Jaka zdolność, gdzie i jaki wziąć kredyt - myślę o DB

[RoBuR]

Jaką opcję proponowalibyście przy zakupie domu

1 - sprzedać mieszkanie (ok. 350-400 tyś) i wziąć na resztę kredyt aby kupić dom za 580 tyś. (stan deweloperski)

2 - wziąć duży kredyt np. na 500 tyś (resztę + na wykończenie mam) i spłacać go po części z wynajmu (ok. 1500/miesiąc)

 

Dodatkowe informacje

 

Wartość nieruchomości / wkład własny: 580 tyś + 70 tyś na wykończenie

Rynek pierwotny

Stan zaawansowania inwestycji. w czerwcu ma być 100 % (obecnie jakieś 70%)

Waluta kredytu. euro i spłata w euro

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 3

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 5000

Źródło uzyskiwania dochodów:

umowa o prace na czas nieokreślony (od 15 lat)

działalność własna od 6 lat

działalność własna żony od 2 lat - ale nie przynosi jeszcze zysków ze względów na inwestycje - strat też nie przynosi

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK -brak

 

Dodatkowo w 2009 uzyskałem dochód 30 tyś z umów o dzieło

 

Dodatkowe pytanko:

otóż oprócz pracy na etat prowadzę również działalność. Niestety mam dość duży odpis amortyzacyjny za auto, które zakupiłem na firmę - co znacznie zmniejsza moje dochody, Czy można to w jakiś sposób "wciągnąć" w dochody aby mieć większą zdolność - chodzi mi o to czy DB może to jakoś uznać ?

 

Jakie warunki trzeba spełniać w DB aby do zdolności dodać wynajem mieszkania - około 1500/mies.

[prezesik24]

W DB nie bedzie zdolnosci niestety, jedynie amortyzacje nieruchomosci mozna doliczyc , samochodu niestety nie.

[RoBuR]

A jakie trzeba wykazać dochody aby mieć zdolność około 500 tyś. ?

 

A co z wynajmem mieszkania ? uwzględniają ? i co trzeba przedstawić ...

 

samochody mamy tylko firmowe, telefony też ...

[prezesik24]

Dochod netto powinien byc na poziomie ok 6,8 TPLN. Dokumenty z wynajmu : umowe najmu, oraz pit za rok ubiegly potwierdzajacy uzyskany dochod z najmu.

[RoBuR]

a jeśli chcę wynajmować mieszkanie od lutego 2010 a o kredyt starać się w czerwcu to wystarczy umowa od lutego lub marca - tak aby była już 3 miesiące przed staraniem się o kredyt.

 

Jest to dla mnie istotne, bo mogłoby podnieść moje dochody do około 6,5-7 tyś na rodzinkę

 

Z pita za 2009 średni dochód z wszystkiego wyszedł nam 7 tyś.

[prezesik24]

Niestety dochod z najmu minimum rok.

[RoBuR]

No to może inny bank ??

[PlanFinance]

1.Czy bierze Pan pod uwagę obciążenie 2 nieruchomości?.

 

2.Czy kredyt będzie wypłacany w transzach?.Jeśli tak to na przestrzeni jakiego czasu.

 

3.Proszę dokładnie rozpisać dochody(umowa o pracę,umowa o dzieło,działalność gospodarcza),gdyż przynajmniej ja czuje się lekko zagubiony .

 

4.Czy dochody z tytułu umowy o dzieło to stałe,comiesięczne dochody?.Jeśli tak to od jakiego czasu trwają?.

[RoBuR]

A co mi da obciążenie 2 nieruchomości jeśli chcę kredyt na 450-500 tyś przy wartości domu po zakończeniu około 650 tyś. - sorki że się pytam ale nie wiem. Więc proszę o wyjaśnienie sprawy - oczywiście mógłbym obciążyć drugą nieruchomość ale proszę ujawnić również minusy takiej transakcji...

 

Kredyt będzie w jednej transzy - ale nie wiem jak lepiej, bo w czerwcu mam wpłacić 100 tyś co chciałem zrobić z własnych środków a reszta we wrześniu - z kredytu.

 

Dochody

- bezterminowa umowa o pracę - średnio około 3500-3800

- własna działalność 1900 miesięcznie z PIT za 2009

- własna działalność żony bilansuje się na poziomie 0.

[PlanFinance]

1.Zabezpieczenie na 2 nieruchomościach w większości banków pozwoli uzyskać niższą marże(niższe LTV).Niewątpliwym minusem jest sytuacja w której będzie Pan chciał sprzedać mieszkanie i przeznaczyć środki na własny cel.Bank może nie zgodzić się na zmniejszenie zabezpieczenia bez skierowania uzyskanych środków na spłatę zobowiązania(kredytu hipotecznego).Wszystko zależy od kapitału pozostałego do spłaty i co najważniejsze od ludka podejmującego decyzję .Jeśli nie zamierza Pan pozbywać się nieruchomości i "do końca" czerpać z niej zyski z wynajmu to sprawa jest do przemyślenia(policzenia).Ja nie jestem zwolennikiem takich rozwiązań, ja jestem od pokazywania rozwiązań a klienci od decydowania.

 

2.Chce Pan już teraz składać wniosek o kredyt?.

 

3.Od kiedy uzyskuje Pan dochody z tytuły działalności gospodarczej?.

 

4.jak wygląda sytuacja z umowa o dzieło?.Od kiedy,czy są cykliczne?.

[RoBuR]

Robię konkretne rozeznanie bo już niebawem będę musiał zdecydować czy sprzedac mieszkanie i wziąć mniejszy kredyt czy duży kredyt i wynajem mieszkania.

 

Jeśli chciałbym w przyszłości sprzedać mieszkanie to w zasadzie tylko w sytuacji kryzysowej aby spłacić kredyt - więc możnaby rozpatrzyć obciążenie 2 nieruchomości, tylko nie wiem jakie to różnice wynikną.

 

Czy obciążenie 2 nieruchomości wpływa jakoś na zdolność kredytową ?

 

Wnioski kredytowe będę chciał składać jak będę miał podstawę prawną - chyba na początku maja

 

Firma moja działa od 6 lat

 

Umowy o dzieło nie są cykliczne

2008 - dochód około 40 tyś

2009 - dochód 30 tyś

[Gas]

...

Czy obciążenie 2 nieruchomości wpływa jakoś na zdolność kredytową ?

...

w bardzo minimalny sposób. Może mieć to wpływ na wkład własny klienta, a to przekłada się zazwyczaj na niższą marżę. Niższa marża -> niższa rata -> odrobinę (małoistotnie)wyższa zdolność.

 

Trochę rozjeżdża się wątek.

Nie macie zdolności na DUŻY kredyt - Twoja opcja 2. Dlatego też weźcie mocno pod uwagę sprzedaż mieszkania i mniejszy kredyt.

Dla moich propozycji Banku BPH z dochodu 3,5kPLN - 3,8kPLN z etatu + 1.9kPLN z działalności (rozumiem KPiR) posiadacie zdolność dla ok. 350-360TPLN

350.000 zł / 30 lat / EURO

Opcja 1. Oprocentowanie 3,36% (marża 2,7%) + koszty udzielenia kredytu (2,9% ubezpieczenia + 0,6% prowizji -> ŁĄCZNIE KOSZTY zawarte już w racie 3,5%) -> RATA 397 EURO,

Opcja 2. Oprocentowanie 3,06% (marża 2,1%) + koszty udzielenia kredytu (2,9% ubezpieczenia + 1,6% prowizji -> ŁĄCZNIE KOSZTY zawarte już w racie 4,5%) -> RATA 386 EURO,

[RoBuR]

No widzę, że chyba nie obejdzie się bez sprzedaży mieszkania wówczas byłbym zainteresowany w zasadzie kredytem maksymalnie 250 tyś.

 

A czy mógłbym prosić o wytłumaczenie czym dla mnie różnią się te dwie opcje - bo różnica 10 euro nie jest znacząca - takie proste wyjaśnienie skąd biorą się te dwie opcje.

 

Dodam tylko że będę chciał płacić raty w euro - jeśli ma to jakieś znaczenie.

[PlanFinance]

Ja bym nie sprzedawał.W Polbanku ma Pan zdolność na niemal 500 000 PLN w walucie.Dochód pasywny to dochód pasywny i nie ma co tak łatwo się tego pozbywać nawet kosztem trochę wyższego oprocentowania.

[RoBuR]

A jaka orientacyjnie rata wyszłaby nam w Polbanku - czy mógłby nam ktoś podliczyć ....

[PlanFinance]

Zdolność zależy od przyjętych dochodów przez analityka.

 

35 lat,dochody ok.5700,zdolność na ok.470 000 PLN przy podanych wartościach,wycena nieruchomości musiałaby wyjść na 573 000. rata ok.2300.Być może dałoby się coś wynegocjować z marżą a jeśli nie to na pewno wcześniejsza spłata za free po 5 latach.

[doradca lubelski]

Skoro kredyt będzie brany we wrześniu to wtedy tak na prawdę się okaże co i jak. Jeśli chodzi o Deutsche, zdolność z działalności jest liczona nie tylko z ostatniego roku więc trzeba uważać.

Ponowię to co napisał kolega wyżej. ja bym nie rezygnował z dochodu z najmu. Zawsze dobrze jest mieć pewne comiesięczne źródło dochodu, nawet jeśli początkowo przychód ten i tak będzie przeznaczony na wyższe raty miesięczne.

[RoBuR]

a jeśli chciałbym wziąć kredyt w 2 transzach

- 100 tyś. na początku czerwca

- reszta na początku września

to kiedy trzeba się wziąć za wnioski aby zdążyć ....

 

Czy dostanę kredyt na 35 lat w Polbanku mając obecnie 39 lat ?

[PlanFinance]

Żeby mieć spokojną głowę polecałbym maksymalnie środek kwietnia.Oczywiście wtedy należy wypełnić komplet dokumentów(dokumenty osobowe,nieruchomości,wnioski wraz z załącznikami).