Refinans hipoteczny - PKO BP zmieniło LTV na 50%, co robić?

[On123]

Dzień dobry,

 

w piątek otrzymałem wzór umowy kredytowej od PKO BP na refinansowanie zakupu nieruchomości, wkład miał być 10%, zwiększyli do 50%, ktoś pomoże co robić?!

 

Od początku:

- koszt zakupu nieruchomości (za pożyczoną gotówkę od znajomych i rodziny) we wrześniu: 283tys.

- nowy operat zewnętrzny, licencjonowany rzeczoznawca: 335tys.

- operat PKO BP 344tys.

 

Kredytobiorca:

- 2.800zł netto/miesięcznie, umowa na etat w szpitalu - 1,5 wstecz i 3,5 roku w przód

- 3.000zł netto/miesięcznie z 2 umów zleceń od ponad 12 miesięcy każda

- brak obciążeń, brak kart kredytowych, singiel, czynsz za mieszkanie 600zł, umowa na tel 30zł i zero innych zobowiązań

- zawód medyczny

 

Wniosek złożony ok 2 tyg temu na 309.600zł (refinans + dowolny cel) na 30 lat i zamrożenie WIBORU na 5 lat i taką otrzymałem symulację.

W piątek przyszła propozycja umowy na 171tys.?!!!! Załamałem się!

Doradca w banku mówi, że nie wie dlaczego, nie ma informacji, nie ma dyskusji, biorę albo nie, jak nie to za 90 dni mogę złożyć kolejny wniosek, ale marża może wzrosnąć.

 

Doczytałem na forum, że wkład podnieśli do 20%, ale od 1.04, wniosek był wcześniej, czy mogą wstecz stosować nowe reguły?

Poza tym to nie 20% a 50% wkładu jest tutaj oczekiwane.

 

Mogę prosić o pomoc, sugestie? Jak argumentować, jak dyskutować?

Zmieniać bank, szukać gdzie indziej szczęścia, czekać do sierpnia (wiem, nikt przyszłości nie przewidzi)?

Problem w tym, że od marca mam tylko dochody z etatu, ponieważ zlecenia aktywne, ale z powodu covid zerowe dochody (PKO BP o tym nie wie).

 

Będę bardzo wdzięczny za wszelkie sugestie, porady 

[lzalewski]

PKO BP bardzo mocno ścięło sposób liczenia zdolności kredytowej, szczególnie w przypadku  umów zleceń i umów na czas określony, a także działalności gospodarczej. Tutaj może być powód. 

[On123]

Nie mają obowiązku uzasadnić decyzji?

Nie liczą się warunki z dnia wniosku, decyzję wydali w ostatnim dniu jaki im przysługiwał, więc świadomie przeciągali...

Ja się nie znam, według kalkulatorów internetowych nawet jakby połowę uznali to zdolność na poziomie 220-250t powinna być?

Ma Pan jakieś sugestie jak postępować?

PS: Mieszkanie i PKO BP w Bydgoszczy

[Mr Tomek]

 

14 minut temu, On123 napisał:

Nie mają obowiązku uzasadnić decyzji?

nie mają obowiązku, tym bardziej że to decyzja pozytywna

Niech osoba u której składałeś wniosek przeliczy zdolność kredytową

 

15 minut temu, On123 napisał:

Nie liczą się warunki z dnia wniosku, decyzję wydali w ostatnim dniu jaki im przysługiwał, więc świadomie przeciągali...

nowe warunki weszły od 01/04 i obowiązywały wszystkie wnioski w procesie

Czy mogli? - mogli

ING zmieniło też kilka rzeczy ale tylko dla nowy wniosków - kwestia innego podejścia do klienta

 

16 minut temu, On123 napisał:

Ja się nie znam, według kalkulatorów internetowych nawet jakby połowę uznali to zdolność na poziomie 220-250t powinna być?

postaram się policzyć

 

16 minut temu, On123 napisał:

Ma Pan jakieś sugestie jak postępować?

składać wniosek w innym banku

[lzalewski]

PKO BP wprowadziło nowe zasady od 1 kwietnia i dotyczą one wszystkich wniosków. Również tych, które były złożone wcześniej i nie miały wydanej decyzji kredytowej. Bank ma do tego prawo i nic z tym nie zrobisz. Oczywiście możesz wystąpić o uzasadnienie decyzji, ale uwierz mi - nie będzie ono dla Ciebie satysfakcjonujące. Bank ma prawo napisać choćby, że wynika to z wewnętrznych regulacji banku. A szczegółowych  regulacji już ujawniać Ci nie musi.

Wniosek złożyłeś 2 tygodnie temu, a zatem PKO BP wydało decyzję w normalnym dla siebie czasie. Ma na to 21 dni.

Kalkulatory internetowe nie są miarodajnym narzędziem.

 

Wniosek złożyłeś tylko do jednego banku? Jeśli tak, to popełniłeś spory błąd.

------------------------------- dodano 2 minuty później -------------------------------

3 minuty temu, Mr Tomek napisał:

składać wniosek w innym banku

 

34 minuty temu, On123 napisał:

 

Problem w tym, że od marca mam tylko dochody z etatu, ponieważ zlecenia aktywne, ale z powodu covid zerowe dochody (PKO BP o tym nie wie).

 

 

Z nowym wnioskiem będzie problem.

[Mr Tomek]

dziś nic nie policzę - nie działa ich kalkulator

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

najlepiej uzupełnij schemat aby w sensowny sposób wyliczyć zdolnść

 

PORADNIK
https://www.forum-kredytowe.pl/t/42372-poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-koniecznie/

Znajdziesz tam SCHEMAT który należy uzupełnić aby uzyskać odpowiedź na swoje pytanie

 

 

[lzalewski]

Kiedy miałeś ostatni wpływ z tytułu umowy zlecenie? 

Punkty 19 i 20 - uzupełnij ramy czasowe dla obu umów. 

22 - podaj zawody obydwu osób. 

[On123]

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - maksymalna możliwa, refinansowanie

4.Wkład własny - jak najmniejszy

5.Wartość nieruchomości - 335tys. zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie spółdzielczo-własnościowe

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 60m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - kujawsko-pomorskie, Bydgoszcz

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - kupione we wrześniu

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1 (tylko ja jestem w gospodarstwie domowym)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - czysta

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2.800zł 1,5 roku wstecz, 3,5 roku w przód, czas określony

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 2.800zł 1,5 roku wstecz, 3,5 roku w przód, czas określony

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 2 umowy zlecenia od ponad 12 miesięcy, średnio 3.000zł łącznie z 2 umów

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 2 umowy zlecenia od ponad 12 miesięcy, średnio 3.000zł łącznie z 2 umów

19.Działalność gospodarcza** - nie

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - umowa o pracę od 06.2018, umowa zlecenie nr 1 od 10.2018, umowa zlecenie nr 2 od 01.2019

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa o pracę 3, 5 roku, umowy zlecenia bezterminowo, ostatnie normalne wpływy w lutym, od marca 2020 umowy zlecenia aktywne ale dochód 0, z powodu covid miejsca pracy czasowo zamknięte

22.Wykonywany zawód - lekarz dentysta

23.Bank w którym posiadane jest konto - nest bank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

------------------------------- dodano 2 minuty później -------------------------------

 

 

 

10 minut temu, lzalewski napisał:

Kiedy miałeś ostatni wpływ z tytułu umowy zlecenie? 

Punkty 19 i 20 - uzupełnij ramy czasowe dla obu umów. 

22 - podaj zawody obydwu osób. 

Schemat poprawiłem, 

22- osoba jest jedna, tylko ja

42 minuty temu, lzalewski napisał:

Wniosek złożyłeś tylko do jednego banku? Jeśli tak, to popełniłeś spory błąd.

Super, dziękuję za sugestię, na błędach się człowiek uczy!
Z tego co wiem tylko PKO BP dawało przy refinansowaniu kredyt wyższy niż 90% ceny zakupu nieruchomości, więc nie uważałem wtedy tego za błąd, inne banki oferowały max 254,7tys ze względu na cenę zakupu niezależnie od wartości z operatu.

Chyba nikt nie był w stanie przewidzieć, że tak diametralnie sytuacja się zmieni...

 

[lzalewski]

Teoretycznie zdolność jest, ale w praktyce przy dziejszym podejściu do ryzyka szanse iluzoryczne. Gdyby z tytułu umowy zlecenie był przychód w marcu, to do zrobienia. Bez tego wpływu raczej nie. 

Można ewentualnie próbować w Pekao SA, gdzie przy decyzji na poziomie oddziału jest jakaś tam szansa o ile dyrektor placówki się pod tym podpisze. Realnie do tematu można wrócić, gdy znowu zaczniesz osiągać dochód z tytułu umowy zlecenie. 

 

Jak napisałem wcześniej, popełniłeś błąd składając wniosek tylko do jednego banku. 

 

Przypomnij mi się w poniedziałek. Popytam w poszczególnych bankach na temat możliwości. 

[On123]

4 minuty temu, lzalewski napisał:

Można ewentualnie próbować w Pekao SA

Pytałem w grudniu w PKO SA, odpowiedź na infolinii i w oddziale była jasna, krótka i klarowna - nie robimy refinansowania zakupu.

 

Dziękuję za szybkie odpowiedzi, przypomnę się w poniedziałek zgodnie z sugestią.

[lzalewski]

No tak. Zapomniałem o tym fakcie. Pekao odpada. 

[On123]

Dzień dobry Panowie,

 

przypominam się zgodnie z życzeniem.

 

Jeszcze tak myślę może teraz wziąć co dają i jak się sytuacja uspokoi to pozwolą mi podnieść wysokość kredytu o 100tys., czy to nie jest realne?:

 

1) podwyższenie kwoty kredytu/pożyczki hipotecznej - od kwoty podwyższenia: 2% nie mniej niż 300,00 zł, (za realizację czynności nie pobiera się dodatkowej opłaty za aneks do umowy)

 

 

[lzalewski]

Nie masz gwarancji, że uda Ci się za jakiś czas podnieść kwotę kredytu.

Pytałem dziś w 2 bankach, gdzie teoretycznie mogliby się nad tym pochylić i usłyszałem, że nie ma jednak szans. Część banków zawiesiła w ogóle możliwość akceptacji umów zlecenie.

 

Czemu złożyłeś tylko 1 wniosek kredytowy?

[On123]

Dziękuję za informację i zainteresowanie.

5 minut temu, lzalewski napisał:

Czemu złożyłeś tylko 1 wniosek kredytowy?

Z tego co wiem tylko PKO BP dawało przy refinansowaniu kredyt wyższy niż 90% ceny zakupu nieruchomości, więc nie uważałem wtedy tego za błąd, inne banki oferowały max 254,7tys ze względu na cenę zakupu niezależnie od wartości z operatu.

 

W dniu 4.04.2020 o 20:35, Mr Tomek napisał:

dziś nic nie policzę - nie działa ich kalkulator

Czy kalkulator PKO BP już może działa?

[Mr Tomek]

w PKO przy zaakceptowaniu dochodów wychodzi zdolność na max 160 tys

 

Ostro przycięli zdolność z umów zlecenie