Zmiana wysokości raty czy liczby rat?

[mg31378]

Witam,

 

Dręczy mnie pytanie odnośnie obsługi kredytów hipotecznych w sytuacji zmiany rynkowych stóp procentowych w przypadku spłaty według tzw. RAT STAŁYCH.

 

Dowiedziałem się, że niektóre banki w przypadku zmiany stóp procentowych automatycznie dostosowują wysokość bieżącej raty (więc na czym polega stałość takiej raty?) a inne zachowują wysokość raty niezmienioną, lecz dostosowują liczbę rat pozostałych do spłaty.

 

 

Wiem, że w DnB Nord działają wg 1 opcji, natomiast DB dostosowuje liczbę rat (przynajmniej w przypadku kredytów w EUR)

 

Czy Panie/ Panowie eksperci mogą podpowiedzieć, które z banków udzielających kredytów hipotecznych stosują 1, a które 2 opcję?

[michal_sz]

Witam,

sporo byłoby rozpisywania. Większość banków daje wybór, ale domyślnie to spada wysokość raty.

Pozdrawiam

[mg31378]

W takim razie mogę prosić tylko o informację, które banki (poza DnB Nord) nie pozwalają na zachowanie stałej wysokości raty (zwłaszcza gdy stopy procentowe rosną, czego zaczynamy być powoli świadkiem)?

 

Dziękuję za pomoc!

[ziut19]

Powiem inaczej: nie znam banku, ktory przy podwyzszeniu stop procentowych zachowa wysokosc raty, a wydluzy okres kredytowania.

Zwlaszcza kiedy ten okres jest maksymalny.

 

A trzymajac sie nomenklatury i semantyki, to powinno sie mowic o ratach rownych, a nie stalych

[mg31378]

OK, dzięki za podpowiedź.

[Gas]

BPH (GE Money Bank):

stopy rosną - rata rośnie, okres spłaty bez zmian,

stopy maleją - rata maleje, okres spłaty bez zmian.

 

A przy okazji potencjalnych wzrostów stóp bazowych należałoby może zastanowić się czy "za chwilę" różnica między bazowymi (dla Euro i CHF) nie powróci ponownie do właściwego (obserwując okres "przedkryzysowy") poziomu, czyli EURIBOR/LIBOR dla EURO.

Wówczas z nawiązką zrekompensowana zostanie dzisiejsza wyższa marża dla CHF - tj. oprocentowanie tej waluty będzie niższe od oproc. kr. w EURO. o ok. 1,5%.

 

:?: :?: :?:

[doradca lubelski]

Myślę, że to mocno naciągane stwierdzenie. Oczywiście, że może tak być bo historycznie zawsze mieliśmy do czynienia z taką sytuacją. Ale na pewno nie można zapominać o tym, że przy kredycie z Euro w momencie gdy Polska też przyjmie tą walutę zniknie ryzyko kursowe. Więc nie uważam, że porównywanie tylko samej wysokości raty jest najlepszym rozwiązaniem. Poza tym jeśli chodzi o GE(BPH)- tak na prawdę to scoring decyduje, czy faktycznie klient dostanie korzystne warunki, czy jednak marża będzie wyższa niż wnioskowana

[Gas]

Myślę, że to mocno naciągane stwierdzenie. Oczywiście, że może tak być bo historycznie zawsze mieliśmy do czynienia z taką sytuacją. Ale na pewno nie można zapominać o tym, że przy kredycie z Euro w momencie gdy Polska też przyjmie tą walutę zniknie ryzyko kursowe. Więc nie uważam, że porównywanie tylko samej wysokości raty jest najlepszym rozwiązaniem.

A co ma wspólnego wejście Polski do strefy euro z porównaniem stóp procentowych w Eurolandzie i Szwajcarii?

I nie mówię o porównaniu rat.

Poza tym jeśli chodzi o GE(BPH)- tak na prawdę to scoring decyduje, czy faktycznie klient dostanie korzystne warunki, czy jednak marża będzie wyższa niż wnioskowana

Tak, jeżeli klient nie przyzna się do kiepskiej historii kredytowej.

Moje propozycje cenowe (opcje 1 i 2) dotyczą tzw. grade A (scoring), który otrzymują klienci standardowi - 80% klientów. Jeżeli klient ma "normalną" historię kredytową to tak zostaje sklasyfikowany. Jest pewna ilość klientów, którzy otrzymują grade A+, a wówczas oferta jest jeszcze korzystniejsza (-0,3% marży) - 5% klientów. I są oczywiście klienci mniej doskonali (grade B i C), którzy warunki cenowe mają o 0,3% na marży gorsze - 4% klientów. 1% stanowią klienci, którzy zostają odrzuceni przez system.

Piszę oczywiście o klientach co do których przyjmuje się wnioski. Są bowiem klienci w ogóle nie wprowadzani do systemu. To Ci, którzy informują o znacznych, aktualnych i historycznych opóźnieniach.

Nigdy nie przedstawia się klientowi (pomijam pewną grupę doradców) oferty korzystniejszej niż jest to realnie możliwe.

 

Sorry dla autora za OT

[Niezależny]

Zależy to od zapisu umowy kredytowej, jeśli jest oprocentowanie stałe to obowiązuje w całym okresie kredytowania ( sytuacja marginalna) na ogól banki stosują marżę+stopę międzybankową 3 lub 6 miesięczną i jak zmienia się stopa raty ulegają zmianom.

Wydłużanie okresu kredytowania po każdym wzroście oprocentowania mogłoby w którymś momencie spowodować,że mamy kredyt do 100 roku zycia, a banki kredytują w większości do 70 roku życia w wyjątkowych przypadkach do 75 a marginalnie do 80.

[prezesik24]

W DB w przypadku spadki stopy referencyjnej spada takze okres kredytowania a rata pozostaje na niezmienionym poziomie.