Nadpłata kredytu hipotecznego - PKO i Pekao

[willix]

Czekam obecnie na rozpatrzenie wniosku kredytowego przez Pekao (z PKO dostałem pozytywną odpowiedź) i zastanawiam się w którym z tych banków bardziej się opłaca nadpłacanie kredytu hipotecznego? Niestety ze względu na wysokość i rodzaj posiadanego wkładu własnego wybór banków był dość ograniczony, a pozostałe z tych możliwych do wyboru były droższe.

 

W formularzu informacyjnym Pekao znalazłem zapis, że "Przedterminowa spłata części kredytu wymaga zawarcia aneksu do umowy kredytu, określającego nowe zasady spłaty kredytu." Czy każda nadpłata wymaga w takim przypadku aneksowania umowy? Nawet taka, która nie powoduje zmiany okresu kredytu?

 

Możliwość w miarę bezbolesnej i taniej nadpłaty to dla mnie jeden z priorytetów, stąd to pytanie.

[PlanFinance]

Dlaczego nie wybrałeś Millennium?

 

0% prowizji za udzielenie, 0% za wcześniejszą spłatę. Nadpłacać możesz z bankowości elektronicznej, możesz skracać okres kredytowania bez żadnych opłat.

[willix]

Ponieważ częścią 10% wkładu własnego jest stara książeczka z premią gwarancyjną, a nie każdy bank akceptuje to jako część tego minimalnego wkładu własnego.

 

Wiem oczywiście, że w Pekao nadpłata jest nieopłacalna przez pierwsze 3 lata, ale to nie jest bardzo istotny problem. Bardziej interesuje mnie kwestia ewentualnej konieczności aneksowania umów lub inne 'ukryte' opłaty związane z nadpłatami.

[PlanFinance]

Millenium również akceptuje wkład z książeczki.

[willix]

Millenium i BZ WBK to były najdroższe banki w ofercie z marżą 2,30% i 2,39% (przy wymaganych przez nas parametrach kredytu). Konsultowaliśmy się z dwoma niezależnymi doradcami w kwestii porównania ofert + szukaliśmy we własnym zakresie i niestety nic tańszego niż Pekao i PKO nie było. Stąd moje pytanie o porównanie warunków tylko w tych dwóch bankach.

[PWFinanse]

Wypełnij schemat.

 

Bez konkretnych liczb nie jesteśmy w stanie porównywać ofert. Nie znamy kwoty kredytu i okresu kredytowania.

 

Poradnik dla kredytobiorcy - przeczytaj koniecznie !!!

[willix]

Ale mi nie chodzi teraz o porównywanie ofert tylko o informację z jakimi procedurami i opłatami wiąże się nadpłata kredytu w tych dwóch konkretnych bankach...

[PWFinanse]

PKO BP skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie wiąże się z aneksem i opłatą 0,5% od salda kredytu. Nadpłata możliwa tylko jednego dnia w miesiącu.

[PlanFinance]

Millenium i BZ WBK to były najdroższe banki w ofercie z marżą 2,30% i 2,39% (przy wymaganych przez nas parametrach kredytu). Konsultowaliśmy się z dwoma niezależnymi doradcami w kwestii porównania ofert + szukaliśmy we własnym zakresie i niestety nic tańszego niż Pekao i PKO nie było. Stąd moje pytanie o porównanie warunków tylko w tych dwóch bankach.

 

 

Ale jak to policzyłeś skoro chcesz nadpłacać?

[willix]

Ale jak to policzyłeś skoro chcesz nadpłacać?

Co jak policzyłem? Ja tego nie liczyłem, doradcy policzyli. Nie chciałem brać kredytu na 20-25 lat, bo nie chcę zobowiązywać się do spłacania wysokich rat, ale jednocześnie chcę mieć opcję jego nadpłacania, żeby spłacić go w 10-15 lat. Jak dla mnie bardzo logiczne

 

PKO BP skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie wiąże się z aneksem i opłatą 0,5% od salda kredytu. Nadpłata możliwa tylko jednego dnia w miesiącu.

Skrócenie 0,5%, ale nadpłata tylko w celu zmniejszenia rat już jest darmowa? Wiesz może jak to wygląda w Pekao?

[PlanFinance]

Cały czas dążę żeby zrozumieć czym się kierujesz. Chcesz spłacić kredyt a bierzesz taki, który ma upierdliwe, drogie zasady wcześniejszej spłaty i prowizję na start.

 

Wiem, jakie są oferty w tych bankach. Mam wrażenie że źle ktoś Ci to wszystko policzył.

[lzalewski]

Co jak policzyłem? Ja tego nie liczyłem, doradcy policzyli. Nie chciałem brać kredytu na 20-25 lat, bo nie chcę zobowiązywać się do spłacania wysokich rat, ale jednocześnie chcę mieć opcję jego nadpłacania, żeby spłacić go w 10-15 lat. Jak dla mnie bardzo logiczne

 

Kredyty, które wybrałeś na 20-25 lat mogą mieć sens (bez wypełnienia schematu tego nie wiemy w 100%). Przy zamiarze spłaty kredytu w ciągu 10-15 lat PKO BP będzie zapewne jednym z najdroższych rozwiązań (pomijając fakt, że nie jest to bank "wygodny" do dokonywania nadpłat kredytu).

[willix]

Cały czas dążę żeby zrozumieć czym się kierujesz. Chcesz spłacić kredyt a bierzesz taki, który ma upierdliwe, drogie zasady wcześniejszej spłaty i prowizję na start.

 

Wiem, jakie są oferty w tych bankach. Mam wrażenie że źle ktoś Ci to wszystko policzył.

Możliwe, że ktoś nie analizował tych ofert aż tak dokładnie, ale z drugiej strony czasami wystarczy tylko odpowiednio podejść do nadpłat (np. jedna duża raz na 2-3 lata zamiast mniejszych co kilka miesięcy) żeby zminimalizować te dodatkowe koszty. Poza tym, w naszym przypadku oferta Pekao zaproponowana przez dewelopera była na tyle konkurencyjna, że najbardziej akurat ten bank nas zainteresował i nikt nie był w stanie tego przebić - łącznie z polecanym nam doradcą, z którego usług korzystało kilka znajomych osób.

 

Kredyty, które wybrałeś na 20-25 lat mogą mieć sens (bez wypełnienia schematu tego nie wiemy w 100%). Przy zamiarze spłaty kredytu w ciągu 10-15 lat PKO BP będzie zapewne jednym z najdroższych rozwiązań (pomijając fakt, że nie jest to bank "wygodny" do dokonywania nadpłat kredytu).

Właśnie o taką odpowiedź mi chodziło i jest to kolejna rzecz, która mnie przekonuje, że warto jednak poczekać na odpowiedź Pekao...

[lzalewski]

 

Właśnie o taką odpowiedź mi chodziło i jest to kolejna rzecz, która mnie przekonuje, że warto jednak poczekać na odpowiedź Pekao...

 

Tylko nie wnioskuj z mojego wpisu, że PEKAO jest rzeczywiście tym najlepszym wyborem. Być może tak jest, być może nie (nie znamy ani parametrów transakcji, ani warunków, jakie otrzymałeś w PEKAO). W przypadku chęci szybkiej spłaty kredytu marża może mieć drugorzędne znaczenie. Ważniejsze zwykle są brak prowizji na starcie i przy wcześniejszej spłacie, a także wygoda dokonywania nadpłat.

[willix]

Faktycznie macie rację z tym, że bez sensu, że ktoś polecał mi PKO, skoro jedną z najważniejszych dla mnie rzeczy jest możliwość nadpłacania kredytu... Jedyna nadzieja w tym, że decyzja Pekao będzie pozytywna, bo warunki w tym banku (nie licząc prowizji za udzielenie kredytu) były zdecydowanie najtańsze.

 

Teraz faktycznie żałuję, że nie złożyłem też wniosku do Millenium zamiast PKO, bo cenowo akurat te dwie oferty były zbliżone w przypadku kredytu na 30 lat.

[PWFinanse]

Millennium teraz dość szybko wydaje decyzję, jeśli twoja umowa przedwstępna zaraz się nie kończy to warto jeszcze do nich uderzyć...

[willix]

Czy zdarza się, że Pekao wyda inną decyzję ostateczną niż wstępną? Zacząłem się nad tym zastanawiać, bo decyzja PKO będzie ważna jeszcze tylko tydzień od podpisania umowy deweloperskiej i nie wiem czy w tym czasie Pekao zdąży wydać ostateczną... Ciekawe czy ewentualne pozostanie bez kredytu (gdyby decyzja PKO się przedawniła + Pekao później wydało negatywną) będzie przez dewelopera potraktowane jako obiektywne okoliczności pozwalające rozwiązać umowę deweloperską...

[lzalewski]

Oczywiście decyzja ostateczna nie musi być taka sama jak wstępna.

[PlanFinance]

Ciekawe czy ewentualne pozostanie bez kredytu (gdyby decyzja PKO się przedawniła + Pekao później wydało negatywną) będzie przez dewelopera potraktowane jako obiektywne okoliczności pozwalające rozwiązać umowę deweloperską...

 

Przedawnienie będzie Twoją winą. Zatem nie sądzę żeby developer potraktował to jako okoliczność łagodzącą.

[willix]

Wiecie może ile zazwyczaj trwa oczekiwanie na ostateczną decyzję w Pekao od dnia wyceny nieruchomości? Wycenę miałem 15.01 i od tego czasu zero kontaktu...

[PlanFinance]

Maksymalnie jeszcze 1 tydzień.