Kredyt hipoteczny 620.000 zł (LTV 80%), dz. g. + UoP na czas określony

[Koniuszy]

Witam! Uprzejmie proszę o wskazanie czy mam realną szansę na otrzymanie kredytu (wg wstępnych wyliczeń banków – tak) i polecenie w których bankach składać wniosek. Blokuje nas brak pełnych 24 mies. prow. dz. g (np. czekam na odpowiedź z centrali mBanku w sprawie odstąpienia od tego wymogu – mam 21 mies.), a także umowa na czas określony, która będzie obowiązywać 7 mies. do przodu (np. ING wymaga 12 mies. i wg informacji w oddziale, nie robią ustępstw w tym zakresie, a szkoda bo oferta ING jest bardzo OK).

 

Jak na razie wygrywa Millenium (najbardziej liberalne warunki udzielania kredytu). Mamy nadzieję na wcześniejszą spłatę (działki rodziców do sprzedania), więc brak prowizji też na plus.

 

Otrzymałem od dewelopera dwie propozycje do wyboru do umowy przedwstępnej: 1) brak negocjacji ceny za nieruchomość (795.000zł), ale w przypadku nieotrzymania kredytu zwrot całego zadatku; 2) możliwa negocjacja ceny, ale w przypadku nieotrzymania kredytu deweloper zatrzymuje 2% wartości nieruchomości. Poniżej wskazałem kwotę za nieruchomość, którą otrzymałbym po negocjacjach (co najmniej), tj. 775.000 zł (zapewne jeszcze niższą o ok. 10.000 zł). Wybór propozycji nie daje mi spokoju, więc proszę o rady ????

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* - standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania – 360 miesięcy (30 lat)

Wysokość kredytu – 620.000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny** - 775.000 zł / wkład 155.000 zł (20%)

Rynek pierwotny / rynek wtórny*** - rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – szeregówka, stanowiąca lokal mieszkalny na nieruchomości (4 domy na 1 nieruchomości) [za mała powierzchnia działki, aby wydzielić każdy dom z osobna zgodnie z MPZP]

Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 117 m2 (razem z garażem, który ma tylko 14m2)

Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – mazowieckie, Warszawa

Obecny stan zaawansowania inwestycji – pozwolenie na użytkowanie (całość skończona)

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 30 i 32 lata

Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) – 0 zł

Historia w BIK – żadnej historii

Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3/6 miesięcy – 3.050 zł/mies. (bez wliczania nadgodzin, które się czasami pojawiają) (umowa na czas określony do 17.10.2018!)

Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6/12 miesięcy -(brak)

Działalność gospodarcza**** - dochód za 2017 r. z PIT = 59.788,01 zł; dochód za styczeń 2018 r. z KPiR = 7.342,64 (brutto – zaliczki na PIT kwartalne); amortyzacja w 2017 r. = 8.926 zł (łącznie za wszystkie miesiące styczeń - grudzień), amortyzacja w styczniu 2018 r. = 846 zł

Okres trwania obecnego dochodu w tył***** - dz. g. prowadzona od 1.06.2016 r. (21 mies.); um. o pracę od 17.07.2017 r. (u tego pracodawcy, wcześniej u innego na pół etatu od 17.04.2017 do 16.07.2017; przed kwietniem 2017 r. przerwa w pracy prawie 1 rok)

Okres trwania obecnego dochodu w przód***** - dz. g. – bez ograniczeń; umowa o pracę – do 17.10.2018 r. (7 mies.)

Wykonywany zawód – dz. g. – adwokat; UoP – administracja/recepcja

Bank w którym posiadane jest konto – dz. g. – Alior, oszczędności – Millenium; UoP - mBank

Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) – dz. g. – 40/50 % tak, UoP – tak, w całości

Inne istotne informacje – UoP – zawarta przez Agencję Pracy (pośrednik), lecz nie Agencję Pracy Tymczasowej (w samej umowie nie ma w zasadzie mowy o pośrednictwie). Mamy realne szanse na wcześniejszą spłatę kredytu (kilka lat, 5-10 lat max). Przy dz. g. mam 2 stałe comiesięczne wpływy od tych samych usługobiorców co miesiąc [od początku prowadzenia działalności, zmieniała się tylko wysokość wynagrodzenia), co stanowi zdecydowaną większość wynagrodzenia z tego tytułu (obecnie 7 tys. netto/mies.)], sporadycznie są też inne przychody.

 

Z góry dziękuję za wszystkie porady!

[PlanFinance]

Czy to jest pierwsza umowa u obecnego pracodawcy?

 

Czy jest możliwość na promesę zatrudnienia?

[Koniuszy]

U tego pracodawcy była najpierw umowa na okres próbny (3 mies.), a następnie umowa na czas określony (1 rok), która trwa obecnie. Całkowity okres zatrudnienia u tego pracodawcy obecnie wynosi 7,5 mies wstecz i 7,5 mies. w przód. Promesa zatrudnienia zapewne byłaby do zdobycia.

 

Mam jeszcze pytanie, czy fakt, że jest to zatrudnienie przez pośrednika (agencja zatrudnienia - ALE NIE agencja pracy tymczasowej), ma znaczenie dla możliwości wzięcia kredytu i dla oceny zdolności kredytowej? Dzisiaj w BGŻ usłyszałem, że w takim przypadku u tego samego pracodawcy należy pracować od 12 miesięcy. Jak jest w Millenium i Raiffeisen, bo w zasadzie chyba tylko te banki wchodzą w grę w naszym przypadku?

[Mr Tomek]

Raiffeisen tego nie zaakceptuje. Szukam dalej

[Mr Tomek]

BGŻ być może by zaakceptował ale na odstępstwo, a odstępstwo od regulacji u nich to +0,6pp do marży

 

Czy podany przez ciebie dochód to już kwota netto po odjęciu ZUS i podatku?

 

Jak na razie wychodzi mi zdolność na poziomie 580-590k

[Mr Tomek]

czy ta kwota 580-590 by nie wystarczyła?

 

czym się różni zatrudnienie przez agencję pracy od agencji pracy tymczasowej?