Kredyt na zakup mieszkania

[Rafał111]

Cześć, zamierzam kupić mieszkanie i obecnie jestem na etapie rozglądania się za kredytem - czy możecie coś zaproponować? Poniżej podaje moje dane:

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - Jak najdłuższy

3.Wysokość kredytu - 429000 zł

4.Wkład własny - 48000 zł

5.Wartość nieruchomości - 438000 zł (mieszkanie) + 39000 zł (garaż)

6.Rynek pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 58,4m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - małopolskie/Kraków

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - w budowie (planowane zakończenie styczeń 2020)

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1 (wolny strzelec)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 33 lata

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - Dwa spłacone kredyty (przed terminem) o łącznej wartości około 10 000 zł - brak opóźnień

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 7524,63 zł netto (etat podzielony na trzy spółki jednej Grupy Kapitałowej gdzie wynagrodzenie kształtuje się w wartościach 3/4, 1/8 oraz 1/8)(zmiana warunków wynagrodzenia w połowie lutego 2018)+ 630 zł netto z wynajmu mieszkania

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 6619,18 zł netto + 630 zł netto z wynajmu mieszkania

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** - brak

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 7 lat

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokreślony

22.Wykonywany zawód - prawnik

23.Bank w którym posiadane jest konto - mbank, bgz optima

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - posiadam spłaconą nieobciążoną nieruchomość o wartości około 250000 zł, która mogłaby stanowić dodatkowe zabezpieczenie kredytu.

[lzalewski]

Czy posiadasz środki na wykończenie? Jeśli tak, to w jakiej kwocie?

[Rafał111]

Obecnie 20000 zł - resztę zamierzam dozbierać do czasu ukończenia inwestycji (dodatkowo około 30000-40000 zł)

[WMichal]

Cześć,

dobrze byłoby wykorzystać drugie zabezpieczenie i wejść do transakcji z jak najmniejszym wkładem - więcej zostanie na remont. W BZ WBK, jeżeli LTV utrzymamy poniżej 60% to będą fajne warunki, dodatkowo nie musisz wtedy wkładać 10% wkładu gotówką i zamiast 48 000 PLN wkładu włożyć 40 000 PLN (przy założeniu, że druga nieruchomość jest warta 250 000 PLN - wraz ze wzrostem tej wartości można proporcjonalnie zmniejszać wkład gotówkowy): Oferta BZ WBK będzie wyglądała następująco:

 

Bank kredytujący: Bank Zachodni WBK SA

Całkowita kwota kredytu - 436 000 PLN

Liczba rat do spłaty - 360/30 lat

Oprocentowanie zmienne - 3,49% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,7% i marży 1,79%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 3,86%

Rata - 1 958 PLN

Wcześniejsza spłata - 1% przez pierwsze 3 lata spłaty. Istnieje możliwość jednorazowej bezprowizyjnej nadpłaty, jeżeli kwota nie przekracza 50% kwoty udzielonego kredytu.

Całkowita kwota do zapłaty - w tym: 728 105 PLN

Prowizja - 1,5% - 6 540 PLN

Odsetki - 267 098 PLN

Kapitał - 436 000 PLN

Wycena nieruchomości - 450 PLN x 2 - możliwość dostarczenia własnego operatu szacunkowego sporządzonego przez firmę będącej na liście akceptowanych przez bank

Ubezpieczenie na życie – brak

Ubezpieczenie nieruchomości – 17 448 PLN za cały okres kredytowania. Koszt 0,08%/rok od wartości nieruchomości 581,6 PLN/rok. Bank oferuje droższe ubezpieczenie w porównaniu do ofert rynkowych. Przyjęto szacowany koszt do wykupu na rynku. W koszcie uwzględnione jest ubezpieczenie dwóch nieruchomości.

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyżka marży 1 p.p do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Wpis hipoteki, wykreślenie hipoteki, podatek PCC3 - 319 PLN

 

Wymagane produkty dodatkowe w powyższej ofercie to:

- konto z wpływem wynagrodzenia nie niższym niż 2.000 zł. Wymagane przez min. 7 lat.

 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

[lzalewski]

Cześć,

dobrze byłoby wykorzystać drugie zabezpieczenie i wejść do transakcji z jak najmniejszym wkładem.

 

Nie zgadzam się z tym stwierdzeniem. Owszem, cenowo będzie nieco lepiej niż przy LTV >80%, ale brak swobody w dysponowaniu nieruchomościami zabezpieczonymi na jednym kredycie raczej tego nie wynagrodzi. A np. konieczność zbycia jednej z nieruchomości bez ruszania kredytu może pojawić się z jakichś powodów zawsze.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

3.Wysokość kredytu - 428000 zł

4.Wkład własny - 48000 zł

5.Wartość nieruchomości - 438000 zł (mieszkanie) + 39000 zł (garaż)

Kwoty się nie sumują.

[Rafał111]

ze.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

 

Kwoty się nie sumują.

 

Czy mogę Cię prosić o rozwinięcie i opisanie ewentualne konsekwencje tej uwagi?

[eko_zip]

dobrze byłoby wykorzystać drugie zabezpieczenie

a czy na drugim może być też kredyt hipoteczny, który trwa od kilku lat, pozostało ok 30% do spłaty lub 50%. Pytanie czysto hipotetyczne, bo nie wiedziałem, że takie manewry gdzieś przechodzą.

[WMichal]

Nie zgadzam się z tym stwierdzeniem. Owszem, cenowo będzie nieco lepiej niż przy LTV >80%, ale brak swobody w dysponowaniu nieruchomościami zabezpieczonymi na jednym kredycie raczej tego nie wynagrodzi. A np. konieczność zbycia jednej z nieruchomości bez ruszania kredytu może pojawić się z jakichś powodów zawsze.

 

Ile ludzi tyle opinii ;P, ale faktycznie ograniczy to ewentualną sprzedaż nieruchomości do tego, że środki z takiego posunięcia zostaną w pierwszej kolejności przeznaczone na spłatę kredytu. Niemniej jednak dla kogoś kto, nie chce wkładać gotówki do danej transakcji jest to optymalne rozwiązanie.

 

Czy mogę Cię prosić o rozwinięcie i opisanie ewentualne konsekwencje tej uwagi?

 

Generalnie, żeby był porządek oferty przedstawiamy tylko po prawidłowym uzupełnieniu schematu, żeby nie dublować potem błędów i nie szukać korekt w temacie. Zrobiłem wyjątek i przedstawiłem ofertę, bo zaproponowałem całkiem inne rozwiązanie niż prośba w schemacie.

 

 

a czy na drugim może być też kredyt hipoteczny, który trwa od kilku lat, pozostało ok 30% do spłaty lub 50%. Pytanie czysto hipotetyczne, bo nie wiedziałem, że takie manewry gdzieś przechodzą.

 

 

Nie da się drugiej hipoteki zrobić - można refinansować kredyt i ewentualnie zabezpieczyć go na dwóch nieruchomościach. Wtedy część wolna od zabezpieczenia może stanowić wkład własny, ale tylko BZ WBK i mBank zrobią taką transakcję bezgotówkowo. Pozostałe banki i tak będą wymagać min. 10% wkładu gotówką do transakcji.

[eko_zip]

Nie da się drugiej hipoteki zrobić - można refinansować kredyt i ewentualnie zabezpieczyć go na dwóch nieruchomościach. Wtedy część wolna od zabezpieczenia może stanowić wkład własny, ale tylko BZ WBK i mBank zrobią taką transakcję bezgotówkowo. Pozostałe banki i tak będą wymagać min. 10% wkładu gotówką do transakcji.

czyli to już nie będzie to samo, bo dla refinansowania jest inna, gorsza oferta, czy taka sama jak wkleiłeś wyżej?

[Rafał111]

Czy widzą Państwo jakieś szanse do sprowadzenia raty kredytu do poziomu między 1700-1800zł?

 

Jeżeli w grę wchodzi zwiększenie wkładu własnego to do jakiej kwoty? Ewentualnie czy mają Państwo jakieś inne pomysły?

 

Ps. poprawiłem kwoty tak, żeby się sumowały.

[WMichal]

czyli to już nie będzie to samo, bo dla refinansowania jest inna, gorsza oferta, czy taka sama jak wkleiłeś wyżej?

 

Refinansowanie to taka sama oferta jak dla zakupu o ile pierwotnie był cel mieszkaniowy a nie np.: pożyczka hipoteczna.

 

 

Czy widzą Państwo jakieś szanse do sprowadzenia raty kredytu do poziomu między 1700-1800zł?

 

Jeżeli w grę wchodzi zwiększenie wkładu własnego to do jakiej kwoty? Ewentualnie czy mają Państwo jakieś inne pomysły?

 

Ps. poprawiłem kwoty tak, żeby się sumowały.

 

Matematyki nie oszukasz - rata jest wysoka bo kwota jest wysoka. Jeżeli chcesz ratę 10% niższą to kwotę kredytu należałoby o taką wartość obniżyć. Do takich szacunków możesz przyjąć, że zmienia się ona proporcjonalnie do kwoty. Wydłużanie okresu nie jest wskazane bo niewiele wniesie dobrego.

 

Trzeba pamiętać, że WIBOR może wzrosnąć a tym samym rata, więc obecnie to jest niska rata (i raczej już nie spadnie).

[lzalewski]

tylko BZ WBK i mBank zrobią taką transakcję bezgotówkowo. Pozostałe banki i tak będą wymagać min. 10% wkładu gotówką do transakcji.

 

Jeszcze Raiffeisen.