Dwa mieszkania, jedno z licytacji. Kredyt gotówkowy? Hipoteczny? Razem czy osobno? Jak to rozsądnie rozegrać?

[m1n2]

 

Dzień dobry, 

Przed nami ważne życiowe decyzje i chciałabym poradzić się kogoś mądrzejszego, doświadczonego. Na własne cztery kąty oszczędzamy niestety od niedawna, a mieszkanie, które nas urzekło, pojawiło się za wcześnie :D Jest w starym szeregowcu sprzed ok. 200 lat, dawniej była to wielka obora na zwierzęta możnych panów :) grube, ok. 80 cm mury, bardzo wysoki dach ze zdrowymi belkami, budynek podzielony na kilka rodzin. Do tego udział w ziemi, spokojnie można zrobić ogród, garaż. My widzimy w tym duży potencjał, ale bank niekoniecznie… Mieszkanie jest do totalnego remontu, w środku pusto, okna, drzwi, kanalizacja, ogrzewanie do zrobienia, nie mówiąc o reszcie. Koszt mieszkania to 80 tys. zł. Mamy 35 tys., chcieliśmy dobrać gotówkowy i po prostu kupić. Remontować własnymi i rodziny siłami do stanu zamieszkania, a po wyprowadzce z wynajmowanego mieszkania drugie z nas wzięłoby kredyt na dalszy, docelowy remont, w ostatniej kolejności - adaptacja bardzo wysokiego poddasza. Ale ale… Dowiedzieliśmy się, że mieszkanie z którym dzielimy korytarz wejściowy jest licytowane. I to bardzo namieszało nam w głowach. Jest mniejsze. Bardzo jednak kusi perspektywa połączenia tych mieszkań w dalekiej przyszłości. Na teraz zyskalibyśmy pewność, że żaden dziwny sąsiad nie będzie dzielił z nami korytarza, większe ogródki, pomieszczenia gospodarcze i mielibyśmy więcej do powiedzenia przy podejmowaniu decyzji dotyczących wszystkich mieszkańców. Kusi. Licytacja zaczyna się od 30 tys., jest już za nieco ponad tydzień. I gorączkowo myślimy, co z tym fantem. Jak sfinansować ewentualny zakup dwóch mieszkań i remont jednego? Czy jest sens? Myśleliśmy o jednym kredycie gotówkowym, jednym hipotecznym. Albo o dwóch gotówkowych. Czy to prawda, że banki w praktyce niechętnie podchodzą do finansowania na hipoteczny takich ruin? Czy musimy też w kredyt wliczyć remont? Wolelibyśmy unikać tych z rozliczeniem na faktury, bo robocizna jest w naszym zasięgu. W razie hipotecznego boję się, że u mnie jest za wcześnie - zmieniłam pracę, po trzymiesięcznym okresie próbnym jestem dopiero od miesiąca na etacie z nieokreślonym. Wiem, że dla niektórych banków wypadałoby minimum trzy miesiące na nieokreślonym przepracować. Choć z drugiej strony nie miałam luki na rynku pracy - poprzednia trzy lata na nieokreślonym, ale z mało atrakcyjnym wynagrodzeniem na papierze, dlatego ją zmieniłam. No i na pewno hipoteczny wiąże się z wydłużoną procedurą. Z kolei gotówkowe - wiadomo, dużo droższe. Ale nie da si ukryć, że remont też swoje pochłonie.

 

• Jesteśmy narzeczeństwem, nie mamy więc sformalizowanego związku. 28 i 31 lat.
• Mieszkanie na wsi, ale w powiecie dużego miasta. Pierwsze ok. 60 m kw, licytacyjne - 40
• Moje zarobki - 2800 zł, ale faktyczne wynagrodzenie na konto 3600 zł z premiami. W pogoni za lepiej oprocentowanym kontem oszczędnościowym założyłam konto w innym banku niż wpływało poprzednie wynagrodzenie. 
• Narzeczony: umowa o dzieło odnawialna co miesiąc, ok. 4-4,5 tys. miesięcznie netto, czasem więcej, rzadko mniej. Cały czas wpływy od tego samego pracodawcy na takich samych warunkach - od 5 lat (choć wcześniej zarobki były niższe). Wpływy cały czas w tym samym banku.
• Obecnie wynajmujemy mieszkanie za 1500 zł miesięcznie (na umowie jest mniej), długów nie mamy ani kart kredytowych.

 

Na razie nie wypełniam schematów, bo też i nie wiem w którym kierunku pójść - gotówkowy, hipoteczny i gotówkowy? Ubiegać się o kredyt wspólnie czy osobno? A może nie ma szans w naszej sytuacji na dwa mieszkania i lepiej jasno sobie to powiedzieć? Chcieliśmy zrobić "tour de banki" i posprawdzać gdzie jakie mamy szanse, które oferty są najkorzystniejsze, ale czytałam, że wysłanie zbyt wielu zapytań może się wydać bankom podejrzane… Doradca, z który robił nam kiedyś symulację (inne warunki) wyjechał na ferie, a licytacja tuż tuż.  Oczywiście może się okazać, że licytowane mieszanie przerośnie kwotą to pierwsze, więc wtedy temat będzie mniej skomplikowany, bo je odpuścimy. Będę wdzięczna za wszelkie wskazówki, mamy mętlik w głowach :)

[lzalewski]

Bank nie zgodzi się na zakup mieszkania, które nadaje się do kapitalnego remontu bez zabezpieczenia środków na ten remont, a jak zrozumiałem taki macie plan. W takim przypadku pozostaje kredyt gotówkowy. Aby sfinansować zakup tego mieszkania musielibyście dobrać środki na remont już na etapie zakupu.

Skredytowanie dwóch mieszkań jednym kredytem też będzie problemem, ponieważ jedno z nich ma pochodzić z licytacji. Nie każdy bank do takiego tematu podejdzie. 

 

Na jaką cenę końcową jesteście gotowi jeśli chodzi o mieszkanie z licytacji?

[Mr Tomek]

schemat by naprawdę pomógł....

18 linijek ciągiem ciężko się czyta...

 

kwoty całe szczęście nie są duże

Trudno powiedzieć czy w ogóle jest szansa na kredyt hipoteczny na taką nieruchomość

Jak z jej stanem prawnym?

 

Być może gotówkowy będzie lepszym wyjściem z sytuacji...

[m1n2]

Stan prawny – mieszkania pełna własność, natomiast działki przed budynkiem nie są przypisane do poszczególnych mieszkań, właściciele mają udział w gruncie.

Myśleliśmy o licytacji do maksymalnie 50-60 tys. Jeżeli się nie uda, to wtedy gotówkowy na większe mieszkanie za 80 tys. i temat się mniej komplikuje. Załóżmy w takim razie, że odpuszczamy hipoteczny i każde z nas bierze kredyt gotówkowy. Potrzebujemy ok. 140 tys. na oba mieszkania, a z oszczędności (póki co 35 tys.) i pomocy rodziny finansujemy zupełnie podstawowy remont jednego z mieszkań. Pytanie, na jakie gotówkowe mamy szanse? Roboczo załóżmy, że dzielimy na pół, choć oczywiście można to zmieniać w zależności od potrzeb.

 

JA:

Kwota kredytu – 70 tys.

Okres kredytowania – 8-15 lat

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń – 3560 zł, 5800 zł (nagrody świąteczne), 3560 zł

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) – 2900 zł podstawa, ok. 600-700 zł premii na rękę miesięcznie. Wynagrodzenie razem z premiami wpływa jednego dnia w całości na konto

Źródło uzyskiwania dochodów – pełen etat

Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa –od 1 października 2019, umowa na czas nieokreślony od 1 stycznia 2020

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie - Pekao S.A.

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców - 28

Województwo zamieszkania - wielkopolskie

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty - 0

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych - 0

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) - brak

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach – nie było

 

PARTNER:

Kwota kredytu – 70 tys.

Okres kredytowania – 8-15 lat

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń – 5300 zł, 4000 zł, 4600 zł

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) – brak

Źródło uzyskiwania dochodów –  umowa o dzieło odnawiana co miesiąc

Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa  - od 2015

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie - Santander

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców - 31

Województwo zamieszkania - wielkopolskie

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty - 0

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych - 0

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) - brak

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach – nie było

 

[lzalewski]

To nie są schematy do działu hipotek.