacie? W jakiej kwocie?

[minka11]

ok. 70-80 tys. posiadamy, w kwocie kredytu ujmuję 27 tys. dodatkowo na wykończenie właśnie.

[lzalewski]

Dla pewności rozpisz dokładnie kwoty według poniższego schematu:

- cena zakupu,

- koszt wykończenia,

- posiadane środki własne.

[minka11]

Tak jak wyżej napisane: 460 tys zakup, 560 tys na gotowo wiec wykończenie 100tys. Środki własne na wykończenie 70-80 tys. Wkład własny do kredytu 92 tys.

[lzalewski]

Środki na wykończenie powinny ostać wydane na etapie zakupu, dzięki czemu zostaną potraktowane jako wkład własny.

 

ING:

- marża 1,59%

- prowizja 1,99% (7960zł)

- rata 1981zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (nr 1 - 140zł)

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ww. ubezpieczenie. Konto należy utrzymać przez min. 3 lata. Rezygnacja z ubezpieczenia oznacza podwyższenie marży o 0,1p.p.

 

Millennium:

- marża 1,89%

- prowizja 0%

- rata 2028zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (waloryzowana raz w roku, w pierwszym roku 80zł)

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c.

 

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

[PWFinanse]

Rata malejąca

 

Millennium:

- marża 1,89%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 2540zł, rata nr 300 - 1337zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (waloryzowana raz w roku, w pierwszym roku 80zł)

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c.

[lzalewski]

W przypadku rat malejących podajemy wysokość raty pierwszej i ostatniej.

[minka11]

Ale jest szansa na malejące w Millenium? Bo PKO BP podał w malejących zdolność 320 tys na 30 lat. na 25 nawet nie pytałam.

[lzalewski]

Zdolność dla rat malejących będzie w obu bankach. Nie zwróciłem uwagi na chęć rat malejących, bo wykonałbym symulację dla takiego rozwiązania.

Nie lepiej byłoby jednak skrócić okres kredytowania i mieć po prostu wyższą ratę? Spowoduje to zmniejszenie kosztu kredytu.

[minka11]

Jeśli mogę, proszę o symulację z kosztami na krótszy okres z malejącymi. Zawsze malejące wydawały nam się tańsze, ale może to tylko złudzenie.

[lzalewski]

Na przykładzie ING. Raty malejące/25 lat:

- marża 1,59%

- prowizja 1,99% (7960zł)

- rata nr 1 - 2465zł

- rata nr 300 - 1343zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (nr 1 - 140zł)

Całkowity koszt odsetkowy wyniesie 170568zł.

 

Raty równe/19 lat:

- marża 1,59%

- prowizja 1,99% (7960zł)

- rata 2384zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (nr 1 - 140zł)

Całkowity koszt odsetkowy wyniesie 143552zł. Niższy będzie również koszt ubezpieczenia na życie.

[minka11]

Wygląda dobrze a ING to raczej taki przyjazny bank?

[lzalewski]

Przy budowie jeden z najbardziej przyjaznych. Weryfikacja postępów prac w budowie odbywa się na podstawie dziennika budowy oraz zdjęć, wypłata kredytu tylko w dwóch transzach.

Oczywiście wniosek powinien trafić do 2-3 banków, a zatem nie tylko ING.

[minka11]

Mamy już złożony wniosek w PKO BP. ING wydaje się ciekawe zwłaszcza marżowo. Nie mam pomysłu na 3 bank, ale marża musiałaby być podobna.

[lzalewski]

3-ka to Millennium. Pamiętaj, że marża to nie wszystko. Co z tego, że w PKO BP masz niższą marżę skoro na wstępie wydajesz 3,25% na niepotrzebne ubezpieczenie.