Polecam kredyt EUR w PolBank - Porównanie z mBank i DB

[Sentinel]

Właśnie otrzymałem kredyt hipoteczny. Ponieważ wraż z żoną, już po złożeniu wniosków, sporo czytaliśmy na różnych forach o warunkach kredytowania i sami nieźle się nawalczyliśmy w bankach, opisuję nasz przypadek, może komuś niniejsze informacje okażą się pomocne.

 

Koszt zakupu nieruchomości: 358 000 pln

Zarobki we dwoje: 9000 netto (spłacamy już jeden kredyt hipoteczny w CFH - jakieś 800 zł miesięcznie)

Okres kredytowania - możliwie 35 lat

 

Mając około 20 tyś. oszczędności, postanowiliśmy wziąść taki kredyt, aby pokryć opłaty okołokredytowe i żeby jeszcze coś zostało na urządzenie. W grę wchodził kredyt w EUR, ponieważ grudniowe promocje oferowały niskie marże i zerowe prowizje. Euribor stoi dość dobrze, zatem była szansa na otrzymanie niskooprocentowanego kredytu, dużo korzystniejszego niż złotówkowy. W połowie grudnia 2010 złożyliśmy wnioski w trzech bankach: mBank, DB i PolBank.

 

DB

Oferowali marżę 1,8% pod warunkiem wykupienia funduszu (ok. 150 zł miesięcznie na każde 100 tyś. kredytu). Okazało się, że warunkiem jest min. kwota kredytu 400 tysięcy, a nasza nieruchomość została wyceniona na 398 tysięcy po wykończeniu. Zdecydowaliśmy, że pożyczymy 360 tysięcy. Wynegocjowaliśmy marżę 3,2% pod warunkiem założenia konta oszczędzania miesięcznie 200 zł. Spread mieli na poziomie 7,25% a kredyt dostalibyśmy na 30 lat.. Wcześniejsza spłata, to w okresie pierwszych 3 lat prowizja 1% od nadpłaconego kapitału . Po przeliczeniu warunków przy użyciu kalkulatora na http://www.prestige.pl (uwzględnia także spread) kwota do spłaty wyniosłaby 654 tysiące, a miesięczna rata ok. 1818 zł. Wymagane także było ubezpieczenie braku wkładu i ubezpiecznie na życie. Niezbyt dokładnie pamiętam kwotę, ale wychodziło na to, że aby uruchomić kredyt, musimy wyskoczyć z około 10 tysięcy w gotówce. OBSŁUGA: początkowo uprzejma. Po złożeni wniosków okazało się, że proszą o dodatkowe dokumenty - aktualizację mapki geodezyjnej, potwierdzenie historii kredytowej (brak zadłużeń). Umowa z developerem dawała nam około 6 tygodni na załatwienie kredytu. Bank wstępną decyzję wydał 12 stycznia, ale kwestie dalszych negocjacji ewidentnie przeciągał. Pani z DB rozkładała ręce, analityk w Warszawie grymasił, a o każdą informację musieliśmy się prosić i wszystko było załatwiane "na odczepne" przez telefon - obsługująca nas pani dzwoniła w pośpiechu i nie robiła już na nas takiego wrażenia, jak na początku. Poza tym ciężko było chwilami zrozumieć nam jej "bankowy język", a nie należymy do ludzi mało inteligentnych. To, co piszą o tym banku na forach, to niestety prawda. Warunki dostajesz na ostatnią chwilę, bierzesz albo spadaj...

mBank

Tutaj mogliśmy otrzymać pełną kwotę 398 tyś. na 35 lat, jednak marżę otrzymaliśmy na poziomie 3,2%, co razem z Euriborem dało oprocentowanie 3,95% (podobnie, jak w DB). Spread mBanku jest bardzo korzystny, bo na poziomie 5%. Prowizja niby zerowa, ale warunkiem otrzymania kredytu były niestety ubezpieczenia: ponad 5 tyś. za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i polisa na życie 6 tyś. to razem 11 tyś. płatne jednorazowo na dzień dobry. Do tego dochodziło ubezpieczenie ?pewna spłata? w wysokości 128 zł. miesięcznie. Po przeliczeniu warunków przy użyciu kalkulatora na http://www.prestige.pl kwota do spłaty wyniosłaby 771 tysięcy, a miesięczna rata ok. 1837 zł.. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu przez pierwsze 3 lata: 2% od nadpłaconego kapitału . OBSŁUGA: bez zastrzeżeń. Szkoda, że warunki kiepskie?

PolBank

Nasz zwycięzca , choć o mało co nici by z tego były. Pierwsza wizyta w oddziale i już ogromne rozczarowanie kompetencją obsługi. Na szczęście w centrum kredytowym było już inaczej (polecamy Pana Tomasza Szramkę z centrum kredytów hipotecznych w Poznańskim Kupcu). Od złożenia wniosku do podpisania umowy minęło jakieś 5,5 tygodnia. Polbank wymagał własnej (darmowej) wyceny i tu wyszło na naszą niekorzyść, bo nasza nieruchomość została wyceniona o 6 tysięcy niżej. Zaproponowano nam kredyt na 90% wartości nieruchomości , a więc w grę wchodziło 352 tysiące . Z własnej kieszeni musimy zapłacić deweloperowi 6 tyś., ale idzie przeżyć. WARUNKI: marża 3%, prowizja 0%, oprocentowanie w dniu podpisania umowy wyniosło 3,67% (Euribor 0,67%). Koszty uruchomienia kredytu: jedynie ubezpieczenie na życie w wysokości 880 zł na osobę płatne na rok z góry , czyli aby dostać kredyt, musieliśmy założyć konto osobiste (warunek niskiej marży) i zapewnić kwotę, która pokryje to ubezpieczenie. Może przerażać wysoki spread 9,1%, ale prognoza wg kalkulatora na http://www.prestige.pl jest następująca: kwota do spłacenia 682 tyś., przewidywana rata miesięczna w wysokości 1625 zł. Wcześniejsza spłata kredytu podlega niestety prowizji 3% przez cały okres kredytowania, ale za to jest coś takiego, jak spłata elastyczna ? można nadpłacić o 100% co drugą ratę w roku, począwszy od drugiego roku spłacania. Zmiejszamy tym samym wartość kapitału. OBSŁUGA: Pan Tomek Szramka stanął na wysokości zadania, gimnastykował się i negocjował opcje z analitykiem oraz rzetelnie udzielał nam wszelkich informacji. Po otrzymaniu wstępnej decyzji i potwierdzeniu chęci podpisania umowy otrzymaliśmy projekt umowy, zatem przed podpisaniem mogliśmy ją sobie spokojnie przeczytać.

PS. Sporo mówi się o kiepskiej jakości obsługi internetowej i problemowości bankomatów? Da się przeżyć, zawsze można korzystać z wcześniej posiadanego konta Polecamy kredyt w PolBanku. Wg obecnych analiz bank ten ma na dzień dzisiejszy najlepsze warunki udzielania kredytów hipotecznych w EUR.

[prezesik24]

Jakie więc warunki dokładnie otrzymał Pan w Polbanku ?? Skąd marża na poziomie 3,2 w DB ?? z oddziału czy kalkulatora ?? I po co liczyć spread skoro istenieje możliwość spłaty w EURO. ?? W DB można nadpłacić 30 % kwoty kredytu bez prowizji. A po przeczytaniu podanych parametrów wychodzi mi marża na poziomie 2,8% wraz ze składką 200 zł, co daje oprocentowanie 3,67%. I w/g jakich analiz ten bank ma najlepsze warunki ?

[Sentinel]

Jakie więc warunki dokładnie otrzymał Pan w Polbanku ?? Skąd marża na poziomie 3,2 w DB ?? z oddziału czy kalkulatora ?? I po co liczyć spread skoro istenieje możliwość spłaty w EURO. ?? W DB można nadpłacić 30 % kwoty kredytu bez prowizji. A po przeczytaniu podanych parametrów wychodzi mi marża na poziomie 2,8% wraz ze składką 200 zł, co daje oprocentowanie 3,67%. I w/g jakich analiz ten bank ma najlepsze warunki ?

 

Warunki PolBanku dokładnie opisałem. Wszystkie trzy przypadki, to nie kalkulacje na etapie rozmowy z konsultantem w oddziale, a konkretne warunki zaproponowane przez analityków po rozpatrzeniu złożonych wniosków. DB w ofercie chwalił się marżą 1,8%, jednak dotyczyło to dwóch warunków: zaciągnięcie kredytu na minimum 400 tysięcy i zgoda na fundusz, który przy tej kwocie wynosił 600 zł miesięcznie (po dwóch latach jest dostęp do połowy zainwestowanych środków, całość można wykorzystać po 9 latach). Wyraźnie napisałem, że my nie spełniliśmy tych warunków, zatem zaoferowano nam początkowo marżę 3,5% (co dawało oprocentowanie na poziomie 4,2% - dużo, mimo zgodny na założenie konta i przelewanie wynagrodzenia, co z reguły skutkuje obniżeniem marży o 1pp.). Po dalszej negocjacji zaproponowano nam marżę 3,2% pod warunkiem zgody na fundusz 200 zł/m-c. Dalszych negocjacji zaprzestaliśmy.

 

Owszem, można kredyt spłacać w EUR i tego nie neguję. Wykonane przeze mnie kalkulacje miały charakter orientacyjny, na wypadek, gdyby ktoś się tym interesował (uznałem, że liczenie kalkulatorem uwzględniającym spread jest bardziej wiarygodne). Podsumowując, PolBank zaoferował najniższą marżę, a więc najtańszy kredyt i nie wymagał ubezpieczenia braku wkładu własnego, a jedynie polisy na życie z cesją na bank (880 zł/ rok x 2 osoby = 1760 zł). Są to w stosunku do pozostałych dwóch banków najkorzystniejsze warunki uruchomienia kredytu.

[Sentinel]

w/g jakich analiz ten bank ma najlepsze warunki ?

 

Bardziej aktualny ranking:

 

http://www.comperia.pl/ranking-kredytow-hipotecznych-w-euro-czyli-najlepsze-kredyty-na-poczatku-2010r.html

[prezesik24]

Przepraszam ale ten ranking nie odwierciedla parametrow dla Twojego kredytu, nie jest adekwatny do panujacych warunkow w DB i w innych bankach. Poza tym podtrzymam to stwierdzenie ze nie jest to najlepsza oferta na rynku. Dla Twoich parametrow kredytu w DB marze mialbys na poziomie 2,8%.

[Sentinel]

podtrzymam to stwierdzenie ze nie jest to najlepsza oferta na rynku. Dla Twoich parametrow kredytu w DB marze mialbys na poziomie 2,8%.

Uważam że to, czy najlepszy jest bank nr 1, czy bank nr 2, różnicuje się w zależności od warunków spełnianych przez kredytobiorcę. Oczywiście ma Pan swoje racje, nie ukrywam, że z zainteresowaniem śledziłem Pańskie rady udzielane innym forumowiczom.

Widocznie analityk DB miał zły dzień i nie był skłonny na ustępstwa na naszą korzyść. Owszem, po przeanalizowaniu ich oferty (i konsultacji z Open Finance) oczekiwałem marży niższej, niż w bankach konkurencyjnych. Okazało się, że to tylko TEORIA, bowiem w praktyce marża 3,2% to najlepsze, co zaproponowali. Być może dalsze negocjacje, lub zmiany we wniosku przyniosłyby efekt, dla nas istotny był czas. Dla nas najlepszy był PolBank z marżą 3% - takiej się spodziewaliśmy jeszcze przed złożeniem wniosku i taką otrzymaliśmy. Kredyt uruchomiony, za późno roztrząsać, co by było, gdyby... Pozdrawiam i dziękuję za zainteresowanie!

[prezesik24]

Racja życze w takim razie udanego "zwiazku" z Polbankiem i w razie czego polecam sie na przyszlość. Co do czasu, to ma Pan racje, niestety DB nie jest w tej kwestii liderem Pozdrawiam.

[PlanFinance]

Nie ma czegoś takiego jak ranking kredytów hipotecznych.Nie ma banku o którym mozna by powiedzieć że jest liderem.Deutsche Bank w konstelacji A będzie proponował najlepsze warunki,w konstelacji B najlepsze rozwiązanie to BPH,a w konstelacji C zostaje tylko Polbank ze względu na zdolność i jest po zabawie.

 

Wszystkie te "rankingi" mają orientacyjny charakter i nie uwzględniają wielu ważnych danych.

[Gas]

Nie ma czegoś takiego jak ranking kredytów hipotecznych.Nie ma banku o którym mozna by powiedzieć że jest liderem.Deutsche Bank w konstelacji A będzie proponował najlepsze warunki,w konstelacji B najlepsze rozwiązanie to BPH,a w konstelacji C zostaje tylko Polbank ze względu na zdolność i jest po zabawie.

 

Wszystkie te "rankingi" mają orientacyjny charakter i nie uwzględniają wielu ważnych danych.

Człowiek uczy się całe życie.

Słyszałem o: LTV-łach, DI, TDR-ach, spread'ach i innych scoringach, ale o konstelacjach tylko na tym forum.

:lol:

[fankafranka]

Dopowiem do historii Sentinela (jako żona biorąca udział dość czynny w całej historii;) ) anegdotę:

w DB musieliśmy zrobić kosztorys wykończenia domu. Kosztrys ten należało zrobić na ICH DRUKU - wypełnić gotowy, przy wyszczególnionych pozycjach (typu "malowanie", "podłogi") wpisując odpowiednie kwoty.

Wniosek zastał przyjęty przez panią doradcę, wysłany do analizy. Po jakimś czasie dostajemy info że sprawa przez analityka rozpatrzona pozytywnie. Jadę do banku, na miejscu kazuje się że:

a) kwota kredytu jest o 20 tys mniejsza niż wniskowaliśmy

b) analityk przyznał nam 10tys linii kredytwej o którą NIE WNIOSKOWALIŚMY

 

Okazało się że w DB pracuje analityk któremu udało się odrzucić ich własny, wewnątrzbankowy druk odrzucił nam kosztorys, który wypełniliśmy na ich druku

 

A na pocieszenie przyznał nam te 10tys linii kredytowej

 

Pani doradca rozłożyła ręce i westchnęła "ojej...ale z analitykiem się nie dyskutuje". Gdy się zbuntowałam dała i kartkę i kazał pisać pismo do analityka ("ale tak delikatnie, na miękko...wie pani....oni są wrażliwi...") ;)

 

Koniec końców dostaliśmy pierwotną kwotę, ale warunki na tyle "średnie" (mąż opisał), że daliśmy sobie z tym wychwalanym tu pod niebiosy DB spokój.

 

O negocjacjach mowy nie było. Nie było nawet chęci ich podjęcia. "Nie i koniec".