Czy kredyt hipoteczny jest dla was coraz mniejszym obciążeniem?

[Januszewski]

Witam,Januszewski się kłania:rapture:.

 

W perspektywie 3-5 lat będę zmuszony wziąć kredyt hipoteczny i mam parę BARDZO WAŻNYCH pytań do osób,które takowy kredyt spłacają.Zależy mi przedewszystkim na opiniach osób,które spłacają swój kredyt już dłuższy czas-powiedzmy 5-10 lat.Prosiłbym abyście odpowiedzieli w podpunktach na moje pytania.

 

1.W ciągu ostatnich 6 lat zarobki ludzi w Polsce wzrosły o jakieś 40-50%.Dotyczy to nawet ludzi na niskich stanowiskach(kasjerka w lidlu 2012 rok-1700 zł,2018 rok-2400 zł).Czy w związku z tym rata kredytu jest w waszym budżecie domowym coraz mniejszym obciążeniem? Czy odczuwacie,że z roku na rok ze względu na rosnące pensje spłacanie mieszkania staje się coraz łatwiejsze? Czy pensje kogokolwiek z was wzrosły na tyle,że rata kredytu mieszkaniowego stała się wręcz drobnym comiesięcznym wydatkiem?

 

2.Bardzo mi zależy na szczegółowej odpowiedzi i pytanie kieruję tylko do posiadaczy kredytów w złotówkach.Czy wasza rata kredytu na przestrzeni 5-10 lat wzrosła czy pozostała bez zmian? jeżeli wzrosła to czy był to symboliczny,kilkuprocentowy nieodczuwalny wzrost czy może-podobnie jak pensje-raty kredytu również rosną i są takim samym obciążeniem dla domowego budżetu?

 

3.Czy uwzględniając waszą obecną sytuację finansową i optymistyczne prognozy dotyczące pensji myślicie,że spłacicie kredyt szybciej? Czytałem pewnien artykuł w gazecie,który glosił,że większość kredytów hipotecznych ludzie spłacają przed czasem.Sytuacja w której 30 letni kredyt spłaca się przez 30 lat należy podobno do rzadkości.Najczęściej ludzie wywiązują się z niego wcześniej po 20 czy 25 latach.

 

4.Czy biorąc kredyt hipoteczny wyznaczaliście sobie jakiś próg bezpieczeństwa? np.rata nie może przekroczyć 1/3 mojej pensji? czy zakładaliście różne,najczarniejsze scenariusze np.utrata pracy i podjęcie nowej za niższą pensję?

 

5.Czy świadomość,że trzeba co miesiąc płacić ratę,trzeba szczególnie pilnować się w pracy żeby jej nie stracić itp.Jest dla was dużym obciążeniem psychicznym? A może traktujecie ratę jak zwykły,powszechny wydatek jak np.rachunek z prąd czy telefon?

 

Zamierzam za kilka lat wziąć kredyt hipoteczny i zastanawiam się czy moje obawy nie są zbyt wyolbrzymione.Kredyt nie będzie duży(ok.80-100 tys.).Moja rata ksztaltowaął by się w granicach 600-700 zł.Zarabiam średnią krajową,a w perspektywie 5-6 lat moja pensja wzrośnie pewnie jeszcze o 20%.W moim zakładzie już od 25 lat pensje regularnie rosną z roku na rok więdz nie widzę powodów,żeby w przyszłości stały w miejscu.Czy zatem mogę zakładać,że comiesięcznia rata będzie dla mnie coraz mniejszym obciążeniem? czy mogę zakładać,że rata będzie rosła wolniej niż przyszłe wynagrodzenia? Jeżeli moja pensja przekroczy 4 tys zł to 600 zł miesięcznie,będzie dla mnie niemal nieodczuwalnym wydatkiem.

 

Mimo to mam wiele obaw dotyczących kredytu.Co jeżeli stracę pracę i będę musiał iść do gorzej płatnej? co jeżeli wibor pójdzie w górę i rata wzrośnie o 50%? Czy podczas spłacania kredytu w waszym życiu zdarzały się niespodzianki które powodowały,że kredyt stawał się w którymś momencie ogromnym ciężarem?

 

Z góry dziękuję za szczegółowe odpowiedzi.

[PlanFinance]

Mogę powiedzieć na swoim przykładzie. Kredyt zaciągnąłem w 2012 roku i wtedy moja sytuacja była znacznie gorsza obecnie. Jakieś tam obawy miałem, ale z racji wykonywanego zawodu dość łatwe do złamania. Po pewnym czasie skróciłem sobie okres kredytowania, niedługo zamierzam 1/10 nadpłacić. Ratę traktuję jak normalne comiesięczne zobowiązanie. Uważam że to był doskonały ruch bo już w tym czasie moja nieruchomość znacznie zyskała na wartości. Sam osobiście mam odłożone środki na ok.6 miesięcy życia w przód na poziomie wydatków jaki teraz generuję. To pozwala mi żyć bez obciążenia psychicznego że coś się złego wydarzy, a ja będę nieprzygotowany.

 

Może się zdarzyć wzrost rat z powodu wzrostu stóp procentowych, ale w większości wypadków wzrostowi stóp będzie towarzyszył wzrost wynagrodzenia. Jeśli Twój dochód będzie wzrastał sukcesywnie o 10%, to rata będzie znacznie mniejszym obciążeniem.

[Januszewski]

Czy rata twojego kredytu przez te 6 lat wzrosła czy cały czas stoi w miejscu? Jeżeli wzrosła to o ile %/Zł?

Czy twoje wynagrodzenie przez te 6 lat wzrosło czy stoi w miejscu? Jeżeli wzrosło to o ile %?

 

Prognozy są niby takie,że za kilka lat średnia krajowa wyniesie w Polsce 7 tys brutto ale ja i tak mam wiele obaw związanych z kredytem.

[PlanFinance]

1. Moja rata się zmniejszyła. Kredyt brałem w 2012 roku.

 

2. Moje dochody wzrosły bardzo mocno. O procentach wolałbym jednak nie rozmawiać.

[Januszewski]

Mam jeszcze pytanioe dotyczące nadpłaty kredytu.Czy ze względu na wcześniejszą spłatę kredytu bank zmniejszy nam odsetki? czy kredyt stanie się przez to tańszy? np.przy kredycie 150 tys na 30 lat odsetki wyniosą 100 tys,a jeżeli spłacimy go po 15 latach to odsetki obniżą się np. do 50 tys?

[PlanFinance]

Odsetki naliczane są na bieżąco. Wyliczenie jakie otrzymujesz na start to szacunkowa wartość. Nadpłaca się tylko kapitał a więc kolejne wyliczenie odsetek będzie od mniejszego kapitału.