Kredyt mieszkaniowy, Wrocław - jaki bank?

[motrax]

Witam

chcę wziąć kredyt na zakup niedużego mieszkania we Wrocławiu.

 

tradycyjne pytanie: w jakim banku, jaka waluta i ile kredytu mogę wziąć?

-jedna osoba,

-bez wkładu własnego,

-zarobki 3500 netto + premie

-okres kredytowania raczej dłuższy (30 lat +-5)

 

we wrześniu będą już dwie osoby (żona) i przychód na rodzinę powiększy się do około 5000 netto. jeśli wziąłbym kredyt teraz to czy ta zmiana dochodów i ilości osób w rodzinie wpływa jakoś na ten kredyt?

[Ganesa]

Witam!

 

Tu pojawia się bardzo subtelny problem: " Czy Pan chce aby przyszła małżonka miała prawa do mieszkania?". Problem ten wydaje się błahy ale istnieje duża różnica z prawnego punktu widzenia. Otóż jeśli zakupi Pan nieruchomość przed zawarciem małżeństwa to wówczas to mieszkanie nie wchodzi do majątku wspólnego i przy ewentualnym rozwodzie (przepraszam, że piszę o rozwodzie na pół roku przed ślubem ale ...) mieszkanie jest Pana własnością i nie będzie wchodziło do podziału.

Jeśli będą Państwo chcieli byc współwłaścicielami mieszkania to nie ma problemu, aby już teraz zaciągnąć kredyt wspólnie. Dla banku nie ma znaczenia czy są Państwo małżeństwem, czy nie (wyjątkiem są kredyty z dopłatą ale ich nie polecam). Dzięki temu mają Państwo dużo wyższą zdolność i co za tym idzie większy możliwość wyboru mieszkań.

 

Samodzielnie posiada Pan zdolność w CHF na min. 270 000PLN

Wspólnie 480 000

 

Pozdrawiam i Wszystkiego Najlepszego z okazji ślubu

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne

[doradca lubelski]

Polecenie konkretnego banku jest trudne gdy ma się tak mało danych. Najważniejsze to czy są jakieś dodatkowe obciążenia, jaka kwota kredytu cię interesuje i na jaką max ratę możesz sobie pozwolić.

[motrax]

dziękuję za szybkie odpowiedzi!

 

mam stałych obciążeń w sumie 450zł/miesięcznie.

interesują mnie dwa warianty - około 260 000 zł, lub 160 000 zł (w zależności jak rozwinie się moja sytuacja)

 

mógłbym pozwolić sobie na ratę około 1500 zł

 

w jakim zakresie banki mogą mi zmienić oprocentowanie w trakcie spłacania?

czy to jest zależne tylko od ich woli (zechcą za darmo kilkaset mieszań to podniosą nagle oprocentowanie ponad możliwości spłaty)

czy może są jakieś limity? tego obawiam się najbardziej przy braniu kredytu.

[Ganesa]

Pragnę Pana uspokoić. Banki w Polsce działają na podstawie ustawo Prawo Bankowe i pod ścisłym nadzorem Komisji nadzoru bankowego i komisji nadzoru finansowego. Dodatkowo chroni Pana prawo konsumenckie i wiele innych przepisów.

Aby bank zajął mieszkanie to musi przejść trudną i skomplikowaną drogę. najpierw musi wysłać wezwanie do zapłaty, następnie za podstawie pańskiego "Oświadczenie o poddaniu się egzekucji" wystawia są bankowy nakaz zapłaty, który musi być rozpatrzony przez sąd i musi mu być nadana klauzula wykonalności, następnie po upływie czasu określonego w wezwaniu sprawa trafia do komornika, który również kilkukrotnie wzywa dłużnika do zapłaty....

Pisze to wszystko, aby uświadomić Panu, że bank nie jest w stanie w ciągu 5 minut zabrać mieszkanie. Musi mieć do tego powód. (np. nie zapłacenie dwóch kolejnych rat). Natomiast bankowi jako instytucji nie zależy na windykowaniu klientów, ponieważ koszty związane z egzekucją sa dość wysokie (np. aby dać sprawę do sądu trzeba zapłacić 5% przedmiotu sporu zaliczki). A co do zasady bank zarabia na odsetkach od kredytu, a nie na sprzedaży zajętych mieszkań.

Co do stałości oprocentowania.

oprocentowanie składa się z dwóch części stałej marży banku (która jest zapisana w umowie i nie podlega zmianie przez cały okres kredytowania) oraz stopy bazowej (WIBOR lub LIBOR w zależności od waluty kredytu) jest to stopa procentowa ogłaszana przez Bank Centralny danego kraju (w Polsce NBP).

Dodając do siebie stopę bazową i marżę uzyskujemy oprocentowanie. Z tego wynika, że oprocentowanie kredytu będzie się zmieniać w zależności od polityki banku centralnego, który podejmując decyzję o zmianie stóp procentowych (zwiększyć lub zmniejszyć) bierze również pod uwagę interes osób spłacających kredyty. Tak więc ryzyko związane ze zmianą oprocentowania kredytu jest ściśle regulowanie przez Państwo, a nie firmę prywatną co ogranicza "Wolną Amerykankę"

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne