Nadpłacanie kredytu innym kredytem

[breaktheice]

Hej, jestem tutaj nowa z konkretnym pytaniem :)

Otóż od 3 miesięcy mam kredyt gotówkowy w Santanderze na kwotę 100.000 zł. Prowizja 0%, oprocentowanie 6,9% 84 raty. 

Od kilku dni bombarduje mnie millenium z propozycja kredytu 20.000 zł z 0% prowizji i oprocentowaniem 7.9% 60 rat. (koszt kredytu 4000 zł - w sensie odsetki).

Wpadłam na pomysł, by wziąć te 20.000 kredytu i nadpłacić mój "duży" kredyt w santanderze. I uwaga, według tego kalkualtora https://www.hiponet.pl/kalkulator/harmonogram-oszczednosci

nadpłącenie mojego kredytu w santanderze ze skroceniem okresu kredytowania da mi ... 10.000 zł (DZIESIEC TYSIECY) oszczednosci na odsetkach! czyli wychodzę 6000 na plus. Czy ja coś źle liczę czy dobrze główkuję? :) prosze o pomoc

[Ekspert]

Masz krótszy okres kredytowania w Millennium w porównaniu z Santanderem. Gdybyś spłacała te same raty w 60 a nie 84 miesiące to taniej byłoby w Santanderze (mniejsze oprocentowanie).

Moim zdaniem zbędny zabieg.

[breaktheice]

Zbędny? Nie rozumiem, ale rzeczywiscie przyniósł by 6000 oszczednosci (10000 mniej odsetek w santanderze minus 4000 odsetek z millenium)? Sama rata 400 zl nowego kredytu (tego z millenium) by mnie nie przerazala, bardziej chodzilo mi o samo doradztwo "czy to sie oplaca";)

[slawek2802]

Licząc na szybko, to nie zaoszczędzi Pani 6000zł tylko ok 1000zł na takim manewrze

[breaktheice]

1000? ? Czy moglabym prosic o wytlumaczenie skad to wyliczenie?

[slawek2802]

Przy 100 000zł na 84 miesiące spłaca Pani w Santanderze 26 368zł odsetek.

Po zmniejszeniu kapitału do 80 000zł na 84 miesiące oddaje Pani 21 095zł odsetek. Czyli 26368zł - 21095 = 5368zł.

 

W Millenium spłaca Pani 4274zł odsetek przy kredycie 20 000zl. 5368 - 4274zł =1094zł

 

Wyliczenia robiłem dla okresu 84 miesięcy oraz 60 w millenium

 

[breaktheice]

Ale po nadplacie juz nie ma 84 rat, tylko kilkanascie mniej poniewaz skracam okres kredytowania. Kalkualtor ktory wskazalam wyzek pokazuje ze oszczednosci w santanderze beda wynosic 10000 zl.

[slawek2802]

Jeżeli okres kredytowania się zmniejszy, to rzeczywiście oszczędność może być na poziomie 10 000zł - 4274zł milenium. 

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

Zawsze ok 6000zł Pani zaoszczędzi

[Stolaz]

A to nie lepiej napisać do Santandera prośbę o skrócenie okresu kredytowania o te 2 lata? Zapłacisz parę złotych za aneks i wsio. Wtedy pozostały kapitał będzie dalej pracował na oprocentowaniu 6,9 a nie 7,9, rata się zwiększy, więc nie będzie sensu dokładać kolejnej raty aby wyszło na to samo, finalnie odsetki będą jeszcze niższe, bo będzie niższe RRSO.

 

 

Dla mnie trochę bezsensowny zabieg - wziąć kredyt na 5 lat, żeby nadpłacić kredyt 7 letni, żeby skrócić sobie okres spłaty, dublując ratę. Idąc tym tokiem myślenia, można wziąć kredyt na rok celem nadpłaty, wtedy różnica w odsetkach będzie jeszcze większa...

[Krzysiek_90]

...ale wtedy tyle nie zyska.

Nadplacenie kredytu z zachowaniem wysokosci raty jest zawsze bardziej oplacalne niz samo akrocenie okresu kredytowania.

W pierwszej sytuacji (nadplata kredytu) juz od nastepnej raty podstawa do naliczania odsetek jest mniejsza o nadplacony kapital.

W opcji drugiej (samo skrocenie okresu kredytowania) podstawa do naliczania odsetek spada jedynie o jakies 400 zl (w Pani przyadku)

 

Reasumujac. Jezeli stac Pania na zwiekszenie zobowiazan o 400 zl miesiecznie to bardziej oplaca sie wziac dobry kredyt (tak jak ten w millenium). To po prostu wynika z matematyki, czego dowodem jest przedstawiony wyzej kalkualtor nadplat.

 

Ps. Pewnie ze jezlei kogos stac by wziac 20k i splacic je w rok to jest to jeszcze bardziej oplacalne rozwiqzanie ? wszystko zalezy od tego na jakie koszty miesieczne mozemy sobie pozwolic i zaakceptowanoa ryzyka z tych kosztow wynikajacego