Kredyt hipoteczny 170K PLN na zakup mieszkania Poznań

[Poznaniok]

Dzień dobry,

 

chciałbym się zorientować w sprawie najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego wg poniższych parametrów:

 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 204 miesiace

3.Wysokość kredytu - 170 000 PLN

4.Wkład własny - 72 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 242 000 PLN

6.Rynek pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 41.5 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Wielkopolskie/Poznań

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 50%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1 osoba

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30.6

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - brak historii- zakupow na raty, historycznych zaleglosci itd

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5 300 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5 300 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 7 lat

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - Pracownik biurowy

23.Bank w którym posiadane jest konto - Mbank/ING Bank Śląski/ BgzOptima/ Ideabank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

 

Interesuje mnie wcześniejsza spłata, mam środki na wykończenie nieruchomości w kwocie 55 000 PLN; odbiór mieszkania w lutym 2019- do tego czasu planuję odłożyć jeszce ok 20 000 PLN, uruchomienie kredytu za 2 miesięce

 

Pozdrawiam

[lzalewski]

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30.6

 

Wyjaśnij.

[PlanFinance]

Zapewne 30 lat i 6 miesięcy

[Poznaniok]

Dokładnie tak 30 lat i doliczyłem ponad 7 miesięcy w ujeciu dziesiętnym

[nowakow]

Skoro masz 2 miesiące to masz sporo czasu na NEGOCJACJE warunków z bankami.

Jak to robić? Już wyjaśniam...

Składasz wniosek do jednego banku gdzie ma być najkorzystniej, i czekasz niech Tobie wyliczą (oczywiście wniosku nie składasz jeszcze w tym banku).

Potem z gotową propozycją udajesz się do innego banku nr 2 na Twojej liście i mówisz, że dostałeś taką i taką propozycję i kserujesz im ten dokument. Składasz już wniosek o kredyt i oni dają do negocjacji do działu analityki. Bank nr2 albo dorówna albo przebije ofertę banku nr1.

Jeżeli będziesz miał już 2 propozycje udajesz się do trzeciego banku i negocjujesz już na podstawie dwóch ofert. Tak samo musisz złożyć wniosek żeby negocjować warunki. Dostaniesz albo najlepszą ofertę, albo wybierzesz jedną z wcześniejszych. Z tymi propozycjami możesz udać się do banku n1 na Twojej liście i też zastosować ten manewr.

 

Pamiętaj, że ludzie z ulicy standardowo dostaną zwykłą ofertę. Negocjować nie możesz, bo pracownik banku będzie Tobie wmawiać, że się nie da. A uwierz mi DA SIĘ! Jeżeli udasz się do doradcy finansowego to dostaniesz ofertę katalogową, co prawda najkorzystniejszą w danym momencie, ale bez możliwości negocjacji.

[PlanFinance]

Skoro masz 2 miesiące to masz sporo czasu na NEGOCJACJE warunków z bankami.

Jak to robić? Już wyjaśniam...

Składasz wniosek do jednego banku gdzie ma być najkorzystniej, i czekasz niech Tobie wyliczą (oczywiście wniosku nie składasz jeszcze w tym banku).

Potem z gotową propozycją udajesz się do innego banku nr 2 na Twojej liście i mówisz, że dostałeś taką i taką propozycję i kserujesz im ten dokument. Składasz już wniosek o kredyt i oni dają do negocjacji do działu analityki. Bank nr2 albo dorówna albo przebije ofertę banku nr1.

Jeżeli będziesz miał już 2 propozycje udajesz się do trzeciego banku i negocjujesz już na podstawie dwóch ofert. Tak samo musisz złożyć wniosek żeby negocjować warunki. Dostaniesz albo najlepszą ofertę, albo wybierzesz jedną z wcześniejszych. Z tymi propozycjami możesz udać się do banku n1 na Twojej liście i też zastosować ten manewr.

 

Pamiętaj, że ludzie z ulicy standardowo dostaną zwykłą ofertę. Negocjować nie możesz, bo pracownik banku będzie Tobie wmawiać, że się nie da. A uwierz mi DA SIĘ! Jeżeli udasz się do doradcy finansowego to dostaniesz ofertę katalogową, co prawda najkorzystniejszą w danym momencie, ale bez możliwości negocjacji.

 

Co to za brednie

[nowakow]

Brednie? Dwa kredyty tak negocjowałem i uwierz mi dało się wynegocjować najlepszą marżę. Oczywiście jest to czasochłonne, ale nawet obniżka marży o 0,5% to daje parę tysięcy zł. oszczędności na kredycie.

Udowodnić? Mam wyliczenia pierwotne z banków i po negocjacjach. Na podstawie dat można sprawdzić wiarygodność. Bank po negocjacji daje decyzję o nowych warunkach.

[PlanFinance]

Brednie? Dwa kredyty tak negocjowałem i uwierz mi dało się wynegocjować najlepszą marżę. Oczywiście jest to czasochłonne, ale nawet obniżka marży o 0,5% to daje parę tysięcy zł. oszczędności na kredycie.

Udowodnić? Mam wyliczenia pierwotne z banków i po negocjacjach. Na podstawie dat można sprawdzić wiarygodność. Bank po negocjacji daje decyzję o nowych warunkach.

 

Ok. Wyliczam nieprawdziwe informacje:

 

Nie negocjuje się warunków bez złożenia wniosku. w bankach mają na tyle dużo pracy, że nikt się tematami o których nikt, nic nie wie nie zajmuje.

 

Cześć banków nie negocjuje w ogóle.

 

Zewnętrzni doradcy mają możliwości negocjacyjne.

[WMichal]

Brednie? Dwa kredyty tak negocjowałem i uwierz mi dało się wynegocjować najlepszą marżę. Oczywiście jest to czasochłonne, ale nawet obniżka marży o 0,5% to daje parę tysięcy zł. oszczędności na kredycie.

Udowodnić? Mam wyliczenia pierwotne z banków i po negocjacjach. Na podstawie dat można sprawdzić wiarygodność. Bank po negocjacji daje decyzję o nowych warunkach.

 

To ja poproszę Formularze Informacyjne otrzymane przy wniosku kredytowym i przy decyzji kredytowej. To jest dowód, a nie jakieś wyliczenia. Bo ja mogę Ci pokazać EXELA z wyliczeniami z datą a i datą b i co to za dowód?

Druga sprawa to tak jak kolega wyżej wspomniał to banki nie negocjują przed złożeniem wniosku. Mogą Ci zaoferować obniżenie marży poprzez dodatkowe produkty albo "pościemniać" Ci na temat oferty bajkowej jaką dostaniesz. Ale same negocjacje odbywają się po złożeniu wniosku, bo oceniany jest klient (jego atrakcyjność) jak i sama transakcja. Banki mają swój target tzn. nie każdy jest traktowany tak samo. Przykładowo, jeśli nie masz dochodów min. 5 000 PLN to do CITI nie ma co iść po kredyt bo warunki są beznadziejne. Także, żaden bank bez weryfikacji transakcji i klienta nie będzie negocjował...

[Poznaniok]

Skoro masz 2 miesiące to masz sporo czasu na NEGOCJACJE warunków z bankami.

Jak to robić? Już wyjaśniam...

Składasz wniosek do jednego banku gdzie ma być najkorzystniej, i czekasz niech Tobie wyliczą (oczywiście wniosku nie składasz jeszcze w tym banku).

 

Chodzi tu o wyliczenie? Tzn idę do banku, który sobie upatrzyłem jako najlepszą opcję i proszę o wyliczenie/ symulację kredytu, ale jesczcze bez składania wniosku, po czym idę z otrzymaną propozycją do banku nr 2, z którym negocjuję i składam tam wniosek, po czym idę z 2 propozycjami do banku 3, I wracam do banku 1 z propozycjami 2 i 3 i dopiero wtedy składam wniosek w "docelowym" banku?

 

Raczej nastawiałem się składanie wniosku poprzez Doradcę, nie wiem, czy powyższa procedura nie wykluczyłaby takiej możliwości...tzn jak już składam wniosek osobiście, to jestem w danym banku zdany na siebie, co też byłoby bardziej czasochłonne...

 

Z dotychczasowego przeglądu standardowych ofert mam następującą listę- w nawiasach uzasadniam wybór:

 

1. ING (brak prowizji, najmniej za ubezp. nieruchomosci i pomostowe, wczesniejsza spłata bez prowizji już od początku, wygodne dyspozycje nadpłaty online), ubezp. na życie trzeba mieć min 3 lata- w pracy posiadam ubezp. grupowe, które jest troche tańsze, ale mogę zrezygnować na rzecz "obowiązkowego" ING, które obniża marzę

 

2. BGZBNPParibas (u Doradcy prowizja 1.5% zamiast 3%, brak ubezp na życie)

 

3. Bank Pocztowy (niski koszt wyceny, brak dodatkowych produktow, wczesniejsza spłata bez prowizji już od początku, podobnież małe kolejki w oddzialach , z wyliczenia wychodzi najnższa całkowita kwota do spłaty, aczkolwiek rożnice oscyluja w granicach 2600 PLN na całości kredytu. Prowizja 1%

 

Planując wcześniejszą spłatę, istotnym jest dla mnie brak prowizji, w ING zdecydowanie koszty wejścia są najniższe...

[lzalewski]

Poznaniok poczytaj to co napisali koledzy. To dla Ciebie jest bardziej wiarygodna wiedza.

[Nikolas]

Czyli wreszcie co korzystniejsze będzie... Składanie wniosków za pośrednictwem doradcy czy samemu negocjowanie? Ktoś przerabiał te dwa tryby? Wiadomo, że bank płaci prowizję doradcy za każdego klienta, ale czy wtedy doradcy nie kierują się większym zyskiem kosztem kredytobiorcy? Stawki nie są przecież małe.

 

Jestem na etapie zbierania ofert z banków, jeszcze bez składanych wniosków dlatego pytam.

[lzalewski]

Czyli wreszcie co korzystniejsze będzie... Składanie wniosków za pośrednictwem doradcy czy samemu negocjowanie? Ktoś przerabiał te dwa tryby? Wiadomo, że bank płaci prowizję doradcy za każdego klienta, ale czy wtedy doradcy nie kierują się większym zyskiem kosztem kredytobiorcy? Stawki nie są przecież małe.

 

Jestem na etapie zbierania ofert z banków, jeszcze bez składanych wniosków dlatego pytam.

 

Moim (być może subiektywnym zdaniem) zdecydowanie lepiej jest korzystać z doradcy zewnętrznego. To zapewne potwierdzi większość osób, które korzystały z takich usług.

Dla banku współpraca z pośrednikami wbrew pozorom nie jest droższa niż opieranie się na swoich pracownikach. W wielu bankach doradcy w oddziałach są na etapie analizy kredytowej zupełnie pomijani (wnioski wysyłane są bezpośrednio do centrali), bank dostaje gotowe dokumenty klienta, a pracownik banku nie musi przygotowywać klienta do złożenia wniosku, przedstawiać ofert, badać zdolności itd. Gdyby wyeliminować pośredników, to zatrudnienie w oddziałach banków musiałoby wzrosnąć lub odbiłoby się to na jakości obsługi.

[Poznaniok]

Poznaniok poczytaj to co napisali koledzy. To dla Ciebie jest bardziej wiarygodna wiedza.

 

Przeczytałem i dlatego wspomniałem w poprzednim poście, że nastawiam się raczej na złożenie wniosków poprzez Doradcę...

Chciałbym, przede wszystkim, poznać Waszą opinię, co do banków wytypowanych przeze mnie w poprzednim poście i czy w moim przypadku widzielibyście jeszcze jakieś sensowne opcje (bez prowizji i niskie koszty kredytu)?

[lzalewski]

W jakim czasie realnie zamierzasz spłacić kredyt? Od kiedy zamierzasz zacząć nadpłacać?

[Poznaniok]

Planowo zamierzam spłacić w 10 lat, nadpladajac od drugiego roku...w pierwszym będą koszty wykończenia, więc narazie wykluczam napdłatę,chyba że zostanie nadwyżka(w co wątpię,a chcę mieć też poduszkę finansową).

[PlanFinance]

Masz środki na wykończenie, których można użyć do obniżenia LTV i uzyskania lepszych warunków cenowych. W takiej sytuacji bardzo dobre może być Millennium. Ze względu na brak prowizji, najlepsze na rynku warunki wcześniejszej spłaty, relatywnie niskie oprocentowanie, tanie ubezpieczenie na życie. Minus to ubezpieczenie pomostowe oraz produkty dodatkowe.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 170 000 PLN

Liczba rat do spłaty: 204/17 lat

Oprocentowanie zmienne: 3,70% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,70% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,26%

Rata: 1 128 PLN

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 237 620 PLN

w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 58 971PLN

Kapitał: 170 000 PLN

Wycena nieruchomości: operat własny 500 PLN,

Ubezpieczenie na życie: 3 859 PLN składka 0,02% od salda kredytu, składka nr.1 34 PLN/mc składka malejąca wraz ze spłatą kapitału

Ubezpieczenie nieruchomości: 3 971 PLN za cały okres kredytowania. Koszt 0,08%/rok od wartości nieruchomości 233,6 PLN/rok.

Ubezpieczenie niskiego wkładu: brak kosztu

Ubezpieczenie pomostowe – opłata 0,0833% od wartości kredytu do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie

Produkty dodatkowe – Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie

 

Wymóg posiadania konto i wpływu z wynagrodzenia w wysokości 80% dochodu uznane w liczeniu zdolności. Do tego karta bankomatowa i obrót 500 PLN/mc

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Należy zabezpieczyć się dodatkowymi dwoma ofertami.