Kredyt hipoteczny na zakup domu do remontu.

[evan]

Witam i proszę o poradę.

 

Planuję zakup domu jednorodzinnego z 1976 r. Dom do niedawna zamieszkały (ale nigdy nie remontowany). Chcąc dostosować go do współczesnych standardów należy go wyremontować. Wymienić wszystkie instalacje, ocieplić, przebudować kilka ścian, wyremontować łazienki i kuchnię.

Cena domu w ogłoszeniu 340 tyś. zł, szacowany koszt remontu 150 tyś. zł.

 

Pytania:

- czy jest możliwość uzyskać kredytu na zakup i remont domu?

- jeśli nie, czy jest możliwość wskazania mieszkania jako wkładu własnego, a na remont przeznaczenie oszczędności? Mieszkanie warte ok. 130 tyś.zł

- czy wielkość wkładu własnego ma wpływ na warunki kredytu?

- czy wkład własny może być niższy, np.:10%? (49 tyś.zł na wkład własny, 49 tyś.zł na częściowy remont, gdyby nie było możliwości uzyskania kredytu na zakup i remont)

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 240 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 392 000 PLN

4.Wkład własny - 98 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 490 000 PLN (340 tyś.zł + 150 tyś.zł - nie wiem czy tak może być)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – dom w stanie do remontu

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 150 m.kw (100 m.kw. mieszkalnej)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – Małopolskie / Nowy Sącz

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – nie wiem jak to określić

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 osoby(2+2)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 40/41

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0 PLN

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4 000 PLN/6 000 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy – 4 000 PLN/6 000 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 13 lat/15 lat

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód – pracownik umysłowy/przedstawiciel farmaceutyczny

23.Bank w którym posiadane jest konto - mBank/Bank Pekao S.A.

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje - intercyza małżeńska

 

Proszę dodatkowo o opcję kredytu ze stałym oprocentowaniem.

 

Dziękuję.

[lzalewski]

Punkty 3,4,5 - kwota kredytu powinna być zapewne pomniejszona o wysokość wkładu własnego. Proszę uściślić.

[evan]

Już poprawione.

[lzalewski]

Jeśli dom jest w złym stanie technicznym, to wielce prawdopodobne, że żaden bank nie podejdzie do tematu bez zagwarantowania wykonania remontu, a zatem w tym przypadku jedynym rozwiązaniem może być wyłożenie swoich środków na etapie zakupu i skredytowanie remontu. Oczywiście jest to możliwe.

 

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 392000zł

Liczba rat do spłaty - 240

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy - 4,2%, następnie zmienne - 3,63% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,78% i marży 1,85%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 4,57%

Rata nr 1 - 2417zł

Rata nr 61 - 2302zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 608271zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 188080zł

Kapitał - 392000zł

Wycena nieruchomości - 680zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie - 18480zł, składka nr 1 - 137,20zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (37,63zł) - 9031zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata.

W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po 3 latach, jego koszt wyniesie 4716zł, a RRSO 4,28%.

 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[evan]

Dziękuję za odpowiedź.

A jak wyglądałaby opcja ze zmienną stopą oprocentowania od samego początku?

 

W kwestii stanu technicznego to dom nie jest w złym stanie technicznym. Dotychczas był zamieszkały i nadaje się do zamieszkania od razu po zakupie tyle tylko, że byłoby to mieszkanie w standardzie z lat ubiegłego wieku, z niemałymi rachunkami za ogrzewanie. Potrzeba remontu wynika bardziej z potrzeby dostosowania parametrów technicznych instalacji, izolacji cieplnej domu do współczesnych standardów.

[Mr Tomek]

ING wyglądało by następująco

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 392 000

Liczba rat do spłaty: 240

Oprocentowanie zmienne: 3,64% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,79% i marży 1,85%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,30%

Rata: 2 301,74

Wcześniejsza spłata: bezpłatnie

Całkowita kwota do zapłaty: 580 959,01

w tym:

Prowizja: 0,00 0,00%

Odsetki: 160 418,50

Kapitał: 392 000,00

Wycena nieruchomości: Dom,siedlisko - 680zł

Ubezpieczenie na życie: 18 509,83/cały okres kredytowania; od 137,2/mc; wymagane, koszt to 0,035% salda , maleje wraz ze spłatą kapitału

Ubezpieczenie nieruchomości: 9 031,68/cały okres kredytowania; 37,63/mc; 0,0096%/mc; 451,58/rok

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marzy o 0,05pp do czasu wpisu do hipoteki. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. konto z wpływem 2000zł/mc, ubezpieczenie na życie - produkt wymagane przez min. 3 lata

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html

 

Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy

Chętnie zajmę się procesowaniem wniosku

 

zaraz policzę inny bank

 

- - - Uaktualniono - - -

 

ile fizycznie macie gotówki na tą inwestycję?

[evan]

ile fizycznie macie gotówki na tą inwestycję?

Około 100 tyś.zł

 

Po wycenie firmy remontowej zmieniła się nieco kwota kredytu.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 240 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 352 000 PLN

4.Wkład własny - 88 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 440 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – dom w stanie do remontu

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 150 m.kw (100 m.kw. mieszkalnej)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – Małopolskie / Nowy Sącz

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – nie wiem jak to określić

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 osoby(2+2)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 40/41

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0 PLN

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4 000 PLN/6 000 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy – 4 000 PLN/6 000 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 13 lat/15 lat

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód – pracownik umysłowy/przedstawiciel farmaceutyczny

23.Bank w którym posiadane jest konto - mBank/Bank Pekao S.A.

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje - intercyza małżeńska

 

 

Mam jeszcze dodatkowe pytania.

Po przeprowadzce będziemy chcieli sprzedać mieszkanie. Co będzie lepszym wyborem nadpłata kredytu i pozostawienie niezmienionego okresu kredytowania czy wpłata i skrócenie okresu kredytu?

Czy lepszym wyborem są raty stałe czy malejące?

Czy większy wkład własny ma wpływ na warunki kredytu? Większy wkład lepsze warunki czy nie ma większego znaczenia?

Czy ubezpieczenia na życie i od utraty pracy są obowiązkowe?

Czy jeśli jedna osoba ma samodzielnie wystarczającą zdolność kredytową to lepiej wziąć kredyt samodzielnie czy razem?

Zastanawiamy się nad krótszym okresem kredytowania. Czy mamy zdolność kredytową na okres kredytowania 10 lat?

[lzalewski]

Nadal najlepszą opcją będzie ING.

Po przeprowadzce będziemy chcieli sprzedać mieszkanie. Co będzie lepszym wyborem nadpłata kredytu i pozostawienie niezmienionego okresu kredytowania czy wpłata i skrócenie okresu kredytu?

Zawsze lepiej jest skrócić okres kredytowania.

Czy lepszym wyborem są raty stałe czy malejące?

Teoretycznie niższy koszt kredytu wychodzi w przypadku rat malejących. Jeśli jednak stać Was na to, aby płacić wyższe raty od początku, to postawiłbym na raty równe z krótszym okresem kredytowania. Da to większe oszczędności niż w przypadku rat malejących.

Czy większy wkład własny ma wpływ na warunki kredytu? Większy wkład lepsze warunki czy nie ma większego znaczenia?

W niektórych bankach może mieć znaczenie, w innych nie.

Czy ubezpieczenia na życie i od utraty pracy są obowiązkowe?

W przypadku ING wymagane jest ubezpieczenie na życie przez okres 3 lat, ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy obowiązkowe nie jest. O ile to drugie należy traktować wyłącznie jako ukrytą prowizję, to ubezpieczenie na życie moim zdaniem warto mieć i traktować je jako zabezpieczenie dla siebie na wzajem, a nie jako zbędny koszt kredytu.

Są oczywiście również banki, które nie wymagają ubezpieczenia na życie.

 

Czy jeśli jedna osoba ma samodzielnie wystarczającą zdolność kredytową to lepiej wziąć kredyt samodzielnie czy razem?

Jeśli właścicielem mieszkania mają być obie osoby, to w części banków może być wymóg, aby i tak obie osoby do kredytu przystąpiły. Można ewentualnie nie wykazać dochodu drugiej z osób w przypadku, gdyby budowało to niepotrzebny cross-sell.

 

Zastanawiamy się nad krótszym okresem kredytowania. Czy mamy zdolność kredytową na okres kredytowania 10 lat?

Zdolność dla okresu 10 lat będzie. Dla powyższych parametrów rata będzie na poziomie ~3500zł.

 

Napisz dla jakiego okresu sporządzić symulacje oraz czy ma to być oprocentowanie stałe czy zmienne.

[evan]

Znalazły się dodatkowe oszczędności. Zmieniłem dane do symulacji.

Poproszę Cię o symulację dla stałego i zmiennego na okres 10 lat.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 120 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 200 000 PLN

4.Wkład własny - 150 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 350 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – dom jednorodzinny

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 150 m.kw (100 m.kw. mieszkalnej)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – Małopolskie / Nowy Sącz

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – nie wiem jak to określić

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 osoby(2+2)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 40/41

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0 PLN

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4 000 PLN/6 000 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy – 4 000 PLN/6 000 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 13 lat/15 lat

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód – pracownik umysłowy/przedstawiciel farmaceutyczny

23.Bank w którym posiadane jest konto - mBank/Bank Pekao S.A.

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje - intercyza małżeńska

[lzalewski]

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 200000zł

Liczba rat do spłaty - 120

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy - 4,23%, następnie zmienne - 3,63% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,78% i marży 1,85%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 4,88%

Rata nr 1 - 2047zł

Rata nr 61 - 1991zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 253184zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 45640zł

Kapitał - 200000zł

Wycena nieruchomości - 680zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie - 4560zł, składka nr 1 - 70zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (19,20zł) - 2304zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata.

W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po 3 latach, jego koszt wyniesie 2232zł, a RRSO 4,67%.

 

 

 

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 200000zł

Liczba rat do spłaty - 120

Oprocentowanie zmienne - 3,63% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,78% i marży 1,85%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 4,41%

Rata 1991zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 246464zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 38920zł

Kapitał - 200000zł

Wycena nieruchomości - 680zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie - 4560zł, składka nr 1 - 70zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (19,20zł) - 2304zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata.

W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po 3 latach, jego koszt wyniesie 2232zł, a RRSO 4,2%.

 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html