Wcześniejsza spłata kredytu, czy pieniądze na lokacie

[nx5]

Cześć, zastanawiam się czy warto spłacić kredyt mieszkaniowy (stała rata kredytu na poziomie 900 zł). Obecnie jestem już po 3 latach spłaty 30 letniego kredytu mieszkaniowego i w zasadzie bez dodatkowych kosztów można go spłacić.

Obecnie do spłacenia pozostało 186k zł z 200k zł zaciągniętego kredytu. Oprocentowanie 3,35%, pozostałe raty odsetkowe 94k zł

 

Przy założeniu, że mam 186k zł mogę spłacić cały kredyt i nie będą już naliczane raty odsetkowe czyli zaoszczędzę 94 k zł, z drugiej jednak strony trzymając pieniądze na kontach oszczędnościowych/lokatach z oprocentowaniem na poziomie 2,7% mogę sporo zyskać przez 27 lat (biorąc po uwagę nawet podatek od zysków w wysokości 18% oprocentowanie pozostaje na poziomie 2,2%), czyli z oszczędności 186k na koncie oszczędnościowym można wygenerować dochód 144k zł.

 

Wcześniejsza spłata kredytu czyli wydanie wszystkich oszczędności:

- brak rat odsetkowych oszczędność w wysokości 94k zł po 27 latach

- bezpieczeństwo psychiczne (mieszkanie jest w pełni moje)

- absolutny brak środków na koncie, co prawda co miesiąc będzie przybywało po około 900 zł tego co płaciłem na kredyt

- brak środków na wkład własny na kolejne mieszkanie, trzeba by trochę pozbierać z tych 900 zł które płacę co miesiąc na kredyt

- uniezależnienie się od WIBOR (który jak się zakłada ma wzrosnąć) 

- większa zdolność kredytowa ale brak gotówki na wkład własny.

 

Brak wcześniejszej spłaty i trzymanie 186k na koncie oszczędnościowym

- brak gwarancji, że nadal będą wysokie oprocentowania na kontach oszczędnościowych

- zarobek z konta oszczędnościowego (przy miesięcznej kapitalizacji =144k zł) większy niż suma rat odsetkowych kredytu = 94k zł, czyli zarabiam około 50k zł.

- zawsze w razie czego ma zapas finansowy na czarną godzinę (choroba, wypadek, utrata pracy, itp.)

- mniejsza zdolność kredytowa przy kolejnym kredycie bo kosztem jest comiesięczna spłata obecnego kredytu.

 

 

Licząc najprościej wydaje się opłacalne pozostawienie kredytu i trzymanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym bo zarobię więcej przez 27 lat niż będą wynosić mnie spłaty rat kredytu, z drugiej jednak strony, nie mam pewności czy będzie procentowanie 2,7% i czy nie wzrośnie WIBOR.

 

Wpadłem na pomysł, że może najlepszą opcją (wypośrodkowana opcja) będzie comiesięczne nadpłacanie kredytu z dochodów wynikających z oprocentowania środków na koncie oszczędnościowym? Cały czas będę miał na koncie oszczędnościowym 186k, a raty kredytu będą co miesiąc się zmniejszać bo przecież na początku kredytu płaci się zdecydowanie więcej raty niż kapitału przy równych spłatach. W sumie nie bardzo wiem jak to policzyć, jak szybko spłacę kredyt przy takiej opcji ile zapłacę w sumie rat kredytowych, coś mi w excelu nie wychodzą te obliczenia.

 

Co byście mi doradzili?

[Mr Tomek]

to zawsze jest osobista decyzja i trudno wcielić się w każdego klienta

 

zawsze jest to zależne od tego co zamierzasz zrobić w najbliższej przyszłości

jeśli myślisz o zakupie kolejnej nieruchomości - to warto mieć już teraz wkład własny

 

zatem może opcja nadpłacania będzie dla Ciebie w tej chwili najlepsza?

 

[cracks_am]

jak przy oprocentowaniu kredytu 3,35 % więcej zarabiasz na koncie przy oprocentowaniu  2,7% ?

(po opodatkowaniu realnie 2,2%) - podatek Belki 19%