Kredyt hipoteczny - 378 tys. (skomplikowana sytuacja)

[karglard]

Witam, chciałbym zasięgnąć rady od bardziej doświadczonych osób w sprawie kredytu hipotecznego. Sytuacja wygląda następująco: w pierwszej kolejności złożyliśmy wnioski do 3 banków: mBank, Raiffeisen (od 3 tyg. brak wstępnej decyzji) oraz Pekao SA. Otrzymaliśmy negatywną ocenę z mBanku (odpowiedź analityka: moje dochody są nieregularne - dwa rachunki/wypłaty na rok z um. o dzieło), z Pekao dostaliśmy rekomendację, abym samodzielnie przystąpił do kredytu (nie chcemy tego więc wycofałem wniosek - brak zapytania do BIK), w związku z tym złożyliśmy do Millenium - otrzymaliśmy negatywną ocenę (podobna odpowiedź analityka - brak regularnych wpływów; dodatkowo niechętne podejście do wypłaty gotówkowej; doradca będzie próbował się odwoływać). Zbliża nam się termin podpisania umowy notarialnej określony w um. przedwstępnej, więc jesteśmy w dość krytycznej sytuacji. Stąd każda rada będzie dla nas bardzo cenna  

Bardzo byśmy prosili o radę, czy:

1. znają Państwo może jakiś bank, który nie będzie aż tak restrykcyjnie podchodził do tych wypłat (niestety taka specyfika mojego zawodu - oddaję dzieła nieregularnie) i gdzie byłaby jakakolwiek szansa na pozytywną ocenę?

2. czy przy poniższych parametrach można spróbować złożyć 4 wnioski do banków (aktualnie 2 negatywne; 1 oczekuje; 1 byśmy dobrali) - na razie są tylko dwa zapytania w BIK. Czy 4 nie zepsują scoringu zbyt radykalnie?

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 378.000,-

4.Wkład własny - 10%: 42.000,-

5.Wartość nieruchomości - 420.000,-

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie własnościowe

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 71m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - mazowieckie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - mieszkanie gotowe

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 (związek nieformalny) 

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 1os: 26; 2os: 26

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 1os.: brak; 2os: kredyt(rata 240zł/mies - pozostało 43rat)

14.Historia w BIK - scoring: 1os: 76; 2os: 70 (nigdy brak opóźnień w płatnościach; wszystkie przeszłe zobowiązania spłacane terminowo)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2 osoba: 1 umowa - 800,- + 2 umowa - 1.800,-

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 2 osoba: brak u aktualnego pracodawcy (zmiana pracy od 12.2018)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 1 osoba: dzieło - 60.000,- (wpływ na konto)

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 1 osoba: dzieło - 60.000,- (wpływ na konto)+ 42.000 (w gotówce; podpisany rachunek)=102.000,- netto

19.Działalność gospodarcza**

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 1 osoba: umowy (dzieło) ciągłe od 04.04.2016 (umowy roczne); 2 osoba: zatrudnienie u aktualnego pracodawcy od 01.12.2018

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - 1 osoba: do 31.12.2019; 2 osoba: do 21.06.2019 (wymóg ustawowy) - posiadany list intencyjny o chęci dalszego zatrudnienia

22.Wykonywany zawód - 1 osoba: programista; 2 osoba: nauczyciel

23.Bank w którym posiadane jest konto - mBank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - 1 osoba (tak/nie - najczęściej jedno wynagrodzenie na konto i jedno w gotówce); 2 osoba: tak

25.Inne istotne informacje - 1 osoba: od trzech lat zawsze dwa rachunki rocznie na kwotę ok. 85.000,00 - 100.000,00 netto (przekazanie praw autorskich - 50% koszty uzyskania przychodu; realne koszty - 0%); 2 osoba: ciągłe zatrudnienie od 3,5 lat; aktualnie jako nauczyciel wymóg ustawowy konieczności umowy do 21.06.2019, dopiero od września nowa umowa.

 

Uprzejmie pozdrawiam i dziękuję za każda wypowiedź,

Marcin

[Mr Tomek]

podpytam w bankach i dam znać w poniedziałek

Mille nie mogło się udać od samego początku - wymagają wpływów co 31 dni

 

PS. Trzeba było najpierw o kredycie pomyśleć gdyż sytuacja jest daleka od typowej

co osoba nr 2 robiła przed obecną umową?

wyjaśnij:

Cytat

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2 osoba: 1 umowa - 800,- + 2 umowa - 1.800,-

 

[Mr Tomek]

Eurobank nie jest chętny na temat ale mam inny pomysł - jutro go zweryfikuję

 

jak z powtarzalnością tych umów?

[karglard]

Dzień dobry

W dniu 9.03.2019 o 23:09, Mr Tomek napisał:

co osoba nr 2 robiła przed obecną umową? 

wyjaśnij:

" 15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2 osoba: 1 umowa - 800,- + 2 umowa - 1.800,- "

 

Chodzi o to, że druga osoba, jako nauczyciel, jest obecnie na dwóch umowach (1 umowa 1.800,- od grudnia 2018; 2 umowa na 800,- od stycznia 2019 )

Przed podjęciem pracy jako nauczyciel pracowała przez ok 2 lata u poprzedniego pracodawcy (ok 1,5 um. zlecenie i ok 6 mies umowa o pracę) z zachowaniem ciągłości - czyli stara praca zakończyła się z końcem listopada, nowa rozpoczęła z pierwszym dniem grudnia (poprzednie zarobki od 1800 do 3000 netto - progres co ok 6 miesięcy stąd te widełki).

 

17 godzin temu, Mr Tomek napisał:

jak z powtarzalnością tych umów?

 

Umowy o dzieło nieprzerwanie od 06.06.2016 roku (każda od początku do końca roku).

 

17 godzin temu, Mr Tomek napisał:

Eurobank nie jest chętny na temat ale mam inny pomysł - jutro go zweryfikuję

 

W ferworze niepokoju złożyliśmy w sobotę 4 wniosek, także obawiam się, czy już jednak nie osiągnęliśmy max limitu (?) i kolejny to już nie będzie gwóźdź do trumny scoringowej - ze względu na liczbę zapytań, ale bardzo Ci dziękuję za zaangażowanie.

[prezesik24]

Zapytania w BIK nie wpłyną na decyzyjność w bankach . Proszę podać jakie były wpływy z tej umowy w 2016,2017 ?