nadpłacanie kredytu w zależności od rodzaju rat

[maaaradona]

Cześć,

 

Mam do Was pytanie odnoszące się do opłacalności nadpłacania kredytu. Znam zalety i wady rat równych i malejących przy kredycie hipotecznym. Wiem również, że jeżeli będę chciał spłacić cały kredyt po 10 latach to bardziej opłacalne są raty malejące, gdyż przez te 10 lat spłaty zapłacę więcej kapitału, więc mniej będzie do oddania. Natomiast jak to wygląda w przypadku nadpłat kredytu, np. w wysokości 500 zł? wydaje mi się, że wtedy bardziej opłaca się kredyt o ratach stałych, w którym na początku odsetki spłacane są w sporej wysokości a kredyt w znikomej. Nadpłacając kapitał spowoduję, że podstawa naliczania odsetek będzie mniejsza i osiągnę większe zmniejszenie procentowe odsetek niż w przypadku rat malejących...Czy dobrze myślę? Proszę o Wasze sugestie i podpowiedzi.

 

Pozdrawiam,

m.

[PlanFinance]

Nie wszystkie prawdy o hipotece są uniwersalne. Czasem wystarczy zmiana jednego parametru i wszystko się wywraca. Tak jest w tym wypadku.

 

Kredyt 100k PLN - 10 lat, oprocentowanie 3,6%

 

Rata równa - 994 PLN w tym odsetki 300 PLN, kapitał 694 PLN

 

Rata malejąca - 1 133 PLN w tym odsetki 300 PLN, kapitał 833 PLN

 

Skoro stać Ciebie na ratę malejąca w wysokości raty numer 1 to pewnie będzie też stać na tą samą wysokość w racie równej. Skrócenie okresu kredytowania na 103mc daje ratę równą 1130 PLN w tym odsetki 300 PLN, kapitał 830 PLN. Z tym że zawartość kapitału ciągle rośnie.

 

Dobrze też jest pomyśleć o banku, który przy nadpłacie daje możliwość skrócenia okresu kredytowania nie tylko obniżenia raty.

[maaaradona]

Dzięki za odpowiedź i podpowiedź. Natomiast chodzi mi konkretnie o odpowiedź na pytanie czy przy nadpłacaniu kredytu wieksza korzyść będzie jeżeli posiadam ratę stałą czy malejącą? Innymi słowy, jaki konsekwencje będzie miała nadpłata przy racie malejącej i jakie przy racie stałej i jakie są % oszczędności w tych 2 wariantach. Przyjmijmy założenie, że nie chcę skrócić okresu kredytowania, a jedynie obniżyć poprzez nadpłatę wysokość rat.

 

Pozdrawiam,

m.

[PlanFinance]

Kiedy i w jakiej wysokości chcesz dokonać nadpłaty?

[Mr Tomek]

jakieś dziwne kombinacje robisz z tymi obliczeniami

 

Zawsze w przypadku rat malejących będzie mniej odsetek do zapłacenia.

Tak samo będzie w przypadku dokonywania nadpłat

Każdego miesiąca jest tu spłacane więcej kapitału, więc nadpłaty będą "bardziej" zmniejszać kapitał i dzięki temu odsetki

 

Różnice procentowe będą zależne od kwoty kredytu, kwoty nadpłat, okresu kredytowania, oprocentowania itd

 

Tak jak to sobie liczyłem na sucho to jest to od 10% do kilkunastu procent różnicy na korzyść rat nadpłacania rat malejących w stosunku do nadpłacania rat równych

[PlanFinance]

Też mam wrażenie że to alpejska kombinacja.

 

Tak się zastanawiałem i wydaje mi się że co się opłaca zależy od momentu nadpłaty kredytu. Jeśli w ratach równych kapitał przekroczy poziom tego z rat malejących to lepiej chyba raty równe.