CHF czy PLN .. Wczesniejsza splata?

[wojtek_stg]

Hej

Zamierzam zaciagnac kredyt na zakup dzialki wygranej w przetargu. Mam tylko 30 dni na wplate pieniazkow

Kwota 49000 mysle o 5latach

Prosze o pomoc czy brac w PLNach czy w CHF

Bylem juz w

PKO, ING, BPH, Nordea

 

W ING i BPH panie powidzialy ze udzielaja tylko w PLN a to chyba odpada

gdyz mysle o CHFach, chociaz w ING jest teraz ciekawa promocja tzn

Prowizja 0% oraz oprocentowania w PLN 6,89! i mozliwosc wczesniejszej splaty bez kosztow..no wlasnie oplaca sie splacac szybciej kredyty czy nie ...ktos tu pisal ze ten ktory chcialby splacic wczesniej chyba byly idiota? czemu?

Kredyt chce na max 5lat gdyz za rok bede sprzedawal inna nieruchomosc (nie odpowiada mi polozenie nie jestem handlarzem :wink: )i bede chcial prawdopodobnie od razu splacic ten kredyt chyba ze zmienie zdanie i zaczne sie budowac to wtedy tamte srodki pojda na zakup np mat.budowlanych..i tutaj nasuwa mi sie jescze jedno pytanie tj

Czy lepiej splacic jak najszybciej ta dzialke i powiedzmy za rok, dwa (chce zaczac budowe za rok-dwa max) wziac kredyt pod ta dzialke na budowe czy lepiej wziac drugi kredyt na budowe a tamte pieniazki z drugiej dzialki przeznaczyc na inny cel zwiazany z budowa...uff

O co mi chodzi... o to zeby kredyt jak najmniej mnie kosztowal...jestem zielony w tym temacie prosze o pomoc, nie wiem jakie rozwiazanie wybrac

Pani w ING poleca PLNy i zachwyca sie ze to super promocja...a jak wiemy kredyty w plnach ciagle drozeja i beda drozec

 

Prosze o pomoc

Pozdrawiam

 

ps jak nasuna mi sie jeszcze jakiej pytanie to dopisze

[Ganesa]

Jeśli mam być szczery to na tak niską kwotę, a do tego na krótki okres to zapomniałbym w ogóle o CHF. Kredyt w CHF obciążony jest dodatkowym kosztem polegającym na różnicy między kursem kupna i sprzedaży franka. Zaciągasz kredyt ko kursie kupna a spłacasz po cenie sprzedaży. Ta różnica zostanie zniwelowana przy dobrych wiatrach po ok. 4-5 lat. Jeśli okaże się, że kurs CHF wzrośnie będziesz mocno w plecy.

 

Twoja sytuacja odbiega od standardowego kredytu hipotecznego(zaciągasz go na bardzo krótki czas). Tak więc dla Ciebie najważniejsze są inne parametry niż normalnie. W kredycie na 20, 30 lat najważniejsze jest oprocentowanie. Koszty początkowe giną na tle całego okresy kredytowania. Dla Ciebie istotniejszy jest brak prowizji niż niska marżą. Do tego wybierz bank gdzie nie wymagają ubezpieczenia na życie (małe ryzyko zgonu w tak krótkim okresie). Zwróć szczególną uwagę na koszty początkowe. Dlaczego? Wytłumaczę to na przykładzie. Ma,y do wyboru dwie oferty:

1) marża 1% prowizja 1%

2) marża 1,2% prowizja 0%.

Jest to oczywiście maksymalnie uproszczone, chodzi mi o pokazanie mechanizmu.

W kredycie na 20 lat (lub więcej) oferta 1 jest dużo atrakcyjniejsza. Natomiast w okresie 5 lat namawiałbym do oferty 2, ponieważ różnica w oprocentowaniu z grubsza zrekompensuje nam koszt prowizji, a nie musimy wykładać swoich środków na prowizję (jeśli wliczymy ją w kredyt to płacimy od nij jeszcze odsetki).

Powyższy przykład jest bardzo uproszczony, gdyż w kredycie w rzeczywistości oprocentowanie liczone jest bardzo skomplikowanie ale chciałem pokazać sposób myślenia.

 

Co do mBanku to tam wymagane jest ub. na życie ze składką 1,5%*kwota kredytu jednorazowo na początku. Jest to dużo, więc poszukałbym czegoś innego

 

Pozdrawiam

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne

[wojtek_stg]

Ok

To w takim razie prosze o podanie jakie banki nie wymagaja zadnych ubezpieczen na taki okres

 

ps

Jesli chodzi o CHF jezeli splace wczesniej powiedzmy po 2latach czyli "spread" place tylko przez te dwa lata ..czy sie myle?

 

pozdr

[Ganesa]

Nie rozumiesz co to jest spread. Spróbuję to wytłumaczyć.

Dla uproszczenia załóżmy, że bierzemy kredyt 100 000 PLN. Różnica w racie kredytu wynosi ok. 130 PLN na racie.

W chwili zawarcia umowy mamy kurs kupna 2,2 a sprzedaży 2,3. Zaciągając kredyt w walucie zaciągamy jakąś liczbę franków. Tę liczbę wyznaczamy dzieląc wnioskowaną kwotę w PLN przez kurs kupna franka (100 000/2.2=45 454). Więc do spłaty mamy 45 454 CHF (a nie 100 000 PLN choć na dzień dzisiejszy to prawie to sam) i taka kwota zostaje zapisana w umowie kredytowej. Spłacając kredyt spłacamy go po cenie sprzedaży. Tak więc jeśli dzień po zaciągnięciu kredytu zapytamy bank ile wynosi nasze zadłużenie w PLN bank policzy je następująco: kwotę zadłużenia w CHF pomnoży przez aktualną ceną sprzedaży (45 454*2,3=104 544). Wychodzi nam że nasz kredyt jest większy o prawie 5%. Skoro różnica w racie wynosi 130 PLN to łatwo policzyć kiedy kredyt w CHF pokryje stratę spowodowaną spreadem:

4 554/130=34 miesiące. Czyli dopiero po 3 latach kredyt w CHF zaczyna na siebie zarabiać. (Dla uproszczenia zakładam, że nie zmienia się oprocentowanie kredytu ani kurs CHF, bo tego nie jesteśmy w stanie przewidzieć. Z grubsza mechanizm jest taki: jeśli kurs CHF spada to dobrze, jeśli rośni to źle bo rośnie początkowa strata). Tak więc jeśli bierzemy kredyt na 5 lat to frank będzie gonił kredyt złotówkowy przez ponad połowę okresu kredytowania, co stawia pod ogromnym znakiem zapytania jego opłacalność.

 

Co do sugestii do którego banku można się zgłosić po kredyt.

Z mojego rozeznania wynika, że:

1)Pekao sa - ma ofertę kredytu w PLN bez prowizji i wymagają tylko ubezpieczeń podstawowych (do czasu wpisu hipoteki i ub nieruchomości choć przy działce to nie obowiązuje)

2) ING - ze słyszenia znam bardzo pozytywne opnie o tym produkcie.

 

Mam nadzieję, że udało mi się odrobinę rozjaśnić ten temat. Jeśli nie to proszę o tym napisać to spróbuje ująć to inaczej (jeśli będę umiał)

 

Pozdrawiam

 

Ganesa Finance&Legal

doradztwo finansowo-prawne