Kredyt hipoteczny - który bank\banki wybrać do których złożyć.

[gregoroa]

Witam

 

Staram się o kredy hipoteczny na razie rozglądałem się w PKOBP. Z wstępnych symulacji zdolność jest.

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu PLN

Pożądana długość okresu kredytowania 420 miesięcy

Wysokość kredytu - 320.000

Wartość nieruchomości/wkład własny - 320.000/ 32.000 (chciałbym podwyższyć wartość o 32000 żeby mieć na wkład własny tytułem np wykończenia domku)

Rynek pierwotny domek w zabudowie szeregowej (razem 8 domków)- stan deweloperski

Metraż 98m2 + poddasze

Lokalizacja nieruchomości - Bytom

Stan zaawansowania inwestycji - rozpoczęto stawiać fundamenty deklarowane ukończenie październik 2017.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 5 + współkredytobiorca 1 os

Wiek kredytobiorców - 40, współkredytobiorca 33

Aktualne obciążenia kredytowe - 480 zł

Historia w BIK - 503 pkt, współkredytobiorca czysty bez kredytów

Umowa o pracę czas nieokreślony :Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę za 12 mc 4500

Współkredytobiorca umowa na czas nieokreślony:Średni miesięczny dochód netto za 12 mc 3700

Osoba budująca posiada firmę lecz nie jest deweloperem, domki stawia za swoje i sprzedaje. Kilka szeregowców już zostało postawionych.

 

Czy PKOBP to dobra droga, gdzie jeszcze i jaki kredyt. Chciałbym dokumenty złożyć na przełomie maja i czerwca.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Jak wygląda wypłata dla budującego czy w transzach czy wpłacam 10% a potem cała reszta na koniec ?

Jak wyglądają terminy i co jeżeli budowa się przeciągnie np o 30 dni.

Czy przy takich parametrach kwotowych jest szansa w ogóle na kredyt (PKOBP twierdzi że tak jak u innych)

[lzalewski]

Jeśli nie będzie umowy deweloperskiej - a jak rozumiem w tym przypadku nie będzie - to kredytu w transzach nie da się uruchomić. Uruchomienie będzie możliwe dopiero po akcie notarialnym przenoszącym własność.

[gregoroa]

OK. Dowiedziałem się również że jest 120 dni na uruchomienie kredytu czyli rozumię to tak, że do 120 dni powinien być akt notarialny przenoszący własność. Co w przypadku jeśli domek jest na ukończeniu ale sprawa przedłuża się o np. 30 dni. Czy wystarczy wcześniej bankowi dać znać i spisujemy anels, czy jest to jakiś większy problem.

[PlanFinance]

Schemat nie jest wypełniony w całości.

 

Ktoś kto buduje jako osoba prowadząca dg jet traktowany jako deweloper. Podlega ustawie potocznie nazywanej deweloperską. Ustawa jasno klaruje prawa i obowiązki każdego z uczestników transakcji. Poczytaj na ten temat w Internecie.

 

Nie możesz podpisać umowy przedwstępnej a rezerwacyjną. Na podstawie umowy rezerwacyjnej i załączników(np. rzuty, standard wykończenia), dokumentów rejestrowych, wypisu i wyrysu z rejestru gruntów, prospektu informacyjnego, pozwolenia na budowę bank wyda decyzję warunkową. Staranie się o kredyt na przełomie maja i czerwca to zwyczajnie falstart w tym wypadku. Jeśli inwestycja ma być skończona w październiku to możesz wrócić do tematu w lipcu/sierpniu. Nie masz powodów żeby się śpieszyć.

[Mr Tomek]

być może gość ma działalność gospodarczą ale domki buduje jako osoba fizyczna ?

Z wielu względów tak mu może być wygodniej

[PlanFinance]

To też prawda. Jeśli w umowie posługuje się NIPem to wtedy należy traktować go jako dewelopera.

[gregoroa]

na przełomie maja czerwca dlatego, że jeżeli ma to być np. PKOBP to PKOBP porównuje średnią z 12 mc z oświadczenia i średnią z ostatnich 6 wpływów wynagrodzenia i biorą niższą. U mnie wypłata była wyższa w styczniu i kwietniu (poczekałbym dłużej, ale spadnie mi średnia za 6 mc). Dopytam czy podpisuje jako deweloper czy jako osoba fizyczna. Rozumiem że jako osoba fizyczna to (10% a potem całość) jeżeli deweloper (to 10% i istnieje możliwość transzowania ?).

 

- - - Uaktualniono - - -

 

ps. gdzie znajdę żeby schemat wypełnić w całości...

 

- - - Uaktualniono - - -

 

widz polega na tym że chcę załapać się na 6 wpływów za wynagrodzenie mieć przyznany kredyt a w razie opóźnienia zapewnienie że bank wypłaci.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

mowa o 120 dniach

[gregoroa]

Byłem dziś w Milenium, całkiem ciekawa propozycja zwłaszcza, że do zdolności biorą 500+. Jest czytelniejsze transzowanie nawet do 24 mc.

Czy orientujecie się gdzie jeszcze do zdolności biorą 500+ przy kredycie hipotecznym ?

[PlanFinance]

Moim zdaniem Mille nie bierze do zdolności 500+ w hipotekach. Napisałem zapytanie do centrali banku. Jak odpowiedzą dadzą znać.

 

Zasady transzowania są wszędzie takie same. Problem w tym że jeśli nie ma możliwości podpisania umowy deweloperskiej oraz inwestycja nie jest skończona to te zasady do niczego Ci się nie przydadzą.

[gregoroa]

Jest możliwość podpisania umowy przedwstępnej. Martwi mnie jedynie to że w PKOBP po przyznaniu decyzji jest 120 na odbiór domku (jest możliwość spisania aneksu dając znać odpowiednio wcześniej) W Millennium jest do 24 mc aby wszystko pozamykać. Niestety Millennium jest troszkę droższy co w przemnożeniu przez 30 lat daje około 37000 więc zawsze to 37000. Z kolei ubezpieczenie na życie na kwotę 288000 mają 54 zł/mc więc tanio.

[PlanFinance]

Mille nie bierze 500+ do zdolności.

 

Zagubiłeś się w terminach i sam już nie wiesz o co dokładnie w tym chodzi. W PKO BP nie ma żadnego terminu na odbiór domu 120 dni. Jest termin na wypłatę kredytu od momentu podjęcia decyzji kredytowej. Dowiedziałeś się czy możesz podpisać umowę developerską? Musisz dokładnie czytać co piszemy bo sam sobie bałaganisz w informacjach.

[PWFinanse]

z tego co mi wiadomo to żaden bank przy kredytach hipotecznych nie bierze do zdolności 500+, taka opcja jest tylko przy kredytach gotówkowych...

[PlanFinance]

Ja również mam taki stan wiedzy. Byłbym bardzo zaskoczony, gdyby których z banków to brał. Jeszcze bardziej, gdyby to było Mille.

[lzalewski]

Jeszcze bardziej, gdyby to było Mille.

 

Mille w momencie, gdy 500+ wchodziło, miało takie przymiarki z tego co wiem. Szybko się jednak wycofali.

[gregoroa]

Nie mogę podpisać umowy developerskiej tylko umowę przedwstępną. Osoba, która buduje nie działa w myśl ustawy developerskiej. Budujący nie posiada mieszkaniowego rachunku powierniczego ani prospektu informacyjnego. Odnośnie 500+ przedzwonię do Pani i która liczyła mi zdolność w Millennium i dam znać.

 

W PKO BP nie ma żadnego terminu na odbiór domu 120 dni. Jest termin na wypłatę kredytu od momentu podjęcia decyzji kredytowej.

OK a jak jest warunek wypłaty kredytu ?

[lzalewski]

Odnośnie 500+ przedzwonię do Pani i która liczyła mi zdolność w Millennium i dam znać.

 

Dostałeś już odpowiedź w tym zakresie wprost ze źródła, czyli centrali banku.

OK a jak jest warunek wypłaty kredytu ?

 

Przeniesienie prawa własności na Ciebie. W tym przypadku bank nie będzie mógł wypłacać kredytu w transzach.

[gregoroa]

No tak prawidłowo, ale czy można przenieść prawa własności jak dom jest w budowie ?

[PlanFinance]

Opisz dokładnie jak ta transakcja ma wyglądać bo Twój opis jest nieprecyzyjny. Raz piszesz że wpłata po odbiorze, raz piszesz że będziesz kupował nieruchomość do dokończenia budowy. Każda z tych transakcji ma swoją specyfikę.

 

Zamieszczone przez gregoroa Odnośnie 500+ przedzwonię do Pani i która liczyła mi zdolność w Millennium i dam znać.

 

 

Rozmawiałem na temat z człowiekiem, który produkt hipoteczny zna wewnątrz Millennium najlepiej. Jeśli masz wątpliwości proszę bardzo.

[gregoroa]

No to jeszcze raz...

Dwa tygodnie temu osoba (działalność gospodarcza nie posiada mieszkaniowego rachunku powierniczego ani prospektu informacyjnego) rozpoczęła budowę 7 domków w zabudowie szeregowej.

Zapisałem się na jeden z nich i wpłaciłem rezerwację w kwocie 6tys. Osoba budująca (już trochę wybudowała w mojej okolicy) twierdzi, że do października chce ukończyć domki.

W okolicach sierpnia prosi o przekazanie jej 10% wartości czyli 32000 celem zaplanowania rozmieszczenia ścian, kontaktów drzwi, łazienek według własnego widzimisię (spisanie umowy przedwstępnej). Zanim przekażę jej 32000 chciałbym mieć pewność, że otrzymam kredyt hipoteczny z banku (szukanie trwa). Wstępna zdolność jest. Jeżeli jeden, czy drugi bank nie przyzna mi kredytu wtedy nie przekaże 32000 i zrezygnuję z domku.

Dlatego tak wypytuję o te 120 dni czy transzowanie. Na przykładzie PKOBP jeżeli złoże w połowie maja to decyzja będzie w połowie czerwca. Licząc od czerwca to 4mc wypadają w październiku. Osoba budująca ukończy domek spisujemy przeniesienie praw. wypłacany jest kredyt. Co w sytuacji, gdy wiem we wrześniu, że w październiku nie będzie ukończenia domku tylko np. w grudniu. Czy wystarczy odpowiedni wcześniej zgłosić, że się budowa przeciąga. Czy można przepisać domek gdy jeszcze nie jest ukończony i jak wtedy z wypłatą kredytu.

Proszę może zaproponować inny scenariusz, może moja proponowana droga jest błędna.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

odnośnie 500+ czekam na odpowiedź na maila z banku.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Może podam poniżej schemat i poproszę Panów z forum o pomoc. Chyba w dzisiejszych czasach na odległość można sfinalizować kredyt może oddział

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* standardowy

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 35 (ew. 30)

Wysokość kredytu. 288000

Wartość nieruchomości / wkład własny** 320000/32000

Rynek pierwotny/rynek wtórny.*** pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności domek w zabudowie szeregowej

Metraż nieruchomości. 98m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). śląskie - bytom

Stan zaawansowania inwestycji. rozpoczęta budowa

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 5 + 1 współkredytobiorca

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 40 i 33 współ

Aktualne obciążenia kredytowe. 460 zł (karta 5000 i kred obrotowy na działalności 20000)

Historia w BIK. 503 pkt

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 4100/4400 współ 3600/3800

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc.

Działalność gospodarcza**** TAK dochód 2016 3500, I kw 2017 5900

Okres trwania umowy/działalności w tył.

Okres trwania umowy/działalności w przód.

Wykonywany zawód Informatyk

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? PKOBP TAK - wynagrodzenie

Inne istotne informacje: Jeśli byłaby możliwość dodatkowo powiedzmy 35000 tytułem wyposażenia.

[lzalewski]

Odnośnie 500+ wiarygodną odpowiedź otrzymałeś już na Forum. Jeśli od doradcy otrzymasz inną, to będzie to odpowiedź błędna.

 

Jeśli środki masz wpłacić w sierpniu i do tego czasu chcesz mieć pewność przyznanego kredytu, to nie składaj wniosku już w maju, a zrób to w czerwcu. Masz miesiąc do przodu jeśli chodzi o możliwość uruchomienia kredytu.

Zgodnie z tym co napisałeś całość budowy prowadzi "deweloper" i przeniesienie własności nastąpi po wybudowaniu budynku. W związku z tym, że nie będzie tutaj umowy deweloperskiej nie uruchomisz kredytu wcześniej niż po akcie notarialnym, a zatem musisz mieć zapas czasowy jeśli deweloper miałby się nie wyrobić.

 

Schemat nie zawiera wszystkich wymaganych danych.

[PlanFinance]

Na przykładzie PKOBP jeżeli złoże w połowie maja to decyzja będzie w połowie czerwca

 

Podstawowe pytanie po co tak wcześnie.

 

Czy wystarczy odpowiedni wcześniej zgłosić, że się budowa przeciąga. Czy można przepisać domek gdy jeszcze nie jest ukończony i jak wtedy z wypłatą kredytu.

 

Tak się nie da. Trzeba będzie złożyć nowy wniosek. To będzie zupełnie inny kredyt na nowych zasadach.

[gregoroa]

OK więc ślicznie Pani z Mile podziękuję.

 

Ostatecznie mogę przeciągnąć do czerwca, jeżeli dłużej to wypadnie mi wypłata styczniowa (PKOBP bierze 6mc) a to trochę mi zaniży.

 

Tak się nie da. Trzeba będzie złożyć nowy wniosek. To będzie zupełnie inny kredyt na nowych zasadach.

 

HM czyli cała procedura składania wniosku i rozpatrywania na nowo, czy na jakiś prostszych zasadach ?

Jak wygląda to w innych bankach ?

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Okres trwania umowy/działalności w przód. umowa na czas nieokreślony

[PlanFinance]

Uczepiłeś się tego PKO BP a sam nie wiesz dlaczego. Ten bank to nie jest jakiś samotny lider, wyznacznik standardów czy cokolwiek czym trzeba się kierować. Twój kredyt można skonstruować znacznie inaczej niż Tobie się wydaje.

 

Po pierwsze środki własne należy wprowadzić do zakupu a wykończenie skredytować.

 

Cena transakcyjna 320k PLN

Wartość wykończenia 35k PLN

Wartość docelowa 355k PLN

Posiadany wkład 67k PLN

 

Wystarczy że dorzucić 4k PLN wkładu i będziesz miał kredyt na 80% LTV co znacznie poszerza ilość dostępnych banków oraz masz do wyboru znacznie lepsze warunki cenowe.

 

Napisz mi jeszcze czy dochód z dg jest już po odliczeniu ZUS i podatków?

 

HM czyli cała procedura składania wniosku i rozpatrywania na nowo, czy na jakiś prostszych zasadach ?

Jak wygląda to w innych bankach ?

 

Nowy wniosek. W przypadku zakupu nieruchomości(o ile jest taka opcja bo mogą przeszkadzać jakieś kwestie formalne) w budowie musisz wziąć kredyt na zakup i dokończenie budowy. Automatycznie musisz dostarczyć kosztorys dokończenia budowy. Transza na zakup po akcie notarialnym. Transza na dokończenie będzie wypłacona po przepisaniu pozwolenia na budowę.

[gregoroa]

Do końca się nie upieram. Po prostu porównałem Mile i PKO i PKO ma mniejszą ratę. Ciężko się rozmawia z doradcami przynajmniej z tymi z którymi rozmawiałem, dlatego znalazłem forum i wypytuję jak błądzący we mgle a przynajmniej poznaję to i owo.

 

Rozmawiałem również z "budującym" październik to bardzo bardzo realny termin.

Tutaj przytaczasz o LTV nikt z "bankowców" nawet nie wspomniał, że coś takiego jest o propozycji innej niż pisałem też.

 

Dochód z DG jest po odliczeniu ZUS i podatków.

 

Może skontaktuję się na priva i coś podziałamy.

[lzalewski]

Do końca się nie upieram. Po prostu porównałem Mile i PKO i PKO ma mniejszą ratę. Ciężko się rozmawia z doradcami przynajmniej z tymi z którymi rozmawiałem, dlatego znalazłem forum i wypytuję jak błądzący we mgle a przynajmniej poznaję to i owo.

1. Rata to nie wszystko. Co z tego, że w PKO BP masz niższą ratę skoro na "dzień dobry" wydasz w tym banku prawie 10k, a w Millennium nic? Kiedy ten koszt startowy się zwróci? Za 15 lat? Wtedy tego kredytu możesz już nie mieć, a pomijam fakt utraty wartości pieniądza w czasie.

2. Co ma Ci powiedzieć doradca w banku? On uwypukli plusy oferty, a o minusach nie wspomni.

Rozmawiałem również z "budującym" październik to bardzo bardzo realny termin.

Mimo to zawsze może być poślizg i musisz to brać pod uwagę. Przy budowie może wiele spraw się opóźnić. Z pozoru drobna awaria może spowodować opóźnienie np. o miesiąc.

Tutaj przytaczasz o LTV nikt z "bankowców" nawet nie wspomniał, że coś takiego jest o propozycji innej niż pisałem też.

LTV to jedna z podstawowych definicji występujących przy kredytach hipotecznych. Jeśli nie miałeś pojęcia, że coś takiego istnieje, to znaczy, że nie masz też pojęcia o kredytach hipotecznych, co można wywnioskować również z Twoich wpisów tutaj na forum. Zdecydowanie zalecam skorzystanie z usług fachowca. Oczywiście zachęcam, aby był ktoś z tego forum, ale tak czy inaczej skorzystaj z usług doradcy. Poniżej masz link do ogólnych zasad współpracy z doradcami z forum.

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html